Vakuudellinen laina

Kenelle vakuudellista lainaa myönnetään?

Lainaa vakuutta vastaan voit saada, kun täytät seuraavat kriteerit:

• Olet vähintään 18-vuotias
• Sinulla on säännöllisiä tuloja.
• Maksutiedoissasi ei ole merkintöjä.
• Asut vakituisesti Suomessa.

Mihin laina vakuutta vastaan voidaan käyttää?

Oletko hankkimassa uutta asuntoa tai haluaisitko kenties piristää kotiasi remontilla tai vain uusilla huonekaluilla? Onko intohimosi purjehtiminen, mutta vene puuttuu? Tai ehkäpä haluaisit vihdoin hankkia auton, josta olet unelmoinut.

Vakuudellinen laina sopii näiden rahoittamiseen

Muutokset elämässä ottavat usein erinäisiä summia rahaa. Unelmien toteuttaminenkaan ei aina ole ilmaista. Mikäli säästöjä ei ole ehtinyt kertyä, voi laina vakuutta vastaan olla oikea ratkaisu.

Vakuudellinen pankkilaina

Vakuudellinen pankkilaina on yleensä vakuudetonta lainaa edullisempi vaihtoehto. Voit saada vakuudelliseen lainaan pienemmän koron, sillä lainasummat ovat suuria ja takaisinmaksuajat pitkiä.

Lisäksi vakuus tai takaaja mahdollistavat lainan myöntäjälle pienen riskin. Vakuudellista lainaa haetaan usein suuriin investointeihin. Pankkilainaa myönnetään tyypillisesti 10 000 eurosta ylöspäin, jopa ilman ylärajaa.

Tavallinen suomalaisen jossakin elämänvaiheessa ottama laina on asuntolaina. Tämä vakuudellinen laina on joustava ja edullinen valinta myös silloin kun suunnittelet tekeväsi remonttia uuteen asuntoosi. Toisaalta tänä päivänä pankit myöntävät remonttilainojakin usein ennemmin kulutusluoton tai täsmäluoton muodossa kuin varsinaisena vakuudellisena lainana.

Vakuudellinen luotto pankista on edullisuutensa vuoksi hyvä vaihtoehto myös silloin, kun haluat yhdistää useat pienet lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tällöin säästät rahaa maksaessasi kuluja ja korkoja vain yhdestä lainasta useamman sijaan.

Lainahakemus on helppo tehdä netissä. Monissa pankeissa niin lainaneuvottelut kuin allekirjoituksetkin voidaan hoitaa alusta loppuun verkossa – suoraan omalta kotisohvalta. Sähköisen allekirjoituksen tekemiseen tarvitaan vain verkkopankkitunnukset.

Millaisia lainan vakuudet ovat?

Lainan vakuudet voivat olla materiaalivakuuksia, mutta myös henkilötakaus voi tulla kyseeseen. Vakuuksien avulla voidaan pienentää riskiä siitä, että jopa halvin laina jäisi maksamatta vaikka velallisen elämäntilanne muuttuisi.

• Materiaalivakuus tarkoittaa mitä tahansa pankin vakuudeksi hyväksymää omaisuutta, joka annetaan vakuudeksi lainan takaisinmaksusta. Vakuudeksi voidaan antaa esimerkiksi omistusasunto, sijoitusasunto tai vaikka kesämökki. Lainaa omaisuutta vastaan kannattaa harkita, sillä silloin säästät kuluissa.
• Myös muunlaiset sijoitukset, rahastot, säästöt ja metsäomaisuus käyvät vakuudeksi. Tällaisia voit tarvita muun muassa silloin, kun tarvitset lainaa tontin ostoon.

Vakuudeksi annetun asunnon ei tarvitse olla täysin velaton. Omistusasunto hyväksytään usein vakuudeksi, kun siihen kohdistuvaa lainaa on jo ehditty lyhentää jonkin verran, tai kun asunto on ostettu osittain säästöillä.

Se mitä pankit hyväksyvät lainan vakuudeksi, vaihtelee jonkin verran eri pankkien kesken. Kaikki pankit eivät hyväksy vakuudeksi autoa tai kulutustavaroita, esimerkiksi elektronisia laitteita. Joillekin pankeille sen sijaan käyvät myös esimerkiksi yritysten irtaimistot.

Vakuudet ja niiden arvo sovitaan yhdessä pankin kanssa ennen lainan myöntämistä. Joskus vakuussumma voidaan jakaa useiden eri vakuuksien kesken. Tällöin osa vakuudesta voidaan antaa esimerkiksi käteisvaroina ja osa vaikkapa arvopapereina tai rahasto-osuuksina.

Henkilövakuudessa puolestaan toinen henkilö takaa lainan takaisinmaksun. Jos lainansaaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, maksu tulee takaajan suoritettavaksi.

Kannattaakin miettiä tarkkaan ennen kuin pyydät kaveria lainasi takaajaksi tai ennen kuin itse ryhdyt kenenkään lainan takaajaksi. Pahimmassa tapauksessa takaaja voi nimittäin menettää omaisuutensa ja luottotietonsa joutuessaan toisen lainan maksumieheksi.

Kilpailuta vakuudellinen lainan säännöllisesti

Lainaa vakuudella myönnetään yleensä melko edullisesti. Tämä on ymmärrettävää, onhan vakuudellinen laina suhteellisen riskitön pankille, ja sen vuoksi se on myös edullinen lainanottajalle. Pankit tarjoavat vakuudellista lainaa usein edullisimpana lainana asiakkailleen.

Lainan todelliset kulut vaihtelevat kuitenkin paljon eri pankkien välillä, joten vakuudellisen lainan kilpailuttaminen kannattaa aina.

Vaikka kilpailuttaminen veisikin hieman aikaa ja vaivaa, se voi pitkällä aikavälillä tuottaa merkittäviä säästöjä. Lainan kuluja laskiessa kannattaa kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellisessa vuosikorossa lasketaan mukaan kaikki mahdolliset kulut, joita lainasta kertyy sen ottajalle.

Vakuudellisen lainan korko koostuu

• viitekorkoon sidotusta korko-osuudesta
• pankinomasta marginaalista
• pankkikohtaisista nosto- ja tilinhoitokuluista.

Onkin hyvä muistaa, että viitekorko yksinään ei kerro lainan todellisia kustannuksia.

Vakuudellisen lainan korko

Viitekorko on ainoastaan pieni osa kokonaiskustannuksista, joita laina vakuutta vastaan sisältää. Viitekorkoon sidottu korko-osuus voi olla joko 3 kuukauden, 6 kuukauden tai 12 kuukauden Euribor tai vaihtoehtoisesti Prime. Hakija itse päättää kumpi vaihtoehto hänelle sopii paremmin.

Prime pysyy aina samana. Se on pankin päättämä korkotaso, joka ei vaihtele. Euribor sen sijaan muuttuu maailman vallitsevan tilanteen mukaan. Sen taso tarkistetaan lainanhakijan valinnanmukaisesti yleensä joko puolivuosittain ja vuosittain.

Pankkilainan marginaali puolestaan on pankin osuus lainasta ja voi siis vaihdella eri pankkien välillä. Marginaali on usein asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttavat muun muassa lainan vakuudet, asiakkaan maksukyky ja muu asiakkuus pankissa.

Myös pankin perimissä muissa kuluissa voi olla suuriakin eroja. Lainatarjouksesta näet aina lainan todellisen vuosikoron, jonka avulla voit verrata eri pankkien tarjouksia toisiinsa.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan

Vakuudellisten lainojen, kuten muidenkin lainojen, kohdalla on tärkeää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Monet ajattelevat, että mitä alhaisempi viitekorko on, sitä edullisempi laina on. Näin ei kuitenkaan ole, sillä viitekorko on vain pieni osa lainan kokonaiskustannuksista.

Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan kaikki mahdolliset kulut, joita lainasta syntyy. Näitä kuluja ovat esimerkiksi lainan avausmaksu sekä erilaiset kuukausittaiset tilinhoitomenot. On siis tärkeää muistaa, että lainan edullisuuden voi havaita todellista vuosikorkoa tarkastelemalla.

Edullisin vakuudellinen laina löytyy ainoastaan lähettämällä lainahakemuksia ja tarkastelemalla lainojen ehtoja. Vakuudellista lainaa hakiessasi on kuitenkin tärkeää huomioida muitakin asioita kuin pelkkä todellinen vuosikorko.

Yksi näistä asioista on laina-aika. Jos laina-aika on liian lyhyt, voi taloutesi tosiaan joutua liian kovaan koetukseen. Sen vuoksi onkin järkevämpää valita pidempi laina-aika.

Monet pankit antavat velalliselle mahdollisuuden maksaa lainaa takaisin minimierää suuremmalla summalla tai vaikka tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Sinun kannattaakin selvittää pankista, onko suurempien kuukausierien maksaminen tai ylimääräisten lyhennysten tekeminen mahdollista.

Vakuudellinen laina vai vakuudeton?

Vakuudellisen lainan takaisinmaksuaika

Eri pankkien lainaehtoja vertailtaessa on tärkeää ottaa huomioon lainalle myönnetty takaisinmaksuaika. Yleisesti sanoen kannattaa valita mahdollisimman pitkä takaisinmaksuaika, jotta oma talous ei joutuisi turhan tiukalle lainanlyhennysten vuoksi.

Vakuudellinen laina on tyypillisesti pitkän takaisinmaksuajan laina – aina 25:een vuoteen asti toisin kuin vakuudeton laina jonka takaisinmaksuaika on usein huomattavasti lyhyempi. Yksi asia, johon kannattaa kiinnittää huomiota on takaisinmaksuerän muutoksista aiheutuneet kustannukset.

Osa pankeista ottaa lisämaksuja, mikäli haluat lyhentää vakuudellista lainaasi sovittua suuremmissa tai pienemmissä erissä tai suorittaa ylimääräisiä maksueriä.

Monet pankit myöntävät myös lyhennysvapaita kuukausia, mikäli takaisinmaksua on tarpeen mukauttaa kesken laina-ajan esimerkiksi muuttuneen elämäntilanteen vuoksi. Silloin riittää, että suoritat kyseiseltä kuukaudelta ainoastaan lyhennyserää koskevat kulut.

Mikäli maksuaikataulusi siis jostakin syystä muuttuu, kannattaa aina ottaa mahdollisimman pian yhteyttä pankkiin ja sopia maksusuunnitelman muuttamisesta. Turvaa yllättäviä elämäntilanteita varten saa myös ottamalla takaisinmaksuturvan tai korkokaton, joita monet pankit tarjoavat luotoille.

Elämässä voi tulla vastaan yllätyksiä ja tilanteita, joissa lainan takaisinmaksaminen vaikeutuu odottamatta. Pankkien tarjoama takaisinmaksuturva turvaa velallista esimerkiksi työttömyyden, työkyvyttömyyden tai vakavan sairauden, vakavan tapaturman tai kuoleman varalta.

Korkokatolla voi puolestaan varmistaa, että lainasta perittävä korko ei nouse yli sovitun rajan. Jos yleinen korkotaso lähtee laskemaan, laskee myös lainasi korko.

Edullinen vakuudellinen laina pähkinänkuoressa

• Mitä on vakuudellinen laina? Vakuudellinen luotto on pankkien myöntämää lainaa vakuutta vastaan. Laina vakuudella on tyypillisesti tarkoitettu suurempiin investointeihin, kuten asunnon tai auton hankkimiseen.
• Mikä käy vakuudeksi? Vakuudeksi käy mikä tahansa pankin hyväksymä materiaalinen vakuus. Mahdollisia vakuuksia ovat muun muassa omistusasunto, sijoitusasunto tai lomamökki.
• Vakuudeksi voidaan hyväksyä myös sijoituksia, arvopapereita, rahasto-osuuksia, säästöjä ja metsäosuuksia. Myös toinen henkilö voi taata lainan. Vakuudet sovitaan aina erikseen pankin kanssa, sillä ne vaihtelevat jonkin verran.
• Kuka voi ottaa vakuudellista lainaa? Yleensä vakuudellista lainaa voi ottaa kuka tahansa täysi-ikäinen suomalainen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja riittävän vakaa taloudellinen tilanne.
• Toisin kuin vakuudettoman lainan kohdalla, maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä vakuudellisen lainan saamista. Henkilön takaisinmaksukyky tarkistetaan kuitenkin huolellisesti ennen lainan myöntämistä.
• Mistä vakuudellista lainaa saa? Vakuudellisia lainoja myöntävät kaikki perinteiset suomalaiset pankit ja useat ulkomaiset pankit. Vakuudellista lainaa voi hakea joustavasti pankkien internetsivustojen kautta. Tarvitset hakemiseen vain sähköiset pankkitunnukset.
• Kuinka nopeasti lainaa voi saada? Vakuudellista lainaa ei voi saada yhtä nopeasti kuin vakuudetonta lainaa. Lainaa hakiessa on varauduttava lainaneuvotteluihin, joissa voi mennä viikosta muutamaan viikkoon. Lainahakemus kannattaa siis tehdä hyvissä ajoin ennen asuntokaupoille suuntaamista.
• Millaiset kulut lainalla on? Vakuudellisen lainan todelliset kulut vaihtelevat eri pankkien välillä. Todellinen vuosikorko koostuu pankin omasta marginaalista, viitekorkoon sidotusta korko-osuudesta sekä pankkien muista kuluista.

Muita kuluja voivat olla esimerkiksi lainan nosto- ja tilinhoitokulut. Pankit saattavat periä kuluja myös, mikäli maksueriä tai maksuaikatauluja halutaan muuttaa.

Vakuudellisen lainan hakeminen

Vakuudellista lainaa , oli se sitten asuntolaina tai kulutusluotto, haetaan aina pankista, eli esimerkiksi netin rahoitusyhtiöt eivät myönnä sellaista. Lainahakemuksen voit täyttää joko netissä tai käymällä henkilökohtaisesti pankissa. Vakuudellisia lainoja varten on useimmiten käytävä lainaneuvottelut, joissa kartoitetaan taloudellinen tilanteesi selvemmin ja tarkemmin.

Vakuudellista lainaa varten tulojesi on oltava säännölliset ja lainan kokoon nähden riittävän suuret. Sen lisäksi sinulla ei saa olla liian suurta määrää aikaisempia lainoja.

Jos vakuudettomia ja vakuudellisia lainoja on runsaasti, taloutesi voidaan katsoa ajautuvan liian tiukalle, eikä lainaa voida tällöin myöntää. Pankissa käydään läpi myös tarjoamasi vakuudet ja niiden arvo.

Vertaile vakuudellisia lainoja

Kaikki suomalaiset pankit myöntävät suuria lainoja, joille tarvitaan vakuus. Tällaisiin lainoihin kuuluvat mm.

• asuntolaina
• autolaina
• mökkilaina
• remonttilaina
• käyttölainat
• venelaina

Jos haluat hakea vakuudellista pankista, sinun olisi hyvä lähettää lainahakemus jokaiselle pankille, sillä vain vertailemalla voi löytää kaikista edullisimman lainantarjoajan. Tämä taas voi olla vaivalloista.

Vakuudellinen laina Nordea pankista

Esimerkiksi yksi Suomen suosituimmista ja suurimmista pankeista, Nordea, myöntää useita erilaisia vakuudellisia lainoja.  Vakuudellinen laina Nordea pankista on sinänsä joustava, sillä voit vaikuttaa neuvotteluissa mm. lainan eräpäivään sekä maksuerän suuruuteen.

Vakuudellinen laina Danske Bankista

Myös Danske Bank myöntää erilaisia vakuudellisia lainoja. Vakuudellinen laina Danske Bankista tunnetaan nimellä kertalaina. Se on perinteinen velkakirjalaina, jota käytetään suuriin hankintoihin.

S-Pankin laina vakuudella

S-Pankin vakuudelliset lainat on jaettu asuntolainoihin ja S-Lainoihin. Näistä asuntolaina on perinteisesti ensisijaista kotia varten haettava laina. Sen vakuutena voi käyttää vaikkapa mökkiä tai käteisvaroja.

Summarumin kautta tavoitat seuraavat pankit ja rahoitusyhtiöt

Esimerkkejä pankeista ja lainanantajista, jotka tavoitat Summarumilla

Yhteistyökumppaneinamme lainanvälityksessä toimivat:

Netistä vakuudellista lainaa nopeasti

Vakuudellista lainaa nopeasti saat täyttämällä pankin hakemuksen verkossa. Hakemuksen täyttämiseen tulee kuitenkin käyttää aikaa, sillä on tärkeää, että kaikki hakemukseen täytettävät tiedot ovat oikein. Vakuudellisen lainan hakemuksessa kartoitetaan mm. hakijan tuloja ja menoja.

Näiden tulee olla hyvin tasapainossa ja pakollisten menojen jälkeen sinulle on jäätävä tarpeeksi rahaa uuden lainan maksamiseen. Tämän lisäksi hakemukseen tulee merkitä myös vakuudeksi annettava kohde tai kohteet.

Joskus vakuus voidaan nimittäin jakaa useamman eri vakuuden kesken. Hyvä esimerkki tällaisesta on käteisvarojen ja arvopapereiden antaminen vakuudeksi. Kaikki hakemuksen tiedot tarkastetaan esimerkiksi veroilmoituksesta ja palkkakuiteista. Jos hakemukseen on täytetty vääriä tietoja, voidaan hakemus joutua hylkäämään.

Yleensä vakuudellinen laina on niin suuri päätös sekä hakijalle että pankille, että sitä varten joudutaan käymään lainaneuvotteluja.

Neuvottelut voidaan käydä joko paikan päällä pankissa tai vaikkapa puhelimitse. Vakuudellista lainaa saa siis vain harvoin todella nopeasti. Lainatarjous annetaan yleensä muutaman päivän kuluttua neuvotteluista.

Sinun on siis hyvä pitää mielessä, että vakuudellista lainaa tulee hakea hyvissä ajoin ennen aiottuja kauppoja. Jos kyseessä on vaikkapa mökkikaupat, on vain järkevää, että lainatarjous ja sitä kautta lainapäätös on haettu ennakkoon. Näin mökistä voi tehdä tarjouksen heti, kun vastaan tulee itselle sopiva mökki.

Vakuudellisten lainojen korot

Vakuudellisten lainojen korot vaihtelevat hyvin paljon lainanantajan mukaan. Ei voi siis koskaan aivan suoraan sanoa, mikä on keskimääräinen korkotaso.

Yleisesti ottaen voidaan kuitenkin sanoa, että mitä suurempi ja vakavaraisempi pankki on kyseessä, sitä alhaisempia ovat myös korot. Laina matalalla korolla voi silti onnistua myös muilta rahoitusyhtiöiltä.

Sen vuoksi esimerkiksi Nordea, Danske Bank, S-Pankki, OP ja Säästöpankki pystyvät myöntämään lainoja matalilla koroilla. Lainatarjoukseen merkitty korko on aina lainan kokonaiskorko.

Lainan kokonaiskorko sisältää marginaalin, viitekorkoon sidotun osuuden ja kaikki lainan nosto- ja hoitokuluista. Hyvä pankki on sellainen, jonka marginaali on mahdollisimman pieni. Marginaali on siis pankin osuus lainasta. Viitekorko taas on kulloinkin voimassa oleva korkoprosentti.

Hakijana voit itse päättää, haluatko lainallesi 6 kuukauden tai 12 kuukauden Euriborin tai vaihtoehtoisesti Primen. Prime pysyy aina samana. Se on pankin päättämä korkotaso, joka ei muutu. Euribor taas muuttuu maailman tilanteen mukaan. 6 kuukauden Euribor tarkastetaan puolivuosittain ja 12 kuukauden Euribor vuoden välein.

Lainaa vakuudella – Hyvät ja huonot puolet

Vakuudellinen kulutusluotto suurempiin hankintoihin

Vakuudellinen kulutusluotto on käytännössä lainaa, jota hankitaan yli tyypillisesti omasta pankista vakuutta vastaan. Yleensä pankit voivat tarjota vakuudellista kulutusluottoa esimerkiksi remonttiin, jolloin vakuutena lainalle toimii remontoitava asunto tai muu omaisuus.

Nykyisin yhä useampi pankki kuitenkin jättää vakuudellisen kulutusluoton tarjoamatta ja antaakin tarjouksensa tavallisesta, vakuudettomasta kulutusluotosta. Kulutusluotot Summarumin kautta järjestyvät edullisesti ja nopeasti, joten oma pankkisi ei ole tässä ainoa vaihtoehto.

Vakuudellinen laina – Usein kysytyt kysymykset

Muita aiheeseen liittyviä sivuja: