Opintolaina
Hae lainaa opintoihin ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
Hae lainaa opintoihin ja katso henkilökohtainen korkotasosi – palvelu on täysin ilmainen, etkä sitoudu mihinkään lähettämällä hakemuksen.
✔ Lainaa 500 – 60 000 euroa.
✔ Edullinen korko, alk. 4,5 %.
✔ Ilman vakuuksia ja takaajia.
✔ Nopea ja turvallinen palvelu.
Summarum.fi on kotimainen palvelu, joka etsii puolestasi parhaan lainan opintoihin. Saat yhdellä hakemuksella tarjouksen jopa yli kolmestakymmenestä yrityksestä.
Löydä edullisin lainatarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Välitämme hakemuksesi esihyväksyttäväksi jopa yli 30 lainanantajalle.
Voit myös kirjautua asiakaspaneeliin ja tarkastella henkilökohtaisia lainatarjouksia sieltä.
Lainaa 2.000 € / Lainaa 5.000 € / Lainaa 10.000 € / Lainaa 15.000 € / Lainaa 20.000 €
Kulutusluottojen korkokatto on 15 % + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko. 1.7.–31.12.2024 välillä viitekorko on 4,5 %, minkä perusteella kokonaislainan korko voi olla enintään 19,5%.
Opintolaina – tätä se tarkoittaa
Opintolaina on valtion takaama laina. Opintolainan valtiontakaus tarkoittaa sitä, ettei sinun hakijana tarvitse asettaa lainalle muuta vakuutta tai takausta. Valtion myöntämä takaus on voimassa 30 vuotta lainan ensimmäisestä nostopäivästä.
Opintolainan korosta sekä takaisinmaksuun liittyvistä aikatauluista sovit aina yhdessä pankin kanssa. Opintolaina on usein sekä korko-, että kokonaiskuluista erittäin edullinen lainan muoto. Sen takaisinmaksu on lisäksi joustavaa ja takaisinmaksun aikataulu onkin sovittavissa lainan tarjoajan kanssa.
Vaikka Kelan opintolaina onkin hyvin joustavaa ja edullista, kannattaa sinun silti menetellä lainaa hakiessasi samoilla tavoin kuin toimisit muitakin lainoja hakiessasi. Opintolaina kannattaakin aina kilpailuttaa. Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehtoja tulisi tarkastella sen mukaan, mikä niiden todellinen vuosikorko on.
Opintolainan hakemus toteutetaan pankin kautta. Kela myöntää opiskelijalle opintolainan mahdollisuuden opintorahan hakuprosessin yhteydessä. Varsinainen opintolainan lainahakemus toteutetaan kuitenkin pankin verkkosivuilla tai paikan päällä asioiden.
Hae opintolainaa ja helpota opiskeluaikaasi!
Vaihtoehdot opintolainalle
Opintolaina on tyypillisesti opiskelijan ainoa tulojen lähde, eikä opintolainan suuruus välttämättä riitä kattamaan kaikkien opiskelijoiden elämisen kuluja. Opiskelijankin elämässä saattaa lisäksi tulla jossain vaiheessa vastaan esimerkiksi yllättävä rahantarve. Tämä voi johtaa siihen, että opiskelija tarvitseekin ylimääräistä rahoitusta.
Millaista lainaa opiskelijalle on tarjolla?
Yllättävissä tilanteissa lainan hakeminen voi siis olla myös opiskelijan kohdalla täysin perusteltua. Olemmekin kirjottaneet edellä mainittujen tilanteiden varalle kattavan tietopaketin. Siitä voi olla sinulle merkittävää hyötyä, kun opintolaina on kohdallasi ajankohtainen.
Avaamme artikkelissa lainaa opiskelijalle, tai niihin saatavilla olevia vaihtoehtoja.
Opintolainan myöntäminen
Voit saada opintolainaa automaattisesti, mikäli saat Kelalta opintorahaa tai työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea. Opintolainaa voit kuitenkin joissakin tapauksissa saada myös ilman myönnettyä opintorahaa.
Alla on listattuna esimerkkitapaus, joissa opiskelija voisi saada opintolainaa huolimatta siitä, ettei saisi opintorahaa sillä hetkellä.
- 18-19-vuotias
- Asuu vanhempiensa luona
- Opiskelee toisen asteen oppilaitoksessa
- Ei voi saada opintorahaa vanhempiensa tulojen vuoksi
Yllä oleva kuvaus on ainoastaan yksi esimerkki tällaisesta tapauksesta. Kelan verkkosivuilta löydät tarkemmin eri vaihtoehdot opintolainan saamista varten. Yleisesti ottaen hyvä muistisääntö kuitenkin on, että mikäli saat Kelalta opintorahaa, on sinulla mahdollisuus useimmiten nostaa myös opintolainaa.
Opintolainan korko
Opintolaina ei suinkaan ole täysin korotonta. Opintolaina korot ovat olleet hyvin matalia viimeiset vuodet. Opintolainan korko on ollut alle yhden prosentin luokassa jo useamman vuoden ajan ja lähestyi nollaa jatkuvasti.
Tällä hetkellä opintolainan koroissa viitekorkona käytetty vuoden euribor on noussut jo yli kahteen prosenttiin. Kelan mukaan paniikkiin ei silti ole syytä, sillä korkojen nousu on toistaiseksi yhä maltillista kokonaiskuvaa tarkasteltaessa. Toki kukaan ei voi vielä tietää, miten pitkään korkojen nousu tästä jatkuu. Tulevaisuuden korkotasosta ei voi vielä sanoa mitään.
Kelan sivuilta näkyy viimeisin tieto korkojen tilanteesta. Kuluvan vuoden huhtikuussa keskikorko oli 2,87 %. Opintolainojen korot ovat nousseet vuoden takaisesta tuossa vaiheessa jo 2,6 prosenttiyksikköä.
Opintojesi aikana sinun ei tarvitse huolehtia opintolainan korkojen maksamisesta. Opintolainan korko pääomitetaan, eli liitetään opintolainaasi puolivuosittain. Tämä tapahtuu joulu- ja kesäkuussa.
Kun olet valmistunut, opintolainasi korko pääomitetaan vielä yhden lukukauden ajan. Tämän jälkeen sinun on itse huolehdittava koron maksusta.
Huomaa myös, että mikäli olet valmistumisesi jälkeen pienituloinen, voit saada Kelalta korkoavustusta. Käytännössä tämä korkoavustus merkitsee sitä, että Kela maksaa opintolainasi korot kokonaan. Et siis joudu maksamaan korkoja takaisin. Korkoavustukseen olet oikeutettu, jos tulosi eivät ylitä Kelan asettamaa tulorajaa ja kun pankki on lopettanut korkojen pääomittamisen.
Opintolainan korkosuojaus avuksi?
Lainsäätäjiltä toivotaan tällä hetkellä laajalti toimia sen suhteen, että lainapainotteisen opintotukijärjestelmän toimivuus voisi olla turvattuna myös korkojen noustessa. Asiantuntijoiden mukaan voisi olla jatkossa mahdollista sopia opintolainan korkokatosta tai korkosuojauksesta.
Opintolainan korkokatto tai opintolainan korkosuojaus olisi sellaisia järjestelyjä, joista koituvat kustannukset valtio maksaisi. Käytännössä tämä tarkoittaisi siis sitä, että opiskelijana et joutuisi rahoittamaan toimeentuloasi velkarahalla JA kantamaan korkojen nousun tuomia riskejä itseksesi.
Opintolainan korkokatto toimisi siten, että siinä lainan korolle asetettaisiin yläraja. Sitä suurempaa korkoa et opintolainastasi maksaisi, vaikka viitekorko lähtisikin nousuun.
- Opiskelijajärjestöt kannattavat korkosuojausta.
- Pankkien näkemys on, että valtion kustantama opintolainojen korkokatto olisi mahdollista ainakin teoriassa
Opintolainan kilpailutus
Opintolainan kilpailuttaminen eroaa hieman muiden lainan tyyppien kilpailuttamisesta. Opintolainan myöntäminen ei ole rahoitusyhtiöille tuottoisinta laina-liiketoimintaa, jonka seurauksena lainaa tarjoavia vaihtoehtoja on myös huomattavasti vähemmän kuin muita luottoja tarjoavia.
Opintolainojen tarjonta ei ole yhtä laajamittaista, kuin esimerkiksi käyttöluottojen tai joustoluottojen tarjonta. Seurauksena tästä ja muista lainan muodoista poiketen, opintolainaa hakiessa sinun onkin opiskelijana mahdollista toteuttaa lainojen kilpailutus täysin itsenäisesti.
Sinun oma itsenäinen opintolainan kilpailutus toteutuu niin, että voit pyytää eri lainan tarjoajilta tarjouksia ja vertailet näiden lainojen kokonaiskuluja keskenään. Opintolainojen keskinäisen vertailun avulla sinun on mahdollista löytää itselleen paras ja edullisin opintolaina.
Kilpailuta lainat ja säästät selvää rahaa!
Opintolainahyvitys määräajassa valmistuneille
Mikäli opiskelet korkeakoulussa ja valmistut ajoissa, ei sinun tarvitse maksaa opintolainaa täydessä kokonaisuudessaan takaisin. Tämän mahdollistaa Kelan tarjoama opintolainan lainahyvitys.
Lainahyvitys tarkoittaa käytännössä sitä, että valmistuttuasi opinnoistasi ajoissa, Kela maksaa osan opintolainastasi. Opintolainan lainahyvityksen määräaika vaihtelee opintokokonaisuudesta riippuen.
Esimerkiksi 300 opintopisteen maisteritutkintoihin Kela myöntää opintolainahyvityksen saamisen edellytykseksi valmistumista kuuden lukuvuoden sisällä aloittamisesta.
Opintolainahyvityksen määrä on 40 prosenttia. Hyvitys 300 opintopisteen maisteritutkinnosta on enimmillään 6 200 euroa.
Valmistumisen määräaika onkin näissä tapauksissa mahdollista laskea kaavalla (valmistumisen tavoiteaika + 1 lukuvuosi).
Ammattikorkeakoulututkinnon tai alemman korkeakoulututkinnon valmistumisen määräajat on mahdollista laskea kaavalla (valmistumisen tavoiteaika + 0,5 lukuvuotta).
Opintolainahyvityksen esimerkki
Otetaan käytännön esimerkki opintolainahyvityksestä. Olli on yliopisto-opiskelija, jolla on 22 000 euroa opintolainaa nostettuna. Olli valmistuu opinnoistaan tavoiteajassa eli kuuden vuoden sisällä, jolloin hänen lainasta vähennetään lainahyvitys.
Lainahyvityksen määrä on 40 % vähimmäismäärän, eli 2 500 euron, ylittävästä lainasummasta. Ollin tapauksessa lainahyvityksen laskukaava on siis (22 000 – 2 500) x 0,4. Lopputuloksena Olli saa nostamastaan opintolainasta Kelan määrittelemän maksimimäärän, eli 6 200 euron verran lainahyvitystä.
Lainahyvityksen määräajan pidentäminen
Lainan hakijana sinun on lisäksi mahdollista hakea tarvittaessa lainahyvityksen määräajan pidentämistä. Opintolainan hyvityksen määräaikaa voidaan pidentää muutamista eri syistä. Alla on listattu näitä syitä, joiden johdosta opintolainan hyvityksen määrä-aikaa voidaan tarvittaessa pidentää.
- Ase- tai siviilipalveluksen suorittaminen
- Lapsen hoitaminen
- Sairaus tai pidempiaikaisiin seurauksiin johtanut tapaturma
- Suomen lukukausista poikkeavat lukukausien alkamis- ja päättymisajat muualla opiskeltaessa
- Koronaepidemian aiheuttamat viivästykset opinnoissa
Mikäli opintosi viivästyvät jonkun edellä mainitun syyn johdosta, kannattaa sinun ehdottomasti toimittaa Kelalle lisäselvitys opintojen viivästymisestä. Parhaimmillaan yhden lomakkeen täyttämisellä voi olla sinulle tuhansien eurojen arvoinen positiivinen vaikutus.
Opintolainan nostaminen
Opintolainan nostaminen toteutetaan kahdessa erässä lukuvuoden aikana. Syyslukukaudella opintolainan nosto on mahdollista heti elokuun alusta. Kevätlukukauden opintolainan nosto taas on mahdollista toteuttaa tammikuun alusta alkaen.
Menneen lukuvuoden lainaerät lainan hakijan on nostettava viimeistään heinäkuun loppuun mennessä, mikäli haluaa opintolainan tililleen. Opiskelijana sinun kannattaa huolehtia nämä päivämäärät kalenteriisi, mikäli tiedät hakevasi tulevana lukuvuonna opintolainaa.
Opintolainan takaisinmaksu
Opintolainan takaisinmaksu aloitetaan yleensä noin 1,5 – 2 vuoden päästä siitä, kun opintotuen maksaminen päättyy. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä hetkeä, jolloin opiskelija valmistuu tai lopettaa opintonsa muista syistä.
Opintolainaa lyhennetään opiskeluiden päättymisen jälkeen kuukausittain pois, kunnes tämä varsin halpa laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin pankille.
Opintolainan takaisinmaksu on aikataulustaan yleensä noin kaksi kertaa opintojen keston pituinen. Takaisinmaksun aikataulusta voidaan kuitenkin sopia joustavasti henkilön sen hetkisestä elämäntilanteesta sekä maksukyvystä riippuen.
Kun teet maksusuunnitelmaa pankin kanssa, voit tyypillisesti valita, lyhennätkö lainaa kuukausittain vai kerran puolessa vuodessa. Tyypillisesti pankit suostuvat myös siihen, että takaisinmaksua lykätään, mikäli et ole valmistumisen jälkeen heti löytänyt työpaikkaa itsellesi.
Näissä tilanteissa voit maksaa pankille ainoastaan korkoja, mutta asiasta tulee tosiaan sopia erikseen pankin kanssa.
Hyvä tietää: Voiko opintolainan jättää maksamatta?
Ei, opintolainaa ei voi jättää kokonaan maksamatta. Jos jätät opintolainasi maksamatta pankille, Kela maksaa sen puolestasi, mutta perii opintolainan sinulta takaisin 4 prosentin korolla. Huomaa, että korko voi vaihdella opintotukisäädösten mukaisesti.
Jos olet kerran jättänyt opintolainan maksamatta ja Kela on perinyt sen sinulta, sinun ei ole enää jatkossa mahdollista saada uutta, valtion takaamaa opintolainaa.
Paljonko opintolainaa voi saada? Mikä on opintolainan määrä vuodessa?
Laina ja sen suuruus riippuu muutamasta olennaisesta seikasta.
- Ensimmäinen seikka on paljonko opiskelija haluaa opintolainaa nostaa.
- Mikäli tarkoituksena on nostaa opintolainaa maksimisumman verran, seuraava olennainen seikka on aikooko opiskelija tehdä kesäopintoja.
- Mikäli opiskelija aikoo suorittaa kesäopintoja, voi hän myös nostaa halutessaan opintolainaa tuolta ajalta. Tyypillisen opintolainan määrä on 650 euroa kuukaudessa.
Yleensä opintolainaa voi saada syksyllä 2 600 – 3 250 euron verran. Keväällä opintolainan määrä voi useimmiten olla maksimissaan 3250 euroa.
Opintolainan saaminen saattaa joissakin tapauksissa riippua kuitenkin myös suoritettavasta koulutuksesta. Sinun kannattaakin tarvittaessa selvittää henkilökohtainen maksimaalinen opintolainan määrä suoraan Kelalta. Muista selvittää myös se, miten opintolainan takaisinmaksu on hoidettava.
Huomioi, että opintorahaa korotetaan 1.8.2023 alkaen perustuen kansaneläkeindeksiin. Nyt tulevan lukuvuoden osalta korotus on 4,2 %. Mikäli asut itsenäisesti ja olet 18-vuotias tai vanhempi, kasvaa opintorahan määrä kuukaudessa 268,23 eurosta 279,38 euroon.
Opintolainojen hinnoittelu
Koska lainan tarjoajia on monia, kannattaa opintolainan kilpailuttaminen siinä missä muidenkin lainojen. Opintolainaa tarjoavat kaikki perinteiset pankit. Esimerkkejä opintolainaa tarjoavista pankeista ovat muun muassa seuraavat
- Nordea
- OP
- S-Pankki
- Danske Bank
Koska opintolaina on kuluiltaan hyvin edukasta lainaa, moni opiskelija nostaa sitä vertailematta sen kummemmin eri lainan tarjoajien vaihtoehtoja. Kun opintolainan nosto on ajankohtainen, kannattaa sinun kuitenkin vertailla eri pankkien opintolainoja keskenään.
Lainoja vertaillessa huomiota kannattaa kiinnittää korkotasoon sekä muihin kustannuksiin. Korkotaso on yleisesti ottaen hyvin samankaltainen eri opintolainoissa. Tämä johtuu pääosin siitä, että valtaosa lainantarjoajista sitoo korkonsa kiinni 12 kk euribor-korkoon.
Tämän korkotason samanmukaisuuden johdosta sinun kannattaakin kiinnittää huomiota lainoja vertailtaessa erityisesti opintolainan korkojen ulkopuolisiin muihin kustannuksiin. Opintolainoihin liittyy usein erilaisia kuluja myös koron ulkopuolella. Tällaisia kuluja saattavat olla esimerkiksi
- avausmaksu
- tilinhoitokulut
- laskutuspalkkiot.
Opintolainan sijoittaminen
Opintolainan sijoittaminen on yleistynyt lähiaikoina ja nykyään ei olekaan täysin tavatonta, että opiskelija sijoittaa opintolainansa. Mikäli opiskelijalla on tilanne, jossa hän ei tarvitse opintolainaa päivittäiseen kulutukseen, voi opintolainan sijoittaminen olla tällaisissa tilanteissa täysin perusteltu ratkaisu.
Opintolainan alhainen korko mahdollistaa sen, että sijoittamisesta saatavien voittojen ei myöskään tarvitse olla kovinkaan suuria, jotta lainanhakija jäisi sijoitustoiminnasta voiton puolelle.
Opintolainaa sijoittavan kannattaa kuitenkin muistaa, ettei Kela erottele sijoittamisesta saatuja voittoja sekä tappioita toisistaan.
Mikäli esimerkiksi talletat rahastoon 1 500 euroa ja nostat vuoden päästä 1 600 euroa, katsoo Kela saadun voiton olleen 1 600 euroa.
Tällä voi olla käytännön merkityksiä opintorahan saamiseen, joten opiskelijana sinun kannattaa olla tarkkana, mikäli tarkoituksenasi on opintolainan sijoittaminen. Hyviä sijoituskohteita opintolainalle voivat ovat esimerkiksi
