Pankki ei myönnä lainaa?
Kilpailuta ja hae lainaa netistä – ilman vakuuksia jopa 70 000 €.
Hae lainaa ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
✔ Lainaa 500 – 70 000 euroa.
✔ Edullinen korko, alk. 4,5 %.
✔ Nopea ja turvallinen palvelu.
Summarum.fi on kotimainen palvelu, joka etsii puolestasi parhaan lainan. Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen jopa yli kolmestakymmenestä yrityksestä.
Löydä edullisin lainatarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Trustpilot TrustScore: 4,3 / 5
Lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Välitämme hakemuksesi esihyväksyttäväksi jopa yli 30 lainanantajalle.
Voit myös kirjautua asiakaspaneeliin ja tarkastella henkilökohtaisia lainatarjouksia sieltä.
Miksi pankki ei myönnä lainaa?
Toisinaan tulee eteen tilanne, että lainaa ei saa, vaikka sitä syystä tai toisesta kokisi tarvitsevansa. Vaikka pankit ja rahoitusyhtiöt voivat päättää lainan myöntämisestä itsenäisesti ja täten myös lainan myöntämisen edellytykset vaihtelevat, vaaditaan lainan saamiseen yleensä vähintään seuraavaa:
- Hakija on vähintään 18-vuotias, joskus jopa 25-vuotias
- Hakijalla on vakituinen osoite Suomessa
- Käytössä ovat suomalaisen pankin myöntämät verkkopankkitunnukset
Se, että hakijalle ei myönnetä lainaa, ei ole pankin tai rahoitusyhtiön kannalta kiusantekoa, vaan tarkoituksena on suojella myös hakijaa ylivelkaantumiselta. Lainansa todennäköisesti maksava, vähäriskinen asiakas on pankille mieluisa asiakas.
Miksi en saa lainaa? Maksuhäiriömerkintä tyypillisin este
Yksi tyypillisimmistä, joskaan ei suinkaan ainoa syy siihen, että hakijalle ei myönnetä lainaa on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä eli puuttuvat luottotiedot.
Maksuhäiriömerkinnän ensisijainen tarkoitus on suojella yksityishenkilöä tai yritystä ylivelkaantumiselta. Näin ollen sen ollessa voimassa ei uutta velkaa pääsääntöisesti myönnetä. Tästä huolimatta jotkin pankit voivat myöntää lainaa tapauskohtaisesti myös luottotiedot menettäneelle.
Ehdot lainoissa ovat yleensä tavallista tiukempia, mikä kannattaa huomioida.
Luottotietolaki uudistui 1. joulukuuta 2022. Uudistuksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu jo kuukauden kuluttua maksuhäiriömerkinnän kohteena olevan luoton pois maksusta. Se ei siis enää lähtökohtaisesti estä lainan saamista sen jälkeen, kun velvoite on hoidettu.
Mutta miksi en saa lainaa vaikka luottotiedot on kunnossa?
Tyypillisemmät muut syyt, miksi lainaa ei myönnetä
Pankit voivat päättää yksilöllisesti, kenelle ne myöntävät lainaa. Seuraavassa on esitelty tyypillisimpiä syitä, miksi lainaa ei myönnetä pankista hakijalle:
Työttömyys tai määräaikainen työ
Lainan saanti edellyttää yleensä säännöllisiä tuloja. Näin ollen työttömän on monesti vaikeaa saada lainaa. Myös epäsäännöllistä työtä kuten freelancer-työtä tekevien lainansaanti voi olla hankalaa, etenkin jos tulot vaihtelevat paljon.
Miksi luottoa ei voida myöntää helposti määräaikaisiin työsuhteisiin? Määräaikaisuuden suhteen käytännöt vaihtelevat suuresti. Lainan myöntämiseen voi vaikuttaa olennaisesti hakijan työpaikka tai toimiala. Joillakin aloilla määräaikaisuudet ovat hyvin yleisiä ja niitä myös ketjutetaan herkästi.
Määräaikaisuus ei läheskään aina ole pankille merkityksellinen tekijä, sillä määräaikaiset sopimukset ovat nykyään hyvin yleisiä.
Tulot ovat liian pienet
Vaikka työpaikka olisi vakituinen ja lähes varmasti työllistävällä alalla kuten hoitoalalla, voi lainan saaminen silti estyä. Tämä saattaa johtua yksinkertaisesti siitä syystä, että hakijan tulot ovat liian pienet suhteessa menoihin.
Käytössä oleva suositus on, että lainan maksuerät yhteensä eivät saisi ylittää noin 30–40 prosenttia käytettävissä olevista bruttotuloista. Lainoihin huomioidaan myös muut olemassa olevat lainat, esimerkiksi asuntolaina.
Mikäli tulot ovat liian pienet, on vaihtoehtona yleensä hakea vähemmän lainaa tai pyrkiä kasvattamaan tuloja. Jälkimmäinen on yleensä haastavaa ainakin lyhyellä aikavälillä. Yleensä pelkästään tulojen pienuus ei vaikuta lainan saamiseen, mutta se voi vaikuttaa merkittävästi myönnettävään lainasummaan.
Olemassa olevien lainojen ja luottojen määrä on liian suuri
Suurella osalla suomalaisista on olemassa olevaa velkaa muodossa tai toisessa, kuten asuntolainaa tai luottokortti. Olemassa olevat velat ja niiden kokonaissumma voivat vaikuttaa ratkaisevasti lainan saamiseen.
Vaikka Suomessa ei ole toistaiseksi käytössä rekisteriä, josta lainanantaja voisi tarkistaa hakijan olemassa olevat lainat, tulee ne ilmoittaa lainanantajalle. Ilmoitettavia ovat esimerkiksi asuntolaina, luottokortti sekä kulutusluotot tai autolaina.
Tällä hetkellä lainojen ilmoittaminen on siis lainanhakijan itsensä vastuulla. Näillä näkymin tilanne tulee muuttumaan vuonna 2024, kun positiivinen luottorekisteri otetaan käyttöön. Kyseessä on rekisteri, johon kirjautuvat kaikki henkilölle myönnetyt luotot ja lainat.
Rekisterin tarkoituksena on helpottaa tulevaisuudessa lainanantajien edellytyksiä arvioida lainaajan maksukykyä.
Lainahakemuksessa on virhe
Toisinaan lainan saaminen voi estyä, koska lainahakemuksen jokin kohta on jäänyt täyttämättä tai siinä on virhe. Esimerkiksi tulot on saattanut ilmoittaa väärin tai henkilötunnus on virheellinen.
Tarkista aina huolellisesti ennen lainahakemuksen lähettämistä, että kaikki hakemukseen kirjaamasi tiedot ovat oikein. Kannattaa myös tallentaa lainahakemuksesta kopio, jotta voit tarkistaa tiedot myöhemmin.
Lainanmaksussa on ollut aiempia ongelmia
Mikäli on hakenut lainaa aiemmin ja lainojen maksu ei ole aina hoitunut ajallaan, voi pankki olla haluton myöntämään hakijalle uutta lainaa. Lainanmaksusta kannattaakin aina huolehtia hyvin.
Niin ikään maksamattomat laskut ovat lainanantajan kannalta erittäin negatiivinen asia, vaikka luottotiedot olisivatkin kunnossa. Jatkuvasti myöhässä olevat maksut saattavat viestiä pankille, että hakijan taloudellinen tilanne on liian heikko uuden lainan hoitamiseen.
Lainaa hakiessa kannattaa olla rehellinen
Vaikka omat lainansaantimahdollisuudet mietityttäisivät ja lainaa tarvitsisi kipeästi, kannattaa lainaa hakiessa olla aina rehellinen. Selvitä huolellisesti kaikki olemassa olevat velvoitteesi ja ilmoita ne totuudenmukaisesti myös lainanantajalle.
Paitsi että sinun tulee olla rehellinen lainanantajalle, ole rehellinen myös itsellesi. Pohdi tarkkaan, minkälainen lainaerä olisi sinulle realistinen ja kuinka suuren lainan oikeasti tarvitset. Älä koskaan liioittele tulojasi tai arvioi menojasi alakanttiin, jotta saisit enemmän lainaa.
Lainoja voi myös vertailla
Mikäli lähettää hakemuksen yhteen pankkiin ja saa sieltä kielteisen lainapäätöksen, ei läheskään aina kannata luovuttaa. Suomessa toimii kymmeniä pankkeja ja muita lainanantajia, joiden ehdot lainan myöntämiseen vaihtelevat. Niin ikään itse lainojen ehdot vaihtelevat suuresti.
Jotta saat selville oman tilanteesi, on hyvä idea kilpailuttaa lainat. Tämän voi tehdä esimerkiksi Summarumin helpolla lainatyökalulla. Lainalaskuri on työkalu, jolla saat helposti selville, onko jokin muu pankki valmis myöntämään sinulle lainaa ja jos on, minkälaisilla ehdoilla. Huonoilla ehdoilla myönnettävää lainaa ei kannata ottaa.
Kilpailuttaminen ja lainojen vertailu on järkevää, jotta hahmotat kokonaisuuden. Muuttamalla esimerkiksi lainasummaa tai maksuaikaa saat myös selville, miten nämä ja muut tekijät vaikuttavat lainan saamiseen sekä saatavilla olevien tarjousten ehtoihin.
Mieti, tarvitsetko lainaa oikeasti
Joskus yksikään pankki ei myönnä hakijalle lainaa ja toisinaan lainan saaminen onnistuu vain yhdeltä tai muutamalta toimijalta. Tässä kohtaa kannattaa miettiä, onko laina oikeasti tarpeellinen ja voisiko lainan sijaan pyrkiä säästämään rahoittaakseen hankinnan. Esimerkiksi olemassa olevan omaisuuden myyminen tai pienet lisätulot voivat ratkaista ongelman.
Mikäli laina on oikeasti tarpeellinen ja jokin toimija on sitä valmis myöntämään, tutustu lainaehtoihin erityisen huolellisesti. Erityisesti mikäli oma taloudellinen tilanteesi on heikko, voi korkeakorkoinen laina heikentää tilannetta nopeasti entisestään.
Toisinaan yhdessä toisen henkilön kanssa haettu laina, esimerkiksi laina pariskuntana, voi parantaa lainaehtoja. Yhdistelylainaa kannattaa myös harkita.
Huomioi myös, että kaikki lainat eivät ole samanlaisia. Rahoitusyhtiöt huomioivat lainanottajan riskitason tarjouksissaan, ja monessa tapauksessa lainan ehdot voivat muodostua kohtuuttomaksi, mikäli lainanantaja kokee lainan korkeariskiseksi itselleen.
Esimerkiksi pikavippejä on usein sangen helppo saada, mutta niiden korkotaso on niissä edelleen sääntelystä huolimatta huomattavan korkea.
Yhteenveto: maksuhäiriömerkintä ei ole ainoa syy lainan myöntämättä jättämiseen
Vaikka maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys on yksi yleisimmistä syistä, että lainaa ei myönnetä, se ei suinkaan ole ainoa syy. Tyypillisiä muita syitä ovat esimerkiksi
- liian pienet tulot
- virheellinen lainahakemus
- määräaikainen työ
- työttömyys
- olemassa olevat lainat
- aiemmat viivästykset lainojen maksussa.
Mikäli lainaa ei myönnetä, on aina mahdollista tiedustella pankilta tai rahoitusyhtiöltä syytä lainan myöntämättä jättämiseen. Näin voit pyrkiä muuttamaan tilannetta tulevaisuudessa. Toisinaan lainaa olisi mahdollista saada, mutta haettua pienempi summa. Esimerkiksi pienet mutta säännölliset tulot eivät yleensä estä lainan saamista kokonaan.
Pankit eivät jätä lainaa myöntämättä kiusallaan, vaan tarkoituksena on aina myös suojella kuluttaa itseään ylivelkaantumiselta. Näin ollen, mikäli sinulle tarjotaan lainaa vain yhdestä paikasta, kannattaa suhtautua lainanottoon kriittisesti ja pohtia, onko laina nostaminen omassa tilanteessa järkevää. Se, että lainaa on mahdollista saada, ei aina tarkoita, että sitä kannattaisi ottaa.
