Kassavaje yrityslaina

Yrityslainaa kassavajetta varten

Kassavajelaina rekisteröidään yritykseen nimiin ja takaisinmaksusta vastaa yritys itse. Sitä on mahdollista hakea pankista tai yksityiseltä rahoituslaitokselta. Laina voidaan jakaa vakuudelliseen ja vakuudettomaan lainaan. Molemmissa on omat säännöt ja ehdot.

Vakuudellinen laina ja sen ehdot

Yleensä pankista haettava vakuudellinen yrityslaina vaatii tiettyjen ehtojen täyttymistä ennen lainan saantia. Niitä ovat:

• Luottokelpoisuus – todistaa yrityksen tai yrittäjän maksukyvyn
• Yrityksen ikä – mitä kauemmin yritys on ollut toiminnassa, sitä todennäköisemmin lainaa voi saada
• Vakuudet – yrittäjän henkilökohtainen omaisuus, kuten asunto tai arvopaperit
• Yrityksen omavaraisuus ja kattavuus – yritys pystyy osoittamaan selviytymisen lainan takaisinmaksun suhteen

Jokaisella pankilla on omat kriteerinsä ja ne myös määrittelevät lainaehdot aina tapauskohtaisesti. Myös lainan korko on riippuvainen lainansaantiehtoihin riippuvista seikoista.

Vakuudeton laina ja sen ehdot

Ehdot vakuudettoman lainan saamiselle ovat joustavammat verrattuna vakuudelliseen lainaan. Myös lainan hakuprosessi on nopeampi. Varjopuolena sen sijaan ovat korkeammat korot, sillä lainan vakuudettomuus kasvattaa luottotappion riskiä. Mutta jos yrittäjällä tai yrityksellä on esittää lainalleen erinomainen maksukyky, on silloin mahdollisuus saada myös vakuudetonkin laina edullisempaan hintaan.

Vakuudettoman yrityslainan ehdot ovat pitkälti riippuvaisia lainantarjoajasta, mutta yleensä ne ovat:

• Yritys on rekisteröity Suomeen
• Yrittäjän tai yrityksen luottotiedot ovat kunnossa
• Yrityksellä on suomalainen pankkitili
• Lainantarjoajasta riippuen, yrityksellä täytyy olla vähintään yksi tilikausi takana

Kuinka paljon yrityslainaa kassavajetta varten voi saada?

Lainamäärään vaikuttavat monenlaiset seikat. Lainantarjoaja määrittelee yrityksen esittämien tietojen pohjalta, paljonko lainaa on mahdollista myöntää. Tämän vuoksi lopullisessa lainatarjouksessa määritelty summa saattaa ollakin haettua lainasummaa pienempi. Mutta lähtökohtaisesti pankit myöntävät aina helpommin pienempiä lainasummia kuin rahoituslaitokset.

Lisäksi yritykselle myönnettävän yrityslainan määrää riippuu myös siitä mihin tarkoitukseen lainaa haetaan, onko lainalle esittää vakuuksia sekä minkä verran yrityksellä on takana omaa rahoitusta. Vakuudellisten lainojen summat ovat yleisesti ottaen vakuudettomia lainoja suuremmat, sillä vakuuksien ansiosta pankit uskaltavat myöntää tarvittaessa myös suurempia lainasummia.

Toisaalta nykyään on myös mahdollista hakea vakuudetonta lainaa jopa kymmenien tuhansien eurojen edestä, joten tällainen summa riittääkin jo mainiosti esimerkiksi paikkaamaan yrityksen kassavajetta. Korkokulujen kanssa täytyy kuitenkin muistaa olla tarkkana, sillä vakuudettomien lainojen korkoehdoissa voi olla suuriakin vaihteluja. Tämän vuoksi lainat kannattaakin aina kilpailuttaa.

Jos tarvittavaa lainasummaa ei saa kasaan yhdeltä lainantarjoajalta, lainalle on myös mahdollista hakea täydennystä viime vuosina yleistyneellä joukkorahoitusperiaatteella toimivilta rahoituslaitoksilta. Sen ideana on täydentää pienempää pankkilainaa yksityisellä lainalla tai joukkorahoituksella, jolloin lainan lopullisen määrän on mahdollista kivuta jopa satoihin tuhansiin euroihin riippuen investoinnin suuruudesta ja yrityksen koosta.

Yrityslainan korot ja kulut

On olemassa useita tekijöitä, mitkä vaikuttavat yrityslainan korkokuluihin ja siksi niihin kannattaakin tutustua huolella. Pankit sekä rahoituslaitokset käyttävät molemmat luottokelpoisuuden arviointiin pääasiallisesti samoja mittareita. Mitä paremman maksukyvyn yritys pystyy esittämään lainalleen, sitä paremmalla korolla varustettua lainaa sen on mahdollista saada.

Näitä mittareita lainantarjoajat käyttävät yrityksen luottokelpoisuutta arvioidessaan:

• Yrityksen vakavaraisuus, kannattavuus ja omavaraisuus
• Vakuudet, niiden arvo ja myyntikelpoisuus
• Yrityslainan käyttötarkoitus
• Lainan takaisinmaksuajan pituus
• Yrityksen oma rahoitus

Yrityslainan korko koostuu pankin tarjoamasta viitekorosta ja marginaalikorosta. Tämän lisäksi useimpiin yrityslainoihin sisältyy vielä muitakin kustannuksia, kuten esimerkiksi avausmaksuja ja tilinhoitokuluja. Nämä voivatkin kasvattaa etenkin suurten lainamäärien lopullista summaa. Siksi hakiessa lainaa on tärkeää tutustua huolellisesti lainantarjoajan lainaehtoihin. Erityisesti on syytä kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyy kaikki muut mahdolliset kulut nimelliskoron lisäksi.

Yrityslainan takaisinmaksu

Ennen lainapäätöksen tekemistä yrittäjän on syytä laatia itselleen realistinen arvio omasta takaisinmaksukyvystään sekä kompensoida lainanmaksun aikataulu omien tulojen ja menojen mukaan. On hyvä miettiä tarkkaan mihin ja miten lainaa tullaan käyttämään.

Takaisinmaksu on hyvä yrittää aina sovittaa tarkasti lainasummaan. Liian pitkästä laina-ajasta koituu turhia lisäkuluja ja sen sijaan liian lyhyellä laina-ajalla on vaarana johtaa siihen, että yritys ei enää pysy mukana lainan lyhennyksissä ja sekin puolestaan voi aiheuttaa lisäkuluja.

Yrityslainan takaisinmaksun yksityiskohdat on aina sovittavissa lainantarjoajan kanssa lainasopimusta tehdessä. Yleensä lainan takaisinmaksu on tasalyhenteinen, eli lainaa maksetaan kuukausittain sama maksuerä. Tämän päälle tulevat vielä korot ja kulut, jotka tosin pienenevät prosentuaalisesti lainapääoman pienentyessä. Yrityksen on myös mahdollista pitää lyhennysvapaa kuukausi tai jopa maksaa laina kerralla pois, jos tilanne sen sallii, mutta näistä maksumuutoksista voi koitua lisäkustannuksia.

Mistä hakea yrityslainaa kassavajetta varten?

Yrityslainaa on mahdollista hakea joko pankista tai yksityisiltä rahoituslaitoksilta. Pankit tarjoavat yleensä vakuudellista lainaa, kun taas rahalaitokset lainaa ilman vakuuksia. Tosin jotkut rahalaitoksetkin tarjoavat nykyään jo mahdollisuuden vakuudelliseenkin lainaan.

Pankki

Lähtökohtaisesti kaikki suomalaiset pankit voivat tarjota yrityslainaa, mutta useimmiten yrittäjät valitsevat sen pankin, missä hoitavat muutkin raha-asiat. Silloin on kuitenkin syytä pitää mielessä, että oma pankki ei aina välttämättä ole se kaikista edullisin vaihtoehto mitä lainaan tulee. Tämän vuoksi lainatarjouksia kannattaa kysellä muistakin pankeista.

Pankkilainan hyviin puoliin kuulu se, että se on mahdollista räätälöidä jokaisen yrityksen tarpeita varten. Näin ollen ne myöntävätkin erilaisia lainoja erilaisiin käyttökohteisiin. Pankit voivat myös myöntää jatkuvaa rahoitusmuotoa kausittaisten vaihteluiden sekä lyhytaikaisten investointien rahoittamiseen.

Lisäksi pankit voivat myöntää luottokortin tapaan toimivan jatkuvan luottotilin tapaisia yrityslainoja, jotka sopivat erinomaisesti yrityksen päivittäisten menojen kattamiseen tai muihin pienempiin pääomatarpeisiin. Tämän lisäksi on aina myös mahdollista hakea suurempia kertaluonteisia yrityslainoja, joissa laina-aika on silloin myös pidempi.

Rahoituslaitos

Kaikkien yrittäjien ei ole mahdollista saada vakuudellista yrityslainaa syystä tai toisesta, joten silloin kannattaa miettiä vakuudettoman lainan hakemista. Sitä onkin helpompi ja nopeampi hakea mitä vakuudellista lainaa. Netissä onkin kymmeniä yksityisiä rahoituslaitoksia, mitkä tarjoavat tätä lainaa.

Vakuudetonta yrityslainaa on kätevä hakea kokonaan netissä. Lainahakemuksen käsittelyaika on lyhyempi mitä pankkilainoissa, minkä vuoksi se soveltuukin erinomaisesti äkilliseen tarpeeseen, kuten juuri esimerkiksi kassavajeen korjaamiseen.

Yrityslainan hakeminen tapahtuu yhdellä lainahakemuksella, minkä täyttäminen vie vain pari minuuttia. Lainahakemuksen jättäminen ei sido vielä mihinkään, joten sen voi huoletta lähettää vaikkapa vain nähdäkseen millaista lainaa yritykselle tarjotaan.

Alustava yrityslainatarjous on mahdollista saada jo muutaman tunnin kuluttua lainahakemuksen jättämisestä. Tarjous on yleensä voimassa viikon, lainantarjoajasta riippuen, joten siihen kannattakin tutustua huolellisesti. Jos tarjousta ei halua hyväksyä, sille ei tarvitse tehdä mitään. Sen sijaan jos tarjous halutaan ottaa, silloin sen hyväksyminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla.

Kun yrityslainasopimus on hyväksytty, lainasumma siirtyy tilille parhaimmassa tapauksessa jopa samana päivänä. Tämä riippuu paljon lainantarjoajasta ja siitä onko sillä käytössä sama pankki kuin hakijalla. Lainasumma on tilillä kuitenkin viimeistään 1-2 päivän kuluessa.

Lainasopimuksen allekirjoittamisen ja lainarahojen siirtämisen jälkeen, yritys saa sähköisen kopion lainasopimuksesta sekä ohjeet lainan takaisinmaksulle. Niistä voi nähdä esimerkiksi lainasopimuksessa sovitun kuukausierän sekä lainan kuukausittaisen pääomalyhennyksen määrän.

Miksi yrityslaina on tärkeä kilpailuttaa?

Vakuudellisten lainojen koroissa ja kuluissa on yleisesti ottaen hieman eroja. On silti järkevää, että lainatarjousta pyydetään useammalta eri pankilta etenkin siinä tapauksessa jos oman pankin tarjous ei miellytä.

Jos vakuudellista lainaa ei syystä tai toisesta saakaan, on tärkeää, että vakuudettomien lainojen korkokuluja ja ehtoja vertaillaan keskenään. Yrityslainojen kilpailuttaminen onkin aina järkevää, sillä se auttaa selvittämään, mikä yrityslaina olisi yritykselle se kaikkein edullisin. Lainan hakemisen voi silti aloittaa omasta pankista, mutta tarjouksia kannattaa rohkeasti pyytää myös muilta pankeilta sekä myös rahoituslaitoksilta.

Vakuudettomien yrityslainojen korkokuluissa sen sijaan voi esiintyä suurikin eroja. Sen vuoksi onkin äärimmäisen tärkeää kilpailuttaa lainat, sillä jo muutaman prosentin säästö merkitsee vähintään satojen eurojen säästöä niissä kuluissa mitä lainasta aiheutuu. On myös tärkeä muistaa, että kilpailuttaminen on ilmaista eikä se sido yritystä mihinkään.

Kun yrityslainan hakeminen on ajankohtaista, kannattaa lainojen kilpailuttamiseen varata riittävästi aikaa. Oli lainan tarve sitten akuutti tai ei, hätiköityjä päätöksiä ei kannata koskaan tehdä. Siksi yrityslainojen vertailu onkin erittäin tärkeää jo ihan siinä mielessä, että tällöin yrittäjällä on mahdollisuus muodostaa parempi kokonaiskuva siitä, millaisia kriteerejä yrityslainan tulee täyttää omien tarpeiden kannalta mietittynä. Edullisen koron lisäksi on hyvä myös kiinnittää huomiota esimerkiksi lainan yleisiin ehtoihin, lainatyyppiin sekä takaisinmaksuaikaan.

Kassavaje-Yrityslainaa väliaikaisen kassavajeen paikkaamiseen

Puhuttaessa kassavajeesta tarkoitetaan tilannetta, missä yrityksen tilille tulee vähemmän rahaa kuin mitä lähtee. Silloin yrityksen varat alkavat huveta nopeammin, kuin mitä sitä saadaan tilalle. Tämä on hyvin tyypillinen ja tuttu tilanne jokaiselle yrittäjälle jossain vaiheessa yritystoimintaansa.

Vaikka olisi arvioinut yrityksen tulevat hankinnat ja tulonäkymät kassavirtalaskelmaa tehdessä, silti kassavaje voi syntyä helposti. Mutta silti taustalla ei läheskään aina ole mitään sen kummempaa ongelmaa liittyen yritykseen toimintaan, sillä yrityksen toiminnan kasvulla on myös vaara aiheuttaa lisämenoja.

Vakavaraisella kassalla on suuri merkitys jokaiselle yritykselle. Jos ei ole varoja, ei yritys voi silloin harjoittaa kannattavaa liiketoimintaa tai kasvaa. Siksi onkin erittäin tärkeää taata liiketoiminnan jatkuminen kassavajeen uhatessa.

Mikä aiheuttaa kassavajetta?

Yleisimpiä syitä kassavajeeseen ovat esimerkiksi yllättävät menoerät, myyntisaatavien viivästyminen tai jopa liiketoiminnan ja myynnin kasvu. Myynnin kasvu on yritykselle tietysti hyvä tilanne, mutta se tuo tullessaan myös lisääntyviä kustannuksia, jotka luonnollisesti vaativat rahaa.

Maksutapana käytettävä laskutus voi myös aiheuttaa kassavajetta, sillä vaikka tuote on myyty, maksusuoritus saadaan tilille vasta maksuajan kuluessa ja joskus jopa tätä myöhemminkin. Viivästyneet myyntisaatavat voivat aiheuttaa vaan enemmän yritykselle harmaita hiuksia, sillä mahdollinen perintäprosessi on itsessään jo pitkä ja samaan aikaan kassavajeen riski vaan kasvaa.

Kassavajeen mahdollisuus kasvaa nurinkurisesti myös tilanteessa, missä yrityksen toiminta kasvaa ja töitä riittää. Toiminnan kasvu vaatii usein tarvetta investoida erilaisiin hankintoihin sekä myynnin lisääntyminen itsessään jo kasvattaa myytävien tavaroiden hankintakuluja. Joskus voi tulla myös tarve palkata uutta työvoimaa tai jopa hankkia yritykselle isommat tilat.

Taloushallinnon hoitaminen voi jäädä toisarvoiseksi asiaksi, jos yrityksellä menee hyvin, sillä usein silloin yrittäjä keskittyy täysillä työntekemiseen. Tämä voi silloin aiheuttaa sen, että paperityöt siirretään myöhempään vaiheeseen hoidettavaksi.

Miten korjata kassavajetta?

Kassavajeen korjaaminen yrityksen omalla liiketoiminnallaan on haastavampi tehtävä. Vaikka myyntiä olisi tullut mukavasti ja vielä lisää tulossa, niistä ei ole kuitenkaan apua jos tilanne on akuutti.

Yritykset omistavat usein kiinteää omaisuutta, mutta niillä ei pysty maksamaan päivittäisiä kuluja. Kassavajetta olisi tärkeää ennaltaehkäistä, mutta silti sekään ei aina estä sen syntyä. Elämä kun voi tuoda yllättäviä tilanteita eteen kenelle vaan ja milloin vaan. Kassavajeen yllättäessä on kuitenkin mahdollista saada apua hakemalla yrityslainaa.