Asuntolainan maksuvaikeudet
Ei ole lainkaan tavatonta, että jossakin elämäntilanteessa asuntolainan takaisinmaksu voi tuottaa haasteita. Laina solmitaan tyypillisesti noin 20 vuoden ajalle, joten ajanjaksolle voi mahtua paljonkin erilaisia tilanteita. Asian ratkaiseminen on yleensä sitä helpompaa, mitä aiemmin asiaan puututaan, joten tilanteen pahenemista ei kannata odotella.
Jos tunnistat vaikeuksia asuntolainasi maksamiseen liittyen, on tilanteeseen yleensä mahdollista löytää kaikkia osapuolia tyydyttävä ratkaisu. Tässä artikkelissa kerromme, miten kannattaa toimia, jos kohtaat haasteita lainasi maksussa ja millaiset toimet voivat auttaa tilanteessa eteenpäin.
Ongelmat asuntolainan maksussa ovat kasvaneet
Viime vuodet eivät ole olleet helppoja, eikä kukaan ole varmasti osannut ennakoida, kuinka nopeasti asumismenot ovat viime vuosina kasvaneet. Erityisesti monessa lapsiperheessä talous on ollut jo valmiiksi tiukalla ja suuri velkataakka on muuttunut rasitteeksi.
Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten keskimääräinen asuntolaina on suuruudeltaan noin 100 000 euroa. Erityisesti pääkaupunkiseudulla summat voivat olla huomattavasti tätä suurempia. Suurempia lainoja myönnettiin huoletta, kun korkotaso oli nykyistä alempi. Edes pankit eivät siis osanneet ennakoida, kuinka nopeasti muutokset taloudessa tapahtuisivat Venäjän hyökkäyssodan ja muiden talouden käänteiden vauhdittamina.
Suurikaan velka ei välttämättä sinänsä ole ongelma vaan kyse on ennen kaikkea siitä, miten velka asettuu suhteessa kotitalouden käytettävissä oleviin tuloihin ja menoihin. Velkaisimpia ovat tyypillisesti lapsiperheet, joilla on myös maksettavanaan isoja asuntolainoja. Monilla heistä on kuitenkin myös maksukykyä isommankin velan hoitoon.
Kun kohtaat ongelmia lainan maksussa, ole yhteydessä pankkiisi
Jos asuntolainasi maksuerä vaikuttaa liian suurelta omiin käytettävissä oleviin tuloihisi nähden, kannattaa aivan ensimmäiseksi olla yhteydessä lainan myöntäneeseen tahoon. Tämä on Suomessa yleensä pankki. Yhteyden saat esimerkiksi verkkopalvelun kautta tai puhelimitse.
Pankeilla on käytössään useita keinoja, joita ne voivat tarjota kuluttajille tilanteen helpottamiseksi. Voit pyytää esimerkiksi lainan eräpäivän muutosta, yhtä tai useampaa lyhennysvapaata kuukautta tai lainan korkotason päivittämistä. Varaa tapaaminen pankkisi kanssa ja selvitä, millaisia keinoja pankki ehdottaa juuri sinun kotitaloudellesi.
On tärkeä muistaa, että pankki ei hyödy millään tavalla siitä, että et selviä asuntolainastasi, vaan on myös pankin intresseissä, että tilanne saadaan hallintaan. Asiaa ei myöskään kannata hävetä, sillä lainamarkkinan muutokset ovat tehneet lainan maksusta haastavaa hyvin monelle kotitaloudelle. Tilanne on siis myös pankillesi hyvin tavallinen ja vastaavassa asemassa olevia talouksia on paljon.
Tarkista, onko käytössäsi lyhennysvapaa
Vanhempainvapaa, lomautus tai työpaikan vaihtuminen ovat esimerkkejä tilanteista, jolloin asuntolainan maksaminen voi hankaloitua tilapäisesti. Tällaisia tilanteita varten lähes kaikilla pankeilla on käytössään lyhennysjousto, joka antaa kuluttajalle vapauden muuttaa lainansa maksusuunnitelmaa tilapäisesti.
Ohjeet lyhennysvapaan hakemiseen löydät pankkisi nettisivuilta. Yleensä lyhennysvapaata voi hakea pankin verkkopalvelun kautta ja päätöksen saa nopeasti. Toisissa lainoissa on myös vakiona niin sanottu lyhennysjousto, jonka sallimissa rajoissa voit muuttaa lainasi maksuerää ja maksaa esimerkiksi jossakin kuussa pelkästään korkojen ja mahdollisten kulujen osuuden.
Lyhennysvapaata käytettäessä on hyvä huomioida, että lyhennysvapaan aikana laina ei lyhene yleensä lainkaan. Tämä voi johtaa lainaerän pidentymiseen tai lyhennysvapaan jälkeisiin, suurempiin maksueriin. Lyhennysvapaata kannattaa siis käyttää harkiten, vain kun se on oikeasti tarpeen.
Pyri tasapainottamaan tulosi ja menosi
Erityisesti, jos asuntolainan maksuun liittyvät haasteet ovat lähinnä tilapäisiä, on tilanteen ratkaisemiseen käytössä runsaasti keinoja. Listaa ylös taloutesi tulot ja menot ja arvioi, millaisia muutoksia tekemällä saat tasapainotettua talouttasi niin, että asuntolainan maksuerä on mahdollista suorittaa aikataulussa.
Tulojen kasvattaminen on yleensä hieman hankalampaa lyhyellä aikavälillä, mutta ylimääräisestä tavarasta eroon hankkiutuminen nettikirpparilla voi toisinaan tuoda kokoon juuri tarvittavan summan. Pidemmällä aikavälillä voi harkita esimerkiksi lisätöiden tekemistä normaalin työn ohella tai työpaikan vaihtoa, jos työllistyminen on helppoa.
Suurimmalle osalle kuluttajista menojen leikkaaminen on huomattavasti yksinkertaisempaa kuin tulojen kasvattaminen, joten tasapainottaminen kannattaa aloittaa siitä. Kilpailuta talouden sopimukset kuten sähkösopimus ja irtisano turhat kanavapaketti- ja äänikirjatilaukset. Myös esimerkiksi kauppalaskussa voi usein säästää valmistamalla terveellistä ruokaa hieman edullisimmista raaka-aineista.
Kun tilanne jatkuu pidempään
Aina talouden tasapainottaminen ei auta. Syynä voi olla esimerkiksi alun perin talouden tuloihin nähden liian suuri asuntolaina. Lainan maksu on saattanut olla mahdollista niin sanottuna matalien korkojen aikana, mutta muuttunut sittemmin lähes mahdottomaksi.
Toisille voi tulla myös yllätyksenä, kuinka paljon muita kuluja asunto voi tuoda tullessaan. Esimerkiksi sähkölämmitteisten omakotitalojen omistajat ovat saaneet tuntea nahoissaan sähkön hinnan rajutkin vaihtelut. Samaan aikaan myös muiden hyödykkeiden hinnat ovat nousseet, eikä palkkataso ole pysynyt hinnannousun perässä.
Jos tunnistat, että tilanne ei tule paranemaan taloutta tasapainottamalla tai edes lyhennysvapaan tai maksuajan muutoksen avulla, on pitkällä aikavälillä yleensä etsittävä omaan elämäntilanteeseen paremmin soveltuva asunto. Tilanne kannattaa ennakoida, sillä omistusasunnon myymisessä voi kestää. Vaikka omasta rakkaasta asunnosta luopuminen ottaisi hyvinkin koville, on tämä toisinaan ainoa, kestävä ratkaisu. Asiaa kannattaa pyrkiä ajattelemaan järjellä.
Maksuviive aiheuttaa aina kustannuksia
On tärkeä tiedostaa, että lyhennyksen maksamatta jättämisestä on seurauksena aina kustannuksia. Tämä pätee kaikkiin lainoihin, oli kyseessä sitten asuntolaina tai esimerkiksi kulutusluotto. Paitsi että maksat tulevaisuudessa enemmän korkoja itse lainasta, joudut maksamaan myös erilaisia viivästysmaksuja.
Viivästysmaksuja alkaa kertyä heti, kun maksu ei lähde tililtäsi sovitun suuruisena, sovittuna ajankohtana. Löydät viivästyskoron suuruuden lainaehdoistasi tai voit tiedustella sitä pankiltasi.
Suorien kustannusten lisäksi maksamaton asuntolaina voi aiheuttaa sen, että voi enää tulevaisuudessa nostaa uusia lainoja. Et siis saa lainaa esimerkiksi energiaremonttia tai lainojen yhdistelyä varten. Seurauksena on myös maksuhäiriömerkintä eli kansankielisesti sanottuna luottotietojen menetys. Tämä vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon ja puhelinliittymän hankintaa.
Mitä tapahtuu, jos asuntolainaa ei maksa?
Jos tilanteeseen ei hae apua ja asuntolainaerät jäävät toistuvasti maksamatta, johtaa tilanne ennen pitkää seuraamuksiin. Ääritapauksessa pankki voi edellyttää sinua myymään asuntosi ja myös mahdollinen lainan takaaja on vastuussa lainan maksamisesta.
Tilannetta ei koskaan kannata päästää näin pitkälle, sillä et yleensä saa asuntosi myynnistä sen todellista arvoa vastaavaa summaa. Lisäksi summan periminen oikeusteitse aiheuttaa sinulle huomattavasti kustannuksia, joita voidaan periä tarvittaessa ulosoton kautta.
On myös hyvä huomioida, että jos asuntolaina on hankittu yhdessä esimerkiksi puolison kanssa, ovat molemmat osapuolet vastuussa lainan maksamisesta. Jos siis toinen osapuoli laiminlyö maksun, koituu tästä hankaluuksia molemmille. Vaikka pariskunnan asuntolainat olisivat erilliset, voi ostettu asunto toimia vakuutena molempien lainoille, jolloin asunto joudutaan joka tapauksessa myymään.
Yhteenveto
Asunnon hankinta on yleensä talouden suurin hankinta ja se rahoitetaan pääsääntöisesti velkarahalla. Koska laina-aika on pitkä ja ihmisten elämäntilanteet voivat muuttua nopeastikin, voi säntillinenkin kuluttaja ajautua lainan kanssa ongelmiin. Ongelmat asuntolainan maksujen kanssa eivät siis kerro mitään henkilöstä, vaan ne ovat yleensä seurausta esimerkiksi elämäntilanteen yllättävästä muutoksesta.
Kuten kaikissa maksuvaikeuksissa, myös asuntolainan suhteen on tärkeä toimia ennen kuin ongelman ratkaiseminen on muuttunut todella työlääksi tai jopa mahdottomaksi. Varsin usein kyseessä voi olla myös tilapäinen haaste, joka ratkeaa esimerkiksi lainan ehtojen tai maksuajan muutoksella. Toisinaan lyhennysvapaa voi tuoda tilanteeseen nopean, tilapäisen avun.
Aina tilanne ei ole helposti ratkaistavissa. Asuntolainaa on saatettu hankkia yksinkertaisesti liikaa tai taloudellinen tilanne on heikentynyt pysyvästi esimerkiksi sairauden tai elämänmuutoksen vuoksi. Tässä tapauksessa ratkaisuna on yleensä asunnon myyminen ja toisen, edullisemman asunnon hankinta tai vuokra-asuminen.
