Nimelliskorko
Moni tekee lainan hakemisessa kalliin virheen tietämättään. Lue alta Summarumin kattava infopaketti ja auta itseäsi löytämään sopiva lainaratkaisu parhaalla mahdollisella korolla. Tämä onnistuu, kun tiedät mikä on nimelliskorko ja miksi sillä on merkitystä kokonaisuuden kannalta.
Mikä on nimelliskorko
Nimelliskorko tarkoittaa kokonaislukua, jota käytetään esittämään lainan korkotasoa. Nimelliskorko ilmaistaan prosenttiyksiköissä ja sen tehtävä on toimia korvauksena palveluntarjoajalle lainasumman lainaamisesta.
Voit törmätä usein nimelliskoron käsitteeseen kun selaat erilaisia lainoja ja niiden ehtoja. Lainaa hakevana sinun tulisi kuitenkin olla tietoinen siitä, mitä nimelliskoron käsitteellä täsmällisesti tarkoitetaan.
Nimelliskorko saattaa käsitteenä olla hyvinkin vahvasti esillä lainantarjoajan toimiessa, kun asiakas selvittää mahdollisuuksia hakea lainaa. Nimelliskorko sekä sen käsite on usein vahvasti myös lainojen mainostamisessa läsnä.
Nimelliskorko ei ole riittävä mittari kuvaamaan lainan hintatasoa.
Avaamme seuraavassa kappaleessa sitä, minkä takia on tärkeä ymmärtää minkälaisia eroja nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko sisältävät.
Miten nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eroavat toisistaan?
Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä on hyvin merkittävä ero.
Siinä missä nimelliskorko kuvaa ainoastaan lainatuotteen korkoa, todellinen vuosikorko kertoo lainatuotteen kaikki kustannukset.
Useita lainan eri muotoja haettaessa, lainaan saatetaan sisällyttää esimerkiksi seuraavanlaisia kuluja korkokulujen lisäksi
- Avausmaksu
- Käsittelymaksut
- Tilinhoitokulut
- Ilmoitusmaksut
- Laskutuskulut
- Muut kuukausimaksut
Kuten yllä olevasta listasta on helppo huomata, saattaa lainaan lopulta siis sisältyä hyvinkin suuri määrä muita kuluja nimelliskoron lisäksi.
Pelkkä nimelliskoron tarkastelu itsellesi sopivinta lainaa valitessasi saattaakin osoittautua hyvin kalliiksi.
Sinun kannattaa aina tarkastella lainan todellista vuosikorkoa pelkän nimelliskoron sijaan. Pelkkää nimelliskorkoa tarkastelemalla on nimittäin lähes mahdoton muodostaa todellista kuvaa siitä, minkälainen lainan hintataso oikeasti on.
Todellinen vuosikorko sen sijaan helpottaa hahmottamaan sen, mitkä lainan todelliset kustannukset ovat.
Mikä on matala nimelliskorko?
Pankkien viitekorkoon vaikuttaa aina vallitseva taloustilanne. Useampi vuosikymmen sitten korot olivat huomattavasti nykyistä tasoa korkeammalla.
Matalien korkojen aikakausi sai alkunsa kutakuinkin vuonna 2008 Yhdysvalloissa alkaneesta talouskriisistä. Viitekorot pysyivät ennätyksellisen alhaalla pitkään. Muutaman viime vuoden aikana tilanne on kuitenkin muuttunut, ja viitekorot ovat lähteneet selkeään nousuun.
Nimelliskoron sisältämä pankin tai rahoitusyhtiön marginaaliosuus vaihtelee lainasumman, vakuuksien sekä pankin arvion mukaan hakijan maksukyvystä.
Rahoitusyhtiöiden nimelliskoron marginaali on vaihdellut 4,5-19 % väliltä. Vaihtelun ylärajana on toiminut 2019 voimaan asetettu korkokatto 20 prosenttiin. Korona-aikana nimelliskorkoa säädettiin eduskunnan taholta vielä tätäkin alhaisemmalle. Tällä hetkellä näyttää siltä, että korkokatto lasketaan vuoden 2023 aikana 15 prosenttiin.
LUE LISÄÄ: Laina matalalla korolla
Esimerkkejä nimelliskorosta
Mika tutustuu erilaisiin lainavaihtoehtoihin ja päätyy hakemaan 20 000 euron lainaa kuuden vuoden takaisinmaksuajalla.
Mika tarkastelee eri lainan tarjoajien korkotasoja ja on tyytyväinen löytämäänsä lainatarjoukseen 12 % nimelliskorolla.
Mikalta jää kuitenkin muutama oleellinen asia huomaamatta.
Mikan valitsemassa lainassa on 350 euron avausmaksu, 7,5 euron kuukausittainen käsittelymaksu sekä 3,5 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio.
Lisäksi lasku lainasta lähetetään kirjeitse, mikä kustantaa Mikalle vielä ylimääräiset kaksi euroa kuukaudessa.
Ensimmäisten lainalyhennysmaksujen saapuessa Mika huomaa lainansa kustantavan kuukausitasolla 19 euroa enemmän, mitä Mika alun perin ajatteli.
Herättyään tarkastelemaan lainan todellisia kokonaiskustannuksia Mika huomaakin lainan tulevan lopulta takaisinmaksuajan päätteeksi yli 1 500 euroa ennakoitua kalliimmaksi.
Esimerkki 2
Otat lainan, jonka korko on euribor 3kk + 6,00%. Kun otat lainan, on euribor 3kk on lukemissa 2,00. Tämä tarkoittaa sitä, että nimelliskorko lainallesi on ensimmäisenä kolmena kuukautena 8,00%. Kolmen kuukauden kuluttua tästä euribor on lukemissa 2,30. Seuraavat kolme kuukautta lainan korko on siis 8,30%.
Koska lainasi korko on sidottu euriboriin, muuttuu se jatkuvasti.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko kannattaa muistaa erottaa toisistaan
Monesti lainoihin liittyvässä puheessa erotellaan nimelliskorko ja todellinen vuosikorko toisistaan. Mikä näiden kahden koron tyypin ero sitten on?
Nimelliskorko kertoo lainaa harkitsevalle kuinka suuri lainan korko tulee olemaan. Pelkkä lainan nimelliskorko ei kuitenkaan vielä kerro tarkasti lainan kokonaiskustannuksista.
Suurin osa haettavissa olevista lainoista sisältää tosiaan erilaisia avaus-, tilinhoito- sekä muita kuluja. Näiden kulujen kautta myös lainan kokonaiskustannukset kasvavat, eikä nimelliskorko kerrokaan koko totuutta.
Lainan todellinen vuosikorko sisällyttää taas itseensä lainan kaikki kustannukset. Todellisen vuosikoron avulla lasket helposti, mitkä lainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan.
Selvitä enemmän kuin nimelliskorko lainalaskurin avulla
Aina, kun huomioidaan vain pelkkä nimelliskorko, ei ole mahdollista realistisesti arvioida halutun lainan kuukausittaisia tai todellisia kokonaiskustannuksia.
Mikäli lainan todellisten kustannusten arviointi tuntuu hankalalta, kannattaa ehdottomasti turvautua Summarumin lainalaskuriin. Lainalaskuri on kätevä työkalu, jonka avulla voit selvittää nopeasti sekä vaivattomasti halutun lainan todelliset kokonaiskustannukset annettujen tietojen perusteella.
Huomioitavaa on myös, että osa lainan tarjoajista esittää lainojensa todelliset kokonaiskustannukset olettaen, että lainaa hakevalla on pantti tai takaaja lainalle. Jos näin ei ole, saattavat lainan kokonaiskulut nousta ennakoitua korkeammaksi.
Näiden tekijöiden johdosta sinun kannattaakin turvautua lainan kokonaiskustannuksia laskiessa Summarumin lainalaskurin tarjoamaan apuun.
Vuotuinen nimelliskorko
Vuotuinen nimelliskorko on käsite, jota kuulee usein käytettävän nimelliskorosta puhuttaessa. Sitä käytetään useimmiten kuvaamaan koron sen hetkisiä säännöstelyjä.
Vuotuinen nimelliskorko kuvaa yleisesti ottaen korkokaton asettamaa koron maksimia, joka asetetaan vuosittain lakien ja muiden säännöstelyjen toimesta.
Kilpailu- ja kuluttajavirasto on esimerkiksi linjannut, että vuoden 2019 syyskuusta alkaen tehtyjen lainasopimusten vuotuinen nimelliskorko voi olla enintään 20 %.
Kokemuksia nimelliskorosta
Kokemuksia nimelliskorosta voi olla suuntaan jos toiseenkin, riippuen hakijan lähtökohdista.
Yksi yleisimmistä kokemuksista siihen liittyen on virheellinen ajatus siitä, että pelkkä nimelliskorko riittäisi kuvaamaan lainan kokonaiskustannuksia.
Monilla on negatiivisia kokemuksia siitä, että he ovat pelkkää nimelliskorkoa tarkastellen kuvitelleet vastaanottaneensa halvemman lainan, kuin mitä todellisuudessa on ollut.
Seurauksena tästä markkinoille on pyritty luomaan erilaisia direktiivejä. Näiden direktiivien tarkoitus on ollut pyrkiä varmistamaan, että jokainen yksittäinen kykenisi tunnistamaan tarjotun lainan todelliset kustannukset ja silloin laina pankista tai rahoitusyhtiöltä on selkeämpää ottaa.
Lainoja tarjoavat yritykset ovatkin nykyään velvollisia ilmoittamaan lainan todellisen vuosikoron lainatarjouksen yhteydessä.
Lainanhakijana sinun kannattaakin aina muistaa tarkastella todellisia vuosikustannuksia pelkän nimelliskoron sijaan.
Esimerkkejä kauttamme saaduista lainoista
| Laina 15 vuoden maksuajalla | Laina 10 vuoden maksuajalla | Laina 5 vuoden maksuajalla | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Lainaa 5 000 euroa | 38 €/kk | 5 000 euroa | 51 €/kk | 5 000 euroa | 93 €/kk |
| Lainaa 10 000 euroa | 76 €/kk | 10 000 euroa | 103 €/kk | 10 000 euroa | 186 €/kk |
| Lainaa 15 000 euroa | 114 €/kk | 15 000 euroa | 155 €/kk | 15 000 euroa | 279 €/kk |
| Lainaa 20 000 euroa | 152 €/kk | 20 000 euroa | 207 €/kk | 20 000 euroa | 372 €/kk |
| Lainaa 30 000 euroa | 229 €/kk | 30 000 euroa | 310 €/kk | 30 000 euroa | 559 €/kk |
| Lainaa 40 000 euroa | 305 €/kk | 40 000 euroa | 414 €/kk | 40 000 euroa | 745 €/kk |
| Lainaa 50 000 euroa | 382 €/kk | 50 000 euroa | 518 €/kk | 50 000 euroa | 932 €/kk |
| * Arvio kuukausierästä on laskettu 4,5 % nimelliskorolla. | |||||
Yllä näet esimerkkejä yhteistyökumppaneiltamme saatavista lainoista sekä niiden kustannuksista.
- Asuntolainan nimelliskorko. Ennen vuotta 2022 asuntolainan nimelliskorko oli jopa alle prosentin. Viitekorko 12kk euribor oli miinuksella useita vuosia. Nyt euribor 12kk on noussut jopa yli kolmeen prosenttiin.
- Luottokortin nimelliskorko. Pankeissa luottokortin nimelliskorko on tyypillsiesti 3kk euribor + 7,00-13,00 %. Luottokorttien etuna on se, että niissä on monesti jopa 45 päivän koroton maksuaika. Jos maksat takaisin käyttämäsi rahat ennen tätä aikaikkunaa, ei sinun tarvitse maksaa korkoa lainkaan.
- Kulutusluoton nimelliskorko. Kulutusluoton nimelliskorko on tällä hetkellä useimmilla yhtiöillä jotakin 4,99 ja 20 prosentin välillä.
Lainojen nimelliskoron kilpailuttaminen
Kokonaiskuluiltaan halvin laina on mahdollista löytää helpoiten kilpailutuksen avulla.
Lainojen kilpailuttamisessa ilmoitat ensin haluamasi lainan tiedot. Oleellisia tietoja ovat lainan muoto, lainasumman määrä sekä takaisinmaksuaika.
Me kilpailutamme nämä tiedot puolestasi. Lähetämme hakemuksesi teenpäin lainoja tarjoaville yrityksille ja välitämme niiden perusteella vastaanotetut lainatarjoukset sinulle takaisin.
Lainojen omatoiminen selvittely ja eri yritysten palveluiden keskinäinen vertailu on usein hyvin vaivalloista ja aikaa vievää.
Kilpailuttamalla lainat voit kuitenkin hoitaa tämän prosessin nopeasti ja vaivattomasti. Et sitoudu lainojen kilpailutusta toteuttaessasi hankkimaan vielä mitään, eli kilpailutuksen voit tehdä myös pelkästään kokeilumielessä. Kilpailuta lainat nyt!
