Osamaksujen ja luottojen yhdistäminen

Milloin osamaksujen yhdistäminen on erityisen kannattavaa?

Mitä suurempi määrä sinulle on kertynyt eri osamaksusopimuksia, sitä järkevämpää sinun on yhdistää ne. Osamaksujen yhdistäminen on fiksua käytännössä aina. Mikäli sinulla on vaikkapa kolme osamaksusopimusta, maksat niistä kaikista kuluja ja korkoja joka kuukausi.

Kun osamaksusopimukset yhdistetään, maksat enää vain yhtä lainanhoitokulua ja korkoa. Tyypillisesti silloin kulut ja osamaksujen korot kutistuvat aikaisemmasta.

Miksi monta eri osamaksua tai luottoa on huono asia?

Monella meistä on useita eri osamaksuja tai luottoja samaan aikaan hoidettavana. Sinullakin saattaa tällä hetkellä olla esimerkiksi luottokorttivelkaa, remonttilainaa ja autolainaa samaan aikaan maksettavana.

Lyhennät siis useampaa eri velkaa joka kuukausi. Miksi siis tällaista tilannetta tulisi muuttaa ja maksaa vain yhtä lainaa kerrallaan? Syy on yksinkertainen – säästät siinä merkittävästi rahaa.

Jos taloutesi on muilta osin tasapainossa, eikä luottojen ja osamaksujen lyhentäminen ole haastavaa, ei asiaa tule välttämättä edes mietittyä, mutta monen lainan lyhentäminen samaan aikaan on erittäin kallista. Vaikka tilanne olisi luottojen osalta hyvässäkin hallinnassa, kannattaa sinun silti selvittää paljonko rahaa voisit säästää osamaksut yhdistämällä.

Osamaksujen ja luottojen yhdistäminen netissä

Monella meistä on tapana verrata hintoja kaupan hyllyillä. Ostoskoriin tarttuu usein halvin vaihtoehto. Miksi näin? Jos tuotteen laadussa ei ole merkittävää eroa toiseen vastaavaan, on hyvin rationaalista valita tällöin se halvin vaihtoehto. Eikö?

Sama pätee silloin kun tarkoituksena on luottojen ja osamaksujen yhdistäminen. Kun tähtäimessämme on pienikorkoinen yhdistelmälaina, löydämme sen mitä helpoimmin netistä vertailemalla. Kun kyse on lainarahasta on tuote tällöin täysin sama kaikkialla, eikä sen laadussa voi edes olla eroja.

Vain palvelun tarjoajien välillä voi olla. Osa niistä on kokeneempia ja luotettavampia kuin toiset. Tämä kannattaa aina muistaa. Laina osamaksujen yhdistämiseen löytyy kuitenkin kätevimmin kilpailuttamalla kerralla useita kymmeniä lainan tarjoajia keskenään.

Tähän prosessiin Summarum on erikoistunut, ja voimmekin auttaa sinua käden käänteessä.

Millaisia luottoja ja osamaksuja voi yhdistellä?

Perusperiaatteena voidaan todeta, että on aina parempi mitä vähemmän luottoja sinulla on samaan aikaan. Paras tilanne kannaltasi on se, missä saat yhdistettyä luotot ja osamaksut yhdeksi kokonaisuudeksi.

Kaikkia luottoja ei välttämättä ole kuitenkaan niin helppo yhdistellä. Suuret lainat, kuten asunto- ja remonttilainat tai kalliit autolainat voi olla vaikea yhdistellä samaan pottiin pienempien kulutusluottojen kanssa.

Etenkin vakuudelliset luotot voivat olla jäykkiä yhdistelemisen suhteen. Sen sijaan vakuudettomat osamaksut ja kulutusluotot joustavat helposti tällaiseen yhdistelyyn.

Yksinkertainen lähtökohta luottojen yhdistelemiseen voisi olla se, että sinun kannattaa pyrkiä yhdistelemään kaikki mahdolliset luotot aina kerralla. Mitä useammista luotoista pääset kerralla eroon, sen edullisemmaksi se tulee.

• Lähes kaikkia osamaksuja voi yhdistellä.
• Myös luottokorttien yhdistäminen kannattaa.
• Ainoastaan suuremmat, vakuudelliset luotot voi olla hankala yhdistää.
• Mitä vähemmän eri luottoja on, sitä halvemmalla maksajana pääset.

Mistä lainan hinta muodostuu?

Laina ei ikinä ole ilmaista, vaan lainanmyöntäjä haluaa aina tuottoa lainaamalleen rahalle. Lainassa on usein monenlaisia kuluja, joita lainanottaja ei välttämättä edes hahmota.

Tässä kappaleessa käymme läpi yleisimmät kulut, joita luotoista löytyy. Juuri sinun luotostasi ei välttämättä löydy näitä kaikkia, tai siinä saattaa olla jotain, mitä tässä ei ole mainittu. Tässä kuitenkin yleisimmät eri kulumuodot, mitä osamaksuissa ja luotoissa on.

Kaikki alla esitellyt seikat liittyvät siihen, miksi osamaksujen yhdistäminen on tärkeää.

Korko

Tärkein minkä tahansa lainan kustannuksista on korko. Korko on tietty prosentti lainasummasta, joka maksetaan lainan myöntäjälle korvauksena siitä, että tämä on myöntänyt lainaa.

Koska korko lasketaan prosentteina lainan jäljellä olevasta pääomasta, sen osuus on suurin lainan alkuvaiheessa, kun pääomaa on jäljellä vielä paljon. Mitä pidemmälle lainan takaisinmaksu etenee, sen vähemmän pääomaa on jäljellä ja sen pienempi koron vaikutus lainan kustannuksiin on.

Koroissa voi olla paljonkin eroja lainojen välillä, ja jopa eri vaiheissa lainaa. Usein kulutusluotoissa käytetään kiinteitä korkoprosentteja, jotka siis pysyvät koko takaisinmaksuajan samana, mutta on olemassa myös luottoja, joissa laina elää markkinatilanteen mukaan, ja voi siis hieman nousta tai laskea ajan mukana.

Kuukausimaksu

Suurimmassa osassa lainoja ja luottoja korko ei ole ainoa kustannus. Useimmissa luotoissa on jonkinlainen kuukausimaksu, joka toistuu joka kuukausi niin kauan kuin luottoa tai osamaksua ei ole kokonaisuudessaan maksettu.

Kuukausimaksut ovat laina-ajan alkuvaiheessa yleensä melko pienessä roolissa, sillä muutama euro kuukaudessa on esimerkiksi tuhannen euron luotossa paljon pienempi kustannus kuin vaikkapa korko.

Mitä pidemmälle laina-aikaa kuitenkin mennään, sitä suuremman osan kuluista tällaiset pienet kustannukset muodostavat. Esimerkiksi sadan euron lainassa kolmen euron kuukausimaksu on jo 3% kulu suhteessa lainan pääomaan.

Kuukausimaksuihin kannattaa kiinnittää tämän takia jonkun verran huomiota. Ne voivat pitkän lainan aikana muodostaa yllättävänkin suuren kustannuksen lainanottajalle.

Palvelumaksut

Koron ja kuukausimaksujen lisäksi luotoissa ja osamaksuissa voi olla erilaisia palvelumaksuja. Ne ovat usein kuukausittain toistuvia samaan tapaan kuin lainan kuukausimaksut, mutta joskus palvelumaksuja tulee vain jos tekee luotolle jotain normaalista poikkeavaa.

Tällaisia normaalista poikkeavia tilanteita voi olla esimerkiksi lyhennysvapaan pyytäminen tai ylimääräinen lyhennys. Kaikki luotonantajat eivät tietenkään peri ylimääräisiä kuluja silloin, kun asiakas haluaa lyhentää lainaa sovittua enemmän kerralla, mutta osa luotottajista perii tästäkin kulua.

Palvelumaksujen osuus luottojen kustannuksista on usein melko pieni, mutta sinun on hyvä olla niistä tietoinen ennen kuin lähdet tekemään muutoksia luotolle. Joissain tapauksissa palvelumaksujen ansiosta pienten ylimääräisten lyhennysten tekeminen voi olla jopa kalliimpaa kuin lainan lyhentäminen hitaammin.

• Palvelumaksuja voi olla sekä kiinteitä, jotka maksetaan joka kuukausi, tai sellaisia, jotka tulevat vain erityistapauksissa maksettavaksi.
• Palvelumaksut voivat vaikuttaa siihen, kannattaako luottoon tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai pitää lyhennysvapaata.

Laskutuslisä/laskutuskulu

Vaikka suurin osa luotonantajista on siirtynyt jo sähköiseen laskutukseen, josta ei oikeasti mitään lisäkuluja muodostu. Saatat silti törmätä erilaisiin laskutuslisiin, joita luottolaskuihin lisätään.

Kuten kuukausimaksut, näistä voi koko lainan aikana muodostua huomaamatta melko suuri summa, jonka merkitys kuluna korostuu etenkin lainan loppupuolella kun korkoa ei makseta enää paljoa ja lainan pääoma kuluisi suhteellisen nopeasti ilman näitä ylimääräisiä, ärsyttäviäkin kuluja.

Lainan tai osamaksun ottajana sinun kannattaakin olla tarkkana, ja jos vaihtamalla esimerkiksi e-laskuun tai sähköpostilaskuun voit säästää näissä kuluissa, siihen vaihtaminen kannattaa ehdottomasti.

• Laskutuslisä on yleensä vain paperilaskuissa, mutta jotkut luotonantajat perivät sen myös sähköisistä laskuista.
• Jos laskutuslisää ei peritä sähköisistä laskuista, kannattaa laskut muuttaa heti sähköisiksi.
• Laskutuslisä ei yleensä muutu luoton takaisinmaksuajan aikana mihinkään.

Useissa päällekkäisissä luotoissa kulut kumuloituvat

Kun maksat yhtä luottoa takaisin, maksat siihen liittyviä kuluja vain kerran. Kun maksat vaikkapa kolmea tai neljää luottoa samaan aikaan, lyhennyssummasta saattaa mennä todella suuri osa muuhun kuin luottojen pääomien takaisinmaksuun tai korkomenoihin.

Toki koroilla on suuri vaikutus, ja luottoja yhdistäessä sinun kannattaakin pyrkiä etsimään myös edullisempi korko. On kuitenkin hyvä hahmottaa, että vaikka korko pysyisi samana tai jopa nousisi, kokonaisuudessa voi tulla paljonkin säästöä kun pääsee eroon ylimääräisistä kuukausi- ja laskutuskuluista.

Tästä syystä on hyvä ajoittain kilpailuttaa omien luottojen sekä osamaksujen tilanne, ja pohtia mahdollisuutta yhdistää niitä. Osamaksujen yhdistäminen johtaa lähes poikkeuksetta siihen,  että ylimääräiset kulut vähenevät merkittävästi. On hyvin harvinaista, että luottoja yhdistelemällä et saisi aikaiseksi lainkaan säästöjä.

Osamaksut ja luotot yhdistämällä säästät merkittävästi

Osamaksuissa ja luotoissa on siis paljon sellaisia kuluja, jotka eivät varsinaisesti lyhennä lainaa tai kerrytä korkoa lainanantajalle. Maksat vähemmän tällaisia kuluja, jos luottoja ei ole niin monta samaan aikaan.

Esimerkiksi sama pääoma lyhenee jopa kymmeniä euroja enemmän joka kuukausi, jos neljän tai viiden luoton tai osamaksun sijaan lyhennätkin vain yhtä. Vaihtoehtoisesti luottoja vähentämällä voi pienentää omaa kuukausilyhennystään vastaavalla summalla. Siksi järjestelylainaa tai lainaa lainojen maksuun on aina järkevää hakea.

Yhdistä osamaksut ja luotot näin

Osamaksujen ja luottojen yhdistäminen on helpompaa kuin kuvittelisi. Sinun kannattaa ensin laskea yhteen paljonko osamaksuja ja luottoja sinulla tällä hetkellä on.

Luottojen kuukausilyhennyksistä kannattaa myös erotella

• pääoman lyhennykset
• korkokulut
• ja muut kulut.

Tämän jälkeen sinun on varsin helppo kilpailuttaa erilaiset luotonmyöntäjät täyttämällä luottohakemus palvelussamme. Tähän hakemukseen täytät summaksi kaikkien nykyisten luottojen yhteenlasketun summa, sekä muut pyydetyt tiedot.

Lähetä hakemus meille ja kilpailutamme kymmenet eri pankit ja lainanantajat. Kerromme millaisilla ehdoilla ja hinnoitteluilla voisit muuttaa useat luottosi yhdeksi.

Useat luotonantajat tarjoavat myös palvelua, jossa ne maksaa ja hoitaa vanhojen luottojen maksamisen suoraan. Silloin raha ei edes käy luotonottajan tilillä. Tämä voi olla hyvä etenkin tilanteissa, joissa olet itse huolissasi siitä, että rahan tullessa tilillesi päätyy se lopulta muuhun kuin vanhojen luottojen lyhentämiseen.

Kilpailutus ei vie paljoa aikaa eikä se sido sinua vielä mihinkään, joten se kannattaa aika ajoin. Näin voit varmistaa sen, ettet maksa ylimääräistä omien luottojesi hoidosta. Kilpailutus ei myöskään maksa mitään.

Useimmiten luotot sekä osamaksut kilpailuttamalla säästät rahaa. Osamaksujen yhdistäminen on aina fiksua ja siksi sinun kannattaakin käyttää muutama minuutti aikaa varmistaaksesi itsellesi mahdollisimman edulliset luotot.

1. Summarum.fi -luottovertailupalvelun käyttö on nopeaa, ilmaista eikä sido mihinkään.
2. Palveluun syötetään summa, joka luottona halutaan, sekä omat tiedot.
3. Palvelu kilpailuttaa kymmeniä eri pankkeja ja luottolaitoksia, ja antaa heti tarjoukset.
4. Luottotarjoukset ovat selkeässä ja ymmärrettävässä muodossa, jossa niitä on helppo vertailla keskenään.

Todellinen vuosikorko

Koska erilaisia kuluja ja korkoja on olemassa paljon, ja käytännöt niiden esittämiseen vaihtelevat eri firmojen välillä, käytetään nykyään vertailussa ennen kaikkea todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko on tapa ilmaista kaikki luottoon liittyvät kustannukset yhtenä lukuna, niin, että mukana ei ole ainoastaan korko vaan kaikki eri kustannukset.

Todellinen vuosikorko on luottojen vertailussa luotonottajan tärkein työkalu. Sen avulla näet yhdellä silmäyksellä eri luottojen osalta sen, mikä niistä on halvin.

On kuitenkin hyvä huomata, että jos sinulla on olemassa jo useita eri luottoja, ei niiden yhteenlaskettua todellista vuosikorkoa ole kovinkaan helppo laskea. Tämän takia vertailuun kannattaa valmistautua laskemalla eri kulujen ja korkojen osuudet kuukausittaisesta lyhennyssummasta.

Tätä lukua on sitten helppo vertailla luottoja yhdistäessä siihen, millainen tulevan yhden luoton lyhennyssumma ja sen jakautuminen eri kulujen osalta on. Kun käytät sekä todellista vuosikorkoa että tätä vertailua, jossa katsot luottojen lyhennysten jakautumista, löydät varmasti itsellesi edullisimman vaihtoehdon.

1. Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kustannukset.
2. Todellisen vuosikoron avulla eri luottoja on helppo vertailla keskenään, ja tunnistaa mikä on halvin.
3. Todellinen vuosikorko on vaikea laskea useammasta luotosta yhteensä, siksi kannattaa myös vertailla luoton kuukausilyhennyksen sisältöä

Kuukausittaisesta lyhennyssummasta

Luottoja ja osamaksuja yhdistellessä on toki tärkeä miettiä kuluja ja etsiä mahdollisimman suurta säästöä, mutta sinun kannattaa myös huomioida oman taloutesi kuormitusta. Aina se edullisin yhdistelmälaina ei olekaan se, jossa on pienin mahdollinen kuukausittainen lyhennyssumma.

Jos taloutesi taipuu varmasti siihen, kannattaa sinun tietenkin valita edullisin luotto. Jos kuitenkin tarkoituksena onkin keventää painetta omasta taloudestasi ja varmistaa, että käteen jää myös luoton hoitamisen jälkeen rahaa, sinun kannattaa huomioida myös lyhennyksen määrä. Siihen vaikuttavat tietysti luoton koko ja kustannukset, mutta myös luoton takaisinmaksuaika.

Jos luoton ottajana olet valmis hieman pidempään takaisinmaksuaikaan, voit pienentää merkittävästi kuukausittaisten lyhennysten kokoa. Tämä taas helpottaa arjen talouden hoitamista,  luottojen hoitamiseen kun ei mene niin suurta osaa tuloista.

On myös hyvä huomioida, että suurinta osaa luottoja voit lyhentää suunniteltua nopeamminkin. Lisälyhennykset ovat joissakin luotoissa maksullinen lisäpalvelu, mutta toisissa luotoissa ylimääräiset lyhennykset eivät lisää mitenkään kustannuksia.

Tämä mahdollistaa sen, että voit maksaa luottoa kevyemmällä lyhennyksellä takaisin, ja jos rahaa jää säästöön, voi sitä käyttää kerralla suuremman osan luoton takaisin maksamiseen. Tämä tarkoittaa luoton ottajalle tietysti enemmän joustoa takaisinmaksun suhteen.

• Vaikka kulujen ja hinnan tutkiminen on tärkeää, kannattaa myös huomioida oma talous ja se, että arkeen jää riittävästi käyttörahaa.
• Pidempi maksuaika tarkoittaa pienempää kuukausilyhennystä.
• Useimmiten on mahdollista tehdä suurempia kertalyhennyksiä, mikä tuo takaisinmaksuun paljon joustoa ja mahdollisuuksia.
• Kannattaa siis aina miettiä, onko tärkeintä mahdollisimman pieni hinta vai suuri jousto ja kevyt takaisinmaksuaikataulu.

Estä itsesi ottamasta lisää osamaksuja

Osamaksulla maksamista tarjotaan nykyisin todella monessa eri palvelussa, eikä ainoastaan verkossa vaan myös lukuisissa myymälöissä. Mikäli sinulla on paha tapa valita maksutavaksi osamaksu yhä useammin, voi oman luottokiellon asettamisesta olla hyötyä.

Voit myös pyytää itse eri luotonantajilta sitä, että ne aktivoivat palveluihinsa eston etkä saa ostettua niiden kautta enää osamaksulla mitään.

Luotoista ja osamaksuista eroon kerralla

Summarumin kautta on vuosien saatossa haettu useita lainoja, joiden avulla luotoista ja osamaksuista on päästy eroon helposti ja edullisesti. Parhaimmillaan kauttamme on saatu aikaiseksi jopa tuhansien eurojen säästöjä.

Kun siis haluat luotoista ja osamaksuista eroon kerralla, käytä palveluamme. Me kilpailutamme hakemuksesi ilmaiseksi, etkä vielä tässä vaiheessa sitoudu mihinkään. Jos mikään saamistasi tarjouksista ei miellytä sinua, ei sinun ole mikään pakko niistä yhtään hyväksyä.

Lähes poikkeuksetta pienempi määrä luottoja ja osamaksuja tulee maksajalle edullisemmaksi. Tästä syystä sinun on tärkeää säännöllisesti kilpailuttaa ja vertailla erilaisia luottoja, ja selvittää, pystyisitkö pudottamaan luottojen määrää.

Mitä pienempi luottojen yhteenlaskettu pääoma on, sitä suuremmat säästöt voivat suhteessa olla, sillä pienempien luottojen kustannuksista suurempi osa on kiinteitä kuluja kuten kuukausimaksuja ja laskutusmaksuja.

Suuremmissa luotoissa koron osuus on isompi, ja tällöin erittäin tärkeäksi asiaksi kulujen vähentämisen kannalta muodostuu matalamman koron saaminen.

Luottojen ja osamaksujen yhdistäminen onnistuu helpoiten käyttämällä Summarumin luotonvertailupalvelua. Palvelusta saat kymmenien eri luotonmyöntäjien tarjoukset helposti yhdet tiedot täyttämällä, ja kaikki tarjoukset esitetään samassa, yksinkertaisessa muodossa, jotta luottojen vertailu on helppoa ja nopeaa.

Luottojen vertailua varten sinun kannattaa valmistautua sen verran, että lasket yhteen kuukausilyhennykset ja hahmotat itsellesi näin selväksi sen, minkä verran erilaisiin kuluihin ja korkoihin rahaa kuluu joka kuukausi. Myös luottojen korkoprosentit kannattaa tarkistaa. Näiden tietojen avulla vertailu onnistuu nopeasti ja tehokkaasti, ja sinun on helppo hahmottaa millainen ratkaisu on itsellesi järkevin.

Vaikka onkin tärkeää pyrkiä minimoimaan kulut ja hankkimaan mahdollisimman edulliset lainat osamaksujen maksamiseen, kannattaa sinun huomioida  myös oma arki. Itseään ei kannata vetää liian tiukille, joten joissain tapauksissa voi olla järkevää valita joustavampi ja kevyempi maksusuunnitelma kaikista edullisimman sijaan.

Luottoja kuitenkin voi aina lyhentää sovittua suuremmissakin erissä, jos arki rullaa mukavasti ja riittävän kevyesti.

Viime aikoina korot ovat olleet suhteellisen matalat, ja koventunut kilpailu luottomarkkinalla on johtanut siihen, että korot ja kulut ovat jopa laskeneet. Tästä syystä etenkin vanhemmat osamaksut ja luotot kannattaa kilpailuttaa uudelleen ja varmistaa, ettei maksa turhaan liikaa jos voi maksaa samasta luotosta vähemmän.

Luottojen ja osamaksujen vertailu ja yhdistäminen kannattaa aina, eikä se vie kuin muutaman minuutin. Kannattaa siis varata sille säännöllisesti aikaa ja varmistaa, että omat luotot ovat mahdollisimman sopivat juuri omaa tilannetta katsoen. Kilpailuta ja yhdistä osamaksut jo tänään!

Osamaksujen ja luottojen yhdistäminen – Usein kysytyt kysymykset

Muita aiheeseen liittyviä sivuja