Luottokortit – vertaile ja löydä paras luottokortti 2024
Tarvitsetko luottoa ostosten tekemiseen? Tältä sivulta löydät tämän hetken suosituimmat luottokortit perustietoineen.
Luottokorttivertailu (päivitetty 11/2024)
Lisävalinnat:
Tuloksia: 47 kpl
Luottokortit Suomessa
Luottokortit ovat osassa maailmaa jo yhtä yleinen maksuväline kuin käteinen. Muovirahan kasvavaa menestystä selittää osittain verkkokauppojen suosion kasvu.
Suomalaisille kaupataan seuraavia luottokortteja:
- MasterCard
- Visa
- American Express
Nyrkkisääntönä MasterCard ja Visa ovat edullisimpia kortteja ja täyttävät hyvin perustarpeet. Amex on hyvä vaihtoehto lisäbonuksia hamuaville ja paljon matkustaville. Amexin kalleimmat versiot (Platinum, Centurion), tarjoavat huomattavia etuja, mutta niiden myöntämiskriteerit ovat tiukemmat ja vuosimaksut huomattavasti muita kortteja korkeammat.
Huomioi nämä asiat valitessasi luottokorttia
- Älä valitse korkeampaa luottorajaa kuin mitä todellisuudessa tarvitset. Liian korkea luottoraja johtaa helposti luoton liialliseen käyttämiseen. Siitä koituu aina kuluja. Luottorajaa voi aina myöhemmässä vaiheessa nostaa, jos on tarve.
- Luottokorttien hinnat koostuvat monista muuttujista, kuten korkomarginaalista, viitekorosta, laskutuspalkkiosta ja vuosi- tai kuukausimaksusta.
- Kortin tarjoaja pystyy korottamaan jo hankitun luottokortin marginaalia.
- Luottokortin mukana saattaa tulla ylimääräisiä etuja, kuten edullinen matkavakuutus.
Paras luottokortti itselle?
Luottokortin valitseminen on yleensä melko yksinkertaista. Suurimmalle osalle kuluttajista sopiva kortti löytyy omasta pankista. Tämä on helppo ja sinällään harmiton tapa hankkia luottokortti (tai luottokortit). Mutta ennen luottokortin hakemista, kannattaakin miettiä onko kyseessä juuri se itselle paras luottokortti?
Jos haluat säästää selvää rahaa, kannattaa tehdä vertailua eri pankkien tarjoamien korttityyppien välillä. Eri pankkien Visa- ja Mastercard-korttien välillä voi olla yllättävänkin paljon eroa kuluissa.
Paras luottokortti on subjektiivinen asia ja siihen vaikuttavat muun muassa elämäntyylisi, taloudesta nyt puhumattakaan sekä se, minkä takia haluat hakea luottokorttia. Paras luottokortti ei välttämättä ole paras opiskelijalle, eikä opiskelijalle paras luottokortti ole paras luottokortti pitkään jo työelämässä olleen henkilön käyttöön.
Kumpi kannattaa, Visa vai MasterCard?
Visa ja MasterCard käyvät yleisesti ottaen yhtä monessa paikassa Suomessa ja myös kaikkialla maailmassa. Virallisten lukujen mukaan MasterCardin hyväksyviä nostoautomaatteja on noin 2,1 miljoonaa ja Visan hyväksyviä 2 miljoonaa. MasterCard kelpaa 210 maassa tai alueella, kun Visa hyväksytään 200 matkakohteessa.
Suomalaisen matkanjärjestäjän mukaan tällä hetkellä vain Kap Verdessä Visa on selkeästi laajemmin käytössä kuin MasterCard.
Toisin sanoen Visa ja MasterCard ovat sinällään aivan yhtä hyviä vaihtoehtoja. Se millä on väliä, on kortin tarkka tyyppi. Esimerkiksi monet kanta-asiakaskortit ovat kalliimpia kuin pankkien tarjoamat peruskortit. Toisaalta toisilla kanta-asiakasohjelmien luottokorteilla on markkinoiden matalimmat hinnat. Vertailu siis kannattaa.
Mitä muuta kannattaa muistaa luottokorttia hankkiessa?
Hankkiessasi ja käyttäessäsi luottokorttia pidä mielessä seuraavat tärkeät varoitukset. Kun pidät nämä mielessä, luottokortti voi olla arvokas ja hyödyllinen osa omaa talouttasi:
- Korttia hankkiessasi tarkista kaikki piilokulut. Usein korttiin sisältyy koron lisäksi kuukausi- tai vuosimaksuja.
- Suomalaisilla on nykyään liikaa luottokortteja. Maksamattomat luottokorttimaksut ovat usein osasyyllisiä kuluttajien velkakierteisiin ja maksuhäiriömerkintöihin, etenkin nuorten tapauksessa. Mieti tarkoin, tarvitsetko kaikkea sitä luottoa, jota sinulle ollaan valmiita myöntämään.
- Tutkimusten mukaan ihmiset tekevät helpommin impulssiostoksia, jos he maksavat muovirahalla. Käteisen käyttäminen parantaa ihmisten vaistonvaraista taloudenhallintaa. Käytä järkeä ja harjoita varovaisuutta luotolla ostaessasi.
Luottokortti vai maksuaikakortti?
Maksuaikakortti on mikä tahansa maksukortti, jonka avulla maksamista voi lykätä myöhemmäksi. Useimmat maksuaikakortit ovat luottokortteja: Kun luottokortilla tekee ostoksen, maksaminen lykkääntyy myöhemmäksi.
Lisäksi luottokortin avulla takaisinmaksua voi lykätä tulevaisuuteen jakamalla maksun osiin osamaksusopimusta muistuttavalla tavalla. Tällöin kortinomistaja jää velkaa luottoyhtiölle. Visa- ja MasterCard-kortit ovat miltei aina luottokortteja.
Osa maksuaikakorteista ei ole luottokortteja. American Express on tyypillinen esimerkki maksuaikakortista. Maksuaikakortilla tehty ostos lyhennetään kokonaisuudessaan ensimmäisen eräpäivän kohdalla eli keskimäärin noin kuukauden päästä. Maksua ei lähtökohtaisesti voi jakaa eriin eikä sille tyypillisesti kerry korkoa.
Minimilyhennyksen merkitys
Luottokortille kertyvän hintaa arvioidessa lyhennyksen suuruudella on merkitystä. Jos minimilyhennys on luottosopimuksessa määritelty hyvin pieneksi, luoton takaisinmaksuun voi käyttää hyvinkin kauan aikaa. Tällöin luotolle kertyy kovat kulut kuukausittaisen nimelliskoron muodossa.
Voit itse vaikuttaa siihen, kuinka suuri minimilyhennys on. Korkean minimilyhennysprosentin etuna on, että se kannustaa velallista maksamaan laina nopeasti pois, jolloin sille kertyy vähemmän hintaa. Matalan minimilyhennyksen hyvä puoli on sen tarjoama taloudellinen joustovara.
Minimilyhennys on toki vain minimi. Luottokorttivelkaa voi maksaa pois aina niin nopeasti kuin haluaa. Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä halvemmaksi se tulee.
Maksuvapaa kuukausi
Matalan minimilyhennyksen ohella maksuvapaa kuukausi on ominaisuus, joka nostaa käytännössä luoton hintaa, mutta lisää sen joustavuutta. Ennalta määriteltynä kuukautena (tai kahtena) velallisen ei tarvitse maksaa luottoa pois. Tuonakin aikana avoin velka kuitenkin kerryttää korkoa.
Siksi maksuvapaa kuukausi ei ole oikeastaan maksuvapaa. Koron muodossa sille koituu hintaa. Teknisesti ottaen kyseessä onkin ennemmin lyhennysvapaa kuukausi.
Luottokortin kulut ja todellinen vuosikorko
Eri luottokorteilla on erilaiset kulut. Yleensä kulut koostuvat seuraavista elementeistä:
- Kuukausittain avoimeen lainasummaan lisättävä nimelliskorko. Sen merkittävin tekijä on korkomarginaali. Sen sijaan viitekorolla (yleensä euribor) on ollut vähäinen vaikutus hintaan.
- Mahdollinen nostokulu käteistä nostettaessa. Etenkin ulkomailla korttia käytettäessä yleinen.
- Mahdollinen kortin avausmaksu.
- Mahdollinen kiinteä vuosimaksu, kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu.
Todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä, paljonko luottokortilla nostettu velka kerryttää korkoa vuositasolla, kun kaikki kortin kulut otetaan huomioon.
Todellinen vuosikorko mahdollistaa korttien geneerisen hintavertailun. Huomaa kuitenkin, että luottokortin, kuten muidenkin tililuottojen, tapauksessa lainan käyttötapa vaikuttaa merkittävästi hintaan. Todellinen vuosikorko antaa vain suuntaa.
Voit laskea lainojen ja luottokorttien todellisia vuosikorkoja lainalaskurillamme.
Luottokortin hakeminen
Luottokorttia voi hakea Suomessa vakituisesti asuva täysi-ikäinen henkilö. Hakijan tulojen pitää olla kyllin suuret lainan lyhentämiseksi.
Usein luottokorttia on nopeinta hakea siitä pankista, jonne palkkakin maksetaan. Tämä ei kuitenkaan ole ehto, sillä palkan voi todistaa korttia hakiessa myös erillisellä palkkatositteella.
Alaikäinen voi saada luottokortin käytännössä vain vanhempiensa rinnakkaiskorttina. Alle 16-vuotiaalle ei yleensä myönnetä edes rinnakkaiskorttia.
Luottokortti hakemus hylätty – mitä tehdä?
Oletko hakenut luottokorttia ja hakemuksesi on saanut kielteisen päätöksen ja se on hylätty? Kerromme tässä, mitä tehdä tilanteessa, jos luottokorttihakemus on hylätty. Suosittelemme tarkistamaan seuraavat asiat.
- Tarkista, että täytät kaikki luottokortin myöntämiseen liittyvät ehdot
- ikävaatimus – usein luottokortin saamiseksi vaaditaan täysi-ikäisyys tai 21 – 24 vuoden ikä
- riittävät säännölliset tulot (palkka, päätoiminen opiskelu, eläke- tai pääomatulot)
- luottotiedot ovat kunnossa – ei maksuhäiriömerkintöjä tai liikaa velkaa
- vakituinen asuminen Suomessa, joskus vaaditaan, että on asunut Suomessa yhtäjaksoisesti jokin tietty ajanjakso ennen hakemuksen lähettämistä
- Korttikohtaiset vaatimukset voivat poiketa huomattavastikin, joten tutustu aina luottokorttien ehtoihin tarkasti.
- Haitko luottokorttia liian korkealla luottorajalla? Kokeile uudestaan pienemmällä luottorajalla, joka pankin mielestä saattaisi sopia talouteesi paremmin.
- Algoritmi, jota hyödynnetään automaattisessa päätöksenteossa, on voinut toimia virheellisesti. Voit varmistaa asian vielä soittamalla rahalaitoksen tai pankin asiakaspalveluun, jotta saat selvyyden, miksi luottokorttihakemuksesi on hylätty tai onko sille jotakin tehtävissä. Kaikki pankit eivät kuitenkaan välttämättä erittele syitä luottokorttihakemuksen hylkäämiselle.
- Jos pankki ei kerro syytä miksi luottokortti hakemuksesi on hylätty, et valitettavasti saa koskaan tietää, miksi sait kielteisen luottopäätöksen, ellet sitten kokeile uudelleen pienemmällä luottorajalla. Jos hakemus menee läpi, niin sitten ainakin tiedät mikä oli esteenä ensimmäisellä kerralla.
Mitä tehdä tilanteessa, jossa luottokorttia ei siltikään myönnetä?
Sinulla on aina mahdollisuus ottaa yhteyttä Takuusäätiöön, joka auttaa ihmisiä saamaan talouden hallinnan takaisin raiteilleen.
Mieti ovatko syyt luottokortin hakemiselle pätevät ja etsi keinoja, millä muilla tavoilla talouden hallitseminen voisi helpottua.
Luottokorttien tarjoamat lisäedut
Eri luottokorteista voi saada erilaisia bonusetuja, jotka vaihtelevat arkisesta ylelliseen. Yleisimmät edut liittyvät kanta-asiakaspisteisiin. Esimerkiksi Bank Norwegianin kortilla kerrytetään bonuspisteitä, joiden avulla saa ostettua Norwegianin lentoja halvemmalla.
Usein luottokorttiin voi olla myös liitetty jonkinlainen riisuttu matkavakuutus. Samoin osto- ja tuoteturva on tyypillinen lisäominaisuus. Se tekee etenkin nettiostosten tekemisestä turvallisempaa.
Osa ylellisemmistä luottokorteista avaa ovet lentokenttien lounge-tiloihin. Niissä lennon odotteleminen sujuu mukavammin kuin yleisissä tiloissa.
Premium-luottokortit voivat myös sisältää hotellien concierge-palveluita ja muita paremman väen ekstrapalveluita. Suurin osa kuluttajista ei hyödy premium-korteista niin paljon, että se oikeuttaisi niiden kalliit vuosimaksut.
Kanta-asiakas- ja palkintokortit
Luottokorttiin kytketyt kanta-asiakas- ja palkintokortit ovat oma lukunsa. Esimerkiksi edellä mainittu Bank Norwegianin luottokortti on samalla Norwegian Airin kanta-asiakaskortti. Suomessa erittäin suosittu on myös S-ketjun kanta-asiakaskorttiin kytketty Visa, jolla on edullinen korko.
Kanta-asiakasluottokorttia vinguttaessa erillisen kantiskortin kuljettaminen taskussa ei ole tarpeen vaan bonuspisteet kirjautuvat kanta-asiakastilille yhtä askelta vähemmällä vaivalla.
Palkintokortteiksi kutsutaan erilaisia luottokortteja, jotka kerryttävät palkintopisteitä. Niiden avulla hän voi hankkia ilmaiseksi erilaisia ennalta määrättyjä lahjoja, mutta ei koskaan kuitenkaan ilmaisia luottokortteja. Esimerkiksi American Expressillä on palkinto-ohjelmansa. Myös PINS-luottokortin voi katsoa putoavan tähän kategoriaan. Joskus raja kanta-asiakas- ja palkintokortin välillä voi tosin olla häilyvä.
Prepaid-luottokortit
Prepaid-luottokortit eivät teknisesti ottaen ole luottokortteja, mutta ne toimivat kuin luottokortit ostoksia tehtäessä. Prepaid-luottokorttiin ladataan etukäteen rahaa, jolla ostoksia tehdään. Prepaid-luottokorttia ei siis ole sidottu luottotiliin.
Prepaid-luottokorttia voi tarvita henkilö, joka ei esimerkiksi luottotietojen menettämisen takia voi saada normaalia luottokorttia, mutta haluaa silti tehdä matkustaessaan tai netissä pyöriessään luottokorttiostoksia.
Tunnetuimpia prepaid-luottokortteja ovat mm. Aktia MasterCard Prepaid ja Paysafecard MasterCard Prepaid. Usein prepaid-luottokortit ovat kuluiltaan kalliimpia kuin perinteinen luottokortti.
Luottokortin kilpailuttaminen on tärkeää
Luottokorttien hintavertailun tekeminen on tärkeää. Kilpailuttamaton luottokortti voi aiheuttaa vuositasolla jopa satojen eurojen kulut. Huonosti omaan tarpeeseenn sopiva luottokortti on kehno sijoitus.
Tämän sivun yläreunassa on oma jatkuvasti päivittyvä luottokorttivertailumme. Sen avulla luottokortin kilpailuttaminen on äärimmäisen helppoa.
Huomioithan, että luottokorttivertailumme vuosikorkoon lisätään useimmiten 3 kuukauden euribor!
Suosittelemme harkitsemaan huolellisesti, mitä luottokorttia haet. Kilpailuttaminen on osa vastuullista taloudenhoitoa. Muista myös, että kun haet luottokorttia, sinusta tehdään riskikartoitus jossa otetaan huomioon myös luottotietojen tarkistaminen.
Jos sinulle on ehtinyt jo kertyä useampia luottokortteja ja haluat pienentää niistä koituvia kuluja, yhdistä luottokorttivelat yhdeksi kokonaisuudeksi.
Löydä edullinen luottokortti netistä pienellä korolla
Pyri aina löytämään kilpailuttamalla sinulle sopivin ja edullisin luottokortti pienellä korolla – ilman piilokuluja. Erityisesti lainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota luottokortin korkoihin, kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan.
Tänä päivänä erilaisten luottokorttien ja pankkien väliset erot ovat melko pieniä, mutta luottokorttien koroissa ja kustannuksissa voit säästää vertailun avulla selvää rahaa sekä saada kattavia etuja.
Muista myös, että joskus joustoluotto voi olla yhtä hyvä vaihtoehto kuin luottokorttikin.
