Puskurirahasto
Lähes jokaiselle tulee jossain vaiheessa elämää jokin yllättävä tilanne eteen, joka vaikuttaa taloudellisesti. Se voi olla työttömyys, onnettomuus tai sairastuminen. Pahan päivän varalle voi kuitenkin varautua jo ennakkoon puskurirahaston avulla. Keväällä 2020 alkanut koronakriisi osoitti sen, että paha päivä voi tulla eteen aivan täysin puskista ja jos siihen ei ole varautunut, edessä voi olla katastrofaalinen tilanne.
Mikä on puskurirahasto?
Nimitystä käytetään yleisesti säästösummasta, joka on laitettu säästöön pahan päivän varalle. Puskurirahasto on taloudellinen puskuri, jonka avulla saa katettua yllättävät menot ja se antaa liikkumavaraa talouteen.
Miten puskurirahaston saa kerättyä?
Säästämällä saat kerättyä tarvittavan puskurirahaston itsellesi. Säästäminen onnistuu pienilläkin tuloilla, kunhan tekee tarkan suunnitelman omasta rahankäytöstään. Pienikin säästetty summa kuukaudessa on parempi kuin ei mitään.
Kartoita tulot ja menot
Puskurirahaston kerääminen edellyttää, että tiedät, mihin käytät rahasi. Kun tiedät, mihin rahat kuluvat, sinun on helpompi löytää keinoja säästämiseen.
Puskurin kartuttaminen kannattaakin aloittaa siitä, että kirjaat tulosi ja menosi tarkasti ylös. Näin tiedät, millaisen summan voit kuukausittain laittaa säästöön puskuria varten.
Jos tuntuu, että säästöön ei jää mitään, kannattaa miettiä, mistä menoista voi karsia. Yleensä jokaiselta löytyy joitakin kuluja, joista voi karsia ja laittaa niihin sijoitetut rahat säästöön.
Oma tili puskurille
Puskurirahastoa varten kannattaa avata oma erillinen tili. Tällöin ei tule niin helposti kiusausta käyttää jo säästössä olevia rahoja. Hyvä vaihtoehto saattaa olla vaikkapa pankin tarjoama säästötili, josta nostoja voi tehdä maksuttomasti vain muutaman kerran vuodessa. Näillä tileillä on usein myös tavallista käyttötiliä parempi korko, jolloin pääset pitkällä aikavälillä hyödyntämään korkoa korolle menetelmää säästämisessä.
Tavoitteet ja automatisointi
Aseta itsellesi tavoite pitkälle aikavälille. Se voi olla esimerkiksi x summa säästöön vuoden loppuun mennessä. Silloin sinun on helppo seurata, miten olet pysynyt suunnitelmassasi ja saat onnistumisen tunteen, kun huomaat, että olet saavuttanut tavoitteesi.
Säästöön menevä summa kannattaa siirtää automaattisesti heti tilipäivänä toiselle tilille. Silloin et edes huomaa, että laitat summan säästöön, eikä tule houkutusta jättää sitä välistä.
Ole itsellesi armollinen
Joskus saattaa tulla tilanne, että joudut käyttämään puskuriin säästämiäsi rahoja tai et yksinkertaisesti saa säästettyä jonain kuukautena haluamaasi summaa. Kannattaa siis olla itselleen armollinen ja miettiä etukäteen, millaisissa tilanteissa voit joustaa omasta suunnitelmastasi ja tavoitteestasi.
Kuinka suuri on sopiva puskurirahasto?
Mielipiteitä sopivankokoisesta puskurirahastosta löytyy useita. Toisten mielestä kahden kuukauden palkka on riittävä, toiset sanovat, että säästössä pitää olla vähintään puolen vuoden palkka. Sopiva puskurirahasto riippuu kuitenkin omasta elämäntilanteesta. Jos elätät perhettä puskurirahaston on hyvä olla suurempi, yksinasuvalle taas pienempi riittää usein hyvin. Monien asiantuntijoiden mukaan keskimääräisesti kolmen kuukauden palkkaa vastaava summa on sopivan kokoinen puskuri.
Missä puskurirahasto kannattaa säilyttää?
Kriisin iskiessä kohdalle, rahat tarvitaan usein nopeasti käyttöön. Siksi puskurirahasto kannattaa usein säilyttää tilillä, josta rahat ovat nostettavissa milloin tahansa. Tärkeintä on, että se on eri tilillä, kuin sillä, josta normaalit päivittäiset ja kuukausittaiset menot maksetaan. Pankkitilin etu on myös se, että se on riskitön, vaikka korko pankkitilillä on yleensä erittäin olematon. Osakkeisiin puskurirahastoa ei kannata sijoittaa, sillä osakkeisiin liittyy aina riski arvonmuutoksista.
Jos sinulla on useamman kuukauden tulot puskurissa, silloin voi matalan riskin rahasto olla hyvä osalle puskurin rahoista. Rahastoissa saa pankkitiliä korkeamman koron ja rahat ovat kuitenkin suht nopeasti nostettavissa käyttöön.
Milloin puskurirahastosta voi käyttää rahaa?
Tähän ei ole yhtä ainoaa oikeaa vastausta. Kannattaa itse määritellä, milloin voi ottaa puskurirahaston rahat käyttöön.
Useimmiten puskurirahaston rahoja käytetään, kun tulee jokin yllättävä menoerä, kuten kun jokin kodinkone tai auto yllättäen hajoaa. Työttömyys ja yllättävä sairastuminen ovat myös tilanteita, joissa puskuri pelastaa talouden. Korvausten saaminen saattaa kestää viikkoja, joten on hyvä, että on rahoja, joita voi käyttää kunnes saa vakuutusyhtiön korvauksen tai työttömyyskorvauksen.
Kannattaako lainat maksaa pois ennen puskuria?
Tämäkin on hyvin tilannekohtaista. Asuntolaina on usein matalakorkoinen ja se ajatellaan enemmän sijoituksena kuin lainana, joten puskurirahastoa kannattaa ehdottomasti kerryttää vaikka sinulla olisikin asuntolainaa.
Hyvä nyrkkisääntö on se, että mitä korkeampi korko lainassa on, sitä nopeammin se kannattaa maksaa pois. Jos sinulla on siis korkeakorkoisia pikavippejä tai muita kulutusluottoja, kannattaa näitä maksaa pois ja panostaa puskurirahastoon sitten enemmän kun korkeakorkoinen laina on maksettu pois.
Kannattaa myös huomioida, että jos sinulla on useita lainoja, kannattaa niiden takaisinmaksun ohessa säästää puskuria, jotta et joudu yllättävässä tilanteessa ottamaan jälleen uutta lainaa, vaan voit hyödyntää säästössä olevia varoja. Näin saat ehkäistyä tai katkaistua mahdollisen lainakierteen ja saat taloutesi paremmin hallintaan.
Luottokortti puskurirahastona
Jossain tapauksessa voi pitää luottokorttia puskurirahastona. Tällöin kannattaa kuitenkin olla myös säästöjä, jotta voit varmistaa, että voit maksaa luottokortti velan pois noin kuukauden kuluttua, jotta et päädy maksamaan luottokorttivelasta korkeita korkoja.
Jos käytät luottokorttia puskurirahastona, pitää varmistaa, että luottoraja kortissa on riittävän suuri, mielellään useampi tuhat euroa, jotta se riittää varmasti hankalan tilanteen yllättäessä.
Luottokortin käyttöä puskurina perustellaan usein sillä, että ”oikea” raha on tällöin aina käytettävissä eikä käteinen makaa korottomalla tilillä. Kuten sanottu, joissakin tilanteissa tämä voi olla hyvä ratkaisu, mutta ei aina. Hyvä ohjenuora on, että myös säästät rahaa tilille ainakin jonkin verran tai käytät luottokorttia puskurina sillä aikaa, kun säästät rahallista puskuria erilliselle tilille.
Puskurirahasto sijoittamisen apuna
Etenkin silloin, jos sinulla on useampien kuukausien tuloja vastaava määrä säästettynä, puskurirahasto voi toimia oivallisena apuna sijoittamisessa. Jos markkinatilanteessa tulee vaikkapa osakkeiden ostoon ihanteellinen hetki, voit isommasta puskurista sijoittaa osan, jolloin korkoa korolle toteutuu. Sinulla on sijoitus, joka kasvaa korkoa ja tarvittaessa oikein pahan päivän tullessa voit kuitenkin myydä osakkeita ja saat niistä rahat käyttöösi.
Entä jos rahaa ei vain jää säästöön?
Joskus tilanne saattaa olla myös se, että rahaa ei yksinkertaisesti jää säästöön vaan pakolliset menot vievät kaikki tulot. Tällöin hyvä vaihtoehto on miettiä, voiko jostakin saada lisätuloja, jotta saa puskurin kartutettua suuremmaksi.
Lisätulojen hankkiminen on nykyisin yllättävän helppoa, kun pidät vain silmät auki mahdollisuuksille.
Taloudellinen turvaverkko
Oma taloudellinen tilanne määrittää pitkälti sen, miten suuri puskurirahaston eli taloudellisen turvaverkon tulee olla. Tärkeintä on tunnistaa mihin rahat kuluvat ja onko menoja mahdollista säätää, jos taloudellinen tilanne yhtäkkiä muuttuu vai ovatko kaikki menot sellaisia, jotka pitää maksaa oli tilanne sitten millainen tahansa. Puskurirahasto kannattaa määrittää myös sen mukaan, että onko sinulla kaikki vakuutukset kunnossa, eli saatko vakuutuksesta rahaa, mikäli sairastut äkillisesti vakavasti tai sattuu jokin muu onnettomuus ja pärjäätkö työttömyyskorvauksella, jos joudut yllättäen työttömäksi. Oma taloudellinen tilanne kannattaa siis arvioida erittäin tarkasti ja toimia sen mukaan.
Jos taloudellinen turvaverkkosi on kunnossa, voit siis hyvin nopeasti käyttöönotettavan puskurirahaston sijasta sijoittaa vaikkapa osakkeisiin. Tällöin kartutat edelleen taloudellista turvaverkkoasi.
| NFT:t ja kryptovaluutat sijoituskohteina | ||||
|---|---|---|---|---|
| Kryptovaluutat | NFT | Crypto-ETF | Bitcoin (BTC) | |
| Ethereum (ETH) | Litecoin | Dogecoin | Web 3.0 | |
