Tasaerälaina
Kilpailuta ja hae tasaerälaina netistä 500 – 70 000 €.
Hae tasaerälaina ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
✔ Tasaerälaina 500 – 70 000 euroa.
✔ Edullinen korko, alk. 4,5 %.
✔ Nopea ja turvallinen palvelu.
Summarum.fi on kotimainen palvelu, joka etsii puolestasi parhaan tasaerälainan. Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen jopa yli kolmestakymmenestä yrityksestä.
Löydä edullisin lainatarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Trustpilot TrustScore: 4,3 / 5
Mikä on tasaerälaina?
Tasaerälaina on sellainen laina, jota maksat pois kuukausittain aina samalla summalla. Laina-aikaa ei tasaerälainan tapauksessa ole mahdollista määrittää ennalta tarkasti, koska korot voivat nousta laina-aikana.
Kun tiedät mitä tarkoittaa tasaerälaina, on sinun helpompi tehdä valistuneita päätöksiä lainatyyppien välillä.
Tasaerälainan laskeminen
Pitkäaikaiseksi pääomaksi lainatut sijoitukset maksetaan yleensä vuosittaisina, puolivuotisina tai kuukausittaisina maksuina. Olemassa on kuitenkin useita tapoja suorittaa tasaerälainan laskeminen:
- Saman verran maksuja yhtäjaksoisesti (lyhennykset)
- Yhtä suuret pääomamaksut ajanjaksoa kohden
- Samanarvoiset maksut tiettynä aikana
Laskimilla tai tietokoneilla laskelmat voidaan tehdä helposti ja nopeasti. Painettujen taulukoiden käyttö on edelleen yleistä, mutta ne ovat vähemmän joustavia. Niissä on rajoitetusti muuttujia sekä vain yleispätevät luvut, kuten vuoden korkojen summat sekä ajanjaksot.
Riippumatta siitä, onko käytössäsi taulukot tai laskimet, esimerkki auttaa käsitteiden ja kaavojen soveltamisessa erityistapauksessa.
Takaisinmaksun periaatteet
Maksusumman laskemiseksi kaikki lainan ehdot on tunnettava. Ehtoja ovat muun muassa:
- Korko. Perehdy myös siihen, mikä on korkokatto
- Maksujen ajoitus (esim. kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain)
- Lainan pituus
- Lainan määrä
Lainanottajana sinun tulisi ymmärtää jo ennen lainan ottamista
- kuinka tasaerälaina maksetaan takaisin
- miten maksumäärät lasketaan eri aikoihin
- mikä on jäljellä oleva saldo tiettynä päivänä
- kuinka lasketaan pääoman ja koron osuudet seuraavaan maksuun.
Tämä tieto on arvokasta ja erittäin tärkeä osa suunnittelua. Huolellinen suunnittelu ennen investointia auttaa verotuksen hallinnassa sekä siinä, että lainailmoitus tulee olemaan lainanottajalle hyödyllinen. Tämän avulla voidaan minimoida kaikki mahdolliset taloudelliset kysymysmerkit.
Millaisiin tilanteisiin kiinteä tasaerälaina sopii?
Kiinteän tasaerälainan hyvänä puolena on se, että voit nähdä tarkasti, paljonko lainan lyhennyksiin kuluu joka kuukausi. Lainan takaisinmaksut ovat siis näin ollen hyvin vakaita ja vältyt ikäviltä yllätyksiltä.
Tasaerälaina sopii siis erityisesti sellaisille, jolle tasainen menoerä tuo turvaa. Muissa lainan tyypeissä takaisinmaksut saattavat vaihdella enemmän liittyen esimerkiksi viitekorossa tapahtuviin kuukausittaisiin muutoksiin.
Eri menetelmät
Eri lainanantajat käyttävät erilaisia menetelmiä lainojen takaisinmaksuaikataulun selvittämiseen. Tämä riippuu muun muassa yhtiöiden omista tarpeista, lainanottajien tarpeista, korkopolitiikasta (kiinteä vai muuttuva korko), lainan pituudesta ja lainatun rahan tarkoituksesta.
Tyypillisesti asunto- ja autolainat sekä kulutusluotot maksetaan pois käyttämällä samankaltaisia laskumenetelmiä.
Tietyissä olosuhteissa eri lainanantajat voivat vaatia suurempaa pääoman takaisinmaksua lainan alussa. Muuten lainatyyppi määrittää sen, miten lainaa aletaan lyhentämään. Lainanantajat yrittävät usein mukautua niiden lainanottajien tarpeisiin ja antaa lainanottajan itse valita lainan maksuun käytettävän menetelmän.
Joihinkin maksusuunnitelmiin sisältyy vähemmän korkojen kokonaismaksua koko laina-ajalta, koska laina maksetaan takaisin nopeammin. Se kuitenkin vaatii suurempia vuotuisia maksuja, jolloin muuten lainanottajalla voi olla niukasti varoja. Kun pääoma maksetaan takaisin nopeammin, korkojen verovähennykset ovat matalammat.
Muut lainatyypit
Suomessa on olemassa kolme tyypillistä lainavaihtoehtoa. Nämä ovat:
- Annuiteetti
- Tasalyhennys
- Kiinteä tasaerälaina
Annuiteetti on yleisin lainavaihtoehto, sillä lainanhakijat tietävät tarkalleen miten pitkä laina-aika tulee olemaan. Näin tietysti osamaksut ovat keskenään erikokoisia, joten ennustettavuus siinä mielessä on alhainen.
Annuiteettilaina sopiikin niille, joilla on kykyä maksaa mahdolliset korkojen nousut. 2010- ja 2020-luvuilla korkotaso pysyi pitkään historiallisen alhaisena ja tämä houkuttelikin annuiteettilainan valitsijoita.
Nämä seikat kuvaavat annuiteettilainaa parhaiten:
- Kuukausimaksut ovat lähtökohtaisesti yhtä suuria.
- Kun korko vaihtuu, myös osamaksu muuttuu.
- Lainanottaja maksaa aluksi pienempää lyhennystä, mutta lyhennys kasvaa, kun korkojen osuus pienenee.
Tasaerälaina on erityisen hyvä niille, joiden rahatilanne antaa periksi hieman vähemmän alussa. Lyhennys on aina yhtä suuri, mutta koron osuus vaihtelee. Jos viitekorko nousee, myös maksuerä nousee, ja päinvastoin. Jos korkotaso on tasainen, koron määrä pienenee samalla kun lainasi määrää pienenee.
Kiinteä tasaerälaina
Nimensä mukaisesti kiinteä tasaerä tarkoittaa sitä, että tiedät nyt ja tulevaisuudessa, kuinka suuret maksueräsi ovat. Tämä kuitenkin johtaa siihen, ettei laina-aikaa voi suunnitella.
Tasaerälainan kaikki maksuerät ovat samankokoisia. Laina-aikaa ei voida ilmoittaa etukäteen. Jos viitekorko nousee, myös laina-aika pitenee. Jos taas viitekorko laskee, laina-aika lyhenee.
Nykyaikana usein yleistyvät erilaisten ostosten osamaksut ovat lähes poikkeuksetta tasaerälainoja.
Tasaerälainan ongelmia
Tasaerälainan mahdollinen ongelma ilmenee silloin, kun korot ovat alhaiset lainaa nostettaessa, mutta nousevat hurjasti laina-ajan aikana. Tällöin voi olla, ettei laina lyhene, kun laina-aika on turhan pitkä.
Tässä tapauksessa lainanottajat voivat olla aina yhteyksissä pankkiin, ja sopia uudesta takaisinmaksusuunnitelmasta. Jokainen pankki on velvollinen auttamaan lainanottajaa vastaavissa tapauksissa.
Tasaerälainan kaava ja sen laskeminen
Asiakas lainaa pankista summan ”N” ja maksaa lainan takaisin ”n” erässä, joista jokainen on yhtä suuri.
Tämä tasaerä A maksetaan aina korkojakson lopussa. Se osa erästä, joka ylittää jäljellä olevan lainan koron, on lainan lyhennystä. Kun siis lainapääoman osuus pienenee, myös koron osuus pienenee. Tällöin lyhennyksen osuus kasvaa.
Seuraavaa kaavaa hyödyntämällä voit laskea tasaerälainan pääoman. Kun lainan korkokanta, p% / korkojakso tiedetään, tasaerä A lasketaan seuraavasti. Tasaerälaina kaava on avattu alla:
A = (1 + p/100)n * p/100 (1 + p/100)n – 1*N
Esimerkki asuntolainasta
Eveliina ottaa asuntolainaa 75 000 euroa. Lainan maksuajaksi on määritetty 15 vuotta, ja lainan korkokanta on 5,4% per korkokausi, eli tässä tilanteessa vuosi. Lainasumma + korot maksetaan takaisin vuosittaisin tasaerin.
Yllä olevaa kaavaa hyödyntämällä voimme selvittää, kuinka paljon lainasta tullaan maksamaan kaiken kaikkiaan korkoja.
- N = 7500 euroa
- p = 5,4
- n = 15.
A = 1,05415 * 0,054 * 1,05415 − 1 * 75000 = 7422,34 euroa.
Kokonaiskoron selvittämiseksi A tulee kertoa ensin maksuajalla, eli 15 vuodella. Tasaerälainan koron laskeminen tapahtuu näin:
15 * 7422,34 = 111335,10 euroa
Koska lainasumma on 75000 euroa, koron osuus maksuista on siis 11 1335,10 − 75000 = 36335,10 euroa.
Vastaus: Tasaerä on on 7422,34 euroa ja kokonaiskorko on 36 335,10 euroa.
Annuiteettilaina vai tasaerälaina?
Moni saattaa pohtia sitä, millainen laina kannattaisi hakea kun eteen tulee esimerkiksi yllättävä rahan tarve. Erilaiset koron tyypit saattavat aiheuttaa lievää hämmennystä, eikä lainaa harkitseva ole täysin varma siitä minkälaisena juuri hänen kannattaisi lainansa hakea. Onko valittava lainaa pitkällä maksuajalla vai lyhyellä?
Tärkein asia on tiedostaa jo ennen lainan ottamista erilaisten lainan tyyppien väliset erot. Sinun tulisi olla vähintään tietoinen siitä, miten eri lyhennysvaihtoehdot toimivat ja miten korkojen nouseminen vaikuttaa laina-aikaan ja lyhennyksiin. Kun tiedät mikä on tasaerälaina ja miten muutkin vaihtoehdot toimivat, on sinun helpompi tehdä oikea päätös.
Annuiteettilaina saattaa usein olla soveltuvampi sellaiselle, jonka taloudellinen tilanne on säännöllisten tulojen johdosta hyvin vakaa.
Mikäli taas lainaa hakevan henkilön työpaikka ja tulot ovat enemmän epävakaat, voi tasaerälaina olla tasaisten lainakulujen johdosta soveltuvampi vaihtoehto.
Tärkeintä onkin siis tarkastella mahdollisimman realistisesti omaa sen hetkistä tilannetta sekä pohtia samalla, mikä tarjotuista vaihtoehdoista sopii juuri itselle parhaiten. Ota käyttöön Summarumin yleinen lainalaskuri ja näet, millaisia tarjouksia voit saada.
