Mitä tarkoittaa lainaloukku?

Lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.

Mitä tarkoittaa lainaloukku?

Lainaloukulla tarkoitetaankin tilannetta, jossa kotitaloudelle on kertynyt yksi tai useampi laina, josta tämä ei selviydy. Tämä tarkoittaa, että kotitalouden käytössä olevat nettotulot ja varat eivät riitä maksamaan velkoja. Usein velkaa kertyy huomaamatta, esimerkiksi kun eteen tulee yllättäviä menoja tai vaikea elämäntilanne.

Lainaloukku voi olla hyvin ahdistava kokemus ja lainaloukussa olijalle voi syntyä kiusaus jättää ahdistavat laskupinot avaamatta. Tämä on kuitenkin huono ratkaisu, ja lainaongelmaa kannattaa ottaa sarvista kiinni heti kuin tilanteen havaitsee. Näin se ei pääse kehittymään entistä pahemmaksi.

Miten lainaloukkuun joutuu?

Lainaloukkuun voidaan joutua useasta eri syystä. Esimerkiksi yksi suurempi lasku, auton hajoaminen tai muu yllättävä meno voi aiheuttaa tilanteen, jossa kotitalous joutuu ottamaan suurenkin määrän velkaa.

Toisaalta lainaloukkuun voi joutua myös siksi, että ostaminen on nykyään niin helppoa. Osamaksulla, luottokortilla tai kulutusluotolla voi helposti rahoittaa niin suuret kuin pienetkin hankinnat, ja sitä saattaa tulla ostaneeksi tavaraa, johon ei oikeasti olisi varaa.

Lainaloukkuun joutuminen on joka tapauksessa erittäin yleistä, eikä sitä kannata hävetä, vaan olennaista on pyrkiä pääsemään tilanteesta eroon. Jopa 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Tilastollisesti on siis todennäköistä, että sinunkin kadullasi asuu henkilöitä, jotka ovat lainaloukussa.

Miten lainaloukusta pääsee eroon?

Kun huomaa joutuneensa lainaloukkuun, ei kannata lannistua eikä varsinkaan jättää lainoja maksamatta. Tästä voi olla seurauksena luottotietomerkintä, joka aiheuttaa monenlaista harmia. Lisäksi maksamatta jääneet lainat kasvavat korkoa ja heikentävät edellytyksiä selvitä lainaloukusta.

Aluksi kannattaa pyrkiä hahmottamaan kokonaisuus, eli minkälaisia lainoja talouteen on kertynyt ja millaisilla ehdoilla. Onko kyseessä mahdollisesti useita lainoja, tai jokin erityisen korkeakorkoinen tai ehdoiltaan muuten huonompi laina. Entä onko lainojen lisäksi käytössä luottokortteja tai osamaksusopimuksia?

Seuraavaksi kannattaa tehdä laskelma, jossa on eritelty talouden tulot ja menot. Tämän voi tehdä esimerkiksi Excel-taulukossa tai perinteisesti ruutupaperilla.

Mikäli tulot ovat huomattavasti pienemmät kuin menot, on tilanne käymässä kestämättömäksi ja kannattaa toimia nopeasti. Toimimalla nopeasti helpotat tilannetta huomattavasti.

Kun tilanne on vielä hyvä

Mikäli kotitalouden taloudellinen tilanne vaikuttaa kohtuulliselta eli tulot ovat vain hieman pienemmät kuin menot, kannattaa pyrkiä karsimaan menoja. Erityisesti nykyään, kun vain harva maksuista tapahtuu käteisellä, voi menoja kertyä huomaamatta.

Käy läpi huolellisesti niin luottokorttimaksut, pankkikorttimaksut kuin käteisellä tapahtuvat maksutkin.

Kiinnitä huomiota erityisesti menoeriin, joista voit karsia. Tällaisia ovat yleensä esimerkiksi ulkona syöminen, suoratoistopalvelut ja äänikirjapalvelut, aikakauslehtien tilaukset sekä elokuvissa käyminen. Myös ruokakauppalasku kannattaa analysoida ja pohtia, olisiko siihen mahdollista vaikuttaa vaikkapa kauppaa vaihtamalla.

Kannattaa myös käydä läpi talouden sääsää, esimerkiksi mahdolliset rahastosijoitukset tai säästötili. Toisinaan käytössä voi olla rahaa, jonka olemassaoloa ei ole paniikissa muistanut. Näitä realisoimalla voi helpottaa tilannetta huomattavasti.

Yhdistelylaina voi auttaa lainojen järjestelyssä

Mikäli taloudella ei ole realistisia edellytyksiä selviytyä olemassa olevista lainoista nykyehdoilla, on usein järkevää hakea yhdistelylainaa. Tämän lainan tarkoituksena on rahoittaa uudelleen olemassa olevat lainat, luotot tai luottokorttivelka.

Useat korkeakorkoiset ja -kuluiset lainat pyritään järjestämään uudelleen yhdeksi, hallittavaksi ja edullisemmaksi kokonaisuudeksi.

Yhdistelylaina tarjoaa lähinnä hyötyjä

Jos menoja karsimalla on mahdollista selviytyä lainaloukusta ilman lainaa, kannattaa sitä pitää ensisijaisena vaihtoehtona. Mikäli sen sijaan tilanne on päässyt jo pahaksi, tarjoaa yhdistelylaina lähinnä hyviä puolia:

• Sinulla on aina vain yksi laina, josta olet vastuussa ja jota lyhennät
• Maksat vain yhden tilinhoitomaksun tai hallinnointimaksun
• Hahmotat jäljellä olevan velan helposti
• Voit sopia yhdistelylainan maksuajan yksilöllisesti lainanantajan kanssa
• Säästät yleensä korkokuluissa huomattavasti

Koska olemassa olevat lainavelvoitteesi yhdistetään ja maksat vain yhtä lainaa, on sinun yleensä huomattavasti helpompi hahmottaa velan kokonaissumma sekä kuinka kauan sinun kestää päästä velasta eroon. Lisäksi sinun ei tarvitse miettiä, missä järjestyksessä maksat lainoja pois eikä mikään laina jää roikkumaan lyhentämättömänä.

Lainojen yhdistely voi helpottaa niin taloudellisesti kuin henkisestikin.

Miten yhdistelylainan saa?

Yhdistelylaina on yleinen lainatyyppi, joka kuuluu useiden pankkien ja rahoituslaitosten valikoimaan. Sitä ei kuitenkaan myönnetä aivan kaikille. Helpoin tapa selvittää, onko oikeutettu yhdistelylainaan, on käyttää Summarumin tarjoamaa lainatyökalua, jolla kilpailutat eri lainanantajat. Sen avulla selvität hetkessä, minkälainen yhdistelylaina on mahdollinen juuri sinun tilanteessasi.

Vaikka sinulla olisi epäilyksiä, että yhdistelylaina ei ole tilanteessasi mahdollinen, kannattaa kilpailutus silti tehdä. Lainan kilpailutus ei nimittäin sido sinua millään tavalla ja saat samalla varmuuden asiasta. Voit myös tehdä kilpailutuksen verrataksesi mahdollisen yhdistelylainan korkoa ja kustannuksia olemassa oleviin lainoihisi.

Entä jos yhdistelylainaa ei myönnetä?

Jos sinun ei ole mahdollista saada käyttöösi yhdistelylainaa, on tarpeen miettiä muita ratkaisuja. Yksi vaihtoehto on pyrkiä neuvottelemaan luotonantajien kanssa, mikäli maksuaikaa olisi mahdollista pidentää. Tämä kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia eli sitä summaa, jonka lopulta maksat ostoksesta. Kuitenkin pienempi kuukausierä voi muuttaa tilannetta olennaisesti parempaan.

Ehdottomasti aina paras tapa on hankkia lisää tuloja. Myy nettikirpputorilla tavaroita, pyri hankkimaan sivutyö, tai mieti, onko sinulla jotakin osaamista, jonka voisit muuttaa rahaksi. Monilla meistä on kaapeissaan aarteita, esimerkiksi astioita, jotka voi muuttaa rahaksi.

Pikavippien hankkiminen olemassa olevien lainojen maksamiseksi on todella huono vaihtoehto, eikä siihen tule koskaan turvautua. Vaikka näitä lainoja on usein helppo saada, ne vain huonontavat tilannetta. Huomattavasti parempi vaihtoehto on olla yhteydessä Takuusäätiöön ja kysyä sieltä apua tilanteeseen.

Takuusäätiö auttaa velkaantunutta

Valtakunnallinen sosiaalialan järjestö Takuusäätiö on perustettu tukemaan ihmisten raha-asioiden hallintaa sekä velkojen hoitoja. Takuusäätiö tarjoaa esimerkiksi velkaneuvontaa. Kaikki takuusäätiön palvelut ovat maksuttomia asiakkaille ja yhteydessä voi olla matalalla kynnyksellä.

Mikäli sinun ei ole mahdollista saada yhdistelylainaa kilpailutuksen kautta, kannattaa tiedustella apua Takuusäätiöltä. Säätiö nimittäin myöntää tietyissä tilanteissa takauksen järjestely- eli yhdistelylainaan. Koska lainan vakuutena on Takuusäätiön takaus, on korko hyvin edullinen.

Mikäli otat vastaan Takuusäätiön myöntämän lainan, sinusta tulee samalla sekä pankin että Takuusäätiön asiakas. Koska Takuusäätiön takaus on tarkoitettu maksuvaikeuksissa oleville ihmisille, se on usein mahdollista saada, vaikka henkilöllä olisi maksuhäiriömerkintä tai ulosottovelkaa.

Kannattaa siis olla rohkeasti yhteydessä Takuusäätiöön.

Lainaloukusta on mahdollista selvitä

Lainaloukulla tarkoitetaan tilannetta, jossa kotitalous on syystä tai toisesta kykenemätön selviämään lainoistaan. Usein tilanne ei ole ratkaistavissa pelkästään menoja leikkaamalla. Lainaloukku on yleensä ahdistava kokemus ja saattaa herättää jopa reaktion jättää lainat maksamatta. Lainaloukusta on kuitenkin mahdollista selvitä ja monet ovatkin selvinneet.

Jos huomaat olevasi lainaloukussa, kannattaa toimia heti. Katsaus omaan talouteen auttaa yleensä hahmottamaan, kuinka pahaksi tilanne on kertynyt. Mikäli et hahmota tilannetta itse, ota yhteyttä Takuusäätiöön tai muuhun asiantuntijatahoon. Näiden kautta saat maksutonta neuvontaa ja tukea. Pyri myös lisäämään tuloja tai vähentämään menoja, mikäli mahdollista.

Mikäli velkaa on kertynyt jo isompi summa ja erityisesti mikäli sitä on kertynyt useille eri tahoille, yhdistelylaina voi tuoda avun tilanteeseen.

Kuten kaikki lainat, myös yhdistelylainan voi kilpailuttaa esimerkiksi Summarumin tarjoamalla helppokäyttöisellä työkalulla. Yksi laina on monella tapaa parempi kuin useampi kallis laina ja auttaa myös hahmottamaan kokonaistilanteen.

Muita aiheeseen liittyviä sivuja