Mitä tarkoittaa positiivinen luottorekisteri?

Mistä aloite positiviseen luottotietorekisteriin on tullut?

Laki positiivisesta luottotietorekisteristä tuli voimaan 1.8.2022. Positiiviseen luottotietorekisteriin tullaan kokoamaan tiedot yksityishenkilöiden tuloista ja jo olevista luotoista. Tällä tavalla pyritään ennaltaehkäisemaan yksityishenkilöiden ja kotitalouksien ylivelkaantumista.

Rekisteriä kokosi verohallitus ja se tuli käyttöön vuonna 2024. Positiivinen luottotietorekisteri on kansallinen sähköinen tietokanta. Verohallitus on valikoitunut rekisterin ylläpitäjäksi johtuen aikaisempaan kokemukseen laajoista tietokannoista.

Luotonhakijan oman talouden parempaa hallitsemista

Luotonhakijoiden ymmärrys oman talouden kokonaiskuvasta voi olla hyvinkin vääristynyt, helposti saatavien luottojen ja lainojen myötä. Niiden kokonaiskustannukset kasautuvat helposti, ylittäen henkilön talouden todellisen maksukyvyn.

Positiivisen tulorekisterin toivotaan olevan yksi työkalu, jolla yksityishenkilöt voivat helpommin hahmoittaa taloudensa kokonaiskuvaa ja näin saada realistisen kuvan henkilökohtaisesta tilanteestaan.

Tavoitteena luottomarkkinoiden helpompi valvonta

Luottomarkkinat ovat olleet edeltävinä vuosina osittain hallitsemattomia, erilaisia pikavippejä ja kulutusluottoja, luottokortteja sekä yrityksiä on markkinoilla useita. Vaikka ne ovat usein laillisia yrityksiä on niiden seuranta ollut osittain hankalaa ja luottoehdot on ollut mahdollista asettaa kuluttajalle jopa kohtuuttomiksi.

Yksityishenkilön on ollut mahdoolista jäädä ansaan, missä maksamalla lyhennystä ei luotto ole välttämättä lyhentynyt juuri nimeksikään. Positiivinen luottotietorekisteri antaa myös viranomaisille paremman kuvan siitä minkälaisia luottoja yritykset myöntää ja minkälaisilla ehdoilla. Viranomaisten luoton myöntämistä koskevien lakien noudattamisen pitäisi myös olla aikaisempaa paremmalla tasolla uuden rekisterin myötä.

Ensimmäinen vaihe käyttöönotossa sijoittuu vuoteen 2024

Käyttöönoton alussa uuteen rekisteriin tuodaan tiedot kuluttajaluotoista ja muista niihin rinnastettavista luotoista. Tämä vaihe on tarkoitus toteutua vuonna 2024. Tästä lähtien on luotonmyöntäjillä mahdollisuus käyttäää rekisteriä aktiivisesti seli ilmoittaa ja hakea tietoa rekisteristä.

Mitä tietoja rekisteriin ilmoitetaan?

Rekisterissä tulevat näkymään lähes kaikki kuluttajalle myönnetyt luotot. Näihin luottoihin kuuluvat ainakin opintolaina ja asumisen puolelta asuntolaina, mahdolliset muilta toimijoilta sekä pankelta tai luottoja tarjoavilta yrityksiltä saadut kulutusluotot.
Yksityishenkilöihin luetaan myös yksityisyrittäjinä toimivat yritykset ja niiden liiketoimantaa varten otetut erilaiset luotot ja lainat.

Rekisteristä tulee selviämään edellä mainituista luotoista niiden käyttötarkoitus ja määrä, miten luottoa lyhennetään eli maksutapa, annetun luoton korkotiedot sekä viimeisen maksuerän suunniteltu päivämäärä. Rekisterin tulisi näin helpottaa luoton myöntäjän kykyä arvioida luotonhakijan maksukykyä ja rekisteriä valvovien viranomaisten luotonmyöntäjien toiminnan oikeellisuutta.

Rekisteriin ei ilmoiteta kaupallisesta luottotietorekisteristä löytyviä maksuhäiriömerkistöjä tai muita negatiivisia merkintöjä. Negatiiviset merkinnät tulevat löytymään tulevaisuudessakin kaupallisen luottotietorekisterin puolelta.

Kuka voi nähdä rekisterin tiedot?

Laki rajaa rekisterin käyttäjiä tarkasti. Laista löytyy tarkat asetukset siitä ketkä rekisteriä pääsevät tarkastelemaan ja mihin tietoihin heillä on rekisterin kautta mahdollista päästä käsiksi. Yksityishenkilöt pystyvät tarkistelemaan omia tietojaan.

Vastuu tietojen oikeellisuudesta on niiden rekisteriin viejällä. Mikäli rekisteistä löytyvät tiedot ovat vääriä tai eivät ole muutoin ajantasalla, on vastuu yksityishenkilöllä olla yhteydessä luotonmyöntäjään rekisterin tietojen korjaamiseksi.

Myöskään yksityishenkilöt eivät pysty tarkistelemaan toisten yksityishenkilöiden tietoja. Tietoa voi tarvittaessa rekisteristä saada tietyt toimivaltaiset viranomaiset. Rekisteri myös tarkistaa tietojen kysyjän toimivaltuudet ja oikeudellisen pohjan tietojen luovuttamiseen.

Eli kertauksena kuinka rekisteri tulee toimimaan näin:
Tulorekisteriin tietoja ilmoittaa kolme eri tahoa. Luottolaitokset ja muut luotonantajat ilmoittavat annetuista lainoista ja luotoista rekisteriin. Kela ilmoittaa opintolainojen takaussaatavien tiedot ja kolmantena tahona positiiviseen luottotietorekisteriin tiedot ilmoittaa tulorekisteri, joka kertoo ajantasaista tietoa yksityishenkilöiden palkka ja -eläketuloista.

Yksityishenkilön on mahdollista pyytää ja tarkastella omia tietojaan. Tietojen saatavuus on rajattu tarkasti, eikä toisten tietoja pysty pyytämäään. Sen lisäksi että henkilö voi tarkastella omia tietojaan ja voi hän asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Myös tietoja mitä on annettu luottolaitoksille on mahdollista saada selville.

Positiivinen tulorekisteri puolestaan luovuttaa neljänlaisia tietoja eri tahoille. Pankeille, luottolaitoksille ja muiden luotonantajien sekä perintätoimistojen on mahdollisuus pyytää rekisteristä luottotietorekisteriotetta, joiden perusteella he pystyvät tekemään tarkempia luottopäätöksiä.

Finanssivalvonnan, Kilpailu – ja kuluttajaviraston, Rahoitusviraston, Suomen pankin ja Tilastokeskuksen on mahdollista saada rahoitusmarkkinatietoa rekisteristä. Mikäli henkilö on asettanut itse itsensä luottokieltoon, tulee tieto luotonmyöntäjille tätä kautta. Rekisterin valvontaan vaaditut tiedot luonnollisesti luovutetaan rekisteristä niille viranomaisille keillä on oikeus ja tarve saada vaadittuja tietoja.

Huomionarvoista on kuitenkin, että oman luottokiellon asettaminen ei estä henkilöä saamasta lainaa, mutta se on indikaattori lainaa myöntäville tahoille siitä, että lainapäätöstä tehdessä tulee päätökseen kiinnittää erityishuomiota.

Henkilö on saattanut asettaa itsenä luottokieltoon monesta eri syystä, kuten identiteettivarkauden riskin pelossa, oman taloudenhallinnan turvaamiseksi taikka muista henkilökohtaisista syistä johtuen. Luottokielto suojelee esimerkiksi henkilöitä, joiden henkilötiedot on varastettu ja heidän nimissään pyritään nostamaan lainoja ja rikollista hyötyä tavoiteltaessa. Itsellensä asettaman luottokiellon pystyy henkilö purkamaan halutessaan milloin tahansa.