Mikä on omaehtoinen luottokielto?
Haluatko varmistua, ettet teknologian kehittymisen myötä joudu tietomurron tai identiteettivarkauden uhriksi? Tai oletko tällä hetkellä tilanteessa, jossa ylivelkaantuminen on ottamassa vallan ja kaipaat ratkaisua tilanteeseesi? Omaehtoinen luottokielto eli OLK-merkintä voisi siinä tapauksessa olla pätevä ratkaisu sinulle. Sen voi asettaa itse itselleen netissä, kahdeksi vuodeksi kerrallaan.
Tässä artikkelissa kerromme selkosuomeksi, mitä omaehtoinen luottokielto tarkoittaa, ja milloin oma luottokielto kannattaa itselleen asettaa. Kerromme myös paljon muuta – kuten sen, miten omaehtoinen lainakielto hankintaan ja paljonko tällainen palvelu maksaa. Lue lisää ja mieti, olisiko tässä ratkaisu sinulle tai läheisellesi.
Omaehtoinen luottokielto lyhyesti
OLK-merkintä eli Oma Luottokielto -merkintä, estää uusien luottosopimusten tekemisen minkä tahansa instituution kanssa, tapauksissa, joissa luoton tai osamaksusopimuksen myöntäjä tarkistaa luottotiedot Suomen Asiakastiedosta tai Bisnoden luottotietorekisteristä. Jos haluaa, että luottokielto estää lainat kaikilta lainan-, osamaksurahoituksen- ja luotonantajilta, haetaan lainaesto molemmilta rekisterinpitäjiltä.
OLK-merkinnän asettaminen omiin luottotietoihin on maksullinen palvelu, jonka voi tilata itse joko Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnode Finland Oy:ltä. Palvelut toimivat toisistaan riippumattomasti, ollen täysin erillisiä luottorekisterejä, joten halutessaan omaehtoinen luottokielto kannattaa asettaa kumpaankin palveluun. Joissakin luotonhakutapauksissa luotonmyöntäjä tarkistaa hakijan luottotiedot vain toisesta rekisteristä.
Miten voi asettaa omaehtoisen luottokiellon?
Omaehtoisella luottokiellolla voi estää itselleen uusien lainojen ja luottojen saamisen sekä estää mahdollisen tietomurron tai identiteettivarkauden uhriksi joutumisen. Kun merkintä on asetettu sekä Asiakastietoon että Bisnodeen, ei voi hakea kulutusluottoa ilman erityisjärjestelyjä.
Luottokiellosta huolimatta, lainaa voi kuitenkin saada, jos toimittaa luotonantajalle OLK-merkinnästä kertovan todistuksen, irtisanoo omaehtoisen luottokiellon kesken sopimuskauden tai hakee lainaa vähemmän vastuulliselta rahoituslaitokselta, joka ei välttämättä tarkista edes luottotietoja. Viimeisen vaihtoehdon kohdalla tulee kuitenkin muistaa, että tällainen lainan hakeminen ei ole missään tapauksessa suotavaa ja kenenkään edun mukaista. Jos yritys ei toimi vastuullisesti, miten voi odottaa, että se toimisi hakijankaan etujen mukaisesti.
Vastuulliseen luotonantoon kuuluu aina hakijan ajantasaisten luottotietojen tarkistaminen. Kun luotonhakija tekee automaattisen luottotietojen tarkistuksen, se näkee saman tien hakijan asettaman OLK-merkinnän. On hyvä tiedostaa, että OLK-merkintä ei ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä. Vaikka omaehtoinen luottokielto aiheuttaakin eräänlaisen merkinnän luottotietoihin, se ei aiheuta maksuhäiriömerkintää, vaikuttaen henkilön maksukyvyn kokonaisvaltaiseen arviointiin.
Missä tilanteissa oma luottokielto kannattaa asettaa?
Omaehtoinen luottokielto ei vaikuta jo solmittuihin ja olemassa oleviin maksusopimuksiin. Henkilö voi siis huoletta asettaa itselleen OLK-merkinnän, ilman pelkoa, että esimerkiksi luottokortti irtisanottaisiin. Niin ei tapahdu. On hyvä ottaa huomioon, muun muassa vuokra-asuntoa hankittaessa, että joillekin vuokranantajille OLK-merkinnän olemassaolo on positiivinen signaali asunnon hakijan taloudellisesta tilanteesta hakijan hyväksi.
Omaehtoisen luottokiellon voi asettaa itselleen pääsääntöisesti yhdestä kahteen vuotta. Omaehtoinen luottokielto kannattaa asettaa itselleen, jos on olemassa
- identiteettivarkauden tai tietomurron vaara tai esimerkiksi
- pelko ylivelkaantumisesta uusien lainojen ja luottojen myötä
- lompakko kortteineen on hävinnyt/varastettu
Osamaksusopimukset voivat onnistua monissa liikkeissä henkilöpapereiden avulla kasvotustenkin, jos varkaassa ja henkilöpapereiden omistajassa on samaa näköä.
On hyvä tiedostaa, että OLK-merkintä saattaa vaikeuttaa kaikkien osamaksu-, vakuutus- ja liittymäsopimusten solmimista, joten merkintä kannattaa ottaa itselleen harkitusti. Jos esimerkiksi huoltajana yrittää ostaa liittymäsopimusta huollettavalleen, niin sopimusta ei välttämättä pystytä tekemään OLK-merkinnän vuoksi.
Muita nimityksiä omaehtoiselle luottokiellolle ovat vapaaehtoinen luottokielto, vapaaehtoinen lainakielto, henkilökohtainen luottokielto, lainaesto, luoton esto tai pikavippikielto. Nimitykset ovat kuitenkin hieman harhaanjohtavia, koska lainaa ja luottoa voi saada joistakin paikoista kiellosta huolimatta.
Identiteettivarkaus ja tietomurto
Omaehtoisen luottokiellon asettaminen saattaa olla paikallaan, kun haluaa estää mahdollisen identiteettivarkauden. Identiteettivarkauksissa henkilötietojen varastaja voi aiheuttaa runsaasti mielipahaa ja taloudellista harmia esimerkiksi erilaisten osamaksusopimusten kautta uhrilleen.
Identiteettivarkaalle riittää joissakin tapauksissa tietoonsa vain uhrin henkilötunnus, joten ethän pidä henkilötunnustasi ja muita henkilökohtaisia kirjautumistietojasi eri palveluihin missään toisten saatavilla. Identiteettirikosten riski kasvaa huomattavasti, jos joutuu tietomurron uhriksi, lompakko, passi, henkilökortti tai ajokortti varastetaan tai omaa hölmöyttään vuodattaa omia tietojaan netissä yleisillä keskustelupalstoilla tai huijaussivustoilla.
Voiko OLK-merkintä estää petoksen riskin kokonaan?
OLK-merkinnällä voidaan vähentää identiteettivarkauksiin liittyvien rikosten olemassaolon riskiä, mutta merkinnällä ei voida sataprosenttisesti estää mitään. Merkintä suojaa vain silloin, jos luotonmyöntäjä tai muu yritys tarkistaa asiakkaan luottotiedot luottotietorekisteristä.
Jokainen vastuullisesti lainaa ja luotollisia sopimuksia myöntävä yritys tai rahoituslaitos, tarkistaa hakijan luottotiedot. Näissä tapauksissa, jos OLK-merkintä on asetettu molempiin sitä tarjoaviin palveluihin, pysähtyy luotontarkistusprosessi kyseiseen merkintään. Joissakin tapauksissa luotonhakuprosessi saattaa siirtyä manuaaliseen käsittelyyn, jolloin on vielä epätodennäköisempää, että identiteettivaras pystyisi taloudellisesti hyödyntämään toisen henkilön henkilötietoja tai aihehuttamaan toiselle harmia.
Ylivelkaantumisen ja uuden lainan saamisen estäminen
Yksi suurimmista syistä omaehtoisen luottokiellon asettamiselle on ylivelkaantumisen estäminen. Omaehtoisen luottokiellon asettamista itselleen ei kannata missään nimessä hävetä, vaan se on äärimmäisen hyvä apukeino ja tukitoimi, jos epäilee omaa itsehillintäänsä ja löytää itsensä jatkuvasti tilanteesta, ettei pysty maksamaan osamaksujaan ja lainojaan ajallaan.
Luottokieltoon itsensä asettaminen toistaiseksi, on paljon parempi vaihtoehto kuin perintä- ja ulosottokierre vuosikymmeniksi eteenpäin. Toki velkakierteen katkaisuun on monia muitakin tapoja, mutta OLK-merkintä on äärimmäisen oiva ratkaisu, jonka pystyy itse tekemään, vaikka heti. Ihmisillä on taipumus ostaa kalliita tavaroita ja ani harva pystyy ostamaan kotia tai autoa ilman rahoitusta.
Pidemmän päälle kaikki osamaksut ja lainat voivat kasaantua, varsinkin jos tulotasoon tulee äkillisiä muutoksia. Tällaisissakin ääritapaukissa omaehtoinen luottokielto on hyvä vaihtoehto, josta voi kiittää itseään myöhemmin.
Miten omaehtoinen luottokielto asetetaan?
Luottorekisteriä pitää toisistaan erillään kaksi tahoa Suomessa, Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Varsinkin varkaustapauksissa kannattaa omaehtoinen luottokielto asettaa kumpaankin palveluun erikseen.
Suomen Asiakastieto Oy
Luottokiellon asettaminen onnistuu helposti Asiakastiedon sivuilla, kun tunnistautuu vahvasti omilla kotimaisilla verkkopankkitunnuksillaan palveluun. OLK-merkinnän asettaminen Asiakastiedon sivuille maksaa 19,95 €. Sen voi maksaa verkkopankkisiirrolla, luottokortilla tai laskulla. Omaehtoinen luottokielto säilyy rekisterissä kaksi vuotta kerrallaan. Sen voi halutessaan uusia jo hyvissä ajoin ennen sopimuskauden päättymistä, tai keskeyttää sopimuskauden aikana.
Bisnode Finland Oy
Bisnoden omaehtoisen luottokiellon voi tehdä yhtiön nettisivuilla osoitteessa bisnode.fi tunnistautuen vahvasti omilla kotimaisille verkkopankkitunnuksillaan palveluun. Ongelmatilanteissa Bisnodelle voi laittaa sähköpostia osoitteeseen asiakaspalvelu@dnb.com tai soittaa numeroon 09 2727 02 333. Luottokiellon asettaminen maksaa Bisnode Finland Oy:n palvelussa 15,95 euroa. Kiellon poistaminen on maksutonta.
Luottokiellon poistaminen
Omaehtoisen luottokieltomerkinnän voi poistaa, jos tuntuu ettei tarvitse sitä enää. Poisto onnistuu samaa väylää pitkin kuin merkinnän asettaminenkin, eli palveluun kirjaudutaan vahvasti omilla pankkitunnuksilla. Jos haluaa, että luottokielto estää lainat ja luotot kaikilta luotonantajilta, on merkintä oltava molemmissa palveluissa. Halutessaan poistaa merkinnän, tulee muistaa poistaa se molemmista palveluista. Vaikka merkinnän asettaminen on maksullista, on poistaminen kuitenkin maksutonta.
OLK-merkinnän voi poistaa palveluista ainoastaan henkilö itse, henkilökohtaisesti. Siksi palveluihin pitää kirjautua omilla verkkopankkitunnuksillaan, jotta palvelu saa varmuuden poistajan henkilöllisyydestä. Omaehtoisella luottokieltomerkinnällä pystyy turvaamaan itsensä väärinkäytöksiltä, suojaten henkilötietojaan väärinkäytöltä ja identiteettivarkauksilta hankaloittamalla etenkin luottosopimusten tekemistä ja lainojen hakemista. Jos haluaa itselleen OLK-merkinnän, mutta siihen ei ole varaa, kannattaa kysyä omalta vakuutusyhtiöltä, korvaako yhtiö luottokieltomerkinnän asettamisen.
