PK-yrityksen rahoitus

Lainaa pk-yritykselle

Pk-yrityksiksi lasketaan pienet tai keskisuuret yritykset. Työntekijöiden lukumäärä sekä usein liikevaihto tai tase vaikuttaa asiaan. Euroopan unionin mukaan keskikokoisen yrityksen yläraja on 250 työntekijää; sen sijaan Yhdysvalloissa se on jopa 500 työntekijää. Pienyritys on tämän määritelmän mukaan tyypillisesti yritys, jolla on alle 50 työntekijää. Vuosittainen liikevaihto pk-yrityksissä on korkeintaan 50 miljoonaa euroa tai tase on enintään 43 miljoonaa euroa.

Lainaa pk-yritykselle ABC

Tarkista oman yrityksen taloudellinen maksukyky.
Selvitä erilaiset lainaa pk-yritykselle vaihtoehdot ja kustannusten suuruudet.
Päätä laina-ajan pituus, tarvittava summa, käyttökohde sekä lainan kiireellisyys.
Laadi lainan takaisinmaksusuunnitelma.

Selvitä lainantarjoajat lainaa pk-yritykselle hakemista varten ja voiko hakea netin kautta.

Pk-yrityksen rahoitus: lainakelpoisuus

Lainaa pk-yritykselle myöntämiseen on monia kriteerejä, joihin perehdytään seuraavaksi. Lainakelpoisuuteen vaikuttaa yrityksen status. Onko kyseessä vasta ideatasolla oleva yritys, start-up vai jo alan konkari? Yrityksen varat määrittelevät, onko mahdollista saada vakuudellinen eli varoilla tuettu vai vakuudeton laina. Vakuudetonta lainaa pk-yritykselle varten ei tarvitse varoja. Sen sijaan tärkeää on yrityksen talouden tasapainoinen tilanne sekä liikevaihto.

Joissakin yrityslainoissa annetaan enemmän joustoa kuin toisissa. Eri tekijät käydään läpi tarkasti, kuten yrityksen toiminta-aika, tulot ja luottoluokitus. Lainakelpoisuudessa voi vakuuden taakka keventyä tai jopa saada oikeuden vakuudettomaan lainaan.

Laina ilman vakuuksia kannattaa kilpailuttaa

Vakuudeton yrityslaina on huomattavasti kalliimpi ratkaisu, vaikka käytänteet vaihtelevat vakuudettomien lainojen välillä. Tärkeää on laskea lainan kannattavuus kuluihin nähden sekä tarkistaa, että takaisinmaksusuunnitelma on kunnossa. Koron lisäksi on ehdottoman tärkeää laskea myös muut kustannukset, kuten muun muassa avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot.

Vaikka vakuudeton laina ei tarvitse reaalivakuutta eli omaisuutta, tarvitsee se aina henkilötakaajan, joten lainan takaisinmaksu on yrittäjän omilla harteilla. Jos pk-yrityksen rahoitus on kunnossa, on sekä lainan hakuprosessi sekä lainan saanti niin nopeita prosesseja, että yllättäviin liiketoiminnallisiin muutoksiin voi nopeasti reagoida. Lainan hakeminen verkosta on sekä nopeaa että turvallista. Lainasta on myös mahdollista kieltäytyä, jos ei ole tyytyväinen lainan ehtoihin.

Vaikka käytänteet vaihtelevat yleisesti ottaen, täyttääkseen ehdot vakuudettomalle lainalle täytyy yrityksen olla toiminut vähintään pari kuukautta myyntiä myöten, tulee yrityksen omistaa suomalainen pankkitili sekä olla rekisteröity Suomeen, olla vapaa veroveloista ja maksuhäiriömerkinnöistä sekä yrityksen liiketoiminnan tulee antaa riittävät perusteet onnistuneelle lainan takaisinmaksulle.

Laskurahoitus

Yrityksen myyntisaatavat eli erääntymättömät myyntilaskut voi pantata rahoitusyhtiölle lainan vakuudeksi. Tällöin saa välittömästi rahaa yrityksen käyttöön joutumatta odottamaan maksua asiakkaalta. Laskurahoitus on toiselta nimeltään myös factoring-rahoitus. Laskun myyminen rahoitusyhtiölle ei ole halpa vaihtoehto. Rahoitusyhtiön kontolleen ottama luottoriski nostaa kustannuksia. Kuitenkaan juoksevia kuluja ei ole, ja yrityksen on mahdollista myydä vaikka vain yksittäinen lasku rahoitusyhtiölle. Yrityksien kohdalla, joilla on vain muutama iso asiakas voi olla kannattavaa ulkoistaa kaikki laskut rahoitusyhtiön hoidettavaksi, jolloin ei maksuja joudu odottelemaan pitkään.

Lainaa pk-yritykselle – tuet ja avustukset

Heti alkuun on hyvä katsastaa kaikki mahdolliset tuet ja rahoitusohjelmat. Aloittelevan yrittäjän onkin hyvä perehtyä tarkkaan saatavilla olevaan apuun yritystoiminnan tehostamiseksi. Rahoitusmahdollisuudet tulevat suurimmaksi osaksi pk-yritysten tukemiseen perustetuilta paikallisilta tai alueellisilta julkisen sektorin edustajilta ja instituutioilta.

Näidenkin kohdalla on yrityksen täytettävä tarkat kriteerit sekä lukuisia paperilomakkeita. Tuet eivät myöskään sovellu kaikille yrityksille rahoituskeinoksi. Usein ne on suunnattu tiettyjen alojen tukemiseksi, esimerkkinä maatalous, teknologia ja ympäristö. Jos oma pk-yritys jää näiden kategorioiden ulkopuolelle on lainan saaminen epätodennäköistä.

Starttiraha

Aloitteleva yrittäjä voi saada starttirahaa, joka on toimeentuloa tukeva raha, jotta pääsee yritystoiminnassaan alkuun. Tämä on yrittäjän henkilökohtainen tuki uuden yrityksen alkutaipaleelle eli tukea voi käyttää myös kaikkiin henkilökohtaisiin menoihin. Starttirahalla pyritään laskemaan kynnystä ryhtyä yrittäjäksi. Tukea haetaan TE-toimiston kautta. Pisimmillään starttirahaa voi hakea vuodeksi.

Ehtoina starttirahalle on päätoiminen yrittäjyys, valmiudet yritystoimintaan, velattomuus, muiden tukien hyödyntämättömyys sekä yritystoiminnan aloittaminen vasta päätöksen saatuaan. Starttirahan tulee toimia kaikille reilulla tavalla, joten yrittäjän on vaikeampi saada starttirahaa yleisen liiketoiminnan kuten uuden ravintolan, kampaamon tai kosmetologin perustamiseen paikkakunnalle.

Palkkatuki

Työntekijän palkkaamisesta koituu huomattavat kustannukset työnantajalle. Vaikka palkkatuesta on myös hyötyä työnantajalle, on sen lähtökohtainen tarkoitus kannustaa työnantajaa ottamaan töihin työttömän työnhakijan. TE-toimisto myöntää taloudellista tukea työttömän työnhakijan palkkauskustannuksiin.

Innovaatioseteli

Business Finlandin tarjoama etuus uusille innovaatioille eli uusien tuotteiden tai palveluiden kehittämiseen kansainvälisille markkinoille on 5000 € arvoinen innovaatioseteli. Setelillä yritys voi ostaa ulkopuolista asiantuntija-apua oman idean jatkokehittämiseksi. Avustuksen saa jälkikäteen. Innovaatioseteli on niin sanottu de minimis -tuki, jota yritys voi saada enintään 200 000 € meneillään olevan sekä kahden edeltävän verovuoden aikana. Tällöin innovaatioseteli voi jäädä saamatta, jos yritykselle on aiemmin myönnetty tukia.

Business Finland -rahoitus

Innovaatiosetelin lisäksi Business Finland tarjoaa myös muitakin rahoituksia sekä uusille yrityksille että konkareille. Business Finland on organisaatio, joka edistää suomalaisyritysten kasvua ja kansainvälistymistä. Organisaatio aloitti vuonna 2018 kun investointi- ja kansainvälistymispalveluita tarjonnut valtionyhtiö Finpro sekä innovaatiorahoituspalveluistaan tunnettu TEKES yhdistyivät. Business Finland myöntää rahoitusta sekä yrityksille että julkisille organisaatioille ja tutkimuslaitoksille. Rahoitus voi olla joko avustusta tai takaisinmaksettavaa lainaa. Hakuprosessi on hidas ja kestää noin pari kuukautta.

Rahoitusta on saatavilla tuotekehitystyöhön, koemarkkinointiin, uusiutuvan energian hankkeisiin, esivalmisteluna EU-rahoituksen hakemiseen sekä kansainväliseen toimintaan kuten asiantuntijapalveluiden ostamiseen ja messukuluihin. Into-rahoitusta tarjotaan yrityksille, jotka tähtäävät vientimarkkinoille. Tempo-rahoituksella voi testata kysyntää ulkomailla. Energiatukea on saatavilla uusiutuvan energian hankkeisiin. Erityisesti kansainvälisille markkinoille haluavan yrityksen tukena on messuavustus eli Exhibition Explorer -rahoitus sekä Market Explorer -tuki. Muita tukia ovat vielä Talent Explorer ja Group Explorer.

Finnveran rahoitus ja takaukset

Vakuuksien kanssa tappeleville uusille yrityksille valtion erityisrahoituslaitos Finnvera voi myöntää alkutakauksia tai lainoja. Jos pankin kanssa ei lainakeskustelut onnistu, Finnvera tarjoaa eri rahoitustyyppejä. Finnvera on valtion omistama erityisrahoituslaitos. Finnveran päämääränä on sekä auttaa uusia yrityksiä että pk-yrityksiä, jotka kamppailevat taloudellisten muutosten kanssa sekä yrittävät ponnahtaa kansainvälisille markkinoille.

Finnvera tekee yhteistyötä pankkien kanssa. Jos yrityksellä on ongelmia taata vakuutta pankkilainaa varten, voi Finnvera tarjota alkutasauksen ja toimia lainasi takaajana. Alkutasaus sopii yritykselle, joka on ollut kaupparekisterissä korkeintaan kolme vuotta. Jotta yritys voi saada Finnveran takauksen, tulee yrityksellä olla omavelkainen erityistakaus eli vähintään 25 % Finnveran takauksen kokonaissummasta. Yli kolme vuotta vanhoille yrityksille Finnveralla on myös pk-takaus, jossa takauksen enimmäismäärä nousee 120 000 € asti. Omarahoitusosuutta ei tällöin edellytetä.

Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina, jota voi käyttää jo toiminnassa olevan yrityksen ostamiseen tai perustettavan osakeyhtiön osakepääoman rahoittamiseen. Yrittäjälainan suuruus vaihtelee 10 000 ja 100 000 € välillä. Maksimissaan yrittäjälaina tulee maksaa takaisin kymmenessä vuodessa. Tämän lisäksi on olemassa varsinainen Finnvera-laina, siltarahoituslaina sekä kansainvälistymisrahoitus.

Finnveran lainan huonot puolet

Lainojen korkotaso on yleisesti pankkilainoja hieman korkeampi. Viitekorkona on puolen vuoden euribor, jonka päälle lisätään marginaali. Yrittäjälainan marginaali on aina 3,25 % ja se on sidottu kuuden kuukauden euriboriin. Siitä joutuu myös maksamaan toimitusmaksun. Finnvera ei rahoita rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia, metsätaloutta ja varsinaista maataloutta, kiinteistösijoittamista, vuokra-asuntojen rakentamista, ajoneuvohankintoja sekä rahoitus-, sijoitus- tai vakuutusalalla toimivia yrityksiä.

Yrityksen kehittämisavustus

Elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskukselta eli Elyltä voi hakea kehittämisavustusta yrityksen liiketoiminnan kehittämiseen. Tuella voidaan korvata kustannuksia, jotka syntyvät liiketoiminnan vienti- ja kansainvälistymispotentiaalin kohentamisesta tai palveluiden ja tuotantomenetelmien sekä uudenlaisten tuotteiden kehittämisestä nykyisten rinnalle. On huomioitavaa, että avustus korvaa vain puolet hankkeen kustannuksista, joten omiakin varoja on oltava reilusti mukana.

Yritykset, jotka voivat hakea kehittämisavustusta tulee kattaa pk-yrityksille asetetut määritelmät. Yritystoiminnan tulee myös olla kannattava, hankkeen tulee edistää yrityksen kilpailukykyä merkittävästi sekä yrityksen tulee löytyä kaupparekisteristä. Yrityksen täytyy myös jättää hakemus Aluehallinnon sähköisessä asiointipalvelussa ennen hankkeen alkamista tai tukea ei saa. Omaan Ely-asiantuntijaan tulee olla yhteydessä ennen hakemuksen täyttämistä. Elyn verkkosivuilta löytää lisäapua prosessiin. Hakemuksen käsittelyssä voi mennä parista kuukaudesta jopa puoleen vuoteen.

Maaseudun yritystuet

Pienten paikkakuntien autioitumista yritetään ehkäistä monin tavoin. Elämää paikkakunnalle tuoville maaseutuyrittäjille on tarjolla paljon erilaisia tukia. Tukea voi hakea Elyltä. Tuen saamisen ensimmäinen edellytys on, että yritys täyttää pk-yrityksen määritelmät sekä sijaitsee maaseudulla. Tämän asian selvittämiseksi Ruokaviraston sivujen kautta saa auki alueluokituskartan linkistä ’Yritystukien aluerajauskartta’.

Vaikka yrityksen täytyy sijaita maaseudulla, ei sen tarvitse harjoittaa maataloustoimintaa tukea varten. Jotta yritys voi saada tukea täytyy yritystoiminnan olla realistisesti kannattavaa, yrityksen täytyy tarjota ainakin yhdelle pääasiallinen toimeentulo oli se sitten yrittäjä tai yrityksen työntekijä ja tuen täytyy vaikuttaa sekä maaseutuun että yrityksen toimintaan kehittävästi. Tämän lisäksi kilpailua ei saa vääristää eli hyvinkin kilpailukykyisellä alalla voi tukipäätös olla vaikea saada, koska yritystoiminnan ei tällöin nähdä kehittävän maaseutua.

Kun tuen saannille on hyvät perusteet ja hankesuunnitelma budjetteineen on tehty, voi hakemuksen täyttää Hyrrä-palvelussa eli maaseututukien sähköisessä hakupalvelussa. Maksua haetaan jälkikäteen jälleen Hyrrä-palvelussa.

Joukkorahoitus

Kuten vakuudetonta yrityslainaa myös joukkorahoitusta käytetään yleensä yhdessä pankkilainan kanssa. Joukkorahoitus on rahoitusmalli, jossa lainaa pk-yritykselle saadaan joukkorahoituspalveluun rekisteröityneiltä sijoittajilta, joko yksityishenkilöiltä tai yrityksiltä.

Yrittäjä määrittelee ehdot eli lainan suuruuden, käyttökohteen, koron ja laina-ajan kirjautumalla joukkorahoitusalustalle. Alusta antaa tämän jälkeen arvion lainan kannattavuudesta. Kun yrittäjä on on hyväksynyt lainatarjouksen, aukeaa se alustalla kaikkien sijoittajien nähtäväksi. Jos tarpeeksi moni sijoittaa lainaan, on rahoitus nostettavissa käyttöön. Liian korkea korko on yritykselle huono, mutta liian matala sijoittajille huono sijoituskohde. Alustalla joutuu myös maksamaan järjestelypalkkion. Lainahakemus on voimassa noin kaksi kuukautta.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja: