Uusi luottotietolaki 2022
Lain keskeisimmät muutokset ovat se, että jatkossa maksuhäiriömerkinnät poistuvat kuukauden kuluessa velan maksamisesta. Lisäksi uudet maksuhäiriömerkinnät eivät enää pidennä vanhojen kestoja, vaan jokainen merkintä käsitellään yksilöllisesti. Maksuhäiriömerkinnästä on siis mahdollista päästä eroon hyvin nopeasti, entisen 2–4 vuoden sijaan.
Laki tuli voimaan takautuvasti. Tämä tarkoittaa sitä, että se vaikuttaa myös jo syntyneisiin maksuhäiriömerkintöihin. Nykyisellään maksuhäiriömerkintä pysyy henkilön tiedoissa vähintään kaksi vuotta maksamisen jälkeen, mikä on vaikeuttanut monen elämää huomattavasti. Lisäksi uudet merkinnät ovat voineet nostaa kokonaisajan jopa neljään vuoteen.
Miten laki muuttaa velallisen asemaa?
Uuden luottotietolain tarkoituksena on helpottaa niiden ihmisten asemaa, joille on kertynyt yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä. Laki parantaa erityisesti niiden henkilöiden asemaa, joilla maksuhäiriömerkintä on tullut tilapäisestä haasteesta ja joiden velka on jo maksettu, mutta merkintä on jäänyt roikkumaan. Vanhat virheet eivät siis enää merkitse kuten ennen.
Uusi laki saattaa joissakin tapauksissa myös parantaa motivaatiota velan maksuun. Aiemmin maksuhäiriömerkinnät pysyivät rekisterissä vähintään kaksi vuotta, vaikka velan olisi maksanut pois nopeastikin.
Lisäksi uudet merkinnät pidensivät myös olemassa oleviin velkoihin liittyvää merkintää jopa neljään vuoteen. Uuden lain myötä velallisen on mahdollista kohentaa asemaansa nopeasti, mikäli maksaa velkansa pois.
Maksuhäiriömerkintään suhtaudutaan Suomessa usein negatiivisesti ja se voi aiheuttaa suurtakin häpeää. Tämä ei ole mikään ihme, sillä maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa henkilön elämää ja asioimista huomattavasti. Luottokortista on yleensä turha haaveilla, puhumattakaan omasta asunnosta.
Merkinnän nopea poistuminen voi poistaa myös häpeän ja leiman, jonka velallinen voi tuntea otsassaan.
Maksuhäiriömerkintä on yleinen Suomessa
Uusi luottotietolaki on odotettu lakimuutos, joka koskettaa hyvin monia suomalaisia. Maksuhäiriömerkintä löytyy tälläkin hetkellä lähes 400 000 suomalaiselta, mikä vastaa noin 8,5 prosenttia kaikista suomalaisista. Lisäksi noin 40 000 yrityksellä on maksuhäiriömerkintä. On siis hyvin todennäköistä, että tunnet henkilön, jolla on maksuhäiriömerkintä.
Maksuhäiriömerkintöjen määrä kasvoi aina 2020-luvun alkuun asti, mutta on nyt vakiintunut hieman alle 400 000 henkilön tasolle. Yhdellä henkilöllä voi olla useita maksuhäiriömerkintöjä, mikä tarkoittaa, että hänellä on enemmän kuin yksi maksamaton velka. Varsin usein tämä onkin tilanne, kun ongelma lähtee kasaantumaan.
Miksi maksuhäiriömerkintä tulee?
Maksuhäiriömerkintä asetetaan, mikäli henkilö tai yritys on jättänyt velan tai laskun maksamatta, eikä maksua saada muistutuksista huolimatta. Merkinnän voi saada, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää sen alkuperäisestä eräpäivästä. Mikäli vain avaa itselleen tulleet kirjeet, ei maksuhäiriömerkintä tule henkilölle tämän tietämättä. Siitä varoitetaan siis aina etukäteen.
Yleisesti maksuhäiriömerkinnän saa miniminä toimivan 60 vuorokauden myöhästymisen sijaan vasta, kun tuomioistuin on antanut velasta maksutuomion tai velallinen todetaan kyvyttömäksi maksaa velka. Prosessiin kuluu yleensä vähintään kuukausia, mutta samalla velkasumma kasvaa.
Tätä ennen myös velkoja on yleensä lähettänyt useita maksumuistutuksia velasta. Näissä ilmoituksissa mainitaan myös maksuhäiriömerkinnän uhasta, mikäli velkaa ei makseta ensi tilassa.
Mikäli velkoja vie maksun käräjäoikeuteen, viimeinen mahdollisuus velan maksuun tulee, kun käräjäoikeus toimittaa velalliselle haasteen. Tällöin on vielä 14 vuorokautta aikaa maksaa suoritus ja välttyä maksuhäiriömerkinnältä. Tässä kohtaa velan päälle on yleensä tullut jo huomattava määrä kuluja. Myöskään velan maksuaikataulusta ei voi enää neuvotella tässä vaiheessa.
Miten maksuhäiriömerkinnältä voi välttyä?
Paras ja helpoin tapa välttyä maksuhäiriömerkinnältä on hoitaa omaa talouttaan huolellisesti ja välttää ylivelkaantumista. Erityisesti netissä on nykyään todella helppoa tehdä ostoksia ja hakea lainaa niiden rahoittamiseen, sillä ostaminen onnistuu ympäri vuorokauden. Mikäli ostoksista ja veloista kertyvät menot eivät ole tasapainossa tulojen kanssa, on seurauksena yleensä ennen pitkää maksuhäiriö.
Jos epäilet että laskusi ovat viivästymässä tai jo viivästyneet, kannattaa olla yhteydessä siihen tahoon, jolle olet velkaa. Usein maksuhäiriömerkinnän voi vielä välttää ja sopia velkojan kanssa uudesta maksusuunnitelmasta.
Velkojen perintä ei ole yrityksellekään mieluisa tai halpa ratkaisu, ja usein on mahdollista neuvotella itselleen väljempi maksuaikataulu. Tästä koituu yleensä joitakin lisäkuluja, mutta luottotiedot säilyvät, mikäli vain maksaa laskun uuden aikataulun mukaisesti.
Mikäli alat saada kirjeitä maksamattomista laskuista, on viimeistään aika toimia.
- Ota selvää kaikista maksamattomista laskuista sekä mitkä niistä ovat jo myöhässä.
- Selvitä myös oman taloutesi tila ja onko sinulla realistisia edellytyksiä selvitä laskuista.
- Ole tarvittaessa yhteydessä esimerkiksi Takuusäätiöön, jonka kautta saat maksutonta velkaneuvontaa matalalla kynnyksellä.
Mistä tiedän, onko minulla maksuhäiriömerkintä?
Jokainen suomalainen voi tarkistaa itselleen kertyneet maksuhäiriömerkinnät eli tuttavallisemmin ovatko omat luottotiedot kunnossa. Yrityksistä Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy ovat velvoitettuja tarjoamaan mahdollisuuden tarkistaa omat luottotiedot maksutta kerran 12 kuukauden aikana. Tämän jälkeen tietojen tarkistaminen maksaa noin 10–20 euroa per kerta.
Mikäli luottotietosi ovat kunnossa, et löydä rekisteristä merkintöjä. Tällöin tilanne on hyvä. Jos merkintää ei löydy, mutta epäilet että maksuhäiriömerkintä saattaisi olla tulossa, ehdit yleensä vielä vaikuttaa tilanteeseen esimerkiksi neuvottelemalla velkojan kanssa. Yhteydessä kannattaa olla pikimmiten, jotta merkintää ei ehdi syntyä.
Jos sen sijaan rekisteristä löytyy yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä, löydät rekisteristä tiedot muun muassa merkinnän kestosta, syystä, velan määrästä sekä kenelle velka on syntynyt. Lisäksi löydät tiedon sitä, onko velka jo maksettu sekä kuinka pitkään merkintä näkyy rekisterissä.
Mitä haittaa maksuhäiriömerkinnästä on?
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa henkilön elämään monin tavoin. Esimerkiksi luottokortin, laskutettavan matkapuhelinliittymän ja ei-lakisääteisten vakuutusten kuten kotivakuutuksen saaminen voi olla vaikeaa tai jopa mahdotonta.
Yksi maksuhäiriömerkinnän keskeisimmistä haitoista on myös vuokra-asunnon saannin vaikeus. Yksityiset vuokranantajat suhtautuvat usein varsin penseästi maksuhäiriömerkinnän omistaviin vuokranhakijoihin. Vaikka asunnon saaminen olisi mahdollista, vaaditaan yleensä tavallista suurempi vuokravakuus tai takaajia.
Kaikilla ei ole mahdollisuutta tähän, jolloin mieluisan vuokra-asunnon saaminen voi olla hyvin vaikeaa.
Niin ikään osamaksusopimus ei yleensä onnistu, mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintä. Tämä voi aiheuttaa suuria ongelmia, mikäli esimerkiksi kodinkone hajoaa tai on tarve ostaa uusi auto. Maksuhäiriömerkinnän syntymistä kannattaakin pyrkiä välttämään kaikin keinoin. Huonoin vaihtoehto on ummistaa silmänsä kotiin saapuvilta laskuilta ja olla välittämättä tilanteesta.
Vaatiiko uusi luottolaki minulta toimia?
Uuden luottotietolain tarkoituksena on tarjota nopea ja helppo tapa päästä eroon maksuhäiriömerkinnästä, kun merkinnän edellytykset eivät enää ole voimassa. Lakimuutoksen myötä velalliselta ei aina vaadita erityisiä toimia, vaan prosessi toimii parhaimmillaan seuraavalla tavalla:
Velallinen maksaa velkansa kokonaisuudessaan velkojalle
- Velkoja kuittaa maksut saaduksi ja ilmoittaa velan poistumisesta luottotietojärjestelmiä hallinnoiville tahoille
- Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa ilmoituksesta.
Vaikka muutokset tapahtuvat usein myös automaattisesti, ei aina näin tapahdu tai voi olla nopeampaa ilmoittaa muutoksesta itse. Varmin tapa onkin olla yhteydessä velkojaan tai luottorekisterin ylläpitäjään ja pyytää merkinnän poistoa. Ulosoton kautta maksettu velka edellyttää aina toimia velalliselta.
Kun kyseessä on ulosoton kautta maksettu velka
Mikäli velka on maksettu pois ulosoton kautta, tulee velallisen itse tehdä pyyntö ulosottoviranomaiselle merkinnän poistoa varten. Tämän voi tehdä joko sähköpostitse tai kirjautumalla ulosottoviranomaisen sähköiseen palveluun.
Ulosottolaitoksen sivuilta löydät runsaasti tietoa velan maksusta sekä minkälaisia tietoja ilmoituksen tekemiseen tarvitaan. Tarjolla on myös virka-aikana toimiva asiakaspalvelu.
Kun kyseessä on muu kuin ulosoton kautta maksettu velka
Jos velkasi ei ole päätynyt ulosottoon, poistuu merkintä usein myös automaattisesti. Kuitenkin nopein ja varmin tapa on olla itse yhteydessä luottotietorekisterin ylläpitäjään. Näitä ovat Suomen Asiakastieto Oy tai Bisnode Oy.
Luottorekisterin ylläpitäjälle toimitettu dokumentti voi olla esimerkiksi maksukuitti tai muu luotettava selvitys velan maksusta. Dokumentista tulee ilmetä vähintään seuraavat tiedot:
- velkojan ja velallisen nimi
- maksettu summa
- suoritetun maksun ajankohta
- maksuhäiriömerkinnän numero ja rekisteröintipäivä
On hyvä huomioida, että koska lakimuutos on tullut vasta voimaan, voi yhteydenottojen käsittelyssä esiintyä ajoittaista ruuhkaa. Tämä johtuu siitä, että muutos on koskettanut kerralla yli 18 000 suomalaista ja takautuvasti noin 1,5 miljoonaa maksuhäiriömerkintää.
Lakikokonaisuudessa nähdään vielä puutteita
Maksuhäiriömerkintä ei ole rangaistus, vaan sen ensisijainen tarkoitus on ollut estää ylivelkaantuminen. Näin ollen julkisuudessa on myös kritisoitu, onko uusi yhden kuukauden poistumisaika maksuhäiriömerkinnälle liian lyhyt, vai pitäisikö rekisterimerkinnän poistua esimerkiksi kolmen tai kuuden kuukauden päästä velan maksusta. Tämä johtuu siitä, että riski uudesta maksuhäiriöstä on suurin heti merkinnän poistumisen jälkeen.
Kun henkilön maksuhäiriömerkinnät poistuvat, tulee tälle myös mahdollisuus ottaa uutta velkaa. Tämä voi hankaloittaa tilannetta, etenkin jos velan määrä on alkuperäistä suurempi ja johtaa näin helposti uuteen maksuhäiriömerkintään. Lisäksi lainanantajan voi olla vaikea arvioida velallisen todellista maksukykyä eli kuinka paljon tällä on muita velkoja ja sitoumuksia.
Luottotietoisuus ei kerro kaikkea henkilön todellisesta maksukyvystä.
Uuden lain lisäksi odotetaankin uuden positiivisen luottotietorekisterin voimaan tuloa, joka yhdessä uuden luottotiedonlain kanssa hyödyttää myös lainanantajia. Alun perin positiivisen luottotietorekisterin piti tulla voimaan samaan aikaan kuin uuden luottotietolain eli vuoden 2024 alusta. Uutta luottotietolakia päätettiin kuitenkin nopeuttaa, koska sitä pidettiin erityisen tärkeänä.
Positiivinen luottotietorekisteri tulee aikaisintaan vuonna 2024
Paljon uutisoitu positiivinen luottotietorekisteri on vielä valmisteilla oleva rekisteri, johon kootaan tiedot kaikista henkilön lainoista eli luotoista. Tähän asti olemassa olevien lainojen ilmoittaminen on ollut henkilön itsensä vastuulla. Tämä tarkoittaa, että lainanantajille toimitettujen tietojen oikeellisuus on voinut vaihdella suuresti eikä henkilöllä itselläkään ole välttämättä niistä totuudenmukaista kuvaa.
Positiivista luottotietorekisteriä pidetään tärkeänä, sillä maksuhäiriömerkinnän syynä on yleensä ylivelkaantuneisuus. Tämänhetkisillä työkaluilla sekä kuluttajilla että luotottajilla on usein puutteelliset työkalut arvioida henkilön todellista luottokelpoisuutta. Näin ollen luottoa voidaan epähuomiossa myöntää sellaisillekin henkilöille, joilla sitä on tuloihin nähden jo valmiiksi liikaa.
Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteet
Positiivinen luottotietorekisteri hyödyttää sekä luotonantajia että kuluttajia. Se tarjoaa luotonantajille aiempaa paremman mahdollisuuden arvioida hakijan maksukykyä sekä saada tästä oikeaa tietoa. Kuluttaja sen sijaan saa kokonaiskuvan omista luotoistaan ja voi tarvittaessa asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Tämä voi olla hyödyllistä, mikäli tunnistaa taipumuksen ylivelkaantumiseen. Rekisterin tärkeimmät tavoitteet ovat:
- estää ylivelkaantumista
- parantaa mahdollisuuksia luottokelpoisuuden arvioimiseen
- antaa kuluttajille keino hahmottaa omat velkansa
- helpottaa viranomaisten luottomarkkinoiden valvontaa ja tarjota niistä tietoa
Rekisterissä voi tulevaisuudessa asioida sähköisesti ja tarkistaa näin omat tietonsa. Myös luotonantaja voi tarkistaa hakijan luottokelpoisuuden sekä olemassa olevat luotot helposti. Rekisterissä tulevat näkymään myös henkilön tulot.
Yhteenveto: nämä muutokset astuivat voimaan
Odotettu uusi luottolaki astui voimaan 1.12.2022. Se parantaa monelta osin maksuhäiriömerkinnän omistavien henkilöiden asemaa. Muutos koskettaa välittömästi heitä, joilla on tiedoissaan vanha merkintä, vaikka velka olisi jo maksettu.
Jatkossa jokaista maksuhäiriömerkintää käsitellään omanaan, eikä uusi maksuhäiriömerkintä vaikuta olemassa olevien merkintöjen kestoon. Tämä tarkoittaa, että suorittamalla velan loppuun, maksuhäiriömerkintä kyseisen velan osalta poistuu, vaikka henkilölle tulisi myöhemmin uusia maksuhäiriömerkintöjä.
Toinen uudistus on, että maksuhäiriömerkintä poistuu jatkossa jo kuukauden kuluessa velan maksamisesta. Maksuhäiriömerkintä ei siis enää jää roikkumaan sen jälkeen, kun henkilö on suorittanut velan ja siihen kohdistuvat korot ja kulut.
