Velkojen ja lainojen vyörytys
Lainojen vyöryttäminen on yksinkertainen keino tehostaa omaa lainanmaksua. Se auttaa pääsemään useista veloista eroon nopeasti ja hallitusti. Kyseessä on suunnitelma lainojen maksamiseksi pois niin, että ne tulevat maksetuiksi ennen kuin kaikki rahat kuluvat pelkkien kalliiden korkojen kuittaamiseen. Motivoivaa vyöryttämisestä tekee se, että saat sillä oman taloutesi omiin käsiisi ja velat tulevat maksetuksi nopeasti pois mieltä painamasta.
Millaisiin velkoihin vyöryttäminen sopii?
Monenlaisten lainojen ja kulutusluottojen ottaminen on nykyään vaivatonta, ja niitä tarjotaan kuluttajille auliisti. Esimerkki helposta kulutusluotosta on uuden teknologisen laitteen ostaminen osamaksulla eli toisin sanoen laitetta myyvän kaupan markkinoimalla kulutusluotolla. Reilun kymmenen euron tai parinkymmenen euron kuukausierä useita satasia maksavasta laitteesta ei tunnu paljonlta hankintavaiheessa. Silti, kun vastaavia kuukausieriäs kertyy useampia muiden suurempien luottojen oheen, kuukausittain lyhennettävä summa alkaakin nopeasti paisua.
Vyöryttäminen auttaa talouden hallintaa
Useat lainat kalliine korkoineen eivät houkuttele ketään nauttimaan arjestaan kuukaudesta ja vuodesta toiseen. Lainataakka painaa mieltä, ja niistä eroon pääseminen voi tuntua toivottomalta ja kaoottiselta. Lainojen vyöryttäminen sopii tilanteen ratkaisumalliksi.
Velkojen vyöryttäminen käy sovellettavaksi tilanteessa, jossa henkilöllä on kaksi tai useampia velkoja. Lainojen vyöryttäminen tarkoittaa lyhyesti sitä, että velat maksetaan pois yksitellen ja järjestelmällisesti. Useimmiten ensin maksetaan kalleimmat lainat ja viimeisenä halvemmat, mutta järjestyksen voi suunnitella myös muilla perusteilla, kuten laina-ajan mukaan.
Aloita suunnittelemalla
Lainojen vyöryttäminen alkaa pienellä ajatustyötuokiolla. Pohdi ja listaa vaikkapa paperille ensin kaikki eri lainasi ja kulutusluottosi. Listaa näistä kuukausierien suuruus sekä velkojen kokonaismäärät. Laske kunkin kohdalla, milloin kyseinen laina on maksettu pois nykyisellä kuukausierällä. Merkitse ylös myös korot. Vertaile seuraavaksi numeroita, ja katso, mikä veloistasi tulee ensimmäisenä maksettua pois. Muista vertailla myös korkoja ja muita velkoihin liittyviä ehtoja tai kustannuksia. Tee vielä rehellinen laskelma siitä, mitkä ovat omat tulosi ja paljonko pystyt tässä vaiheessa käyttämään kuukausittain rahaa lainojen lyhentämiseen.
Sanoista tekoihin ja velat vyörymään
Tehtyäsi pohjatyöt huolella pääset aloittamaan velkojen vyörytyksen. Aloita vyöryttäminen valitsemalla lainoistasi yksi, johon alat panostaa ensimmäiseksi. Usein ensimmäiseksi valitaan velka, jonka pois maksaminen käy helpoiten. Mikäli listallasi on selkeästi muita kalliimpi ja korkeakorkoisempi laina, voi kuitenkin olla järkevintä valita se ensimmäiseksi panostuskohteeksesi.
Järjestelmällistä lainanmaksua
Perusperiaate vyöryttämisessä on yksinketainen: vyörytys käynnistyy siitä, kun saat yhden lainan maksettua pois ja käyttöösi vapautuu tämän lainan kuukausierän verran rahaa lyhentää jotakin toista lainaa. Kun maksat vaikkapa digilaitteesi osamaksua 15 euroa kuukaudessa ja laina tulee lopulta kuitattua kokonaan, voit siirtää 15 euroa kuukaudessa listallasi seuraavana olevan lainan lyhennykseen.
Ennen kuin velat vyöryvät vauhdilla, on hetken aikaa oltava kärsivällinen. Velkojen maksamisen eteen on tehtävä töitä, ja jostakin on mahdollisesti myös säästettävä ennen kuin saat kokonaisvelkamääräsi vyörytyksen myötä pienennettyä tai kokonaan poistettua. Jos taloudellinen tilanne sen suo, voi olla järkevää säästää jostakin, jotta saat vähäksi aikaa enemmän rahaa velkojen maksamiseen.
Huomioi myös kallein lainasi
Samaan aikaan, kun panostat eniten ensimmäisenä listallasi olevaan velkaan, on vyörytyksessä tarkoituksena lyhentää muita odottamassa olevia velkoja minimisummalla kuukausittain. Tämän lisäksi korkeakorkoisimpaan lainaan tehdään ylimääräisiä lyhennyksiä. Korkeakorkoisen lainan lyhentäminen mahdollisimman suurella summalla on tärkeää, sillä mitä kauemmin tämä laina odottaa, sitä suuremmaksi sen korot luonnollisesti paisuvat.
Velkalumipallo vai vyöryttäminen?
Toinen lainojen vyöryttämistä vastaava termi, jota käytetään, on velkalumipallo. Jos vyöryttämisessä perinteisesti ensimmäiseksi laitetaan paukut kalleimman lainan maksamiseen, velkalumipallossa ensin maksetaan pois pienin laina.
Pienin laina nopeasti pois
Velkalumipallossa maksetaan siis ensin pois pienin laina samalla, kun muita lainoja lyhennetään minisummalla. Kun pienin laina on maksettu pois, siirrytään lyhentämään toiseksi pienintä. Samaa periaatetta jatketaan, kunnes jäljellä on enää yksi, ja se isoin laina. Tämän lainan lyhentämiseen käytetään nyt kaikki ne rahat, jotka eivät enää mene jo pois maksettujen pienempien lainojen lyhennyksiin. Velkalumipallossa on syytä huomioida, että suurimman lainan jättäminen viimeiseksi voi tulla kalliimmaksi, sillä korkoja ehtii kertyä pidemmältä ajalta.
Nopeus motivoi
Velkalumipallon avulla etuna on se, että sen avulla voi saada paremman hallinnan tunteen suhteessa omaan talouteen. Järjestely voi motivoida pitkäjänteiseen ja päättäväiseen lainojen hoitamiseen ja tuoda onnistumisen tunteita. Tarvitsemme näitä psykologisia arvoja velkataakasta selviämiseksi yhtä paljon kuin tarvitsemme siihen rahaa.
Sopisiko vyöryttäminen minulle?
Hyviä puolia velkojen vyöryttämisestä löytyy useita. Ensinnäkin se on motivoiva tapa hoitaa omaa taloutta. Hetken aikaa pitkäjänteistä ja päättäväistä työtä tehtyäsi, näet konkreettisesti, miten velkamääräsi pienenee, kun lainat tulevat kuitattua yksi kerrallaan. Tunne hallinnasta omaan elämään ja omiin raha-asioihin on psykologisesti tärkeä. Kyseessä on järjestelmällisyyttä opettava ja siitä palkitseva tapa hoitaa talousasioita. Kun suurimman panostuksen antaa yhdelle lainalle kerrallaan, velat tulevat maksetuiksi pois nopeammin kuin maksamalla hätäisesti vähän sinne ja vähän tänne.
Vyöryttäminen vaatii työtä
Heti, kun kalleimmasta lainasta pääsee eroon, rahaa jää kuukausittain paljon enemmän käyttöön ja taloudellinen tilanne kohenee. On silti tärkeää muistaa, että kyseessä on oma pitkäjänteinen ja huolellinen työskentelytapasi: on tärkeää pyrkiä välttämään vastaavaa kaoottista tilannetta tulevaisuudessa. Älä siis ota vyöryttämisen aikana uusia lainoja!
Apua talouden hallintaan
Lainojen vyöryttämisessä lyhennetään edelleen useaa lainaa joka kuukausi, vaikka useimmista niistä maksetaankin vain minimisummaa. Kokonaisuus voi tulla jossakin tilanteissa kalliimmaksi kuin vaikkapa lainojen yhdistäminen. Jos olet epävarma eri vaihtoehdoista ja huolissasi taloudellisesta tilanteestasi, älä epäröi hakea myös ammattiapua. Esimerkiksi Takuusäätiö on valtakunnallinen järjestö, joka tukee itsenäistä selviytymistä raha-asioissa ja velkojen hoidossa maksuttomin palveluin.
