Miksi en saa lainaa?
Lainanantajat eivät välttämättä hyväksy jokaista lainahakemusta. Tilanteessa, jossa rahalle on tarvetta, kielteinen lainapäätös voi tuntua erittäin epämiellyttävältä. Tästä syystä on hyvä valmistautua etukäteen ja sisäistää asiat, joilla lainahakemuksen kannalta on paljon merkitystä. Tässä artikkelissa on listattu erilaisia tärkeitä asioita, mihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa hakiessa, jotta varmistaa itselleen haluamansa lainan.
Mihin lainanantajat kiinnittävät huomiota?
Lainanhakijan on hyvä hahmottaa, mitä lainan tarjoajat oikeastaan tekevät. Luottolaitokset, pankit ja muut toimijat, jotka pystyvät lainaamaan rahaa, tekevät liiketoimintaa. Heidän liiketoimintansa perustuu siihen, että asiakas maksaa lainaa sovitun ajan puitteissa takaisin. Rahan takaisin saaminen ei tietenkään itsessään vielä ole mitenkään kannattavaa liiketoimintaa, joten he odottavat lainatulle rahalle korkoa. Korko tekee rahan lainaamisesta kannattavaa lainaajille.
Kuten kuka tahansa voi päätellä, rahan lainaaminen ei ole riskitöntä liiketoimintaa. Ei ole olemassa mitään takeita siitä, että laina maksetaan takaisin ajallaan. Tästä syystä lainanmyöntäjät käyttävät paljon aikaa ja vaivaa riskin laskemiseen ja arvioimiseen.
Riskittömämpi laina on halvempaa
Lainanantajan näkökulmasta lainan riski on äärimmäisen tärkeä asia. Mitä pienemmäksi lainanantaja arvioi lainan riskin, sitä todennäköisemmin lainan saa ja sitä pienemmällä korolla laina myönnetään. Korkeamman riskin lainoissa on korkeampi korko, ja kun riski ylittää tietyt rajat, ei lainanantaja ole enää valmis myöntämään lainaa.
Jokainen lainanantaja arvioi riskin omalla tavallaan ja omien kriteeriensä kautta. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka jonkin lainantarjoajan arvion mukaan yksittäinen laina on liian riskialtis myönnettäväksi, joku toinen toimija voi olla valmis myöntämään sen. Tämän takia lainaa hakiessa ei kannata vain kysyä yhdestä paikasta, sillä lainan saamisessa ja korkoprosentissa voi olla toimijoiden välillä suuriakin eroja. Onneksi onkin olemassa erilaisia palveluita, joissa hakija voi lähettää lainahakemuksen useille eri toimijoille kerralla.
Riskin laskeminen on monimutkainen prosessi, ja siihen vaikuttaa moni asia. Suurimpaan osaan tärkeimmistä asioista lainanhakija pystyy onneksi vaikuttamaan itse nopeallakin aikavälillä. Keskitymme tässä artikkelissa tällaisiin asioihin.
Miten pienentää lainanantajan riskiä?
Vaikka jokaisella lainanmyöntäjällä on oma kriteeristönsä riskin laskemiseen, ja näitä kriteerejä ei suoraan kerrota julkisuuteen, on olemassa tiettyjä asioita, jotka vaikuttavat aina varmuudella lainan saamiseen. Näihin asioihin on hyvä kiinnittää huomiota lainaa hakiessa, ja jos mahdollista, pyrkiä saamaan asiat mahdollisimman hyvään kuntoon ennen lainan hakemista.
Luottotiedot
Yksi tärkeimmistä arviointikriteereistä lainojen osalta on hakijan luottotiedot. Mikäli asiakkaan luottotiedot ovat menneet, monet toimijat kieltäytyvät suoralta kädeltä lainan myöntämisestä. Tällaisessa tilanteessa järkevän lainatarjouksen saaminen voi olla erittäin vaikeaa, etenkin ilman vakuuksia.
Luottotiedot kertovat, onko asiakas pystynyt aiemmin maksamaan laskut ja lainat ajoissa. Suomalaisen luottotiedot eivät mene piloille heti, jos yksi maksu myöhästyy pari päivää eräpäivästään, vaan luottotietojen menettäminen vaatii sen, että laskut ovat menneet reilusti yli eräpäivästä. Onkin tärkeää, että luottotiedoistaan pitää huolta. Tämä on sinänsä yksinkertaista, pyrkii maksamaan laskut viimeistään eräpäivänä, ja tiukassa tilanteessa on yhteydessä laskuttajaan hyvissä ajoin ennen eräpäivää maksuaikataulusta sopimisen merkeissä.
Keväällä 2024 Suomeen tulee niin kutsuttu positiivinen luottotietorekisteri, johon käytännössä kaikki luotonmyöntäjät alkavat raportoimaan asiakkaidensa maksukäyttäytymisestä. Rekisteriin tulee tieto siitä kuinka paljon asiakkaat ovat lainojaan lyhentäneet ja kuinka hyvin maksusuunnitelmissa on pysytty. Ajatuksena on, että luotonmyöntäjät pystyvät entistä paremmin arvioimaan asiakkaidensa käyttäytymistä ja riskiä, mikä johtaisi hyvin asiansa hoitaneiden asiakkaiden matalampiin korkoihin ja parempiin ehtoihin. Positiivisen luottotietorekisterin kautta ainakin osa asiakkaista voi saada entistä helpommin lisää lainaa tarpeisiinsa ja talouteensa sopivilla tavoilla.
Tulojen ja menojen tasapaino
Lainahakemusta tehdessä pyydetään täyttämään tulot ja menot. Tämä on oleellinen osa luotonmyöntäjien riskiarviointia. Mikäli lainan hakijalla on enemmän tuloja kuin menoja, näkee lainanmyöntäjä, että asiakas pystyy suoriutumaan lainan lyhennyksistä. Tämä luonnollisesti johtaa siihen, että asiakas saa hakemansa lainan.
Mikäli menoja on niin paljon, että tulot eivät riitä kattamaan niitä, lainanmyöntäjä todennäköisesti näkee lainan myöntämiseen liittyvät riskit suurempina. Laina on helpompi saada, kun pystyy uskottavasti osoittamaan sen, että suoriutuu lainasta vaikka omaan talouteen osuisikin jokin yllättävä kertameno, kuten pesukoneen tai auton rikkoutuminen.
Tuloihin vaikuttaminen ei ole niin yksinkertaista. Vaikka töissä käyvä henkilö voi pyytää palkankorotusta tai ylennystä, tai voi keksiä itselleen jotain sivutöitä, joiden kautta pystyy saamaan lisätuloja, ei näitä ole usein helppoa saada kehitettyä nopeasti. Helpompaa ja nopeampaa on vaikuttaa talouden menoihin.
Menot voi jakaa pakollisiin ja vapaaehtoisiin menoihin. Pakollisia menoja on asumis- ja ruokakustannukset sekä muut pakolliset maksut, kuten sähkölaskut ja lääkkeet, vapaaehtoisia esimerkiksi harrastusmenot. Usein vapaaehtoisia menoja on mahdollista karsia ainakin väliaikaisesti, jolloin tulojen ja menojen tasapainon saa paremmaksi ja lainaa on helpompi hakea.
Vakuudet
Vakuuksilla tarkoitetaan sitä, että lainaa hakiessa tarjoaa jotain omaisuutta lainan pantiksi. Mikäli lainanlyhennys jää maksamatta, lainanmyöntäjä saa ottaa haltuun vakuudeksi annetun omaisuuden ja myydä sen eteenpäin. Vakuudet luonnollisesti vähentävät lainanmyöntäjän riskejä.
Kaikkiin lainoihin ei vaadita vakuuksia, eikä kaikkiin lainoihin edes saa laittaa vakuuksia, mutta esimerkiksi autolainoissa ja asuntolainoissa lainalla hankittava omaisuus toimii lähes aina lainan vakuutena. Vakuuden ansiosta lainan riski on matalampi kuin vakuudettomassa lainassa, ja usein lainanottaja saa sen tätä kautta matalamalla korolla kuin lainan, jossa ei ole lainkaan vakuuksia.
Jotkut lainanmyöntäjät ovat erikoistuneet nimenomaan vakuudettomiin lainoihin, sillä ilman vakuutta lainan korko on suurempi. Toisaalta vakuudetonta lainaa on yksinkertaisempi hakea kun vakuudeksi laitettavaa omaisuutta ei tarvitse arvioida.
Muut lainat
Lähes jokaisessa lainahakemuksessa pyydetään selventämään hakijan muut lainat. Lainanmyöntäjiä ymmärrettävästi kiinnostaa tämä tieto, mutta se on oleellinen tieto lainanhakemisen kannalta yllättävän monesta syystä. Muiden lainojen määrän avulla lainanmyöntäjä voi toki arvioida sitä, kuinka suuren paineen alla hakijan talous on. Etenkin vaihtuvakorkoiset lainat voivat vaikuttaa asiakkaan talouteen paljon korkojen noustessa.
Toisaalta, jos asiakas hyödyntää uutta lainaa vanhojen lainojen yhdistämiseksi, tilanne voi olla hyvin positiivinen sekä lainanmyöntäjän että -hakijan kannalta. Lainojen yhdistämisessä pääsee eroon sivukuluista, joita voi maksaa useille lainanmyöntäjille ja joissain tilanteissa myös pienentää korkoa. Tämä tarkoittaa sitä, että yhdistämällä lainoja hakijan taloustilanne voi helpottua ja tulojen ja menojen tasapaino parantua. Usein tällaisissa tilanteissa lainanantajat voivat suhtautua lainahakemuksiin erittäin myönteisesti.
Yhteenveto
Lainan hakija voi vaikuttaa siihen, kuinka riskialttiiksi lainanmyöntäjä lainaamisen näkee. Lainatarpeen iskiessä onkin hyvä käyttää hetki asioiden järjestelyyn ja selvittämiseen ennen lainahakemuksen täyttämistä, jotta varmistaa itselleen parhaan mahdollisen tilanteen lainan hakemista varten. Tulojen ja menojen arviointi ja tasapainoon saattaminen sekä nykyisten lainojen yhteenlaskeminen ja mahdollisen yhdistämisen selvittäminen voivat vaikuttaa paljon siihen, millaisia lainatarjouksia saa.
Lainanmyöntäjillä ei ole käytössä mitään yhteistä kriteeristöä, joten lainahakemusta ei kannata lähettää vain yhdelle toimijalle. Sama lainatarjous voi olla yhden palveluntarjoajan mielestä aivan liian riskialtis ja toisen mielestä juuri sopiva. Lainojen vertailu on helppoa lainavertailupalvelun kautta, joiden avulla varmistaa itselleen kaikista edullisimman ja sopivimman ratkaisun ja palveluntarjoajan.
