Lainaa yritykselle
Yrityslainan kilpailuttaminen netissä on nykyään yhtä vaivatonta kuin kuluttajille suunnattujen lainojenkin kilpailuttaminen on. Lainojen tarjoajia on jo useita ja suuntaus on kasvava, vaikka yrityslainoja ei olekaan aivan yhtä paljon tarjolla kuin kuluttajille suunnattuja lainoja. Laina yritykselle voi auttaa toiminnan laajentamisessa tai tilapäisen hiljaisen sesongin vakauttamisessa, kun näkyvissä on paremmat ajat nurkan takana. Lainoja vertaillessa kannattaa kuitenkin muistaa, että tilanne voi muuttua hyvinkin nopeasti joko parempaan tai huonompaan suuntaan. Tästä syystä rahoitustarpeen tilannetta arvioidessa kannattaa olla realistinen.
| Yritys | Summa | Laina-aika | Linkki | |
|---|---|---|---|---|
 | 500 – 10 000 000 € | 1 kk – 48 kk | Hae lainaa | |
| Lainanantajat tekevät sinulle yksilöidyt lainatarjoukset hakemuksen jätettyäsi. Lainatarjousten laina-aika voi olla 1-48 kuukautta. Esimerkki: Kun lainasumma on 10 000 €, korko 7 %, takaisinmaksuaika 12 kuukautta ja avausmaksu 0 €, kuukausierä on 865,27 €, takaisinmaksettava summa 10383,24 € ja todellinen vuosikorko 7,23 %. | ||||
 | 2 000 - 3 000 000 € | 1 kk - 60 kk | Hae lainaa | |
| Kredita haluaa helpottaa pienten ja keskisuurten yritysten mahdollisuuksia saada oikeanlaista rahoitusta parhailla mahdollisilla ehdoilla. Hakemalla rahoitusta Kreditalla saat monia yritysrahoitustarjouksia 24 tunnin sisällä, joista voit valita houkuttelevimman. | ||||
 | 5 000 - 3 000 000 € | 1 kk - 60 kk | Hae lainaa | |
| CapitalBox yrityslainalla vältät turhat paperityöt ja vaivan. Toisin kuin pankit, saat CapitalBoxilta päätöksen minuuteissa, ei viikoissa. Kun laina on hyväksytty, laina on käytössäsi jopa 1 päivän kuluttua. | ||||
 | 1 000 - 350 000 € | 1 kk - 36 kk | Hae lainaa | |
| Zmartan kautta voi vertailla yrityslainoja maksutta ja nopeasti. Hakemus lähetetään eteenpäin useille eri luotonmyöntäjille, jotka antavat lainapäätöksiä nopeasti. | ||||
 | 1 000 - 300 000 € | 1 kk - 36 kk | Hae lainaa | |
| Siltaraha Yrityslaina on vaivaton ratkaisu yrityksen akuuttiin rahantarpeeseen. | ||||
 | 2 000 - 250 000 € | 2 kk - 24 kk | Hae lainaa | |
| Front Kasvurahoitus on uudenaikainen yrityslainapalvelu, joka myöntää yritysrahoitusta nopealla aikataululla 2.000-250.000 €. Front Kasvurahoitus erottuu edukseen rahoituksen nopeudella, joustavuudella ja erinomaisella asiakaspalvelullaan. | ||||
 | 1 000 - 200 000 € | 1 kk - 18 kk | Hae lainaa | |
| Qred yrityslaina tarjoaa 1.000 – 200.000 € yrityslainaa suomalaisille pienyrittäjille. | ||||
 | 1 000 - 100 000 € | 3 kk - 18 kk | Hae lainaa | |
| BusinessCredit on WS Finance Oy:n tarjoama yrityslaina pienyrityksille. Palvelun kautta on mahdollista hakea 1000 - 100 000 euron lainaa yritykselle. | ||||
 | 100 000 - 5 000 000 € | 6 kk - 84 kk | Hae lainaa | |
| Vauraus Suomi Oyj:n Yrityslainat-palvelu on luotu helpottamaan suomalaisten pk-yhtiöiden rahoitusta. Yhtiösi voi hakea rahoitusta käyttöpääomatarpeisiin tai vaikkapa osaksi käsirahaa suuremman investoinnin tekemiseen. Luotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia ja yhtiön varallisuutta tärkeämpi kriteeri on kassavirta. | ||||
 | 3 000 - 100 000 € | 3 kk - 18 kk | Hae lainaa | |
| Yritysluotto.fi tarjoaa lainaa 3 000–100 000€ tarpeen mukaan 1–18 kuukauden maksuajalla. Lainapalvelu sopii erinomaisesti yrityksille, jotka painivat kassavirran vaihteluiden aiheuttamissa tai muissa yllättävissä taloudenpidon haasteissa. | ||||
Yritykselle lainaa
Yrityksen ollessa lainan hakijana hakuprosessi kuitenkin poikkeaa hieman kuluttajille suunnattujen lainojen kilpailuttamisesta, mutta koko prosessi voidaan silti hoitaa netin välityksellä ilman kasvotusten käytäviä neuvotteluja. Luotonantajan käytännöistä riippuen lainanhakijaan voidaan olla yhteydessä sähköpostilla tai puhelimitse ennen kuin lainatarjous annetaan. Myös korkotaso poikkeaa jonkin verran, joten lainojen kilpailuttamisella yritys voi saada merkittäviä säästöjä aikaan lainakustannuksissaan.
Nykyään löytyy jo eri vaihtoehtoja saada yritykselle lainaa netistä, mutta prosessi ei välttämättä ole aina kovin nopea. Laskurahoituksella voi nopeasti kuitenkin saada rahoitusta, ja käytännössä saa lainaa yritykselle heti laskuja vastaan, kun taas esimerkiksi Business Finlandin ja Finnveran rahoitusmuodot vaativat monitahoisia neuvotteluja eri rahoittajien kanssa, ja prosessiin voi kulua useampi viikko, eikä siltikään päätös aina ole myönteinen.
Erilaiset lainat yrityksille
Erilaisia laina- ja rahoitusvaihtoehtoja on yrityksillekin tarjolla suhteellisen paljon. Siihen mikä on paras vaihtoehto, ei ole yksiselitteistä vastausta. Rahoitustarve riippuu täysin yrityksen yksilöllisestä tilanteesta. Tilanteen eri vaihtoehtojen punnitseminen on tärkeää, ja siihen kannattaa käyttää hieman aikaa. Rahoitusmuodon valinta vaikuttaa olennaisesti lainan ehtoihin ja kustannuksiin, joten vertailu on aiheellista tehdä huolellisesti. Erilaisia rahoitusvaihtoehtoja ovat esimerkiksi:
- Business Finland
- Finnveran lainat ja takaukset
- Pankkien lainat ja luotot
- Joukkorahoituslainat
- Yksityisten luottolaitosten vakuudettomat lainat
- Laskurahoitus
- Factoring
- Vertaislaina
Näiden lisäksi oma kunta voi tarjota erilaisia omia tukia ja pientä lainaa yrityksille, joita voi tiedustella oman alueen ELY-keskuksesta. Kuntien omat pienet tuet ja lainat voivat olla kehittyvän kunnan valtti, jolla saadaan kuntaan lisää yritystoimintaa ja sitä kautta myös palveluja ja työpaikkoja.
Näiden lainojen ja tukien saaminen voi olla työläs prosessi ja vaatia sen, että yritys sitoutuu toimimaan kunnassa pidemmän aikaa. Eikä niitä ole joka kunnassa tarjolla. Yleensä kuitenkin kunta osallistuu yritystoimintaan sijoittajan roolissa ja tuki voi olla esimerkiksi tarjoamalla liiketoimintaan soveltuvat tilat. Poikkeuksetta ne vaativat kuitenkin laajoja selvityksiä ja neuvotteluja. Kunnan saaminen mukaan yrityksen toimintaan tuo toki vakautta toimintaympäristöön, mutta toiminnan tulee myös sopia kunnan arvoihin ja tuoda kuntaan jotain myyntivalttia.
Pankki voi myöntää lainaa yritykselle
Pankista haettu yrityslaina on edelleen yleisin tapa rahoittaa yrityksen liiketoimintaa, mutta muita vaihtoehtoja on tullut runsaasti rinnalle ja yrityksiä ne kiinnostavat yhä enemmän niiden ketteryyden takia. Pankin myöntämä alustava lainapäätös on helppo hakea netissä, mutta tavallisesti pankit vaativat myös konttorissa tai puhelimitse käytäviä neuvotteluja ennen kuin laina voidaan vahvistaa ja myöntää yritykselle.
Lainan myöntämiseen ja kustannuksiin vaikuttavat muun muassa yrityksen toimiala, yrityksen ikä ja tulos, ja näitä arvioidaan aina tapauskohtaisesti. Yrityksen asiakkuuden kesto pankissa myös vaikuttaa ja lainan saamisen edellytyksenä voi olla yrityksen muunkin rahaliikenteen siirtäminen lainaa myöntävään pankkiin. Jos yrityksen rahaliikenne on toisessa pankissa, voi pankin vaihdosta koitua merkittävästi isompia kustannuksia yritykselle. Usein yrityksen rahaliikennettä ei kannatakaan pitää yhdessä pankissa, vaan monilla on parikin pankkia, joilta kysyä lainaa tarpeen tullen.
Myöntämiskriteerit
Pankin myöntämään yrityslainaan vaaditaan tyypillisesti tarkka selvitys rahoitustarpeesta ja mahdollisesti myös liiketoimintasuunnitelmia ja tarkkoja laskelmia sekä vakuuksia. Hakiessa lainaa yritykselle pankista onkin aiheellista varautua selvittämään yrityksen talous juurta jaksain ja miettiä myös sopivat vakuudet valmiiksi, jolloin lainan hakuprosessi voi nopeutua ja laina myönnetään helpommin.
Etenkin haettaessa isompaa lainaa yritykselle vaaditaan jonkin verran omaa pääomaa ja vakuuksia, joita ilman myönnettävä lainasumma voi jäädä varsin pieneksi investointien rahoitustarpeeseen nähden. Joillakin yksittäisillä pankeilla voi olla pieniä vakuudettomia luottoja myös yrityksille, mutta nämä ovat harvinaisempia kuin vakuudelliset ja isommat lainat. Näiden korkotaso on myös usein merkittävästi korkeampi kuin muissa pankin lainoissa.
Laina-aika ja muut ehdot
Pankin myöntämä laina-aika ja korko määräytyy samalla tavalla kuin lainan myöntäminenkin ja yrityksen tilannetta tarkastellaan kokonaisuutena. Laina-aika voi olla hyvin lyhytkin, mutta korko on usein silloin korkeampi ja pankki sitoo aina koron johonkin Euriboriin ja lisää päälle oman marginaalinsa. Viime vuosina on korkotaso ollut hyvin matala, joka on näkynyt myös lainojen koroissa.
Laina-aika voi olla myös hyvin pitkäkin, mutta pitkiä lainoja ei helposti myönnetä tuoreelle yritykselle. Viime vuosien epävakaat ajat ovat saaneet myös pankit kiristämään ehtojaan ja olemaan tiukempia lainojen myöntämisessä.
Lainojen ehtoja voi usein tilanteen muuttuessa muuttaa ja niihin on tyypillisesti saatavilla lyhennysvapaita kuukausia tai vuosia, mutta näiden muutosten tekemisestä voi koitua lisäkustannuksia lainaan. Kustannukset kannattaa selvittää tarkasti etukäteen, että tietää millaisissa tilanteissa ja ehdoilla lainan ehtoja voi muokata.
Business Finland on myös tunnettu rahoittaja
Pääsääntöisesti Business Finlandin myöntää lainaa yritykselle ilman vakuuksia, mutta lainan saaminen edellyttää jonkin verran yrityksen omaa pääomaa pohjalle. Hakuprosessi on suhteellisen pitkä, ja siihen voikin kulua viikkoja.
Business Finlandin myöntämää lainaa yrityksille on pidetty vakaana ja edullisena tapana rahoittaa yrityksen toimintaa. Korkotaso on kuitenkin yleisestikin matala, joten lainojen kilpailuttamisen yhteydessä kannattaa lainojen ehtoja laajemminkin. Ehtojen tiukkuus voi tehdä lainasta huonon vaihtoehdon edullisesta korkotasosta huolimatta.
Myöntämiskriteerit
Business Finlandin kriteerit lainaa yrityksille myönnettäessä ovat varsin yhtenevät. Lainaa voi pääasiassa saada 50 % rahoitustarpeesta, mutta harkinnanvaraisesti sitä voidaan myöntää jopa 70 % rahoitustarpeesta. Tässä kuitenkin vaaditaan erityisiä perusteita ja hyviä perusteluita. Isot yritykset eivät kuitenkaan voi koskaan saada enempää kuin 50 % rahoitustarpeestaan.
Myöntämiseen vaikuttavat muun muassa yrityksen toimiala, yrityksen koko, rahoituksen kohde, yrityksen ikä ja taloudellinen tilanne.
Laina-aika ja muut ehdot
Myönnettäessä lainaa yrityksille voi Business Finlandilla olla laina-aika jopa 20 vuotta, jossa voi olla enintään 3-5 lyhennysvapaata vuotta. Tyypillisesti kuitenkin laina-aika on 5 – 7 vuotta, joissakin tapauksissa 10 vuotta.
Korkotaso on Business Finlandin lainoissa yleensä hyvin edullinen, mutta aina vähintään 1 %. Joissakin tapauksissa yritys voi muuttaa jo myönnetyn lainan avustukseksi, mutta muutoshakuprosessi on aina tapauskohtainen ja sitä käytetään vasta viimeisenä keinona, kun muut lainanmuutosjärjestelyt eivät ole mahdollisia. Korkotaso on kuitenkin pitkään jo ollut alhainen ja ennemmin tai myöhemmin korkotaso tulee nousemaan.
Finnvera myöntää lainaa yrityksille muun rahoituksen tueksi
Kun pohditaan yrityksen rahoitusmuotoja, on Finnvera yrittäjien mielessä ensimmäisten joukossa, ja se tarjoaa muun muassa käyttöpääomaa, rahaa investointeihin tai kansainvälistymiseen. Yhtiö toimii ensisijaisesti lainojen takaajana ja lainaa myönnetään vain osana laajempaa rahoitusratkaisua. Myönteisen päätöksen taustalle myös vaaditaan selvitys, ettei laina sellaisenaan onnistu muuta kautta ilman Finnveran osallisuutta. Finnvera tarjoaa sivuillaan mahdollisuuden hakea lainaa yritykselle netissä, mutta käytännössä hakuprosessi on kuitenkin hidas ja vaatii selvityksen lainan käyttökohteesta.
Finnveralla on monipuolisesti tarjolla erilaisia rahoitusvaihtoehtoja yritysten tarpeisiin, mutta niiden vertailu voi olla varsin työläs prosessi. Kaikki Finnveran rahoitusvaihtoehdot vaativat myös muita rahoittajia mukaan, mutta esimerkiksi pankit suhtautuvat myönteisesti, kun Finnvera on mukana rahoittamassa lainaa edes takauksen muodossa.
Yrittäjälainassa yrittäjä voi saada lainaa ilman muitakin rahoittajia, mutta yrittäjä on vastuussa henkilökohtaisesti lainasta, vaikka se onkin laina yritykselle. Yrittäjälaina toimii aloittavalle yrittäjälle, jolloin liikevaihtoa ei mainittavasti ole ja muita rahoitusvaihtoehtoja voi olla haastava saada kokoon. Silloin yrittäjä vastaa lainasta muulla omaisuudellaan ja vakuutena voi toimia esimerkiksi oma talo.
Myöntämiskriteerit
Muun muassa varsinaista käyttöpääomalainaa, Finnvera-lainaa, yrittäjälainaa tai kansainvälistymislainaa voidaan myös myöntää tietyin edellytyksin, mutta silloinkin tarvitaan taustalle selvitys muusta rahoituksesta. Myös rahoituksen kohde tulee selvittää jo hakemusvaiheessa tarkasti, että lainaa voidaan myöntää. Myönteiseen päätökseen vaaditaan myös muita rahoittajia ja vakuuksia.
Laina-aika ja muut ehdot
Muut rahoituspäätökset ja takaukset vaikuttavat laina-aikaan ja sitä ei voi muokata. Päätös on haettava yrityksen omasta pankista ja lainaa ei tämän jälkeen voi kilpailuttaa ja tilalle valita toista pankkia. Varsinaisissa lainoissa laina-aika on neuvoteltavissa, mutta lainalla ei voi maksaa Finnveran aiempia lainoja pois, vaan se tulee käyttää kokonaisuudessaan myönnettyyn kohteeseen.
Yksityiset luottolaitokset myöntävät lainaa yrityksille netistä
Kun hakee lainaa yritykselle netistä, niin väistämättä tulee ennemmin tai myöhemmin vastaan myös yksityisiä luottolaitoksia, jotka myöntävät lainaa yritykselle. Nämä tarjoavat lainaa yrityksille 1000 eurosta jopa 8 miljoonaan euroon asti.
Haasteeksi näissä lainoissa voi nousta yrityksen ikä, kun lainaa harvoin myönnetään alle vuoden toiminnassa olevalle yritykselle. Toinen haaste voi olla takuiden löytämisessä, mutta merkittävää on myös se, että näissä lainoissa itse yrittäjä vastaa lainoista henkilökohtaisesti yritysmuodosta riippumatta.
Vaikka yritys voi saada lainaa netissä heti näitä luotonantajia hyödyntämällä, niin laina-aika on usein verrattain lyhyt ja korko voi nousta myös korkeaksi. Jos hakee tällaista nopeaa lainaa yrityksille netistä, on tärkeää kilpailuttaa laina huolella ja tarkistaa lainan todelliset kustannukset ja kaikki muut ehdot.
Myöntämiskriteerit
Lainan käyttötarkoituksen selvittäminen on usein vaatimuksena, kun haetaan lainaa yritykselle. On kuitenkin joitakin yksittäisiä yksityisiä luottolaitoksia, jotka eivät lainan käyttökohdetta kysy, mutta tämä vaikuttaa selvästi tarjouksen korkotasoon ja ehtoihin. Myöntämiskriteereissä on niin laaja skaala, että yksityisten luottolaitosten myöntämien lainojen vertailu voi olla haastavaa.
Laina-aika ja muut ehdot
Lainanmaksuaika vaihtelee muutamista kuukausista joihinkin vuosiin, mutta harvoin yksityisellä luottolaitoksella on tarjolla pitkää laina-aikaa. Muissa ehdoissa hajontaa on runsaasti ja maksuaikataulun muokkaaminen voi koitua varsin kalliiksi. Myös lainan lyhennyserän myöhästymisessä voi olla hyvin tiukkoja sääntöjä, jotka kannattaa huomioida kun lainoja vertailee.
Joukkorahoitus on suosittu yritysvertaislaina
Joukkorahoituksessa nähtiin muutama vuosi sitten merkittävä trendi, ja etenkin start up -yritykset suosivat tätä liiketoimintaa aloittaessa. Joukkorahoitus on vertaislainaa, jossa yksityishenkilöt voivat sijoittaa haluamansa summan haluamaansa yritystoimintaan helposti välityspalvelua käyttäen. Rahoitusmuodon toimivuus riippuu pitkälle yrityksen toimialasta ja liikeidean ainutlaatuisuudesta ja rahoittajien kiinnostuksesta.
Joukkorahoituksessa kuka tahansa voi olla rahoittamassa yrityksen toimintaa ja sijoittajat itse määrittelevät toivomansa tuoton sijoitukselleen. Näin ollen korko voi nousta yllättävän korkeaksi ja välttämättä tarvittavaa lainasummaa ei saada määräajassa kokoon. Joukkorahoitus on myös varsin työläs tapa rahoittaa yrityksen toimintaa, koska yrityksen tulisi pitää sijoittajat aktiivisesti ajan tasalla esimerkiksi uutiskirjeen muodossa.
Se on myös suhteellisen hidas tapa saada lainaa yritykselle, koska sijoittajat tarvitsevat aikaa päätöksentekoon ja koska eri sijoituskohteita on runsaasti. Oma liiketoiminta voi hukkua muun palvelusta löytyvä ja runsaan tarjonnan jalkoihin ja yritykseltä tulee löytyä aikaa myös sijoittajille tiedotteiden kirjoittamiseen. Tiedotteiden kirjoittaminen on suoraan pois yrityksen muusta liiketoiminnasta.
Myöntämiskriteerit
Joukkorahoituksessa ei varsinaisia myöntämiskriteereitä ole, koska lähes kuka tahansa yrittäjä voi liittää yrityksensä joukkorahoituspalveluun. Eri asia on sitten, miten sijoittajat ottavat kohteen vastaan. Etenkin hyvin massasta erottuvat start up -yritykset voivat saada joukkorahoituksella rahoitustarpeensa katettua, mutta mitään takeita tästä ei ole.
Yrityksen ja yrittäjän luottotiedot tarkistetaan palveluun liittyessä ja maksuhäiriömerkintä voi joskus hidastaa palveluun liittymistä. Jos velka on jo kokonaan maksettu ja häiriömerkintä roikkuu vielä varoajan merkkinä, niin välittäjäpalvelun tarjoaja voi käyttää omaa harkintavaltaansa saatuaan tilanteesta perusteellisen selvityksen.
Laina-aika ja muut ehdot
Joukkorahoituksessa sijoittajat sijoittavat välittäjäpalvelun kautta, jolloin he määrittelevät itse toivomansa tuoton sijoitukselleen. Yritys taas määrittelee itse lainasumman ja laina-ajan, jolloin laina voi koostua useamman yksityishenkilön sijoituksista. Näin ollen yrittäjää sitoo vain itse määritellyt ehdot, mutta tilanteen muuttuessa niiden muuttaminen voi olla hankalaa, joskus jopa mahdotonta.
Myönnetty laina-aika voi poiketa haetusta ja sijoittajien määrä voi myös elää laina-aikana. Joukkorahoitus ei yleensä kuitenkaan sido yritystä nostamaan lainaa, jos toivottua lainasummaa ei saada kokoon. Kiinnostava kohde voi myös saada kerättyä enemmän rahoitusta kuin on alunperin ollut ajatuksena.
Laskurahoitus on moderni tapa hakea lainaa yritykselle
Moderni laskurahoitus on nostanut merkittävästi suosiotaan viime vuosina, kun yritys voi sillä tulouttaa avoimet lähtevät laskut nopeasti yrityksen kassaan. Laskurahoitus sopii lähes kaikille yrityksille toimialasta riippumatta, mutta asiakaskunnan koostuessa pääasiassa kuluttajista, voi tämä aiheuttaa asiakkaissa kysymyksiä.
Eri rahoitusyhtiöt ostavat yrityksen laskuja ja ehdoissa on merkittäviä eroja, joihin kannattaa perehtyä huolellisesti. Tämän rahoitusmuodon ehdoton valtti on nopeus, koska hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin ja lainatarjouksen saa nopeasti sähköpostilla tai puhelimitse. Tarjous itsessään ei ole vielä sitova, joten tarjousten vertailulla löytää yrityksen lainatarpeeseen se edullisin tarjous.
Myöntämiskriteerit
Laskurahoituksen edellytyksenä on, että laskut ovat riidattomia ja tarvittaessa perittäessä. Samalla laskutus siirtyy näiden laskujen osalta rahoitusyhtiölle, joka voi myös helpottaa ja yksinkertaistaa yrityksen toimintoja ja antaa enemmän aikaa muuhun yrityksen toimintaa – esimerkiksi varsinaisen työn tekemiseen tai liiketoiminnan kehittämiseen. Yritys itse ei voi periä enää laskuja myytyään ne rahoitusyhtiölle.
Laskurahoituksen mielletään olevan lainaa yritykselle ilman vakuuksia, mutta käytännössä avoimet laskut toimivat lainan vakuutena. Käytännössä sitä kautta on kuitenkin mahdollista hakea lainaa yritykselle heti, jos tilanne on erittäin akuutti.
Laina-aika ja muut ehdot
Laskurahoituksen laina-aika on varsin lyhyt, koska rahoitusyhtiö saa lainan lyhennykset laskuista. Täysin ilmaista laskurahoituksella hankittu laina ei kuitenkaan ole, vaan palkkioiden hinnat vaihtelevat merkittävästi ja ne lasketaan laskun loppusummasta. Hintaan vaikuttaa laskun maksuehdot ja laskujen määrä. Lyhyemmillä maksuehdoilla olevista laskuista palkkio on pienempi. Myös toistuvissa laskurahoituksissa palkkio on pienempi ja yrityksen voi joissakin tapauksissa olla järkevää ulkoistaa laskutus esimerkiksi rahoitusyhtiön kautta suoritettavaksi.
Factoring voi yksinkertaistaa yrityksen liiketoimintoja
Laskurahoituksen tapaan toimiva factoring on luonteeltaan toistuvampaa ja sen avulla voidaan ulkoistaa vaikka koko yrityksen lähtevä laskutus. Parhaimmillaan sillä saadaan tehostettua liiketoimintaa, mutta eri yritysten palvelumaksuja ja ehtoja kannattaa vertailla huolellisesti. Factoring voi myös vähentää varsinaista lainan tarvetta, kun yrityksen kassavirta on tasaisesti kunnossa ja rahankierto nopeaa.
Myöntämiskriteerit
Kuten laskurahoituksessakin, tulee factoring -palveluun käytettävien laskujen olla riidattomia ja perittävissä. Yrityksen luottotiedot tarkistetaan, mutta ne eivät estä palvelun saamista käyttöön. Palvelun käyttöön ei tarvita myöskään takaajia tai vakuuksia, joka tekee siitä hyvin yksinkertaisen ja näppärän rahoitusmuodon.
Laina-aika ja muut ehdot
Koska palvelu on jatkuvampaa kuin laskurahoituksessa, niin varsinainen laina-aika on yhtä pitkä kuin palvelu on käytössä. Palvelun irtisanominen voi kuitenkin olla työläs, jos haluaa jossakin vaiheessa vaihtaa palvelua tai hoitaa itse laskutusta. Myös palvelun käyttöön liittyvät ehdot voivat olla yllättävän tiukat, joten niihin kannattaa perehtyä huolellisesti ennen sopimuksen solmimista.
Vertaislainalla yrittäjä voi henkilökohtaisesti sijoittaa omaan yritystoimintaansa
Vertaislaina antaa yksityiselle henkilölle mahdollisuuden sijoittaa helposti. Vertaislainoissa yrittäjä hakee lainaa yksityishenkilönä ja sijoittajat niin ikään ovat yksityishenkilöitä. Lainoja haetaan välityspalveluiden kautta, joka huolehtii kaikista paperiasioista ja tarjoaa sekä sijoittajille että lainanhakijoille anonymiteetin.
Tyypillinen yrityksen vertaislainamuoto on joukkorahoitus, mutta myös muita vertaislainoja on tarjolla. Mikään ei estä yrittäjää hakemasta yksityisenä vertaislainaa, jonka sijoittaa sitten omaan liiketoimintaansa. Pitkällä tähtäimellä yrittäjän ei kannata kuitenkaan henkilökohtaisesti sijoittaa omaan yritystoimintaansa alkupääomaa enempää – etenkään, jos kyseessä on osakeyhtiö.
Myöntämiskriteerit
Lainaa hakiessa selvitetään hakijan taustat samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta lainaa haettaessa. Luottohäiriömerkintä ei ole automaattisesti este, kunhan velka on saatu maksettua takaisin ja merkintä vain enää roikkuu tiedoissa. Tämä voi vaatia lisäselvityksiä, että voi palveluun päästä. Lisäksi tulot tulee olla riittävät maksukyvyn takaamiseksi. Hakijan lainasta muodostuu sijoituskohde ja lopusta huolehtii sijoittajat.
Laina-aika ja muut ehdot
Hakijan hakemuksen, taustojen, maksukyvyn ja sijoittajien haluamien tuottojen perusteella määräytyy laina-aika. Vertaislainan ehtoja voi olla hankala muuttaa, jos tilanne muuttuu olennaisesti. Siksi niihin kannattaa perehtyä huolellisesti, koska eri palveluissa voi olla merkittäviä eroja.
Lainaa yritykselle ilman vakuuksia
Netistä voi löytyä laina yritykselle varsin kilpailukykyisin ehdoin ja joukossa on myös rahoitusvaihtoehtoja, joilla saa lainaa yritykselle ilman vakuuksia. Nämä vaihtoehdot ovat kuitenkin harvinaisia, ja ne ovat riskilainoja, jolloin korkokin on usein korkeampi tai muut ehdot tiukemmat kuin vakuuksilla olevissa lainoissa.
Joissakin tilanteissa kuitenkin on parempi hakea lainaa yritykselle ilman vakuuksia kuin lähteä miettimään takaajia tai vakuuksia. Pankin myöntämä laina yritykselle on pääsääntöisesti yrityksen lainaa, mutta yhtiömuodosta riippuen yrittäjä voi olla henkilökohtaisesti vastuussa lainasta. Yksityisten luottolaitosten myöntämän laina yritykselle on pääasiassa yrittäjän henkilökohtaisesti takaama yritysmuodosta riippumatta ja muita vakuuksia ei tarvita, jos yrittäjän luottotiedoissa ei ole maksuhäiriömerkintää.
Pääasiassa kuitenkin yritysten lainoissa vaaditaan yhä useammin vakuuksia tai takaajia, ja täysin vakuudetonta lainaa yrityksille on vaikea löytää. Yksityishenkilöille myönnettäviä vakuudettomia lainoja toki voi myös hakea eikä niiden käyttötarkoitusta sen tarkemmin vahdita, mutta niitä ei ole tarkoitettu käytettäväksi oman yrityksen toimintaan ja usein se on myös kielletty ehdoissa.
Maksuhäiriömerkintä voi olla esteenä saada laina yritykselle
Yrittäjän luottohäiriömerkintä usein vaikeuttaa lainan saantia merkittävästi. Etenkin vakuudettomia lainoja ei usein voida myöntää, jos yrittäjällä on maksuhäiriömerkintä. Lainanhakuprosessin ensimmäinen vaihe on automatisoitu ja järjestelmät automaattisesti tarkistavat luottotiedot ja hylkäävät hakemuksen.
Yrityksen on mahdollista saada silti lainaa, kunhan löytyy riittävät vakuudet lainalle. Vakuus voi olla reaalivakuus tai takaaja. Etenkin tilanteissa, joissa merkintä on vanha ja velka jo maksettu, mutta maksuhäiriömerkintä on yhä näkyvillä, voi tilanteen selvittämällä rahoittajalle saada myönteisen lainapäätöksen.
Jos yrityksessä on useita osakkaita ja vain yhdellä on luottohäiriömerkintä, niin se ei estä lainan myöntämistä. Lainan kustannukset voivat olla tällöin kuitenkin korkeammat ja ehdot voivat olla tiukemmat ja nämäkin tilanteet tarkastellaan aina tapauskohtaisesti.
Vaihtoehtoiset rahoituspalvelut luottotiedottomalle yrittäjälle
Jos yrityksellä tai yrittäjällä on maksuhäiriömerkintä, niin vaihtoehtoiset rahoituspalvelut voivat silloin olla pelastus. Näitä vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja ovat muun muassa:
- Laskurahoitus
- Joukkorahoitus
- Vertaislaina
- Factoring
Jokaisen rahoituslaitoksen lakisääteinen velvollisuus on tarkistaa luottotiedot, mutta näissä rahoitusvaihtoehdoissa voidaan rahoittajan puolelta käyttää enemmän tilannekohtaista harkintaa kuin perinteisessä pankissa, yksityisissä luottolaitoksissa ja Business Finlandin tai Finnveran käytännöissä. Mikään automaatio ei silti rahoituksen saaminen ole, vaan myös maksukykyä tarkastellaan aina kokonaisvaltaisesti.
Laskurahoitus voi jopa parantaa yrityksen taloutta merkittävästi ja nopeasti, kun kassan käyttövarat ovat käytettävissä ja varsinaisen lainan tarve vähenee. Vertaislainassa taas rahoittajalle on mahdollista antaa tarkempaa selvitystä ja perustelua lainalle ja joukkorahoituksessa sijoittajan harkinnassa on se, millaista liiketoimintaa lähtee rahoittamaan. Sijoittajillekin on mahdollista antaa tarkempi selvitys tilanteesta ja joukkorahoituksessa yritysten idea voi painaa enemmän kuin luottotiedot, etenkin jos merkintä on vanha ja velka jo maksettu.
Laskurahoitus ja factoring eroaa toisistaan siinä, kun laskurahoitus on pääsääntöisesti kertaluontoisempaa tai harvemmin tapahtuvaa ja factoring on toistuvampaa. Factoring voi tehostaa yrityksen liiketoimintaa ja antaa mahdollisuuden keskittyä ydinosaamiseen. Etenkin pienemmissä yrityksissä tästä voi olla merkittävää apua liiketoiminnan kehittämisessä ja kasvattamisessa.
Lainaa yritykselle netistä
Haettaessa lainaa yritykselle netissä ovat vaihtoehtoiset rahoitusmuodot ainoa vaihtoehto saada nopeasti rahoitusta. Perinteisempiäkin rahoitusmuotoja voi hakea netistä, mutta ne eivät ole niin nopeita ratkaisuja. Laskurahoitus on myös käytännössä ainoa rahoitusmuoto, jossa saa lainaa yritykselle heti – jopa samana päivänä – ja se onkin nopein hakuprosessi. Kaikki perinteisemmät laina- ja rahoitusvaihtoehdot vaativat pidemmän käsittelyajan ja monenlaisia selvityksiä.
Kuluttajien netissä myönnettävien lainojen yleistyttyä myös yrityksille on räätälöity omat laina- ja rahoitusvaihtoehdot vaihtoehtoisille rahoitusmarkkinoille ja tilanne kehittyy koko ajan. Uudenlaiset rahoitusmuodot valtaavat markkina-alaa, mutta perinteisempi lainoja ne tuskin tulevat kokonaan korvaamaan. Monipuolisempi rahoitusvaihtoehtojen valikoima antaa kuitenkin yrittäjille enemmän valinnanvaraa ja löytää omaan rahoitustarpeeseen se edullisin ja toimivin ratkaisu. Samalla pakottaen myös perinteiset rahoitusmuodot panostamaan sähköisiin palveluihin ja prosesseihin.
Vaikka lainan kustannuksia tarkastellaan lainojen kilpailutuksen yhteydessä huolellisesti, niin myös muut ehdot voivat nousta merkittävään osaan. Laina-ajan ollessa pitkä kannattaa perehtyä ajatuksella myös lainan muutosehtoihin siltä varalta, että jonkinlainen katastrofi vaikuttaisi merkittävästi yrityksen liiketoimintaan.
Laina yritykselle yhteenvetona
Yrityksille on monia eri rahoitusvaihtoehtoja tarjolla ja niiden myöntämiskriteerit ja ehdot poikkeavat merkittävästi toisistaan. Eri lainojen ja rahoitusmuotojen vertailu kannattaa tehdä huolellisesti ennen rahoitusmuodon valintaa. Olipa valittu rahoitusmuotona sitten jokin lainamuoto, joukkorahoitus tai laskurahoitus, niin myös näiden rahoituspalveluiden sisällä rahoituksen ehdoissa ja kustannuksissa on merkittäviä eroja ja ne kannattaa kilpailuttaa huolellisesti.
Myös hakuprosessien nopeuksissa on isoja eroja ja ennakoimalla ajoissa rahoitustarvetta löytyy varmasti edullisin vaihtoehto. Mutta kuten viime vuosina on havaittu, aina ennakointi ei ole mahdollista nopeasti muuttuvassa maailmantilanteessa. Tämä kannattaa huomioida myös yrityksen rahoitusmuotoa valittaessa.
Myös luottotiedoton yritys voi harkinnanvaraisesti saada rahoitusta järjestymään, kun vakuudet tai takaukset ovat kunnossa ja/tai maksuhäiriömerkintä on vanha ja velka todistetusti maksettu kokonaan pois. Jos taas sekä yrittäjällä ja yrityksellä on maksuhäiriömerkintä, vaikka molemmat olisivat vanhojakin, niin lainan saaminen todennäköisesti ei onnistu. Silloin jäljelle jää vain vaihtoehtoiset rahoitusmuodot, joissa niissäkin molempien maksuhäiriömerkintä voi nousta esteeksi.
Ainoa varma tapa saada lainaa yritykselle on hakea lainaa yritykselle netistä, ja vertailun jälkeen noudattaa lainatarjouksessa saatuja ohjeita lainan vahvistamiseksi ja nostamiseksi. Silloin voi saada jopa lainaa yritykselle nopeasti, mutta usein prosessiin menee joitakin päiviä tai jopa viikkoja. Laskurahoitus on käytännössä ainoa rahoitusmuoto, jossa saa lainaa yritykselle heti.
Tietoa yrityslainoista
Yrityslainaa voi hakea kaikki yritykset yritysmuodosta riippumatta. Yleisimpiä yritysmuotoja, jotka hakevat yrityslainaa ovat:
osakeyhtiöt, kommandiittiyhtiöt ja toiminimet.
Myöskään toimiala ei ole rajoite yrityslainan hakemiselle. Yrityslainat ovat yleisiä mm. seuraavilla toimialoilla:
teollisuus, autokorjaamot, eläinlääkäriasemat, hammaslääkärit, huoltoasemat, kauneushoitolat, kauppiaat, start-upit, konsulttiyritykset, kuntosalit, logistiikka- ja kuljetusyritykset, LVI-yritykset, maa- ja metsätilat, matkailuyritykset, parturi-kampaamot, rakennusyritykset, ravintolat, baarit ja pubit, siivousyritykset, taksiyritykset, vähittäis- ja tukkukaupat, sekä verkkokauppiaat.
Yrityslainaa haetaan useisiin eri käyttötarkoituksiin. Yleisimpiä yrityslainan käyttökohteita ovat:
autolaina yritykseelle, kuljetuskaluston rahoitus, investoinnit, kassavaje, toimitilan hankinta tai remontointi, käyttöpääoma, markkinointi, kone- ja laiterahoitus, yrityskaupan rahoitus, kansainvälistyminen, kasvurahoitus, liiketoiminnan kehittäminen, sukupolvenvaihdoksen rahoitus, uuden työntekijän palkkaaminen tai vaikkapa verkkokaupan perustaminen.
