Milloin kannattaa ottaa lainaa?
Lainan eli velan ottaminen jakaa mielipiteitä. Osan mielestä velkaantumista kannattaisi välttää keinolla millä hyvänsä, vaikka tämä ei ole yleensä edes mahdollista, jos tavoitteena on omistusasunto tai esimerkiksi uusi, ympäristöystävällinen sähköauto.
On myös olemassa sanonta, jonka mukaan velka on hyvä renki, mutta huono isäntä. Tällä tarkoitetaan, että lainarahasta voi olla oikein käytettynä myös paljon hyötyä. Velka ei siis ole hyvä tai huono asia, vaan tilanteeseen vaikuttavat monet seikat.
Tässä artikkelissa käymme läpi sen, milloin velan ottaminen voi olla järkevää. Toisaalta joissakin tilanteissa velan ottamista kannattaa ehdottomasti välttää, jotta välttyy ongelmilta tulevaisuudessa. Jatka lukemista ja vältä sudenkuopat velan otossa.
Lainalla on aina hintansa
Kun henkilö ottaa lainaa, ei lainaraha tule koskaan tyhjästä, vaan lainasummalla on aina myös vastapuoli eli lainan myöntävä taho. Koska lainan myöntävälle taholle aiheutuu lainaamisesta aina riski, että lainaa ei makseta takaisin, on lainalla käytännössä aina hinta. Tätä hintaa kutsutaan koroksi.
Korosta puhuttaessa on hyvä ymmärtää, että korkoja on erilaisia. Lainan markkinoinnissa puhutaan yleensä niin kutsutusta nimellisestä korosta, joka ei huomioi lainkaan lainaan kohdistuvia kuluja, kuten avausmaksua ja tilinhoitomaksua. Etenkin pienissä ja lyhyissä lainoissa nämä erät voivat nostaa lainarahan hintaa merkittävästi.
Kuvaavampi tapa arvioida lainan hintaa onkin tutkia lainan todellista vuosikorkoa eli korkoa, joka huomioi myös lainan kulut. Todellisen vuosikoron ilmoittaminen on nykyään pakollista, mutta se ilmoitetaan yleensä varsin pienellä lainan ehdoissa. Kannattaa siis olla tarkkana, puhutaanko lainan koron yhteydessä nimellisestä vuosikorosta vai todellisesta vuosikorosta, kun vertailet esimerkiksi kahta lainaa rinnakkain.
Miksi ihmiset ottavat velkaa?
Suhtautuminen velan ottoon on muuttunut vähitellen ja nykyään velkaa ei enää yleisesti katsota niin pahalla kuin mitä joskus aiemmin. Itse asiassa suurituloiset henkilöt lukeutuvat velkaantuneimpien joukkoon, sillä heillä on usein suuria asunto- ja autolainoja, kuten myös maksukykyä velan hoitoon.
Omistusasuminen on Suomessa edelleen tavoiteltua ja vain hyvin harvalla nuorella henkilöllä on mahdollisuus ostaa minkäänlaista asuntoa, edes pientä yksiötä, täysin ilman velkarahaa. Toisaalta järkevillä ehdoilla otettu velka on yleensä myös korkokulut huomioiden edullisempi tapa asua kuin vuokra-asunto.
Ihmiset ottavat velkaa myös siitä yksinkertaisesta syystä, että velkaa on nykyään todella helppo saada. Erilaiset korottomat ja kuluttomat osamaksut ovat arkipäivää ja jopa muutaman kymmenen euron arvoisia tuotteita saatetaan ostaa velkarahalla. Niin ikään verkko-ostamisessa on yleistynyt malli, jossa tuotteet voi maksaa vasta muutaman viikon päästä niiden tilaamisesta.
Milloin velasta koituu ongelmia?
Velka ei siis ole yksiselitteisesti hyvä tai huono asia, vaan velka voi toimia tilanteesta ja henkilöstä riippuen joko unelman mahdollistajana tai osoittautua hyvinkin ongelmalliseksi. Olennaista on, että kotitalouden kokonaisvelat on mitoitettu järkevästi käytettävissä olevien tulojen suhteen. Velka on lähtökohtaisesti aina tarkoitus maksaa pois ja velalla on näin ollen suunniteltu takaisinmaksuaika.
Laina aiheuttaa useimmiten ongelmia silloin, kun velkoja on useita, tai velkaa on otettu liikaa suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin. Ongelman ehkäisemiseksi kannattaa tutustua oman talouden budjetointiin ja mitoittaa suuret, velkarahalla rahoitettavat hankinnat omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Esimerkiksi omakotitalon ostajan kannattaa pohtia, paljonko rahaa tulee varata asumiskuluihin kuten sähköön, jätehuoltoon ja käyttö- ja jäteveteen.
Älä rahoita velkojen maksua velkarahalla
Yksi tyypillisimpiä syitä taloudelliseen ahdinkoon ovat päällekkäiset, usein korkeakorkoiset lainat. Vastikkeetonta lainaa saa nykyään varsin helposti ja rahat voi saada tilille jopa saman päivän aikana. Vaikka takavuosien kohutut pikavipit ovatkin jo onneksi poistuneet katukuvasta, on tarjolla edelleen varsin korkeakorkoisia lainoja.
Jotta velkaantuminen pysyisi hallinnassa, ei velkaa myöskään tulisi koskaan ottaa olemassa olevan velan maksua varten. Lähes aina tilanne johtaa siihen, että velkaantuminen ajautuu kierteeseen, jossa on jatkuvasti otettava lisää velkaa. Jossain vaiheessa lisää velkaa ei enää saa ja jo olemassa olevat velat jäävät maksamatta. Ennen pitkää tuloksena voi olla luottotietojen menetys eli maksuhäiriömerkintä.
Kun velkaa on liikaa
Joskus eteen tulee tilanne, kun velkaa on päässyt kertymään liikaa. Tilanne voi tulla eteen joko yllättäen tai vahingossa, jos esimerkiksi nettishoppailun tuloksena on tullut hankittua useita, osamaksusopimuksella rahoitettuja tuotteita.
Kun huomaat, että tilanne on uhkaavasti lähdössä käsistä, on hyvä ottaa rauhallisesti ja koota ylös kaikki kotitalouden velat ja laskea yhteen myös kuukausittaiset tulot. Tämä auttaa sinua hahmottamaan ongelman suuruuden ja kiireellisyyden ja voit keskittyä niihin velkoihin, jotka ovat kaikkein kiireellisimpiä. Tällaisia ovat yleensä sellaiset velat, joiden maksut ovat jo myöhässä.
Kuluttajan ei onneksi tarvitse olla velkaongelmansa kanssa yksin, vaan velallisia auttavat myös Suomessa monet eri tahot. Yksi tunnetuimmista on Takuusäätiö, jonka kautta on mahdollista saada maksutonta velkaneuvontaa. Erityisesti varhaisessa vaiheessa velkaongelma on yleensä vielä mahdollista pysäyttää ja talous voidaan saada tasapainoon varsin nopeastikin.
Laina voi toimia myös unelmien mahdollistajana
Vaikka lainarahaan onkin syytä suhtautua terveellä varovaisuudella, pitää lainaraha sisällään myös paljon mahdollisuuksia. Laina voi toimia esimerkiksi asunnon, kesämökin, oman yrityksen tai muun unelman mahdollistajana. Toisaalta lainan avulla voidaan toteuttaa esimerkiksi energiaremontti, joka voi nostaa asunnon arvoa.
Jo ennen lainan hakemista sinun kannattaa tehdä laskelmia, minkä suuruisen lainan tarvitset ja millä aikataululla suunnittelet maksavasi lainan pois. Toisaalta on hyvä tiedostaa, minkä suuruiseen lainaan sinulla on varaa. Esimerkiksi asunnon ostossa kannattaa pohtia tarkkaan, millaisella sijainnilla oleva asunto on omaan tulo- ja menorakenteeseen nähden realistinen.
Vältä myös vertailua muihin ihmisiin, kuten ystäviisi tai naapuriisi. Ihmiset elävät hyvin erilaisissa elämäntilanteissa ja lähes jokainen joutuu tekemään taloudessaan kompromisseja. Esimerkiksi ystäväsi uusi Tesla voi olla sen ansiota, että hän on lykännyt remontin toteuttamista tai saanut perinnön. Kulutuskilpailuun ei ole syytä lähteä, vaan jokainen talous on erilainen ja näin ollen myös käytettävissä olevat resurssit vaihtelevat.
Millainen on hyvä laina?
Hyvä laina on hakijansa elämäntilanteeseen sopivasti mitoitettu, kohtuullisilla ehdoilla varustettu laina. Hyvän lainan tunnistat esimerkiksi seuraavista merkeistä:
- Lainan korkotaso on kohtuullinen verrattuna lainan käyttötarkoitukseen ja muihin lainoihin
- Lainaan ei kohdistu merkittäviä piilokuluja, kuten lainasummaan verrattuna huomattavia avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita
- Lainan voi halutessaan maksaa pois milloin vain tai lainaa on helppo lyhentää maksamalla ylimääräisiä maksueriä
Etenkin suuremmissa hankinnoissa lainat kannattaa aina vertailla, sillä erilaisia lainoja myöntäviä tahoja on hyvin paljon. Toisinaan ehdoissa voi esiintyä suurtakin vaihtelua, joten ehdot kannattaa myös aina lukea huolella. Lainojen kilpailutus onnistuu esimerkiksi Summarumin lainatyökalulla, jonka löydät Summarumin sivuilta.
Yhteenveto
Vaikka lainaan suhtaudutaan toisinaan vielä kitsaasti, ei laina ole koskaan yksiselitteisesti hyvä tai huono asia. Tilanteesta riippuen laina voi toimia joko suuren unelman jouduttajana tai mahdollistajana tai oman talouden riippakivenä.
Aina ennen lainapäätöksen tekemistä ja lainan nostamista on tärkeää tutustua huolellisesti lainaehtoihin ja tehdä laskelmia siitä, miten lainasumma korkoineen vaikuttaa esimerkiksi kotitalouden kuukausittain käytössä oleviin menoihin. Omaa taloutta ei koskaan kannata vetää liian tiukalle, vaan rahaa tulisi jäädä myös säästöön.
Koska lainakuluihin voi kulua kuukaudessa satoja tai jopa tuhansia euroja, kannattaa kaikki lainat aina myös kilpailuttaa. Summarumin lainatyökalulla selvität helposti tämänhetkisen markkinatason ja voit arvioida, onko lainan ottaminen tilanteessasi järkevää. Toisinaan parempi vaihtoehto voi olla odotella seuraavaan palkkapäivään ja hankkia tuote tai palvelu ilman velkarahaa.
