Rahoitusyhtiöt ja lainanantajat

Rahoitusyhtiöt ja lainanantajat

Suomessa toimii useita sekä suomalaisia, että kansainvälisiä rahoitusalan yhtiöitä. Miten nämä rahoitusyhtiöt toimivat sekä miten sinä voit optimaalisesti hyödyntää kyseisten toimijoiden tarjoamia palveluita? Vastaamme muun muassa näihin kysymyksiin alla.

Rahoitusyhtiö – näin ne toimivat

Mikä on rahoitusyhtiö? Rahoitusyhtiöt ovat rahoituksen ja rahoituspalveluiden toimialalla toimivia palveluntarjoajia. Niitä voidaan kutsua nimellä esimerkiksi rahoitusyhtiö, lainantarjoaja, pankki tai rahoitusyhtiö.

Tällaiset rahoitusalan yhtiöt voidaan luokitella kuuluvan johonkin kolmesta eri rahoitusyhtiöiden kategoriasta

• Keskuspankki
• Muut lainantarjoajat
• Muut lainojen välitystä toteuttavat toimijat

Seuraavissa kappaleissa käsitellään edellä mainittuja eri rahoitusalan kategorioita hieman tarkemmin. Lisäksi tutustutaan siihen, minkälaisia rahoitusalan palveluita nämä kategoriat pitävät sisällään.

Keskuspankki

Keskuspankki on pankki, jonka tehtävänä on ylläpitää talouden tasapainoa ja pyrkiä torjumaan inflaatiota. Keskuspankit saattavat olla valtiollisessa omistuksessa, jolloin kyseisen valtion hallituksella on vaikutusvaltaa pankin päätöksentekoon.

Vaihtoehtoisesti valtion tai alueen keskuspankki voi myös olla irti kyseisen valtion hallituksellisesta päätäntävallasta. Keskuspankki voi siis olla erillinen elin, joka vastaa alueellisesta talouden säätelystä.

Suomen keskuspankkina toimii Helsingissä sijaitseva Suomen Pankki, Suomen Pankki vastaa Suomen valtiollisesta rahahuollosta. Suomen Pankki myös laskee liikkeelle Suomen käteisomaisuutta. Euroopan tasolla Euroopan keskuspankki vastaa taas yleisesti euroalueen talouspolitiikasta.

Muut rahoitusyhtiöt

Muut rahalaitokset toimivat välittämällä asiakkailleen rahoitusta eri tavoin. Rahalaitokset ottavat vastaan asiakkaiden talletuksia ja myöntävät lainoja ja kulutusluottoja sekä muita arvopaperisijoituksia.

Esimerkkinä tällaisista rahalaitoksista ovat muun muassa erilaiset talletuspankit sekä muut rahamarkkinarahastot. Siinä missä Suomessa on vain yksi keskuspankki, muita rahalaitoksia sen sijaan on iso määrä.

Muut rahoituksen välitystä toteuttavat toimijat

Rahoituksen välitystä toteuttavat muut toimijat toteuttavat toimintamalliaan hieman eri tavoin kuin perinteinen rahoitusalan yhtiö. Muut rahoituksen välitystä toteuttavat toimijat eivät ota vastaan talletuksia samoilla tavoin kuin rahalaitokset.

Muihin rahoituksen välitystä toteuttaviin toimijoihin kuuluvat muun muassa erinäiset luottolaitokset, jotka voidaan jaotella tarkemmin tarkasteltaessa vielä talletuspankkeihin sekä luottoyhteisöihin.

Rahoitusyhtiö osana rahoitusjärjestelmää

Rahoitusjärjestelmä perustuu siihen, että talousympäristössä on olemassa säästäjiä, joiden tulot ovat suurempia kuin menot. Näiden säästäjien lisäksi on myös rahoitusta tarvitsevia, joiden tahtotila on kuluttaa enemmän kuin he ansaitsevat sillä hetkellä.

Toisin sanoen säästäjien tulot ylittävät menot, kun taas rahoitusta tarvitsevien menot ylittävät tulot. Rahoitusjärjestelmän tehtävä on mahdollistaa, että säästäjät voivat lainata varojaan rahoitusta tarvitseville.

Olennaisimpia lainanantajia ovat useimmiten tavalliset kotitaloudet. Kuitenkin myös muut yritykset, julkisyhteisöt sekä ulkomaiset osapuolet voivat myöntää ylimääräisiä varojaan lainaksi.

Yleisimpiä lainanottajia taas ovat yritykset sekä julkisyhteisöt. Lisäksi kotitaloudet sekä ulkomaiset toimijat rahoittavat hankintojaan ottamalla lainaa.

Lainantarjoaja vastuullisena toimijana

Jotta lainantarjoajat voivat harjoittaa luottolaitostoimintaa, pitää niiden vastaanottaa tätä varten toimilupa Euroopan keskuspankilta. Lupaa kyseiseen luottolaitostoimintaan haetaan Suomessa Finanssivalvonnan kautta.

Luottolaitoksena toimimisen toimilupa on pakollinen sekä yleisessä pankkitoiminnassa, että lainojen myöntämisessä, mikäli lainojen rahoitetus tapahtuu asiakkaiden talletuksista saatavista varoista tai muusta yleisörahoituksesta.

Käytännössä tämä tarkoittaa siis sitä, että luottolaitokselta edellytetään toimintalupaa, mikäli rahoitusyhtiö rahoittaa lainanhakijan luoton muilta asiakkailta saaduista talletuksista.

Toimiluvan saadakseen tulee toimijan täyttää seuraavat vaatimukset:

• Rahoitusyhtiötä on johdettu ammattitaitoisesti terveiden ja varovaisten liiketoiminnallisten periaatteiden mukaisesti
• Rahalaitoksella on taloudelliset toimintaedellytykset sekä luotettava hallinto
• Yksikön toiminta on laadukkaasti suunniteltua, johdettua sekä valvottua
• Rahalaitoksen pääkonttorin sijaintina toimii Suomi

Vaatimukset täytettyään toimijan on mahdollista vastaanottaa lupa luottolaitostoimintaan.

Luottolaitostoimintaa tarkastellessa on erittäin tärkeää erotella asiakkaiden talletuksista sekä yleisörahoituksista saadut varat muista, sillä pelkkä luottojen myöntäminen ei vaadi rahalaitokselta luottolaitostoiminnan toimilupaa.

Yksityiset luottotoimijat voivat siis toteuttaa liiketoimintaansa ja myöntää luottoja ilman Euroopan keskuspankilta saatavaa luottolaitostoiminnan lupaa.

Kyseiset rahalaitokset eivät kuitenkaan jää täysin säännöstelyn ulkopuolelle tästä huolimatta. Suomen laki säännöstelee rahoitusalan yhtiöiden toimintaa ja seuraavassa kappaleessa avataankin tarkemmin, mitä tämä käytännössä tarkoittaa.

Rahoituslaitos lainsäädännössä

Lainantarjoajien toimintaa Suomessa säännöstelee Suomen laki sekä muut viranomaismääräykset.

Suomessa rahoitusalan toimijoita koskeva laki on luottolaitoslaki, joka määrittelee vahvasti sallitun liiketoiminnan viitekehyksen, jonka sisällä yksittäinen rahoitusyhtiö saa toimia.

Luottolaitoslaki käsittelee muun muassa toimijoiden tilinpäätöksen ja -tarkastuksen prosesseja. Lisäksi laki määrittelee esimerkiksi minkälaisia maksuvalmiuteen liittyviä vaatimuksia kuluttajille tulee olla, jotta rahoitusta voidaan myöntää.

Luottolaitoslain päämääräinen tehtävä on rajoittaa pankkien sekä muiden luotto- sekä rahoitusyhtiöiden toimintaa niin, että se säilyy lain määrittämien raamien sisäpuolella.

Suomessa toimivat rahoituslaitokset

Suomessa toimii useampi rahoitusyhtiö, jonka toiminta kohdistuu ainoastaan Suomen sisäiseen rahoitustoimintaan. Näiden toimijoiden lisäksi Suomessa toimii myös useita kansainvälisiä toimijoita.

Rahoituslaitosten koko toimintakenttä on edellisen parin vuosikymmenen aikana muuttunut merkittävästi. Digitalisaatio ja mobiililaitteiden käytön eksponentiaalinen yleistyminen ovat muovanneet myös rahoitustyhtilöiden toimintaa.

Rahoitusyhtiöt ja digitalisaatio

Lainantarjoajat ovat siirtyneet entistä enemmän verkkopalveluita kohti ja nykyaikana rahalaitoksen menestyksekkään toiminnan edellytys onkin, että luotto voidaan myöntää verkossa.

Verkossa toimiminen mahdollistaa asiakkaille vaivattomia toimintoja rahalaitoksien kanssa. Yleisiä luottoja, kuten kulutusluottoa, tililuottoa sekä joustoluottoa on nykyään esimerkiksi mahdollista hakea verkossa ja vastaanottaa parhaimmillaan tililleen jo saman päivän aikana.

Tämä rahoitusyhtiöiden toimintakentän muovautuminen on mahdollistanut myös kansainvälisten toimijoiden laajemman rantautumisen Suomeen.

Valtaosa Suomeen toimintaansa tuovista rahalaitoksista on Pohjoismaista sekä Virosta. On olemassa kuitenkin myös muilta alueilta alunperin lähteneitä toimijoita, jotka ovat jalkautuneet toimintansa kanssa Suomen rahamarkkinoille.

Kasvanut kilpailutilanne on kääntynyt asiakkaan eduksi, sillä rahoitusalan toimijoiden keskinäinen kilpailu tekee lainan hakemisesta sinun kannalta edullisempaa.

Keskinäisen kilpailun kasvaminen saattaa näkyä ja kuulua myös lisääntyvissä määrin. Rahoitusyhtiöiden TV- ja radiomainonta on kasvanut lähivuosina merkittävästi.

Rahalaitos kulutusluotto

Rahoituslaitosten yleisimpiä lainatuotteita ovat joustoluoton ja tililuoton lisäksi kulutusluotto. Lainatuotteena kulutusluotto on helppo hakea ja nopea vastaanottaa tilille, mikä tekee siitä suositun vaihtoehdon.

Niiden kilpailuttaminen on kätevää verkossa. Kerralla pystyy hakemaan useammalta rahoitusyhtiöltä tarjoukset, joista voi sitten valita edullisimman vaihtoehdon.

Rahoitusyhtiöltä haettava kulutusluotto on tarkoitettu useimpien toimijoiden valikoimassa yksityshenkilöille, mutta jotkin lainantarjoajat lainaavat vierasta pääomaa myös yrityksille.

Kulutusluottoa voi siis hakea erilaisiin tarkoituksiin kuten eläinlääkärimaksuihin, kodin remontontointiin tai vaikkapa valmistujaisjuhlien järjestämistä varten tai vaikkapa yrityksen äkillisen kassavajeen paikkaamiseen – syitä on monia.

Rahoitusyhtiön kulutusluotto voidaan maksaa pitkällä ajalla takaisin jos niin halutaan. Useimmiten rahoitusalan yhtiöt tarjoavat vaihtoehdoiksi 1 – 20 vuoden maksuaikataulua. Sinun on tässä kuitenkin järkevä huomioida, kuinka maksuaikataulu vaikuttaa kulutusluoton korkoon.

Eri yhtiöt myöntävät kulutusluottoja erilaisia summia. Riippuen lainanmyöntäjästä ja tietysti hakijasta, kulutusluoton suuruus voi olla 100 – 60 000 euron väliltä. Näiden kulutusluottojen kohdalla rahoitusyhtiöt eivät vaadi vakuuksia, eli kyseessä on vakuudettomat kulutusluotot.

Paras rahoitusyhtiö

Paras rahoitusalan yhtiö löytyy, kun kilpailuttamalla lainat Summarumin kautta. Lainan kilpailutus kolmannen osapuolen palveluiden kautta mahdollistaa sinulle selkeän listauksen lainan tarjoajista sekä niiden lainatarjouksista.

Lainojen kilpailutus toteutuu niin, että hakija syöttää Summarumille haluamansa lainan tiedot. Summarum kilpailuttaa lainat valittujen tietojen perusteella pyytäen lainatarjouksia useilta eri rahoitusmarkkinoiden toimijoilta.

Kun lainan kilpailutus on tehty ja tarjoukset vastaanotettu, Summarum esittää parhaat lainatarjoukset helposti vertailtavissa olevassa muodossa.

Lainojen kilpailutus Summarumin kautta ei sitouta sinua vielä mihinkään lainan hankintapäätökseen. Lainojen kilpailutuksen avulla hakija varmistaa, että hänen on mahdollista löytää itselleen paras ja edullisin laina.

Usein kysytyt kysymykset