Velkakierre kuriin
Velkakierteestä puhutaan kun tulot eivät enää riitä kattamaan velkojen lyhennyksiä. Pahimmassa tapauksessa velkoja on maksettu uudella velalla, jolloin velkamäärä ei todellisuudessa ole lyhentynyt, vaan saattanut jopa kasvaa alkuperäisestä. Tätä tarkoitetaan sillä, kun puhutaan siitä, mitä tarkoittaa lainaloukku.
Velkaantuminen useimmiten päättyy luottotietojen menetykseen, jonka jälkeen uutta velkaa on lähes mahdotonta saada. Velkakierteestä sekä isoistakin veloista on aina mahdollista päästä eroon. Lue miten velkaneuvonta ja velkajärjestely voivat auttaa sinua.
Kohonneet elinkustannukset, mutta muuttumattomat tulotasot lisäävät tällä hetkellä suomalaisten velkakierteen määrää. Kun huomaat, etteivät omat tulot riitä kattamaan menoja, tulee ensimmäisenä luopua menoista, jotka eivät ole pakollisia. Aina kuitenkaan menoista luopuminen ei ole mahdollista, tai tilanteeseen herätään liian myöhään.
Miten estää velkakierre?
Mikäli mahdollista, vähennä ensimmäiseksi kuluja, jotka eivät ole pakollisia. Osamaksuista ja kuukausimaksullisista palveluista kuten erilaisista suoratoistopalveluista kasaantuu äkkiä iso menoerä kuukausittain. Mieti ovatko kaikkien näiden palveluiden käyttäminen pakollista. Vaikka summa ei tuntuisikaan isolta, on se kuitenkin aina säästöä ja suurempi summa muodostuu kuitenkin aina vuositasolla. Harkitse myös vanhojen osamaksujen ja kalliiden luottokorttivelkojen yhdistämistä
Jos tulot eivät riitä kattamaan laskun kokonaissummaa kerralla, ole yhteydessä laskuttajaan ja sovi maksusuunnitelmasta. Useimmiten lasku on mahdollista maksaa pienemmissä erissä, mikä helpottaa tiukassa taloudellisessa tilanteessa.
Vältä laskulla ostamista vaikka lyhennyserä tuntuisikin pieneltä. Useasta pienestä kuukausilyhennyksestä kasvaa äkkiä iso summa. Osta vain tuotteita, jotka ovat välttämättömiä ja maksa ostot suoraan tilauksen yhteydessä.
Älä maksa velkaa velalla. Vaikka ajatus tuntuisi helpolta ja paremmalta ottaa uusi velka vanhojen kattamiseksi, se ei ole järkevää, sillä velka pyörii koko ajan. Mahdollisesti myös uuden velan kustannukset ovat korkeammat kuin edellisen, jolloin myös velan määrä kasvaa.
Apua velkakierteen pysäyttämiseen
Velkaantumisen kanssa ei kannata jäädä yksin, sillä siihen on monipuolisesti tarjolla apua. Hakiessasi apua velkaatumiseen, yritä selvittää kokonaisuudessaan velan määrä. Selvittäminen voi olla haastavaa, mikäli velat ovat ehtinyt siirtyä perintätoimistoille ja ulosottoon. Velkaselvitykseen voit kuitenkin saada apua oman alueen velkaneuvonnan kautta.
Velkakierre kuriin velkaneuvonnan avulla
Talous- ja velkaneuvontaa on tarjolla valtion oikeusaputoimistoista, ja sen palvelut ovat maksuttomia. Velkaneuvontaan kannattaa olla yhteydessä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, heti kun huomaa oman taloudellisen tilanteensa heikentyneen. Velkaneuvonnan velkaneuvojat osaavat auttaa erilaisissa taloudellisissa ongelmissa sekä auttavat velkatilanteen selvittämisessä ja budjetin tekemisessä.
Velkaneuvoja auttaa velan selvittämisen lisäksi miettimään erilaisia ratkaisuja velkaantumisen pysäyttämiseksi sekä maksujärjestelyjen tekemiseksi. Ottaaksesi yhteyttä velkaneuvontaan, sinulla ei tarvitse olla velkaa paljon. Velkaneuvoja auttaa myös tilanteessa, jossa pelkää velkaantuvansa.
Talous- ja velkaneuvonta on kaikille ilmaista ja sen tarjoaa valtio.
Takuusäätiö tukipilarina velkakierteen keskellä
Takuusäätiön tehtävänä on tarjota maksuttomia palveluita tukeakseen taloudenhallintaa. Se on valtakunnallinen sosiaalialan toimija. Takuusäätiö tarjoaa niin keskusteluapua kuin myös apua velkakierteen katkaisemiseen. Tiettyjen ehtojen täyttyessä Takuusäätiön kautta on mahdollista hakea takausta järjestelylainan takaukseen velkojen maksamiseen sekä pienlainaa.
Järjestelylainassa kaikki vakuudettomat lainat, luotot ja maksut yhdistetään yhdeksi lainaksi. Lainojen uudelleenjärjestelyllä mahdollistetaan vain yhden velan eli pankkilainan maksaminen takaisin. Järjestelylaina mahdollistaa kaikkien velkojen maksamisen kerralla pois ja mahdollisesti pienentää myös kuukausittaisia menoja, kun maksettavaksi jää vain pankkilainan lyhennys.
Järjestelylainaa on kuitenkin mahdollista hakea vain silloin, kun kaikkien vakuudettomien velkojen yhteismäärä on enintään 34 000 euroa. Mikäli järjestelylainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, velkojen enimmäismääräksi hyväksytään 45 000 euroa.
Järjestelylainan takaus on mahdollista saada riippumatta siitä, onko hakijalla entuudestaan merkintöjä luottotiedoissa. Järjestelylaina on kuitenkin vapaaehtoinen velkajärjestely, jonka aikana lisävelan saaminen ei ole mahdollista. Takuusäätiön myöntämästä takauksesta tulee merkintä hakijan luottotietoihin. Lue linkistä miten luottotiedot saa takaisin.
Takuusäätiö myöntää myös pienlainaa, jota ei ensisijaisesti myönnetä velkojen maksamiseen, mutta mikäli sillä voidaan estää velkaantuminen tai velkakierteen syntyminen, sillä voidaan kattaa pieniä laskuja tai velkoja.
Yhdistelylaina on keino saada velkakierre kuriin
Veloista voi päästä eroon ja velkojen maksuun tarkoitettua yhdistelylainaa on mahdollista hakea omasta pankista tai muusta rahoitusyhtiöltä. Pankista haettavaa lainaa varten kuitenkin hakijan luottotietojen tulee olla kunnossa sekä hänellä tule olla vakituiset tulot lainan takaisinmaksua varten. Yhdistelmälainaa varten tulee selvittää kaikki velat, joita haettavalla lainalla on tarkoitus kattaa.
Yhdistelmälainan hyöty on sama kuin Takuusäätiön myöntämän järjestelylainan takauksen sillä voi kattaa kaikki mahdolliset olemassa olevat velat ja maksaa tämän jälkeen vain pankille yhtä lyhennystä. Itse haetun yhdistelmälainan haittana on kuitenkin, ettei siitä tule merkintää omiin luottotietoihin, joka mahdollistaa myös lainan takaisinmaksun aikana lisävelkaantumisen.
Itsenäisesti haetun yhdistelmälainan edellytyksenä on kuitenkin riittävät vakuudet kuten omaisuus. Mikäli päätyy hakemaan itsenäisesti yhdistelmälainaa, kannattaa se kilpailuttaa, jotta saa lainan mahdollisimman edullisesti.
Lainan kilpailuttaminen käy helposti ja nopeasti palvelumme kautta, jossa saat yhdellä hakemuksella lainatarjouksen useasta eri rahoituslaitoksesta täysin ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia. Kilpailuttamalla lainan säästät lainan korko- sekä erinäisissä hoitokustannuksissa.
Velkajärjestely – lääke velkakierteeseen
Ennen velkajärjestelyä velallisen kanssa selvitetään, onko mahdollista muuta keinoa veloista selviytymiseen, sillä velkajärjestely on viimeisin keino selvitä veloista. Velkajärjestelyä haetaan erillisellä hakemuksella käräjäoikeudesta, joka mahdollisesti myöntää maksuohjelman velalliselle. Maksuohjelman pituus on useimmiten 3-5 vuotta, jonka aikana velallinen suorittaa kuukausittain maksuohjelmassa määritellyn kuukausimaksun.
Kuukausimaksu lyhentää maksuohjelman ajan hänen velkojaan. Joissakin tapauksissa velallisen tulot eivät riitä muodostamaan kuukausittaista maksu lyhennystä, tällöin voidaan hakea nollaohjelmaa. Nollaohjelmassa velallinen ei tee kuukausittaisia lyhennyksiä velkajärjestelyn aikana.
Velkajärjestelyn maksuohjelmaan otetaan mukaan kaikki velallisen velat riippumatta siitä ovatko ne vakuudellisia vai eivät. Maksuohjelmassa ei voida suosia erinäisiä velkojia ja tästä syystä maksuohjelman ulkopuolelle ei voida jättää erikseen velkoja maksettavaksi.
Edellytykset velkajärjestelylle
Koska velkajärjestely on viimeinen keino päästä eroon veloista, on siihen pääsemiseen myös korkeammat ehdot. Useimmiten ennen velkajärjestelyä, velallisen on tullut olla ulosotossa ja lyhentää velkaansa sinne, esimerkiksi palkan ulosmittauksella.
Velkamäärän tulee olla niin suuri, ettei velallisen ole mahdollista selvitä siitä kohtuullisessa ajassa. Useimmiten velallisen tulee myydä kaikki omaisuutensa ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Tähän on kuitenkin olemassa poikkeuksia esimerkiksi omistusasuntoa koskien.
Mikäli omistusasuntoa ei myydä ennen velkajärjestelyyn hakeutumista, otetaan se huomioon maksuohjelmassa pidentävänä tekijänä. Velkajärjestelyyn hakeutuessa tulee velkaantuneen tulojen olla vakiintuneet. Myös työkyvyttömät sekä eläkkeellä olevat voivat hakeutua velkajärjestelyyn.
Esteet velkajärjestelylle
Mikäli velallisen velat ovat aiheutuneet omasta huolimattomuudesta tai tahallisuudesta, voidaan velkajärjestelyyn pääsy evätä. Esteitä velkajärjestelylle voivat olla pikavipit sekä pelivelat. Kuitenkin velkajärjestely sekä velkaantuminen selvitetään aina henkilökohtaisesti jokaisen velallisen kanssa.
Lisätietoa velkajärjestelystä on mahdollista saada oman paikkakunnan talous- ja velkaneuvonnasta. Talous- ja velkaneuvontaan kannattaa ottaa yhteyttä matalalla kynnyksellä, sillä siellä osaavat henkilöt osaavat ohjata oikeaan suuntaan veloista selviytyäksesi.
Velkajärjestelyn eteneminen
Ennen käräjäoikeuteen lähetettävää velkajärjestelyhakemusta, tulee velallisen olla yhteydessä esimerkiksi oman paikkakuntansa talous- ja velkaneuvontaan. Velallinen antaa velkaneuvojalle oikeuden tehdä selvityksen kaikista velallisen veloista. Velkaselvityksen jälkeen velkaneuvoja tekee velallisen varallisuudesta maksuvaralaskelman, jonka perusteella lasketaan velallisen maksukyky kuukausittaisesta maksuohjelman lyhennyksestä.
Kun velat ja maksuvara on selvitetty, tekee velkaneuvoja hakemuksen käräjäoikeuteen. Velkojilla on mahdollisuus valittaa velkajärjestelyhakemuksesta, jolloin valitus voi vaikuttaa käräjäoikeuden päätökseen hyväksyä velkajärjestely.
Kun velkajärjestely on hyväksytty ja maksuohjelma vahvistettu, alkaa velallinen maksamaan maksuohjelman mukaisesti suorituksia. Maksuohjelman päätteeksi velallinen saa anteeksi velat, jotka jäivät maksamatta velkajärjestelyn aikana.
