Mikä on velkajärjestely?
Velkajärjestely on taloudellinen järjestely, johon yksityishenkilöt ja yritykset voivat turvautua vaikeiden taloudellisten tilanteiden ratkaisemiseksi. Se tarjoaa velallisille mahdollisuuden neuvotella velkojien kanssa uusista maksuehdoista, alennetuista veloista tai velkojen lykkäämisestä. Velkajärjestely on järjestelykeinoista viimeisin.
Velkajärjestelyllä kohti talouden vakautta
Velkajärjestelyn tavoitteena on auttaa velallista selviytymään veloistaan ja palauttamaan taloudellinen vakaus sekä näin edesauttaa taloudelista toipumista. Velkajärjestely voi tarjota mahdollisuuden velkojen takaisinmaksuun hallitummassa muodossa. Se ei ole kuitenkaan ratkaisu kaikkiin taloudellisiin ongelmiin, mutta se voi tarjota väliaikaisen helpotuksen velkataakasta ja auttaa velallista palauttamaan taloudellista vakauttaan.
Velkajärjestely auttaa kun elämä yllättää
Velkajärjestelyyn hakeutumisen syynä on kyvyttömyys selvitä kaikista veloistaan. Toisinaan maksukyky voi heikentyä merkittävästi esimerkiksi työttömyyden, sairauden tai liiketoiminnan heikentymisen takia. Velkajärjestely voi olla myös tarpeen silloin, kun velkojat uhkaavat ryhtyä oikeustoimiin velkojen takaisinmaksun vaatimiseksi.
Mitä hyötyä velkajärjestelystä on?
Velkajärjestelyn tarjoaa velalliselle mahdollisuuden saada velkataakka hallintaan ja takaisinmaksun realistisessa aikataulussa. Velallisen tulee sitoutua vastuulliseen taloudenhoitoon velkajärjestelyn jälkeen ja tehdä tarvittavat toimenpiteet taloudellisen tilanteen parantamiseksi. Pitkällä tähtäimelle taloudenhallinan opettelusta on suuri hyöty velalliselle, mutta on tärkeää huomata, että velkajärjestelyllä voi olla pitkäaikaisia vaikutuksia velallisen luottotietoihin ja taloudelliseen tilanteeseen.
Milloin velkajärjestelyyn kannattaa hakeutua?
Velkajärjestelyyn suotellaan hakeutimista viimeistään, kun yksityishenkilö tai yritys kohtaa vakavia taloudellisia vaikeuksia ja sen on vaikea tai mahdoton selviytyä veloistaan nykyisillä maksuvaroillaan. Järjestelyyn on usein mahdollista päästä vasta muutama vuosi velkojen ottamisesta. Usein tämä tarkoittaa maksukyvyttömälle henkilölle velkojen olevan ulosotossa, mutta ulosotto ei ole vaatimus velkajärjestelyyn pääsystä.
Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?
Yksityishenkilön velkasaneeraukseen voi päästä täyttämällä tietyt ehdot. Suomessa velkajärjestelyyn pääsemisen edellytykset yksityishenkilöllä on, että hänen asunpaikkansa on Suomi ja hänen velkansa ovat pääosin Suomessa sekä henkilön maksukyky ei riitä velkojen maksuun. Myös tärkeää on huomata, että velkajärjestelyyn pääsyn edellytyksenä on aiemmin selvitetty, onko henkilön mahdollista selvitytyä veloistaan muulla tavalla kuin velkajärjestelyllä.
Yrityksen velkajärjestely
Yksityisen elinkeinon tai ammatinharjoittajan velkasaneeraukseen pääseminen on mahdollista samaan tapaan kuin yksityishenkilön. Velkasaneeraukseen pääseminen edellytyksenä yrittäjälle on että, yrityksen pääasiallinen toimipaikka on Suomi. On myös selvitetty voiko yritys selvitä veloistaan muutoin kuin velkajärjestelyn keinoin. Mikäli velkoja on aikaisemmasta elinkeinotoiminnasta, tulee tämän toiminnan olla päättynyt.
Velkajärjestelystä yrittäjälle konkreettista apua veloista selviämiseen
Elinkeinon tai ammatinharjoittajan velkajärjestely voi pitää sisällään erilaisia toimenpiteitä, kuten velkojen uudelleenjärjestelyä, lainojen uudelleenjärjestelyä, joilla voidaan pyrkiä konkurssin välttämiseen. Tavoitteena on auttaa yritystä selviytymään taloudellisista vaikeuksistaan ja palauttaa sen maksukyky. Yrityksen konkurssiin joutuminen voi tuoda myös yrittäjänä toimivalle pitkäaikaisia taloudellisia ongelmia.
Miten velkajärjestely etenee?
Velkajärjestelyyn hakeuduttaessa ensimmäisessä vaiheessa tehdään hakijan taloudellisen tilanteen arviointi ja aloitetaan neuvottelut velkojien kanssa. Tämä voi tapahtua yksityishenkilön, yrityksen tai velkaneuvonnan ammattilaisen välityksellä. Ammattilaisesta, jolla on aikaisempaa kokemusta velkajärjestelyjen hoitamisesta ja mahdollisesti neutraalimpi katsontakulma, voi olla suuri vaikutus neuvottelujen toivottuun lopputulokseen. Päätöksen velkajärjestelyyn pääsemisestä tekee tuomioistuin.
Velkajärjestelyssä selvitetään hakijan talouden tilanne
Tavoitteena on selvittää velkojen määrä, taloudellinen tilanne, maksukyvyn rajoitukset ja mahdolliset velkojien kanssa sovittavat järjestelyt. Jos velkajärjestely todetaan tarpeelliseksi ja mahdolliseksi, valmistellaan velkajärjestelyhakemus. Hakemukseen liitetään tarkat tiedot veloista, tulotiedoista, menoista, terveydentilasta ja henkilön kokonaisvaltaisesta tilanteesta. Valmistelu voi tapahtua yksityishenkilön tai yrityksen itsensä tai ammattilaisen toimesta. Selvittäjän tulee olla täysi-ikäinen, oikeustoimikelpoinen eikä hän saa olla konkurssissa.
Hakemuksen jättäminen ja velkojien kuuleminen
Valmisteltu velkajärjestelyhakemus jätetään asianmukaiselle asiaa hoitavalle viranomaiselle, usein käräjäoikeudelle. Käräjäoikeus käsittelee hakemuksen ja tekee päätösen velkajärjestelyn aloittamisesta, tai hylkää hakemuksen. Hakemuksen käsittelyyn liittyy usein tiettyjä maksuja tai käsittelymaksuja. Kun hakemus on jätetty, velkojilla on yleensä mahdollisuus esittää omat näkemyksensä velkajärjestelyn toteuttamisesta. Velkojat voivat hyväksyä, vastustaa tai ehdottaa muutoksia järjestelyyn.
Velkajärjestelyn vahvistaminen ja tottaminen
Mikäli velkojat ja hakija pääsevät yhteisymmärrykseen velkajärjestelystä, ja käräjäoikeus on vahvistanut velkajärjestelyn hyväksytyksi, antaa oikeus myös päätöksen maksujärjestelyjen aloittamispäivästä ja maksuohjelmasta. Aina yksimielisyys velkojien kanssa ei ole este velkajärjestelyn aloittamiseksi. On myös mahdollista, että tuomioistuin määrää velkajärjestelyn ammattilaisen tekemään maksuohjelman. Kun velkajärjestely on vahvistettu, velallisen tulee noudattaa sovittuja ehtoja ja maksusuunnitelmaa. Velallisen on maksettava sovitut summat velkojille määräajassa ja noudatettava muita velkajärjestelyn määräyksiä.
Keneltä voi pyytää apua velkajärjestelyyn liittyen?
Kaiken kaikkiaan velkajärjestely tarjoaa mahdollisuuden taloudellisen taakan keventämiseen ja taloudellisen tilanteen korjaamiseen. Iso osa prosessia on hankkia ammattilaisten apua ja tehdä perusteellinen taloudellinen arviointi. Taloudellisen tilanteen läpikäyminen ammattilaisen opastuksella auttaa ymmärtämään vaadittuja toimenpiteitä. Ammattilaiset voivat auttaa ja ohjata prosessin läpi varmistaen parhaan mahdollisen lopputuloksen velalliselle.
Kokemus on vaatimus velkaneuvojalle
Velkaneuvojat, juristit ja muut talousalan asiantuntijat voivat tarjota neuvontaa ja ohjausta prosessin eri vaiheissa. He auttavat velallista laatimaan realistisen maksusuunnitelman ja varmistavat, että velkajärjestelyprosessi etenee asianmukaisesti ja lakien puitteissa. Velkaneuvojilla tulee olla alalle soveltuva korkeakoulututkinto sekä vaadittavat taidot ja riittävä kokemus.
Mitä ovat velkajärjestelyyn pääsyn esteet?
Seuraavat asiat voivat vaikuttaa siihen, että velkajärjestelyyn ei ole mahdollista päästä. Jos hakijalla on taipumus toistuvaan velkaantumiseen, velkajärjestelyyn pääseminen ei ole mahdollista. Velkajärjestelyyn pääsyn esteenä voi olla myös velkojen laatu. Jotkin velkamuodot, kuten opintolainat, verovelat, elatusvelat tai rikosoikeudelliset sanktiot voivat olla rajoitettuja tai jopa poissuljettuja velkajärjestelyn piiristä. Velkajärjestelyyn pääsemisessä on yleisiä esteitä ja väliaikaisia esteitä.
Väliaikaiset esteet velkajärjestelyssä
Väliaiseksi esteeksi voi muodostua tulotason hetkellinen alentuminen. Yleisiä syitä tulotason hetkelliseen alentumiseen voi olla esimerkiksi kouluttautuminen, äitiys- ja vanhempainvapaa, varusmiespalveluksessa oleminen taikka väliaikainen työttömyys. Mikäli väliaikaisen esteen vuoksi ei velkajärjestelyä myönnetä sillä hetkellä, voi henkilö hakeutua velkajärjestelyyn elämän ja tulojen normalisoiduttua.
Yleinen este velkajärjestelyssä
Yleisiä esteitä velkajärjestelyn myöntämiseen on mm. taloudellisen aseman tarkoituksen mukainen alentaminen tai väärien tietojen antaminen hakuvaiheessa. Rikoksesta tuomittu maksuvelvollisuus tai syytteen alaisuus sellaisesta rikoksesta mistä voidaan määrätä maksuvelvollisuus. Velka jonka syntyminen on johtunut lakimääritteisten velvollisuuksien laiminlyömistä liiketoiminnassa tai velkaantumisesi voidaan katsoa olleen kokonaisuutena välinpitämättömyyden ja vastuuttomuuden tulosta.
Aikaisempi velkajärjestely voi toimia esteenä
Tuomioistuin arvioi hakemuksen ja tekee päätöksen velkajärjestelyn myöntämisestä. Esteenä toivototulle tulokselle voi olla esimerkiksi puutteellinen tai riittämätön dokumentaatio, mikä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen. Aiempi velkajärjestely voi muodostaa esteen uuden velkajärjestelyn saamiselle mikäli sen maksuohjelman vahmistamisesta ei ole kulunut 13 vuotta tai maksuohjelma ei ole vielä päättynyt.
Mitä tapahtuu velkajärjestelyn jälkeen?
Velkajärjestelyyn pääsemisen jälkeen velallisent täytyy ottaa huomioon tiettyjä asioita ja toimia ohjeiden mukaisesti. Hyvin tärkeää on maksusuunnitelman noudattaminen. Velallisen tulee tehdä sovitut maksut ajallaan velkojille ja pitää huolta, että taloudelliset velvoitteet täytetään sovitusti. Maksusuunnitelman rikkomisesta voi olla seurauksena vakavia seuraamuksia, kuten järjestelyn purkaminen tai uusien taloudellisten ongelmien syntymisen.
Velkajärjestelymerkintä luottotiedoissa
Velkajärjestelyn jälkeen on tärkeää jatkaa vastuullista talouden hallintaa ja budjetointia. On hyvä suunnitella talouttaan tarkasti, sekä varautua odottamattomiin kuluihin. Säästäminen ja taloudellinen varovaisuus auttavat välttämään uusien velkojen syntymisen. Yksityishenkilön velkajärjestelystä tulee aina merkintä luottotietoihin. Maksuhäiriömerkintä velkajärjestelystä poistuu kuukauden kuluttua maksuohjelman päättymisestä. Lopulta on henkilöllä mahdollisuus jatkaa elämäänsä merkintöjen poistuessa rekisteristä.
Taloudellisen neuvonnan jatkaminen kannattaa
Velkajärjestelyn jälkeen on hyödyllistä jatkaa taloudellisen neuvonnan saamista. Ammattilaiset voivat auttaa velallista pysymään oikealla polulla taloudellisesti ja tarjota tukea taloudellisen tilanteen seurannassa ja hallinnassa. He voivat myös auttaa suunnittelemaan tulevia taloudellisia tavoitteita ja auttaa välttämään uusia taloudellisia vaikeuksia.
