Kuinka välttää kahden asunnon loukku?
Kahden asunnon loukku on yksi niistä asioista, joita kaikki asunnonostajat haluavat välttää. Mikäli et ole kuullut aiemmin kahden asunnon loukusta, kyse on siitä, kun uuden asunnon ostaja ei saakaan edellistä asuntoaan myytyä ajoissa ja joutuu maksamaan kulut, kuten vastikkeet, sähkölaskut ja vesilaskut sekä uudesta että vanhasta asunostaan. Tässä artikkelissa käydään läpi yleisimpiä syitä kahden asunnon loukkuun sekä tapoja, joilla välttää sitä.
Miksi kahden asunnon loukkuun joudutaan?
Asunnon ostaminen on iso päätös, johon liittyy paljon sekä tunteita että järkeä. Kun elämäntilanne muuttuu, asunnon ostaminen tulee ajankohtaiseksi, ja sopivan asunnon löytyessä usein on tarve toimia nopeasti. Tämä tarkoittaa sitä, että uudesta asunnosta täytyy tarjota ennen kuin edellinen on myyty. Joskus kaupat uudesta toteutuvat jo ennen kuin vanha on laitettu myyntiin.
Asuntolainaa, joka myönnetään tällaisessa siirtymätilanteessa kutsutaan siltalainaksi. Nykyään pankit usein välttelevät näitä niin kutsuttuja siltalainoja ja pyrkivät rahoittamaan vain yhtä asumiseen tarkoitettua asuntoa kerrallaan, mutta eivät ne ole mikään mahdottomuus henkilölle, jolla on riittävät vakuudet ja käsiraha.
Miksi kahden asunnon loukku on paha asia?
Kahden asunnon loukku ei ole varsinaisesti paha asia, jos oma talous on niin vakaalla pohjalla, että pystyy huolehtimaan kahden asunnon kustannuksista ilman, että oma elämä vaikeutuu merkittävästi. Useimmilla tilanne on kuitenkin se, että kahden asunnon kustannukset kuormittavat taloutta rajusti, ja tilanne on vähintäänkin stressaava.
Asunnoista tulee yllättävän paljon kiinteitä kustannuksia, kuten lainanlyhennyksiä, vastikkeita, veroja ja erilaisia laskuja, kuten jätehuolto, sähkö ja vesi. Myös kotivakuutus molemmista asunnoista aiheuttaa kustannuksia. Kuukausitasolla lisäkulut voivat olla satoja tai jopa tuhansia euroja.
Kahden asunnon loukku voi kestää kauan, etenkin jos vanha asunto ei mene nopeasti kaupaksi tai sille on vaikea löytää välittäjää. Mediassa on aina välillä esiintynyt kertomuksia tilanteista, joissa joku on viettänyt vuosia kahden asunnon loukussa, kun vanha asunto on kaupungissa, jossa ei ostajia löydy.
Myös vuokra-asunnon kanssa voi jäädä lyhyeksi aikaa kahden asunnon loukkuun, mutta vuokra-asuntojen irtisanomisajat ovat lyhyitä. Vuokra-asunto saattaa olla päällekkäin seuraavan asunnon kanssa maksimissaan pari kuukautta, ja tämä on selvitettävissä etukäteen vuokrasopimuksesta. Vuokra-asuntojen kanssa yllätyksiä on siis luvassa paljon vähemmän.
Voiko kahden asunnon loukun välttää?
Kahden asunnon loukun välttäminen on paperilla äärimmäisen helppoa; älä suostu ostamaan uutta asuntoa ennen kuin vanha on myyty. Käytännössä tämän neuvon noudattaminen ei ole yhtä helppoa, sillä ihan sama onko ostoperusteena tunne tai data, asuntokaupoilla voi joskus joutua toimimaan erittäin nopeasti, kun täydellinen ostokohde tulee vastaan.
Kahden asunnon loukun välttämiseen on kuitenkin keinoja, joita kannattaa pyrkiä hyödyntämään. Alla listattuna muutama, joiden hyödyntäminen on suhteellisen helppoa.
Ole kärsivällinen
Vaikka joskus se täydellinen kohde napsahtaa välityssivuston hakuvahdista eteen, kannattaa yrittää pysyä rauhallisena. Mikäli mitään valmistautumista asunnon vaihdon eteen ei ole tehty, nopea reagointi voi tulla kalliiksi. Kannattaa vetää henkeä ja arvioida, kuinka uniikki se eteen tullut täydellinen kohde on – voisiko vastaava tulla vastaan myöhemmin, kun valmistautuminen on paremmalla tasolla?
Mikäli päätös on tehtävä nopeasti, kannattaa pyrkiä listaamaan ja laskemaan tarkkaan kustannukset, mitä itselle kahden asunnon loukusta voisi tulla ja miettiä, voiko elää niiden kanssa ainakin hetken. Jos vastaus on ei, on ehkä viisainta sanoa sille täydellisellekin kohteelle ei, ja miettiä tilannetta uudelleen myöhemmin.
Kysy välittäjältä
Kiinteistönvälittäjän tehtävä on myydä asuntoja, ja mitä nopeammin myynti tapahtuu, sitä nopeammin hän saa palkkansa. Muutamaa poikkeusta lukuunottamatta kaikki Suomen kiinteistönvälittäjät ovat provisiopalkalla, joten he tekevät paljon työtä kaupan eteen. He myös osaavat arvioida, millaisia kohteita he saavat myydyksi ja ovat niistä kiinnostuneimpia.
Kannattaa siis kysyä paikallisilta välittäjiltä hinta-arviota ja arviota myyntiajasta omasta nykyisestä kodistaan. Tässä kannattaa kysyä useampi tarjous, sillä osa on optimistisempia kuin toiset. Yleensä realistisimman arvion saa alueen suosituimmalta ja kiireisimmältä välittäjältä – jos hän haluaa ottaa asuntosi myyntiin, se todennäköisesti menee nopeasti, sillä kiireinen ja suosittu välittäjä ottaa vain parhaat kohteet myytäväksi.
Mikäli ei ole ajankohtaista vielä keskustella välittäjän kanssa, saat paljon dataa myös internetistä. Asuntovälitysportaaleista voi katsoa tietoa myydyistä asunnoista omalla alueella. On helppo etsiä vastaavanlaisia kohteita ja vertailla hintoja ja jopa myyntiaikoja suoraan kohdelistasta. Toki itse ei välttämättä pysty arvioimaan markkinan ja ostajien käytösten muuttumista, mihin kiinteistönvälittäjillä taas saattaa olla parempi tuntuma.
Tarjoa ehdollisena
Ehdollinen tarjous on erinomainen työkalu ostajalle. Ehdollisessa tarjouksessa voit tarjoutua ostamaan asunnon millä tahansa ehdolla. Tässä tapauksessa oleellisin ehto olisi se, että nykyinen asunto on saatu myytyä sovittuun päivämäärään mennessä. Ehdollisen tarjouksen avulla voi siis suojautua kahden asunnon loukkua vastaan. Ehtoja toki voi olla enemmän kuin yksi; ehtoina voi olla esimerkiksi vanhan asunnon myynti JA riittävän suuren asuntolainan saaminen.
Ehdollinen tarjous on kuitenkin myyjän näkökulmasta epävarmempi ratkaisu. Myyjällä onkin oikeus hyväksyä ehdoton tarjous toiselta ostajalta kaupantekoon saakka, vaikka hän olisikin hyväksynyt ehdollisen tarjouksen. Tämä tekee ehdollisesta tarjouksesta riskittömän myös myyjälle, mutta myyjät silti suosivat ehdottomia, suoria tarjouksia.
Kun asuntomarkkina käy kuumana, myyjät saavat hyvin suoria tarjouksia, ja ehdolliset tarjoukset voivat jäädä huomioimatta. Silloin kun taas markkinalla on hiljaisempaa, ehdollisetkin tarjoukset menevät läpi. Erikoisemmissa markkinatilanteissa ehdolliset tarjoukset saattavat synnyttää mielenkiintoisia ilmiöitä: Vuoden 2023 hiljentyneessä asuntomarkkinassa syntyi ehdollisten tarjousten ketjuja, joissa jopa 5-10 asunnon kaupat saattoivat olla kiinni ketjun ensimmäisen kaupan toteutumisesta. Tällaiset tilanteet ovat toki omalla tavallaan stressaavia kauppojen osapuolille, mutta toisaalta ostajat eivät juutu kahden asunnon loukkuihin eikä kenenkään kustannukset lisäänny.
Keskustele avoimesti pankin kanssa
Suomalaiset pankit ja asuntolainoittajat ovat suhteellisen konservatiivisia. Tällä tarkoitetaan sitä, että he arvioivat riskit usein suuremmiksi kuin asiakkaansa. Mikäli pankki arvioi antamiesi tietojen perusteella, että selviäisit siltalainasta ja kahden asunnon kuluista, todennäköisesti he ovat oikeassa.
Usein myös lainoissa on lyhennysvapaita ja maksutaukoja, joita voi hyödyntää tällaisissa tilanteissa kulutason keventämiseksi. Huomioi kuitenkin, että vastikkeet ja muut kulut saattavat jatkaa rullaamistaan samalla tasolla, vaikka asuntolaina kevenisikin hetkellisesti. Tähän on tärkeää varautua.
Osa toimijoista on myös erikoistunut asuntolainaamiseen, ja heille tällaiset tilanteet ovat tuttuja. Heillä voi olla erikoistyökaluja tilanteisiin, joissa asiakkaan on tehtävä päätös uuden asunnon hankkimisesta nopeasti. Tästä syystä on hyvä keskustella myös muiden toimijoiden kuin oman pankin kanssa, sillä siellä ei välttämättä ole parasta osaamista tai suurinta kiinnostusta rahoittaa juuri sinun unelmaasi uudesta kodista.
Mieti vuokralle laittamista
Jos asunto ei mene helposti kaupaksi tai muusta syystä myyminen ei ole järkevää, voit myös harkita vanhan asunnon laittamista vuokralle. Kunhan saat järjestettyä rahoituksen uuden asunnon hankintaa varten, vuokralle laittaminen ratkaisee kahden asunnon loukun muut ongelmat. Vuokralainen maksaa vanhasta asunnosta aiheutuvat kulut ja useimmassa tapauksessa vielä tuottoa päälle.
Yhteenveto
Aina kahden asunnon loukkua ei voi välttää, mutta keskustelemalla rahoittajien ja välittäjien kanssa sekä pitämällä oma talous tasapainossa voi varmistaa sen, että vaikka joutuisi toimimaan nopeasti ja heittäytymään kahden asunnon loukkuun, yllätyksiä tulee vastaan mahdollisimman vähän. Pienillä asioilla ja pienellä maltilla on mahdollista pitää huolta siitä, että oma talous pysyy tasapainossa ja asumisen unelmista tulee totta.
