Maksuhäiriömerkintä 2024
Maksuhäiriömerkintä on seurausta maksamattomasta velasta, joka merkitään luottorekisteriin. Jopa 400 000 suomalaista elää maksuhäiriömerkinnän varjossa. Millaisia seurauksia maksuhäiriömerkinnällä on ja mitä se käytännössä tarkoittaa? Entä syntyykö maksuhäiriömerkintä heti yhdestä unohdetusta maksusta? Tässä artikkelissa tuomme esiin tärkeää tietoa maksuhäiriömerkinnästä 2024 ja miten muuttunut luottotietolaki siihen vaikuttaa.
Mikä maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä on seurausta maksamattomista veloista. Tyypillisesti maksuhäiriömerkintä on voimassa 2-3 vuotta. Vuonna 2022 muuttuneen luottotietolain ehtojen mukaisesti vuonna 2024 maksuhäiriömerkintä poistetaan rekisteristä 30 päivän kuluessa siitä, kun rekisterin pitäjälle on tullut ilmoitus maksun suorittamisesta. Niin sanotut suppeat velat on mahdollista kuitata pois heti laskun maksamisen yhteydessä.
Muutos poistaa tuhansien suomalaisten maksuhäiriömerkinnän rekisteristä aiempaa nopeammin. Maksuhäiriömerkintään liittyy usein harhaluulo siitä, että merkintä seuraa jo yhdestä unohdetusta laskusta. Näin ei kuitenkaan ole, vaan velkoja järjestää useamman tilaisuuden laskun maksamiseen vielä alkuperäisen eräpäivän umpeuduttua.
Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?
Maksuhäiriömerkintä syntyy pitkällä aikavälillä erääntyneistä laskuista. Yksi maksamaton lasku ei vielä aiheuta merkintää, ja maksamattomasta laskusta lähetetään henkilölle 1-2 maksumuistutusta. Jos lasku jää maksamatta vielä näiden jälkeen ja myöhästyy useita viikkoja, päätyy perintään ja jää edelleen maksamatta ilman maksusuunnitelmaa, se voi päätyä rekisteriin ja aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän.
Onko maksuhäiriömerkintä siis sama kuin ulosotto?
Maksuhäiriömerkintä voi olla seurausta ulosotosta, mutta kyseessä ovat kaksi eri asiaa. Ulosottoon voi päätyä useiden maksamattomien laskujen seurauksena, mutta vasta velkojen eräännyttyä huomattavan pitkälle, niistä voi seurata maksuhäiriömerkintä. Senkin vuoksi apua kannattaa hakea ajoissa, jotta maksuhäiriömerkinnältä voi vielä välttyä ja ulosottoon päätyneet laskut maksettua.
Mistä sitten näkee onko itsellä maksuhäiriömerkintä?
Oman tilanteen pääsee tarkistamaan omista luottotiedoista selviää, joita ylläpitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode Finland Oy. Pääosin yritysten listoilla näkyvät samat tiedot, mutta ajoittain velka on näkyvissä vain toisen yrityksen listoilla. Merkinnästä tulee ilmoitus luottorekisteriin, mutta tyypillisesti henkilöllä on tilanteesta jo tieto itsellään erääntyneiden maksamattomien laskujen kasauduttua.
Omat luottotiedot voi tarkistaa ilman erillistä maksua luottotietorekisteristä kerran 12 kuukauden aikana. Tarkastusoikeutta voi käyttää esimerkiksi tilaamalla oman luottotietoraportin Suomen Asiakastiedon verkkosivuilta tai lähettämällä vapaamuotoisen hakemuksen kirjeitse Suomen Asiakastietoon.
Mitä maksamattoman laskun jälkeen seuraa?
Maksuhäiriömerkintä on seurasta velkakierteestä, jota ei kykene hallitsemaan. Kun yksi maksu on erääntynyt ja päätynyt perintään, muiden laskujen maksaminen on entistä vaikeampaa ja näin ahdistava kierre on valmis. Maksuhäiriömerkinnän määrää käräjäoikeus tai ulosottomies. Jokaisesta maksamattomasta velasta tulee oma merkintänsä. Julkiset maksut, kuten sakot, verot sekä sairaala- ja kirjastomaksut, ovat suoraan ulosottokelpoisia, eikä niiden kohdalla käydä oikeusprosessia.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämistä
Maksuhäiriömerkinnällä voi olla ihmisen arkeen ja toimeentuloon merkittäviä vaikutuksia. Maksuhäiriömerkintä voi estää monen arkipäiväisen ja jopa välttämättömänä pidetyn uuden sopimuksen solmimisen. Vanhoihin sopimuksiin merkintä ei yleensä vaikuta. Maksuhäiriömerkinnän jälkeen muun muassa lainansaaminen on huomattavasti vaikeampaa.
Henkilön luottotiedot eivät ole kaikille vapaasti nähtävissä, mutta ne voidaan tarkastaa esimerkiksi hakiessa lainaa tai vuokra-asuntoa, ostaessa osamaksulla tai uutta maksusopimusta, kuten puhelinliittymää, solmiessa. Luottokorttia ei maksuhäiriömerkitylle henkilölle tyypillisesti myönnetä. Maksuhäiriömerkintä on osoitus maksamattomista veloista, mikä on monen sopimuksen kannalta kuin punainen lippu.
Puretaanko voimassa olevatkin sopimukset?
Sen sijaan vanhat sopimukset voidaan pitää voimassa normaalisti alkuperäisten ehtojen mukaan, kunhan niiden laskut on maksettu sopimuksen mukaisesti. Luottotiedot tarkistetaan tyypillisesti uusia sopimuksia solmiessa. Luottotietojen tarkistamiseen tarvitaan aina sen henkilön suostumus, jonka tietoja tarkistetaan. Tarkistuksen kieltäminen voi kuitenkin aiheuttaa saman kuin maksuhäiriömerkinnän näkeminen rekisterissä: henkilö vaikuttaa epäluotettavalta sopimuksen syntymiseksi.
Takuu peruspalveluihin säilyy
Maksuhäiriömerkintä ei estä peruspalvelujen toteutumista, eikä estä esimerkiksi verkkopankkitunnuksien, kirjastokortin tai sähkösopimuksen saamista. Sopimustyyppejä voidaan joissakin tapauksissa joutua rajaamaan esimerkiksi maksuehtojen osalta, ja jos merkintä on syntynyt esimerkiksi maksamattomasta palvelumaksusta, voi palvelun saaminen jatkossa estyä.
Maksuhäiriömerkinnän saanut asiakas voi kuitenkin pyytää, että luottotietorekisteriin merkitään tieto velkaantumisen syistä. Joissakin tapauksissa, kuten esimerkiksi merkinnän ollessa seurausta takauksesta, selitys voi myös mahdollistaa sopimusten solmimisen myös merkinnän voimassaolon aikana.
Maksuhäiriömerkinnän varjossa voi olla ahdistavaa elää
Maksuhäiriömerkintä on voimassa oikeusistuimen tuomipäivämäärästä alkaen. Kulutusluottohäiriömerkintöjen rekisteröintiaika on kaksi vuotta ja muiden maksuhäiriöiden kolme vuotta. Maksuhäiriömerkinnän aiempaa nopeampi poistuminen rekisteristä kannustaa velallista maksamaan velkansa pois aiempaa nopeammin, minkä vuoksi muutosta on pidetty tervetulleena.
Maksuhäiriömerkinnällä on kuitenkin edelleen ikävä leima, joka voi jättää jälkensä merkintää pidemmäksi aikaa. Velkaneuvojaan kannattaakin ottaa yhteyttä hyvissä ajoin, jotta saatavilla on kattavaa tietoa eri mahdollisuuksista ja tilanne korjattua mahdollisimman sujuvasti molempien osapuolten kannalta.
Merkinnän kanssa ei tarvitse olla yksin
Maksuhäiriömerkintä on nimittäin leima, jota kukaan ei halua otsaansa. Suurin osa merkinnän saaneista kokee siitä suurta häpeää, eikä ole kertonut merkinnästä edes lähipiirilleen. Maksuhäiriömerkintä on käytännössä sama asia kuin luottotietojen menetys.
Häpeän ja epäonnistumisen tunteet velkakierteestä ratkeavat kuitenkin parhaiten keskustelemalla asiasta avoimesti läheisten kanssa ja miettimällä yhdessä suunnitelmaa tilanteen selvittämiseksi. Häpeäleimaa ei tarvitse ottaa kannettavakseen, vaan kantaa vastuu tilanteessa ja tehdä aktiivisesti töitä sen ratkaisemiseksi.
Suomessa on satoja tuhansia maksuhäiriömerkinnän saaneita
Tärkeää on muistaa, ettei tilanteessa ole yksin. Suomessa oli esimerkiksi vuonna 2022 Suomen Asiakastiedon mukaan 388 600 maksuhäiriömerkinnän saanutta. Joukossa on niin pikavippien ottajia, peliongelmaisia kuin ihan tavallisia perheellisiä ja työssäkäyviä ihmisiä, joille arjen kulut ovat käyneet liian suuriksi.
Maksuhäiriömerkinnästä selviää, eikä sen tarvitse jäädä varjostamaan koko loppuelämää. Monet merkinnän saaneet ovat jopa sanoneet, että merkintä oli lopulta helpotus. Se oli nimittäin käännekohta, joka sai velkaantumisen loppumaan ja talouden vähitellen tervehtymään. Sekä velkojan että merkinnän saaneet tavoite on nimittäin yhteinen: saada velka maksettua ja maksuhäiriömerkintä poistettua rekisteristä.
Miten estää maksuhäiriömerkinnän syntyminen?
Kustannusten nousu niin ruuan, sähkön kuin asumisen osalta on kiristänyt monien kotitalouksien taloutta. Tilanne voi olla houkutteleva pikavippien kaltaisille nopeille ratkaisuille, mutta niistä ei suinkaan varoitella syyttä. Pikavipit ovat yksi yleisimmistä velkakierteeseen ajautumisen syistä. Paras keino välttyä maksuhäiriömerkinnältä on luonnollisesti maksaa laskut ajallaan, mutta ennakoivia keinoja on käytössä jo ennen laskujen ilmestymistä. Oman talouden budjetointi ja kulujen karsiminen ovat äärimmäisen tärkeä osa fiksua taloudenpitoa ja velkojen välttämistä.
Apua arjen menoihin ja terveeseen talouteen
Budjetointiin on olemassa lukuisia työkaluja, joiden avulla arjen kulut saa syötettyä taulukkoon ja pidettyä kirjaa siitä mihin rahat kuukausittain kuluvat. Yksi iso apu arjessa on puskuri: säästöön kannattaa yrittää laittaa edes pieni siivu tuloista, jotta äkillisiä menoja on mahdollista rahoittaa ilman luottojen tai pikavippien ottamista. Itselleen on myös oltava rehellinen ja mietittävä, ovatko kaikki arjen menot todella välttämättömiä tiukassa tilanteessa. Kun talous on terve ja tasapainossa, budjetista voi liietä varoja myös pakollisten menojen ulkopuolelle. Sen sijaan jatkuva kulutus ja yli varojensa eläminen vievät taloutta nopeasti huonoon suuntaan.
Yllättävien menojen osalta kannattaa aina olla avoin ja pyytää apua ajoissa: esimerkiksi monet palveluntuottajat ovat valmiita sopimaan yhteisen maksujärjestelyn tai mahdollistamaan velan maksun pidemmällä aikavälillä. Esimerkiksi Takuusäätiöllä on maksutonta neuvontaa Velkalinja-puhelimessa ja chatissa, joiden kautta saa yhteyden asiantuntijaan ja voi käydä luottamuksellisesti läpi omaa tilannettaan.
