Yrityksen kasvun rahoitus

Rahoitusta yrityksen kasvuun

Eri kasvurahoitusvaihtoehtoja kannattaa vertailla huolellisesti, jolloin saa selkeämmän käsityksen mikä vastaa yrityksen kasvuvaiheen rahoitustarpeita parhaiten. Vertailu voi olla pitkä ja työläs prosessi, mutta kasvulainojen osalta vertailusta on tehty mahdollisimman yksinkertaista. Esimerkiksi me Summarumilla olemme laatineet selkeän taulukon erilaisista kasvulainoista, jolloin kasvulainojen kustannuksia on helppo vertailla keskenään.

Erilaisia kasvurahoitusmuotoja

Yrityksen kasvuvaiheen rahoitukseen on tarjolla monia vaihtoehtoja, joiden hinnoissa on huikeita eroja. Tyypillisesti kasvuvaiheen rahoituspaineet muodostuvat erilaisista investointitarpeista, jotka karsivat myös rahoitusvaihtoehtojen valikoimaa. Kasvuvaiheessa voi olla tarve palkata lisää henkilökuntaa vaikka uuden työntekijän palkkaukseen ei välttämättä juuri näyttäisi olevan varaa. Toisaalta taas voidaan tarvita parempia laitteita ja isompia toimitiloja, jolloin kasvuvaiheen rahoitustarvekin on suurempi.

Laskurahoitus

Laskurahotiuksella voi saada yrityksen kassaan nopeasti rahaa, jolloin esimerkiksi uuden työntekijän palkkaaminen voi olla mahdollista. Haasteena tässä rahoitusmuodossa on laskurahoituksen hinnoittelu, joka voi muodostua hyvin kalliiksi. Se saattaa myös antaa negatiivisen kuvan asiakkaiden suuntaan, kun laskutus ei tulekaan yrityksen omissa nimissä.

Avoimien laskujen tulee myös olla riidattomia ja etenkin kuluttajien suuntaan toimiva yritys joutuu silti odottamaan lakisääteisen huomautusajan yli ennen kuin voi myydä laskujaan laskurahoitusyhtiölle. Vaikka tämä viive ei ole kuin 14 vuorokautta, niin sekin voi olla liian pitkä.

Vertaislainat

Vertaislainoilla voidaan rahoittaa mitä tahansa yrityksen investointitarvetta. Joukkorahoituksen hyvä puoli on pystyä itse vaikuttamaan haluttuun kasvulainan korkotasoon, mutta vastaavasti lainan saaminen voi olla hidasta. Lisäksi joukkorahoitus on kasvattanut niin merkittävästi suosiota, että yrityksen voi olla haastavaa erottua runsaasta joukkorahoitusta hakevien muiden yritysten joukosta. Myös kasvupaineen tulee olla kiinnostava, että sijoittajat haluavat sijoittaa kohteeseen.

Hakuprosessi on myös hidas ja mitään takeita ei ole, että toivottu lainasumma saadaan kokoon. Suuremmissa kasvurahoituspaineissa maksuaika voi olla olennaisesti lyhyempi kuin muissa kasvulainoissa.

Pankkin kasvulaina

Pankit myös voivat tarjota kasvulainaa yrityksen kasvuvaiheen rahoittamiseen. Tilannetta arvioidaan aina yksilöllisesti ja pankit ovat joutuneet viime vuosina kiristämään kaikkien lainojen myöntämiskriteereitä. Vaikka yrityksen kasvunäkymät ovatkin positiiviset ja kasvupaine olisi selkeä, voi pankki suhtautua siihen silti vähättelevästi tai pessimistisesti. Kasvuvaiheessa olevan yrityksen yrittäjän ei kannata tästä kuitenkaan lannistua, koska muitakin rahoitusmuotoja on tarjolla.

Myöntääkseen kasvulainaa pankki voi vaatia myös reaalivakuuksia tai takaajia lainalle. Tämä voi vaatia pidempiä ja kokonaisvaltaisempia rahoitusneuvotteluja esimerkiksi Finnveran tai Business Finlandin kanssa. Hakuprosessi näiden rahoitustahojen kanssa voi olla hyvin hidas ja pahimmillaan siihen voi kulua useita viikkoja. Kasvupaineen ollessa kuumimmillaan ei aina ola mahdollista odotella päätöksiä, jotka voivat olla myös kielteisiä.

Yksityisten luotonantajien kasvulainat

Rahoitusmarkkinoilla on myös monia yksityisiä luotonantajia, jotka tarjoavat yrityksille lainaa eri tarkoituksiin. Usein nämä lainat mielletään varsin kalliiksi rahoitusmuodoiksi, mutta todellisuudessa ne voivat olla kaikkein yksinkertaisin ja edullisin tapa rahoittaa yrityksen kasvuvaihetta. Varmasti näiden luotonantajien lainanhakuprosessi on nopea ja päihittää siten monet muut rahoitusmuodot.

Vaikka yksityisillä luotonantajilla onkin varsin kilpailukykyisiä kasvurahoitusvaihtoehtoja tarjolla, kannattaa kasvulainat silti vertailla ja kilpailuttaa. Kilpailutus on jo pitkään käynyt helposti täyttämällä yksi hakemus ja vertailemalla eri yhtiöiden lainatarjouksia, mutta Summarum on kaksinkertaistanut vertailua entisestään ja laatinut taulukon kasvulainoista. Taulukosta näkee nopeasti suuntaa antavan korkotason, jolloin tarjoukset voi pyytää suoraan itselle oman yrityksen tarpeisiin vastaavalta luotonantajilta.

Yrityslainaa kasvuvaiheen rahoittamista varten

Kasvuvaiheessa oleva yritys tarvitsee yleensä jonkin verran rahoitusta, että kasvu ei pysähdy liian pieniin resursseihin. Usein kyseessä on hyvin nuori yritys, jonka toimintaa on aloitettu pienestä ja kasvu on saattanut yllättää jopa yrittäjän itsensäkin. Tyypillisesti tällainen positiivinen yllätys tulee vastaan, kun yritystoimintaa on ajateltu pidettävän sivutoimisena lisätulona eikä kokopäiväisenä työnä.

Päätös siirtyä osa-aikaisesta yrittäjyydestä kokopäiväseen on iso ja usein myös välttämätön, kun yrityksen kasvu on hyvässä tuulessa. Kasvuvaihe on yleensä hyvä signaali luotonantajille vaikka pankit voivatkin suhtautua yritystoiminnan kasvuun silti negatiivisesti ja jopa pessimistisesti. Etenkin yksityiset luotonantajat näkevät kasvulainoissa riskin sijasta mahdollisuuksia – ja vaikka heille kyseessä onkin riskilaina, niin riski on varsin pieni ja se kannattaa ottaa. Yksityinen luotonantaja hakee tällä myös pitkäaikaista yhteistyötä, jossa yrittäjä myöhemminkin hakee yritykselleen rahoitusta samalta yhtiöltä.

Kasvulainan hakeminen yksityiseltä luotonantajalta onnistuu täysin sähköisesti ja koko hakuprosessi on nopea. Pitkiä ja yksityiskohtaisia neuvotteluja ei tarvitse käydä ja kasvulaina voi olla käytettävissä jo parissa päivässä. Yleensä ei vaadita myöskään mitään tarkkoja suunnitelmia,selvityksiä ja laskelmia lainan myöntämisen edellytyksenä, kun hakuprosessi on haluttu pitää mahdollisimman yksinkertaisena.

Tilanteita, joissa kasvulaina voi auttaa yritystä kasvuvaiheessa
Kasuvulainan tarpeet ovat yrityksillä hyvin yksilöllisiä ja liittyvät vahvasti yrityksen toimialaan. Jos yritys tuottaa fyysisiä tuotteita voi kasuvvaiheessa olla tarve laajentaa tuotantotiloja. Joskus taas tuotantotilat ovat jo ajanmukaiset, mutta tuotannossa syntyy jätettä jota voidaan jatkojalostaa uusiksi tuotteiksi joille on kysyntää, ja silloin voidaan tarvita kasuvlainaa uusien tuotteiden markkinointiin.

Sivutoimisena yrittäjänä aloitettu graafisen suunnittelijan työ voi nopeasti kääntyä kokopäiväiseksi ja silloin myös voi olla aiheellista panostaa uuteen ja tehokkaampaan tietokoneeseen. Usein nuori yritys on aloittanut vain yrittäjän toimesta ja kasvuvaiheessa kysynnän kasvaessa voi tulla ajankohtaiseksi palkata työntekijöitä, että kysyntään voidaan vastata.

Kasuvvaiheessa voidaan tarvita kasvurahoitusta myös yrityksen imagon ja brändin vahvistamiseen, jolloin saadaan vakiinnutettua mielikuvaa yrityksestä asiakkaille. Tämä voi vaatia kokonaisvaltaista ulkoisen viestinnän suunnittelua siihen perehtyneen ammattilaisen kanssa, että kasvuvaiheesta saadaan kaikki mahdollinen hyöty irti.

Yrityslainaa yrityksen kasvuun ilman vakuuksia

Suuri osa yrityslainoja tarjoavista yksityisistä luotonantajista tarjoaa kasvulainoja jopa ilman vakuuksia. Hakemuksessa ei välttämättä edes kysytä lainan käyttötarkoitusta, mutta sen selvittämiseen kannattaa kuitenkin varautua. Tällainen laina on toki luotonantajalle riskilaina, mutta ne ovat luotonantajille kannattavia, koska laina-aika on yleensä varsin lyhyt vaikka rahoitustarve olisikin suurempi.

Kasvulainat kannattaa vertailla ja kilpailuttaa ennen varsinaisen lainan hyväksymistä, koska todellisissa vuosikoroissa voi olla merkittäviä eroja. Tyypillisesti jopa vakuudettomien yrityslainojen lainasummat ovat suurempia kuin kuluttajille suunnatuissa lainoissa, jolloin myös korkotaso näkyy selkeämmin lainan kustannuksissa.

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut nimelliskoron lisäksi, joita ei helposti muuten tule ajatelleeksikaan. Tilinhoitopalkkiot, laskutuslisät, lainan avausmaksut vaihtelevat suuresti eri luotonantajilla – olipa kyseessä sitten pankki tai yksityinen luotonantaja. Myös lainan muissa ehdoissa voi olla merkittäviä eroja ja vaikka laina olisi korkotasolta edullisin, sen muut ehdot eivät välttämättä vastaa yrityksen tarpeita. Siksi lainat kannattaa vertailla kokonaisuutena.

Hakuprosessi yksinkertaisuudessaan

Hyvin yksinkertainen hakuprosessi ei ole ydinfysiikkaa ja se kulkee seuraavaa kaavaa pitkin

• Ensin vertaillaan eri vaihtoehtoja kasvurahoitukselle
• Valitaan paras vaihtoehto
• Pyydetään kasvulaina- tai -rahoitustarjous
• Hyväksytään omiin tarpeisiin parhaiten vastaava tarjous sähköisesti
• Hyväksymisen yhteydessä toimitetaan pyydetyt liitteet luotonantajalle
• Nostetaan myönnetty kasvulaina yrityksen käyttöön

Eri luotonantajat pyytävät eri liitteitä lainatarjouksen hyväksymisen yhteydessä, mutta nämä voi ja kannattaakin etsiä jo valmiiksi hakemusta täyttäessä. Kun liitteet ovat käden ulottuvilla, nopeuttaa se lainan hyväksyntää. Liitteet toimitetaan sähköisesti ja luotonantajat käyttävät vahvasti salattua yhteyttä niin liitteiden toimittamiseen kuin rahaliikenteeseenkin. Näin arkaluontoiset tiedot eivät voi päästä vääriin käsiin.

Jos haettu lainasumma on merkittävän iso voi luotonantaja pyytää takausta vai reaalivakuutta lainan myöntämisen edellytykseksi. Mahdolliset takaukset ja vakuudet kannattaa niin ikään miettiä valmiiksi, jolloin niistäkin voidana toimittaa tiedot jo tarjousta hyväksyttäessä.

On hyvä myös huomioida, että jokaisen yrityksen osakkaan tai yhtiökumppanin on hyväksyttävä lainatarjous ennen kuin luotonantaja voi omalta osaltaan hyväksyä sitä ja siirtää kasvulainan maksuun. Yritys, jossa osakkaita tai yhtiökumppaneita on useampi käsitellään usein myönteisemmin, kun yhtiön vastuuhenkilöt ovat lainan rinnakkaishakijana. Silti yksinyrittäjäkin voi saada yksityiseltä luotonantajalta kasvulainan.

Hae yrityslainaa kasvuvaiheeseen heti tilille

Yksityisen luotonantajan yrityslaina kasvuvaiheen rahoitukseen voi olla mahdollista saada jopa yhdessä päivässä käyttöön, eli käytännössä heti. Aamuvarhaisella täytetty lainahakemus on nopeimmillaan hyväksytty jo saman päivän aikana ja laina saatu nostettua yrityksen tilille jo illalla. Vaikka sähköinen hakuprosessi onkin nopea, ei tällaista takuuta voida kuitenkaan joka tilanteessa taata. Siksi hakuprosessiin on hyvä varata pari arkipäivää.

Yleensä yksityiset luotonantajat käsittelevät lainahakemuksia hyvin nopeasti, mutta nopeus riippuu täysin luotonantajan käytännöistä. Toiset luotonantajat ovat avoinna vain virka-aikana ja toiset taas toimivat laajennetuilla aukioloajoilla, jolloin yrittäjällä on mahdollisuus saada lainapäätös jopa illalla tai viikonloppuna. Viikonloppu tai juhlapyhä voi hidastaa rahaliikennettä.

Eri rahoittajien kasvulainojen hakuprosesseissa on eroja

Käytännössä yritys voi saada kasvulainan merkittävästi nopeammin yksityiseltä luotonantajalta kuin pankista. Pankit voivat vaatia kokonaisvaltaisempia rahoitusratkaisuja ja harvoin myöntävät kokonaan tarvittavaa rahoitusta. Mukaan voidaan tarvita Finnvera takaamaan lainaa tai ELY -keskusken omat yritystuet ja yrityksen omaa pääomaa. Näiden tarkasteluun kuluu aikaa ja lisäksi usein vaaditaan yksityiskohtaiset suunnitelmat ja laskelmat yrityksen kasvunäkymistä ja investoinneista.

Vaikka pankin kanssa neuvotteluissa ei menisikään viikkoa kauempaa, voin muiden tahojen mukaan saamisessa sen sijaan kulua pahimmillaan useita viikkoja. Näin hidas hakuprosessi voi merkittävästi vaikeuttaa yrityksen kasvua, kun markkinatilanne muuttuu nopeassa tahdissa. Jokainen yrittäjä tietää, että kasvuvaihe ei kestä ikuisesti ja rautaa on taottava silloin kun se on kuuma. Siksi yrittäjän kannattaakin vertailla lainoja hakiessa myös lainojen käsittelyaikoja.

Hyvä kasvulaina mukautuu tilanteen mukaan

Jäykkä ja joustamaton kasvulaina ei välttämättä edistä yrityksen kasvuvaihetta. Vaikka näkymät ovat kokonaisuutena hyvät, voi silti lyhytaikaisia ja tilapäisiä notkahduksia kasvussa tulla. Todella harvoin kasvu on koko aikaa ylöspäin ja usein se sahaakin jonkin verran edestakaisin. Näissä tilapäisissä notkahduksissa kasvurahoituksen maksusuunnitelmaa on hyvä saada muutettua tai sovittua maksu- tai lyhennysvapaasta jaksosta, jolloin yrityksen toimintaedellytykset eivät pysähdy.

Toisinaan taas kasvu on räjähdysmäistä, jolloin yrityksen kasvulaina saatetaan haluta maksaa alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin takaisin. Joillakin luotonantajilla tästä voi aiheutua ylimääräisiä kustannuksia tai se voi vaatia lainaehtojen uudelleen neuvottelua. Pääsääntöisesti lainan lyhennyksissä kannattaa kuitenkin noudattaa alkuperäistä maksusuunnitelmaa ja muutoksista kannattaa keskustella myös kirjanpitäjän kanssa.

Näissä tilanteissa kannattaa luotonantajaan olla yhteydessä mahdollisimman nopeasti, jolloin maksusuunnitelmaa saadaan muokattua helpommin muuttunutta tilannetta vastaavaksi. Jos omatoimisesti lyhentää lainaa ennakoitua nopeammin pois, on iso riski ettei kaikki maksut kohdistu oikein lainan lyhennyksissä ja yrittäjälle voi muodostua haamulaskuja. Näiden haamulaskujen selvittäminen on huomattavasti työläämpää kuin laatia uusi nopeampitahtinen maksusuunnitelma.