Budjetti – Näin luot kuukausibudjetin
Taloussuunnitelma eli budjetti on yksikön, kuten kotitalouden tai yrityksen tulo- ja menoarvio. Budjetti on tasapainossa, kun menojen osuus ei ylitä käytettävissä olevien tulojen osuutta tietyllä ajanjaksolla.
Tässä artikkelissa paneudumme tarkemmin, kuinka luot itsellesi onnistuneesti kuukausibudjetin ja miksi budjetointi on erittäin hyödyllinen taito jokaiselle suomalaiselle. Jatka siis lukemista ja nappaa talteen parhaat vinkit taloutesi tasapainottamiseksi.
Miksi budjetin laatiminen kannattaa?
Siinä missä pääsääntöisiä tulonlähteitä on yleensä yksi, koostuvat erityisesti kotitalouden menot useista pienistä palasista. Budjetointi kertoo luotettavasti, mihin rahasi tosiasiassa kuluvat ja onko kulujen joukossa kenties joitakin sellaisia eriä, joista et ole edes tietoinen.
Budjetoinnin ydin on, että kotitalouden on tehtävä arjessaan valintoja, eikä kaikkea haluamaansa voi yleensä hankkia. Budjetointi herättääkin henkilön miettimään, minkälaisia asioita hän arvostaa ja toisaalta minkälaisista asioista hän on valmis luopumaan tai vaihtoehtoisesti lykkäämään asian toteuttamista tulevaisuuteen.
Myös lapsille kannattaa opettaa, että budjetoimalla voi saavuttaa haaveilemiaan asioita, eikä kaikkea ole mahdollista saada heti. Lapsena hankitut taloustaidot kantavat pitkälle tulevaisuuteen.
Kuinka budjetin laatimisessa pääsee alkuun?
Budjetissa on lopulta kyse vain tulojen ja menojen kirjaamisesta sekä niiden seuraamisesta. Näin ollen alkuun pääsee yksinkertaisesti tunnistamalla taloutensa tulot ja menot.
Tulojen kirjaaminen on yleensä helpompaa kuin menojen, sillä erilaisia tuloja on huomattavasti vähemmän. Tavallisimpia tuloja ovat palkkatulot, erilaiset etuudet sekä esimerkiksi eläke. Toisinaan henkilöillä on myös satunnaisia tuloja tai sivutuloja. Huomioi myös nämä budjetissasi. Myös pääomatuotot kuten osingot ja vuokratuotot lasketaan mukaan tuloihin.
Menot muodostuvat erilaisista muuttuvista ja kiinteistä menoista. Kiinteät menot ovat menoja, jotka on pakko maksaa joka kuukausi, kuten sähkölasku ja asuntolainan lyhennys. Muuttuvat menot taas ovat menoja, joiden summaa voi yleensä sovittaa helposti budjetin tasapainottamiseksi, tai menoista voi jopa kokonaan luopua tarvittaessa.
Tunnista kotitaloutesi tärkeimmät tulot ja menot
Toisinaan omien tulojen ja menojen tunnistamiseen voi tarvita hieman apua. Seuraavassa on listattuna kotitalouksien tyypillisimpiä tuloja sekä kiinteitä ja muuttuvia menoja.
Tulot
Esimerkiksi seuraavat tulot kannattaa huomioida kotitalouden budjetissa:
- palkat
- eläkkeet
- lapsilisät
- sivutyöstä saadut tuotot
- vuokratulot
- osingot
- turhan tavaran myymisestä saadut tuotot
Siinä missä esimerkiksi lapsilisän suuruus on joka kuukausi sama, voi osa tuloihin lukeutuvista eristä vaihdella summaltaan paljonkin. Tällöin budjetoinnissa voi käyttää apuna keskiarvoa ja korjata summan myöhemmin todellista summaa vastaavaksi.
Kiinteät menot
Välttämättömät eli kiinteät menot ovat menoja, jotka on lähtökohtaisesti pakko maksaa kuukaudesta toiseen. Niihin lukeutuvat esimerkiksi:
- Asumisen menot (vuokra tai asuntolainan lyhennys)
- Sähkö-, vesi- ja jätelaskut
- Vakuutukset ja pakolliset jäsenmaksut
- Polttoaine ja julkinen liikenne
- Viestintä, esimerkiksi internet ja puhelinliittymä
- Ruokaostokset
- Lasten ja lemmikkien kulut
Vaikka kiinteät menot ovat yleensä aina välttämättömiä, voi niiden suuruuteen silti usein vaikuttaa esimerkiksi kilpailuttamalla tai hyvällä suunnittelulla.
Muuttavat menot
Vapaaehtoiset eli muuttuvat menot ovat sekalainen erä menoja, joiden karsiminen on kiinteitä menoja huomattavasti helpompaa. Niihin luetaan esimerkiksi matkustelu, alkoholi, suoratoistopalvelut, kulttuuri kuten elokuvissa käyminen sekä harrastukset. Vapaaehtoisia menoja yhdistää se, että ne eivät nimensä mukaisesti ole välttämättömiä.
Apuvälineet budjetin tekemistä varten
Budjetin laatiminen ja seuraaminen kannattaa toteuttaa sellaisilla työvälineillä, jotka kokee itselleen luontevimmiksi. Toisille tämä voi tarkoittaa yksinkertaisesti ruutupaperia ja kynää, mutta osa hyödyntää budjetin tukena myös taulukkolaskentaohjelmia, kuten Microsoft Exceliä.
Excelin etuna on, että ohjelman kaavojen avulla budjetin eri meno- ja tuloerien laskeminen käy näppärästi, eikä laskutoimituksissa satu helposti virheitä. Lisäksi Excelissä on olemassa myös valmiita budjetointipohjia, joita voi käyttää esimerkiksi oman budjetin inspiraationa.
Netissä on tarjolla myös valmiita listoja, kuinka erilaiset tulo- ja menolajit on fiksuinta luokitella. Jos tuntuu, että sinun on vaikea päästä alkuun, hyödynnä rohkeasti hakukoneita ja kokeile, millainen luokittelu sopii parhaiten juuri sinun taloudessasi.
Entä jos menot ylittävät tulot?
Budjettia ja toteumaa kannattaa seurata vähintään joitakin kuukausia, jotta hahmottaa kotitalouden kokonaistilan. Vaikka budjetti olisi jossakin kuussa ali- tai ylijäämäinen, voi tilanne olla täysin toinen esimerkiksi puolen vuoden seurantajaksolla.
Jos huomaat, että menot ylittävät jatkuvasti tulot, vaatii asia toimenpiteitä. Tällöin vaihtoehtoina ovat joko tulopuolen kasvattaminen tai menojen leikkaaminen.
Toisinaan hyvästä budjetoinnista huolimatta menot pääsevät ylittämään tulot huomattavasti. Tämä on usein seurasta äkillisestä tapahtumasta, kuten kodinkoneen rikkoutumisesta tai lemmikin sairastumisesta. Tällaisia yllätyksiä varten on hyvä budjetoida menoihin pieni puskuri, jonka voi siirtää esimerkiksi säästötilille, pahan päivän varalle.
Kuinka kasvattaa tuloja tai leikata menoja?
Jos ilmenee tarve kasvattaa tuloja, henkilö voi esimerkiksi hankkiutua eroon turhasta tavarasta kirpputorilla tai pohtia, voiko omaa osaamista muuttaa rahaksi sivutyön muodossa. Mikäli olet innokas sienestäjä tai nautit esimerkiksi lasten tai lemmikkieläinten hoitamisesta, voit helposti hankkia pieniä sivutuloja arjen tasapainottamiseksi myös näillä tavoin.
Toisaalta monen aika on arjessa kortilla, eikä tulojen lisääminen tule kysymykseen. Tällöin on syytä etsiä menojen joukosta sellaisia, joiden leikkaaminen on kaikkein helpointa ja nopeinta. Usein menot kertyvät pienistä puroista, joten luottokorttilaskulta tai verkkopankista kannattaa tunnistaa myös aivan pienimmät, alle 10 euron suuruiset erät.
Käy läpi esimerkiksi taloutesi suoratoistopalvelut sekä lehti- tai äänikirjatilaukset ja mieti, onko niille kaikille oikeasti käyttöä. Kannattaa myös pyrkiä kilpailuttamaan vakuutukset sekä välttämättömyyshyödykkeet kuten sähkö. Sähkön hinnan kilpailutus käy näppärästi esimerkiksi Summarumin kyseistä käyttötarkoitusta varten kehitetyn työkalun avulla ja säästöä voi kertyä tilanteesta riippuen huomattavastikin.
Pidä motivaatio yllä oman talouden suunnittelussa
Toisinaan ihmiset tarttuvat uusiin asioihin innolla, mutta varsin pian into syystä tai toisesta lopahtaa. Niin ikään budjetointi voi helposti jäädä, mikäli se ei tunnu riittävän motivoivalta. Varaa budjetoinnille aikaa kalenteristasi kuukausittain ja katso samalla, kuinka hyvin edellisen kuukauden budjetti on pitänyt paikkansa.
Hyvä tapa lisätä motivaatiota budjetin seurantaan on varata budjettiin tilaa myös palkinnoille. Luo budjettiisi pieni erä, jonka siirrät joka kuukausi esimerkiksi seuraavan kesän lomamatkaa tai kylpyläreissua varten. Näin summa kertyy kuin huomaamatta, kun olet budjetoinut sen taloutesi menoihin. Toiset lisäävät budjettiinsa myös pienen summan hyväntekeväisyyskohdetta varten, sillä hyvän tekeminen tuottaa monesti antajalleen suurta iloa.
Kannattaa myös aika ajoin muistaa, minkä vuoksi budjetointia lopulta teet. Budjetointi auttaa sinua tekemään järkeviä valintoja ja voi auttaa alkuun säästämisessä. Kun tiedät, kuinka paljon sinulla on käytettävissäsi ja mille kuukausille menot painottuvat, voit elää huomattavasti stressittömämmin. Pitkällä aikavälillä onnistunut budjetointi voikin näyttäytyä myös parempana elämänlaatuna.
Yhteenveto
Oman talouden budjetointi on taito, jonka moni oppii vasta aikuisiällä. Netissä on onneksi budjetoinnin tueksi hyviä työkaluja ja vinkkejä, joista voi hakea apua oman talouden hallinnan tueksi. Koskaan ei ole liian myöhäistä ymmärtää paremmin omaa taloutta ja toisaalta tehdä muutoksia, jos budjetti vaikuttaa olevan epätasapainossa.
Budjetoinnin ydin on tulojen ja menojen seuraaminen ja pitkällä aikavälillä myös niiden tasapainottaminen. Yleensä mukavampaa on pyrkiä lisäämään tuloja kuin leikkaamaan menoja, joten esimerkiksi turhat tavarat kannattaa myydä nettikirpputorilla säännöllisesti. Toisaalta usein myös menopuolelle kertyy pieniä, turhia eriä, jotka eivät tuota juurikaan iloa.
Vaikka budjetoinnin tueksi on olemassa erilaisia valmiita pohjia, kannattaa budjetoinnissa lähteä siitä, että budjetin seuraaminen ja laatiminen on omasta näkökulmasta mahdollisimman mutkatonta. Hyödyllisiä apuvälineitä ovat esimerkiksi Marttaliiton valmiit taulukointipohjat, mutta myös ruutupaperilla pääsee hyvin alkuun budjetoinnissa.
