Kuukausisäästäminen

Yksi tärkeimmistä syistä miksi ihmiset eivät säästä ja sijoita on se, että se koetaan vaikeaksi. Harvoilla meistä on kovinkaan usein tilanteita, joissa tilillä olisi meidän mielestä järkevä summa rahaa niin, ettei sille löydy jotain akuuttia käyttökohdetta. Kun tilillä on tuhansia euroja, on yleensä joku remontti, hankinta tai haaveen toteutus mielessä. Tästä syystä suurimmalle osalle meistä merkityksellinen säästäminen niin, että säästöön tulisi kerralla sellainen summa, jolla oikeasti on merkitystä, on vaikeaa.

Säästämisen syitä on toki monia. Joskus tarkoituksena on säästää puskuria äkillistä menoa kuten auton tai kodinkoneen hajoamista varten, toisinaan haetaan henkilökohtaista eläkerahastoa. Joka tapauksessa säästäminen on vaikeaa, jos sen pyrkii hoitamaan kerralla.

Tutustu eri sijoitusalustoihin

Alusta	Sijoituskohteet	Siirry
	Sijoita osakkeisiin, rahastoihin ja ETF:iin	Siirry
Nordnet on Pohjoismaiden johtava osakkeiden, rahastojen ja muiden pörssinoteerattujen arvopapereiden kaupankäyntiä tarjoava nettipankki. Nordnet tarjoaa palveluita, jotka tekevät säästämisestä ja sijoittamisesta helppoa, fiksua ja kannattavaa.
	Sijoita osakkeisiin, rahastoihin, kryptoihin ja valuuttoihin	Siirry
eToro on johtava sosiaalisen kaupankäynnin alusta, joka tarjoaa laajan valikoiman erilaisia mahdollisuuksia sijoittaa pääomamarkkinoille. eToron innovatiivisella CopyTrader-ominaisuudella voit automaattisesti kopioida muiden sijoittajia.
	Sijoita kiinteistövakuudellisiin lainoihin	Siirry
Estateguru on virolainen joukkorahoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa kiinteistövakuudellisiin lainoihin. Esketit-alustan lainat ovat yrityslainoja, jotka sijaitsevat pääasiassa Suomessa, Virossa, Latviassa ja Liettuassa.
	Sijoita kiinteistöprojekteihin	Siirry
Bulkestate on virolainen kiinteistösijoitusalusta, jonka kautta on mahdollista sijoittaa joukkorahoituksella kiinteistöprojekteihin. Sijoituskohteet sijaitsevat pääasiassa Latviassa.
	Sijoita P2P-vertaislainoihin	Siirry
Esketit on irlantilainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttajalainoihin. Esketit-alustan kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Tanskaan, Latviaan, Tsekkeihin, Romaniaan, Puolaan, Georgiaan, Meksikoon ja Jordaniaan.
	Sijoita P2P-vertaislainoihin	Siirry
ViaInvest on latvialainen joukkurahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen P2P-kuluttajalainoihin. ViaInvestin kautta on mahdollista sijoittaa mm. lainoihin Latviassa, Ruotsissa, Puolassa, Romaniassa ja Tsekeissä.
	Sijoita P2P-vertaislainoihin	Siirry
PeerBerry on kroatialainen joukkorahoituspalvelu, joka mahdollistaa sijoittamisen kuluttaja- ja yrityslainoihin. PeerBerryn kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Espanjaan, Puolaan, Kazakstaniin, Moldovaan, Tsekkeihin, Filippiineille, Sri Lankaan, Keniaan, Intiaan ja Ukrainaan.
	Sijoita lyhytaikaisiin yrityslainoihin	Siirry
Debitum on latvialainen sijoitusalusta, joka mahdollistaa sijoittaminen yrityslainoihin. Debitumin tarjoamat sijoituskohteet sijaitsevat Virossa, Latviassa, Puolassa ja Iso-Britanniassa.
	Sijoita kuluttajalainoihin Virossa	Siirry
Moncera on virolainen vertaislainapalvelu, jonka kautta on mahdollista sijoittaa lainoihin Virossa.
	Sijoita kuluttajalainoihin	Siirry
Monefit Smartsaver sijoitusalustan kautta on mahdollista sijoittaa CreditStar Groupin tarjoamiin lainoihin. CreditStar Group myöntää lainoja Ruotsissa, Suomessa, Tanskassa, Virossa, Tsekeissä, Puolassa, Espanjassa ja Iso-Britanniassa.
	Prop-trading alusta	Siirry
The Trading Pit on prop-kaupankäyntiin suunniteltu alusta, joka soveltuu mm. CFD- ja fuuturikaupankäyntiin.

Huom! Huomaathan, että tämä sisältö ei ole sijoitussuositus, -neuvo tai kehotus eikä sitä tule sellaiseksi käsittää.

Sijoittamiseen pörssi- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta.

Summarum Medialla ei ole suoria sijoituksia tässä artikkelissa mainittuihin yksittäisiin osakkeisiin. Sijoitustoimintamme keskittyy ainoastaan indeksirahastoihin.

Säännöllinen säästäminen kannattaa aina

Pienen summan säästäminen kuukausittain on erittäin hyvä tapa säästää. Sillä tekee säästämisestä itselleen erittäin helppoa. Vaikka säästössä ei olekaan heti haluttua summaa, on joka kuukausi lähempänä tavoitettaan. Kun säästettävä summa on vielä riittävän pieni, ei se vaikuta päivittäiseen arkeen negatiivisesti, mutta säästöt karttuvat jatkuvasti.

Silloinkin kun suurien sijoitusten tekeminen kerralla on mahdollista, on järkevää tehdä ohella kuukausittaista säästämistä. Tällöin varmistaa, että säästöt kasvavat koko ajan ja sijoitusten ajallinen hajautus paranee. Ajallisen hajauttamisen kautta sijoittamisen riski pienenee ja keskimääräinen tuotto paranee ajan kuluessa.

Miten helpottaa kuukausisäästämistä?

Harvat meistä pystyvät säästämään käyttötilillä olevia rahoja, ellei niitä siirrä jonnekin toisaalle. Tutkimusten mukaan sillä on merkittävä positiivinen vaikutus säästämiseen, mikäli rahat siirtää käyttötililtä säästötilille tai rahastoon, jossa ne pysyvät erillään käyttöön tulevista rahoista. On siis suositeltavaa, että säästöjä ja käyttörahoja ei pidä samassa paikassa.

Säästämistä tehostaa ennestään, jos säästöpaikka on jollain tavalla rajoitettu käytön suhteen. Esimerkiksi määräaikaiset säästötilit, joilta voi nostaa vain tietyin aikavälein tai rahastot, joista nostaminen kestää muutaman päivän voivat vaikuttaa sekä psykologisesti että käytännön keinoin siihen, että säästöjä ei käytä heti kun keksii jotain mukavaa ostettavaa.

Rahan siirron säästöön voi myös automatisoida omassa verkkopankissaan. Kun laittaa automaattisesti muutaman kympin joka palkkapäivä toistuvana siirtona säästötilille tai rahastoon, säästöt karttuvat kuin itsestään. Muutaman kuukauden jälkeen niitä tuskin edes kaipaa käyttöönsä.

Toimiiko kuukausisäästäminen sijoittajalle?

Lähes jokainen sijoituksesta kiinnostunut tietää, että sijoittamisessa on kyse siitä, että ostaa silloin kun sijoituskohteen hinta on alhaalla, ja myy silloin, kun hinta on ylhäällä. Mitä paremmin kauppojen ajoituksessa onnistuu, sitä parempi tuotto. Yksinkertaista, vai mitä?

Ostojen ja myyntien ajoittaminen ei kuitenkaan ole läheskään niin helppoa kuin miltä se kuulostaa, ja siksi kuukausisäästäminen onkin hyvä tapa varmistaa itselleen tuottoa. Säästämällä säännöllisesti varmistaa sen, että keskihinta on aina järkevällä tasolla, ja tekee myös sijoittamisesta helppoa itselleen.

Kuukausisäästäminen kasvattaa myös tuottoa

Kun ostaa joka kuukausi markkinatilanteesta ja hinnasta riippumatta, ostohinta seuraa markkinatilannetta automaattisesti. Silloin siis hyötyy siitä, kun markkinat menevät alaspäin, koska oma sijoitussalkku kasvaa tasaisesti. Erityisesti silloin, jos on valmis sijoittamaan useamman vuoden ajan kuukausittaisesta tasaisesta sijoittamisesta hyötyy merkittävästi.

Tutkimuksien mukaan kuukausisijoittajat jopa päihittävät suurimman osan aktiivista kaupankävijöistä, jotka pyrkivät seuraamaan markkinaa ja etsimään edullisimmat osto- ja myyntikohdat. Vain harvat meistä ehtivät toimimaan silloin kun on paras hetki toimia markkinassa, ja tällaisen kaupankäynnin ajoituksen optimoiminen usein johtaa siihen, että suurimman osan ajasta on poissa markkinoilta. Vaikka siinä saattaa säästyä joiltakin laskuilta, suurimman osan ajasta markkina menee tasaisen tappavasti ylöspäin, ja tämän takia markkinan ajoittamista hakevat jäävät niiden jälkeen, jotka ovat kokoajan markkinassa mukana kasvavalla potilla.

Miten kuukausisäästämisessä pääsee alkuun?

Kuukausisäästöä aloittaessa kannattaa lähteä liikkeelle siitä, että kartoittaa omat tulonsa ja menonsa. Kun laskee paljonko oikeasti jää käteen pakollisten menojen jälkeen, on helppo hahmottaa kuinka paljon on mahdollista laittaa säästöön kuukausitasolla. Tämän jälkeen on hyvä jättää kuitenkin marginaalia, jolla voi tehdä jotain vapaaehtoisiakin hankintoja kuukauden aikana. Harvemmat meistä jaksavat elää kuukaudesta toiseen niin askeettisesti, että ainoastaan pakolliset menot tulee hoidettua.

Kun tulot ja menot on arvioitu ja jonkinlainen säästösumma on päätettynä, on aika harkita mihin säästöt laittaa. Vaihtoehtoja on toki todella paljon, mutta etenkin suomalaisille yleisimmät vaihtoehdot lienevät erilaiset sijoitusrahastot ja säästötilit.

Säästötilit

Säästötili on erinomainen siinä mielessä, että niissä ei ole käytännössä minkäänlaisia kuluja nykyaikana, mutta säästötilin tuotto on kyllä erittäin maltillista. Parhaassakin tapauksessa pankki saattaa maksaa prosentin tai pari korkoa säästöille. Määräaikainen säästötili, eli tili josta saa vain määräajoin nostaa varoja ulos, kerryttää enemmän korkoa kuin sellainen säästötili, josta voi nostaa milloin haluaa.

Ei kannata kuitenkaan luottaa siihen, että säästötilillä raha ikinä voittaisi inflaatiota. Inflaatio eli rahan arvon aleneminen voi olla useita prosentteja vuodessa, mistä syystä säästötilit soveltuvat parhaiten lyhyt- ja keskipitkän ajan säästämiseen, eli korkeintaan muutaman vuoden säästöaikaan.

Rahastot

Sijoitusrahastot ovat toinen suosittu vaihtoehto helppoon kuukausisäästämiseen. Sijoitusrahastoihin pääsee pienillä summilla sisään, joten ne soveltuvat myös muutaman kympin kuukausittaisiin summiin, toisin kuin esimerkiksi suorat osakkeet. Suorissa osakkeissa hankintakulut ovat sen verran suuria, että ihan muutamalla kympillä sijoittaminen ei ole kannattavaa, vaan summien kannattaisi olla satasia tai tuhansia euroja kerrallaan.

Sijoitusrahastoja on käytännössä joka pankilla ja niiden lisäksi on olemassa erilaisia rahastoyhtiöitä ja varainhoitotaloja, jotka tarjoavat omia rahastojaan ja välittävät kansainvälisiä rahastoja. Nykyään myös vakuutusyhtiöillä on omia rahastojaan.

Rahastot voidaan jakaa käytännössä kolmeen eri luokkaan; korkorahastoihin, yhdistelmärahastoihin ja osakerahastoihin. Korkorahastot ovat matalariskisimpiä vaihtoehtoja, mutta niiden tuotto on usein vain hieman parempaa kuin säästötilien. Ne soveltuvat parhaiten lähinnä lyhytaikaisempaan sijoittamiseen. Osakerahastot sijoittavat osakkeisiin, mikä tarkoittaa, että niiden arvo heittelee huomattavasti enemmän kuin korkorahastojen tai tilillä olevien säästöjen, mutta pitkällä aikavälillä tuottokin on huomattavasti parempi. Yhdistelmärahastoissa on sekä korkoja että osakkeita, eli tuotto ja riski ovat näiden vaihtoehtojen väliltä.

Rahastoissa on ainakin mahdollisuus voittaa inflaatio, ja pitkällä aikavälillä erityisesti osakerahastot ovat kykeneet voittamaan inflaation. Kun arvo nousee enemmän kuin mitä rahan arvo laskee, säästöjen todellinen arvo nousee. Tämä tarkoittaa, että pitkällä aikavälillä pienikin säästö voi kasvaa arvossa merkittävämmäksi. Rahastot sopivatkin paremmin sekä keskipitkään että pitkään säästämiseen, eli useammasta vuodesta ylöspäin. Tällöin varmistaa sen, että säästöt kerryttävät varmemmin tuottoa.

Muut vaihtoehdot

Rahastojen ja tilien lisäksi on myös muitakin mahdollisuuksia säästää. Suosittuja keinoja ovat muun muassa vertaislainat ja virtuaalivaluutat. Näitä kokonaisuuksia ei käsitellä tässä artikkelissa tarkemmin, mutta nekin voivat soveltua joillekin säästäjille ja sijoittajille. On kuitenkin hyvä huomioida, että nämä ovat usein rahastoja ja tilejä monimutkaisempia ja riskialttiimpia vaihtoehtoja.

Yhteenveto kuukausisäästämisestä

Kuukausisäästäminen on helpoin ja varmin tapa kartuttaa omia säästöjä, oli sitten kyse yksinkertaisesti rahan säästämisestä pahan päivän tai tavoitteen varalta tai systemaattisesta sijoittamisesta. Säännöllisen säästämisen tärkeimmät edut on se, että rahaa menee sekä hyvässä että pahassa tilanteessa säästöön, eikä pienen summan säännöllinen säästäminen aiheuta turhaa kuormitusta arkeen.

Kuukausisäästäminen on erinomainen tapa kartuttaa varallisuutta myös ihmisille, joille suurempienkin kertasummien siirto säästöön tai sijoituksiin on mahdollista. Kuukausittainen säästäminen toimii tällaisten suurempien siirtojen hyvänä lisänä tuoton varmistamiseksi ja riskin minimoimiseksi.