Perinnän ja ulosoton eteneminen
Ihmiset saattavat joskus joutua tilanteisiin, joissa raha-asiat ovat menneet solmuun eikä ulospääsyä näy. Usein ennen tätä tilannetta on monia erilaisia hälytysmerkkejä, joita kannattaa seurata, jotta tilanne ei päätyisi perintäkierteeseen tai jopa ulosottoon. Tässä artikkelissa tutustutaan perinnän ja ulosoton eri vaiheisiin sekä etenemiseen.
Heikentynyt taloudellinen tilanne on lisääntynyt huomattavasti muutaman edellisen vuoden aikana. Mikäli talouden tulot ovat jo aiemmin riittäneet kattamaan menot, voi tulojen pienikin putoaminen saada talouden hallinnan sekaisin.
Hälytysmerkkejä taloutesi heikkenemisestä
Jos joudut joka kuukausi pohtimaan, miten selviät veloista ja laskuista tai joudut usein siirtämään eräpäivää tai sopimaan laskun maksusta erityisjärjestelyjä, taloutesi on todennäköisesti menossa huonoon suuntaan. Laskujen ja velkojen maksamisen jälkeen pitäisi vielä jäädä normaaleihin arjen kuluihin rahaa. Pienetkin lisäkulut tässä tilanteessa, kuten rikkoutuneet kodinkoneet, saattavat kaataa talouden tai vähintään hankinnat pitää tehdä ottamalla lisää velkaa. Huolestuttavinta kuitenkin on, jos joka kuukausi stressi rahasta ja pärjäämisestä on suuri tai et edes halua avata laskuja tai kirjeitä, koska ne ahdistavat. Apua on saatavilla monista eri paikoista talousneuvojilta. Myös pankissa kannattaa käydä keskustelemassa järjestelyistä jo ennen kuin tilanne päätyy liian pahaksi.
Perinnän ensimmäinen vaihe
Jos lasku on eräpäivänä maksamatta, tästä ei vielä seuraa mitään. Laskuissa kuitenkin ilmoitetaan päivä, jolloin laskusta lähetetään ensimmäinen huomautus. Tämä aika on yleensä noin 1-2 viikkoa eräpäivästä, jos lasku on edelleen maksamatta. Jos lasku maksetaan myöhässä eräpäivän jälkeen ja huomautus on jo ehditty lähettää, pitää siitä aiheutuneet kulut maksaa. Yleensä huomautuskulut ovat viisi euroa ja mahdollinen viivästys korko muutamia senttejä. Jos laskun jättää edelleen huomautuksen jälkeen maksamatta, lähetetään siitä .yleensä vielä toinen huomautus, johon myös lisätään huomautuskulut.
Jokaisesta lähetetystä maksuhuomautuksesta voidaan veloittaa viiden euron huomautuskulu. Myös viivästyskorko lasketaan jokaiselta päivältä jolta lasku on ollut myöhässä.
Neuvottele maksusta laskuttajan kanssa
Mikäli tiedostat ennen laskun eräpäivää tarvitsevasi laskulle enemmän maksuaikaa kannattaa olla mahdollisimman pian yhteydessä laskuttajaan. Useimmiten laskulle on mahdollista lisätä jopa kuukauden maksuaika tai mahdollisesti jakaa lasku useampaan erään. Mikäli pysyt laskuttajan kanssa sovitussa maksusuunnitelmassa ei lasku siirry perintään. Riippuen laskuttajasta voidaan maksusuunnitelmasta periä jonkinlaisia kuluja, jotka riippuvat usein laskuttajasta. Monet laskuttajat tarjoavat eräpäivän siirtoa sekä laskun erämaksua ilman lisäkuluja.
Perintätoimistot
Jotkin velkojat eli ne, joilta alkuperäiset laskut tulevat siirtävät laskunsa heti eri perintätoimistoille hoidettavaksi. Ei siis kannata pelästyä, jos postissa tuleekin perintätoimistolta kirje. Kyse voi olla vain huomautuksesta. Suuri osa velkojista siirtää laskunsa kahden huomautuksen jälkeen perintätoimistoille. Perintätoimisto taas lähettää tämän jälkeen maksuvaatimuksen, jonka voi lähettää aikaisintaan neljä viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivästä. Velkojilla on myös velvollisuus noudattaa hyvää perintätapaa. Tämä tarkoittaa sitä, että velalliselle pitää kertoa velan määrä, millä perusteilla se on muodostunut ja miten mahdollisesta maksusuunnitelmasta voi neuvotella. On siis tärkeää avata kaikki kuoret, koska niissä on usein tärkeää tietoa näihin liittyvistä seikoista.
Kun perintätoimiston kirje tulee kannattaa se käydä huolellisesti lävitse ja katsoa, että laskulla on noudatettu hyvää perintä tapaa. Tämä ei valitettavasti aina ole itsestään selvää.
Ulosotto
Ulosottoviranomaisen päätehtävä on velkojen perintä ja sen toiminta perustuu lakiin. Viranomaisen tehtävä on valvoa sekä velkojan, että velallisen etuja. Velkoja voi laittaa laskun ulosottoon perittäväksi, jos sitä ei ole maksettu vapaaehtoisesti. Velka voi päätyä ulosottoon kuitenkin aikaisintaan kahden kuukauden päästä alkuperäisen laskun eräpäivästä.
Ulosottoon myös ilman käräjäoikeuden päätöstä
Ulosotto on yleensä aina käräjäoikeuden velkomustuomiopäätös. Poikkeus tähän on kuitenkin valtion lähettämät maksut, kuten verot, tai kunnan lähettämät laskut tai pakolliset vakuutusmaksut. Ne voidaan yleensä ulosmitata ilman käräjäoikeuden päätöstä. Myös näiden velkojien on ensin lähetettävä maksumuistutukset, minkä jälkeen ne voidaan viedä ulosottoon.
Muiden velkojien laskut vaativat aina käräjäoikeudelta velkomustuomion. Velallisen pitää tarkastaa, että haastehakemuksessa on kaikki tiedot oikein, jos velkoja on hakenut velkomustuomiota käräjäoikeudelta. Käräjäoikeus käsittelee velkomusasian ja määrää velallisen maksuvelvollisuuden. Ulosoton tehtävä on periä myös sakot, rikesakot ja muut rahalliset seuraamukset, jos niitä ei ole vapaaehtoisesti maksettu.
Ulosmittauksen perintäkeinot
Ulosmittauksessa käytettyjä perintäkeinoja ovat esimerkiksi maksukehotuksen lähettäminen sekä palkan tai omaisuuden ulosmittaus. Ensisijaisesti ulosotto pyrkii siihen, että velallinen maksaa velkansa maksukehotuksella. Jos näin ei tapahdu, ulosotto tekee palkan, eläkkeen, elinkeinotulon tai omaisuuden ulosmittauksen. Ulosmitattu omaisuus voidaan myydä.
Kuinka ulosotto etenee?
Kun velka tulee ulosottoon, velalliselle lähetetään ilmoitus asian vireille tulosta. Ilmoituksessa on tiedot velasta, asiaa hoitavan ulosottomiehen yhteystiedot, yhteydenotto kehotus ja ennakkoilmoitus mahdollisesta ulosmittauksesta. Ilmoituksen yhteydessä tulee myös maksukehotus. Velka on mahdollista maksaa ilman luottotietohäiriömerkintää vielä maksukehotuksesta. Tämä on viimeinen vaihe, jolla voi välttää luottotietohäiriömerkinnän.
Jos velkaa ei saada perittyä vapaaehtoisesti, ryhtyy ulosotto toimenpiteisiin velallisen tulon tai omaisuuden etsimiseksi ja ulosmittaamiseksi. Tulojen ulosmittaus tehdään nettotuloista ja muista vakiintuneista tuloista, kuten muun muassa eläke, äitiys- ja sairauspäivärahasta. Ulosmitattava summa lasketaan velallisen tulojen ja toimeentulo etuuksien yhteismäärästä.
Omaisuuden ulosmittaus
Ulosotto voi tulojen lisäksi ulosmitata myös omaisuutta, pankkitilillä olevia rahoja ja veronpalautuksen. Sosiaaliavustuksia ja -tukia, kuten toimeentulotukea, asumistukea ja lapsilisiä ei ulosmitata. Ulosotto ei myöskään pääsääntöisesti ulosmittaa tavanomaista kodinirtaimistoa tai kohtuuhintaista autoa, jos auto on välttämätön esim. työmatkojen vuoksi.
Jos velallinen on maksukyvytön eikä pysty suorittamaan velkaansa, hän voi hakea konkurssia tai velkojat voivat hakea velallisen konkurssiin. Konkurssimenettelyssä velallisen varat selvitetään ja myydään konkurssipesän kautta velan maksamiseksi. Konkurssimenettelyä hoitaa tuomioistuin yhdessä pesänhoitajan kanssa.
Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintää ei saa yllättäen vaan tilanteeseen on päädytty useiden maksumuistutusten, huomautusten ja maksuvaatimusten jälkeen. Maksuhäiriömerkintä on käräjäoikeuden päätöksestä tuleva merkintä. Se voi tulla muun muassa käräjäoikeuden velkomustuomiosta, ulosoton perinnästä tai velkajärjestelyhakemuksen jättämisestä käräjäoikeuteen. Maksuhäiriömerkintä voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä. Kaikki maksuhäiriömerkinnät eivät ole samanlaisia, eikä niillä ole samat voimassaoloajat.
Maksuhäiriömerkinnän vaikutukset
Maksuhäiriömerkinnällä on monia vaikutuksia. Se voi vaikeuttaa esimerkiksi asunnon, puhelinliittymän tai vakuutuksen saamista. Myös uuden työpaikan saaminen voi vaikeutua, jos työtehtävien osana on taloudellista vastuuta. Maksuhäiriömerkintä voi olla hyvin pelottava asia, mutta ei silti ole kannattavaa maksaa laskuja tai velkoja lainalla, koska siitä voi helposti tulla velkakierre, joka taas edelleen pahentaa taloudellista tilannetta. Kannattaa huolehtia voimassa olevien puhelinliittymien, kotivakuutuksen ja vuokran maksamisesta ajoissa, koska maksuhäiriömerkintä ei vaikuta sopimuksiin, jotka on tehty ennen sitä. Jos sinulla on maksuvaikeuksia, ota mahdollisimman pian yhteyttä velkojiin ja sovi maksujärjestelyistä.
Apua ja tukea velkaantumiseen
Aiemmin jo mainittiin, että velkaantumiseen on saatavilla apua ja tukea erilaisista paikoista. Apua kannattaa hakea jo heti varhaisessa vaiheessa oman paikkakunnan velkaneuvonnasta. Myös takuusäätiö auttaa tietyin ehdoin velkaantumisen estämisessä. Näiden lisäksi tukea on saatavilla esimerkiksi Facebookissa toimivassa Velallisten tukiryhmässä, jossa on paljon ammattitasoista apua saatavilla lähes jokaiseen tilanteeseen.
Velkakierteen katkaiseminen kuitenkin lähtee ensisijaisesti sinusta itsestäsi ja siitä, että olet valmis hoitamaan talouden kuntoon. Talouden uudelleen järjestely vaatii todennäköisesti myös luopumista nykyisistä elintavoista.
