Yli varojen eläminen
Oman talouden hallintaa ei yleensä juuri opeteta kouluissa, eikä ole aina helppo huomata, milloin elää yli varojensa. Moni huomaakin vasta turhan myöhään, että oma talous on ajautumassa umpikujaan, eikä kehtaa tai jaksa hakea asiaan apua.
Tässä artikkelissa kerromme, minkälaiset merkit kertovat siitä, että tulosi ja menosi eivät ole tasapainossa. Annamme myös hyviä vinkkejä siihen, kuinka pysäytät orastavat ongelmat ajoissa tai, kuinka hankit apua, jos huomaat jo eläneesi yli varojesi.
Ylivelkaantuminen on tavallinen ilmiö
Erityisesti viime vuodet ovat olleet kotitalouksille haastavia ja yli varojen eläminen eli ylivelkaantuminen on Suomessa erittäin tavallinen ilmiö. Maksuhäiriömerkintä oli vuonna 2023 jo lähes 340 000 ihmisellä ja ongelma tulee luultavasti kasvamaan entisestään. Ylivelkaantuminen koskettaa erityisesti nuoria miehiä, vaikka haasteita onkin kaikissa perhemuodoissa ja ikäluokissa.
Yli varojensa eläminen on pahimmillaan erittäin haitallista, sillä aiheuttaa stressiä ja heikentää merkittävästi elämänlaatua. Lapsiperheissä se näkyy myös lapsien elintasossa, esimerkiksi siinä, että lapsella ei ole varaa harrastaa. Velkaantumisen seurauksena on usein myös henkistä pahoinvointia sekä ulkopuolisuuden kokemuksia ja se tulee myös yhteiskunnalle kalliiksi.
Milloin henkilö elää yli varojensa?
Ei ole olemassa vain yhtä tai muutamaa asiaa, jotka kertovat, että henkilö elää yli varojensa. Seuraavia tilanteita kannattaa kuitenkin käyttää vähintään varoitusmerkkeinä ja pohtia, havaitsetko omassa taloudessasi kyseisiä ilmiöitä.
Et saa lainkaan rahaa säästöön
Koska elämään mahtuu aina yllätyksiä, jokaisen tulisi saada säästöön säännöllisesti ainakin pieni summa. Jos tilisi saldo lähentelee nollaa jo hyvissä ajoin ennen palkan tai esimerkiksi eläkkeen maksupäivää, on jotakin todennäköisesti pielessä. Pienikin säännöllisesti säästetty summa lisää talouden joustovaraa ja auttaa selviytymään yllättävissä kuluissa.
Sinulla on useita päällekkäisiä lainoja
Luottokorttiin tai kulutusluottoon turvautuminen on luonnollista, sillä harvalla on säästössä tuhansia euroja, mikäli esimerkiksi auto sattuu hajoamaan tai lemmikki sairastumaan. Jos kuitenkin sinulla on useita kulutusluottoja, tai joudut jopa ottamaan lainaa lainojesi maksuun, ovat hälytysmerkit ilmassa ja tilanteella on edellytykset kehittyä pahaksi.
Joudut ostamaan myös välttämättömiä hyödykkeitä velkarahalla
Kotitalouden menot muodostuvat välttämättömistä menoista, joihin lukeutuvat esimerkiksi vuokra tai asuntolainan lyhennys, sekä vapaaehtoisista menoista, kuten harrastuksista. Jos joudut rahoittamaan välttämättömyyshyödykkeitä velkarahalla, etkä kykene karsimaan enää vapaaehtoisista menoista, ei tilanne voi jatkua pitkään.
Mitkä ovat seuraukset, jos elät yli varojesi?
Jos henkilön käytettävissä olevat tulot ovat jatkuvasti alle hänen menojensa, tilanne johtaa ennemmin tai myöhemmin velkaantumiseen. Toiset pärjäävät yllättävän pitkälle puskurin tai kekseliäisyyden avulla, siinä missä monella velkakierre saa alkuunsa varsin nopeastikin, esimerkiksi yllättävän ja äkillisen menon seurauksena.
Velkaantumisen huomaa yleensä viimeistään siinä vaiheessa, kun postilaatikkoon alkaa tipahdella maksumuistutuksia tai kirjeitä perintätoimistolta. Vaikka tilanne on tässä vaiheessa jo kehittynyt varsin pitkälle, ei ole myöhäistä puuttua asiaan ja estää esimerkiksi luottotietojen menetys.
Siitä huolimatta, että tilanne tuntuisi jo menetetyltä, huonoin mahdollinen vaihtoehto on jättää laskut huomioimatta, sillä tällöin seurauksena on väistämättä maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys. Maksuhäiriömerkintä estää esimerkiksi uusien lainojen saamisen ja vaikeuttaa suuresti vaikkapa vuokra-asunnon hakemista. Asiaan kannattaa siis suhtautua vakavasti ja puuttua tilanteeseen heti.
Mitä tehdä, jos huomaa elävänsä yli varojensa?
Riippumatta siitä, kuinka pitkälle tilanne on edennyt, on aivan ensimmäiseksi hyvä istua alas hetkeksi ja kirjata ylös kotitalouden tulot ja menot. Tähän voit käyttää esimerkiksi valmiita, netistä löytyviä budjetointipohjia. Pohjat auttavat sinua hahmottamaan, onko kyseessä enemmänkin tilapäinen ongelma kuin pysyvä haaste, ja onko sinulla mahdollisuus välttää ongelman kärjistyminen esimerkiksi menoja leikkaamalla.
Kun huomaat, että tilanne on päässyt jo pahaksi, eikä menojen leikkaaminen tuota enää riittävästi tulosta, on järkevintä hakea asiaan ulkopuolista apua. Suomessa toimiva Takuusäätiö on erikoistunut auttamaan maksuhaasteiden kanssa painiskelevia ja apua voi hakea matalalla kynnyksellä. Takuusäätiön nettisivuilta löydät paljon hyviä vinkkejä, kuinka ongelman selättämisessä pääsee alkuun.
Joissakin tapauksissa Takuusäätiön kautta on saatavilla myös yhdistelylainoja, joiden tarkoituksena on saada henkilön talous takaisin raiteille. Tällöin henkilölle myönnetään säätiön toimesta yksi, matalakorkoisempi laina, joka korvaa hänen aiemmat, korkeakorkoiset lainansa. Asiaa kannattaa tiedustella suoraan Takuusäätiöltä, joka tekee päätöksen lainan myöntämisestä.
Näin vältät ylivelkaantumisen jatkossa
Ylivelkaantuminen on yleensä aina mahdollista katkaista, kunhan käytössä ovat oikeat työkalut ja riittävästi aikaa. Kun tilanne on saatu hallintaan ja talous on jälleen paremmassa tasapainossa, on hyvä aika pohtia, miten tilanteen toistuminen ehkäistään. Seuraavat vinkit auttavat estämään velkaantumista jatkossa.
Aloita budjetointi ja budjetoi rahaa myös säästöön
Jos budjetointi eli oman talouden suunnittelu oli sinulle ennen vieras käsite, on hyvä aloittaa budjetointi viimeistään nyt. Lisää budjettiin erä myös säästämiselle, niin kerrytät huomaamattasi puskuria mahdollisen pahan päivän varalle. Hyvät vinkit budjetointiin nappaat esimerkiksi Marttojen tai Takuusäätiön sivuilta.
Älä osta hyödykkeitä tai palveluita luotolla
Velkaantuminen on nykyään helppoa, sillä pienimmätkin ostokset voi piilottaa helposti luottokorttilaskulle. Tämän lisäksi esimerkiksi kodinkoneliikkeet markkinoivat kilvan erilaisia korottomia ja kuluttomia rahoituksia, jotka tekevät kalliiden kulutushyödykkeiden ostamista liiankin helppoa ja saavat kalliin älypuhelimen vaikuttamaan todellista edullisemmalta.
Pyri välttämään luotolla ostamista ja hyödynnä luottoa vain, jos tarvitset tuotteen tai palvelun oikeasti. Hyvä vinkki on antaa asian hautua viikko tai pari ja tehdä hankinta vasta tämän jälkeen. Mieti myös, tarvitsetko ylipäänsä luottokorttia, vai kannattaisiko sinun siirtyä debit-korttiin, jossa ei ole luotto-ominaisuutta.
Peru uutiskirjeet ja ilmaismainokset
Monen sähköpostiin tulvii päivittäin lukuisia markkinointiviestejä, joiden tarkoitus on saada sinut ostamaan jotakin. Nettikaupassa ostosten teko on helppoa ja erityisesti alennusmyyntien aikaan ostoskoriin saattaa päätyä paljon sellaista, mitä et oikeasti tarvitse. Erityisesti Black Fridayn kaltaiset ostospäivät voivat olla hyvinkin petollisia taloudellesi.
Käy läpi säännöllisesti tilaamasi uutiskirjeet ja peru kaikki ne, joita et koe tarvitsevasi. Voit myös asettaa postilaatikkoosi ”ei mainoksia” -tarran, jolloin vältyt ilmaisjakeluilta.
Älä elä kalliimmin, kuin mihin sinulla on varaa
Jotta taloutesi pysyy tasapainossa niin lyhyellä kuin pidemmälläkin aikavälillä, tulee elintasosi vastata käytettävissäsi olevia tuloja. Tämä onnistuu, kun eniten kustannuksia aiheuttavat erät kuten asunto ja auto on mitoitettu niin, että ne vastaavat taloutesi tuloja.
Vaikka esimerkiksi naapurisi tai sisaruksesi olisivat juuri hankkineet uuden sähköauton, älä siis tee hankintoja vain siksi, että muutkin tekevät niin. Jokaisen talouden tilanne on yksilöllinen ja oma elintaso tulee sovittaa kulloiseenkin elämäntilanteeseen.
Harkitse erityisesti suurempia hankintoja kuten auton tai asunnon ostoa huolella ja mieti, mitkä asiat ovat sinulle tärkeitä. Muista myös, että myös kadehtimasi naapurin uusi sähköauto voi olla rahoitettu velkarahalla, jolloin hän on todennäköisesti luopunut jostakin muusta hankinnasta.
Yhteenveto
Ylivelkaantumiseksi kutsutaan tilannetta, jossa talouden käytössä olevat tulot ja menot eivät ole tasapainossa. Tilanne johtaa ennen pitkää siihen, että henkilön on otettava lainaa, selvitäkseen kotitaloutensa kuluista. Koska lainan ottamisesta kertyy lisäkustannuksia, on seurauksena yleensä ennemmin tai myöhemmin luottotietojen menetys eli maksuhäiriömerkintä.
Ylivelkaantuminen on jatkuvassa kasvussa, sillä ostaminen velkarahalla on nykyään helppoa. Jos tunnistaa itsessään taipumuksen ylivelkaantumiseen, kannattaa harkita vakavasti luottokortista luopumista ja perua mahdolliset sähköpostiin tulevat uutiskirjeet ja ilmaisjakelumainokset. On myös hyvä aloittaa oman talouden budjetointi, jotta saa käsityksen siitä, miten paljon rahaa on tosiasiassa käytettävissä.
Vaikka ylivelkaantumisessa on kyse vakavasta asiasta, on tilanne vain harvoin toivoton. Suomessa ylivelkaantunutta auttaa esimerkiksi Takuusäätiö, johon kannattaa olla yhteydessä heti, kun huomaa omassa taloudessaan ylivelkaantumisen merkkejä. Huonoin vaihtoehto on antaa asian olla, sillä maksutonta apua ja tukea on aina tarjolla.
