Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos lainakulut pienenevät yhdistämisen myötä. Mutta aina lainojen yhdistäminen ei onnistu. Se, että lainaa ei myönnetä, voi johtua useammasta syystä. Lainan epäämisen taustalla voi olla lainanottajasta johtuvat tekijät, lainanmyöntäjän näkemykset ja se, kuinka yleistä taloustilannetta arvioidaan.
Alla on tietoa muutamista tekijöitä, jotka voivat estää lainan saannin tai sen, että miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.
Mihin haet lainaa?
Lainaa hakiessa kannattaa pohtia sitä, miksi haet lainaa. Mikä on lainan käyttötarkoitus? On syytä pohtia myös, kuinka hyvin pystyt selviytymään lainan takaisinmaksusta jos työtilanne heikkenee tai lainakorot nousevat.
Voit myös kysyä itseltäsi, lainaisitko itse rahaa samassa tilanteessa olevalle henkilölle.
Miksi lainaa ei välttämättä myönnetä
Se, että lainaa ei mahdollisesti myönnetä vaikuttavat useammat tekijät. Ohessa muutamia keskeisiä seikkoja, jotka voivat johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen:
- lainanottajan liian suuret menot
- satunnaiset tulot ja lainanottajan työtilanne
- yleinen taloustilanne ja nousevat kulut
- lainanottajan holtiton rahankäyttö
- lainanottajalla on maksuhäiriömerkintä
- haetaan liian suurta lainaa
- ”väärä” ajankohta tai kohde
- lainanantajan näkemykset
Osa edellä mainituista tekijöistä riippuu lainanhakijasta itsestään. Mutta oma osansa on myös lainanantajalla ja ulkoisilla tekijöillä, kuten yleisellä taloustilanteella. Tässä mielessä lainan saaminen tai lainan hylkääminen on eri tekijöiden summa.
Lainanottajan liian suuret menot
Lainaa myönnettäessä arvioidaan lainanottajan takaisinmaksuvalmius. Useimmiten ongelmana eivät ole tulot, vaan suuret menot. Se, että millaiset lainanhoitokulut tulisivat olemaan on merkitystä. Tähän ei vaikuta vain lainanlyhennykset vaan myös muut menoerät.
Kaikilla meistä on pakollisia kuluja asumisesta, ruuasta, sähköstä ja muista tarpeelliseksi katsotuista menoista. Jos menot ylittävät tulot, on haasteellista saada lainaa tai vakuuttaa lainanantajaa siitä, että laina maksetaan takaisin.
Nousevat kulut ja inflaatio
Eläminen maksaa. Yleiset kustannukset ovat nousseet muun muassa inflaation, energian hinnannousun ja yleisesti yleisen hintatason nousun myötä. Tuloista voi ainoastaan osa mennä lainanhoitokuluihin, osa pitää jättää muihin pakollisiin menoihin.
Kulutustottumukset ja nouseva kulut vaikuttavat siihen, kuinka yksittäinen ihminen voi selviytyä lainoistaan.
Holtiton rahankäyttö
Vielä jos luotonottaja on holtiton rahankäyttäjä, niin ei ole mikään yllätys, että uusien lainojen ottaminen vaikeutuu entisestään tai suunniteltua yhdistelylainaa ei myönnetä. Rahaa saadaan helposti kulutettua erilaisiin kohteisiin hetken mielijohteesta.
Rahankäytön holtittomuus ja liian suuret menot pitäisi pystyä karsimaan. Henkilökohtainen talous pitäisi olla vakaalla pohjalla, jotta lainaa voitaisiin myöntää.
Haetaan liian suurta lainaa
Lainan ottaminen on helppoa, mutta maksaminen vaikeaa. Sanotaanhan, että laina on veli otettaessa ja veljenpoika maksettaessa.
Lainamäärä pitäisi suhteuttaa henkilön maksuvalmiuteen ja tuloihin. Liian suuri lainamäärä nähdään riskinä. Jos haettu laina on liian suuri, sitä ei välttämättä myönnetä.
”Väärä ajankohta”
Se, milloin lainaa haetaan vaikuttaa lainan myöntämiseen. Vaikka muutama vuosi sitten olisi saanut haettua suuremman lainan, nyt tuo saman suuruisen lainanhakeminen ei välttämättä onnistu. Rahoitusmarkkinoilla huomioidaan kohonnut korkotaso ja inflaatio sekä ylipäätään epävakaat ajat.
Jos haettava laina tai yhdistelylaina on liian suuri luotonantaja voi katsoa, että lainaan sisältyy liian suuri riski. Tällöin lainan saaminen tyssää tuohon.
Maksuhäiriömerkintä
Luottojen saantiin vaikuttaa merkittävästi maksuhäiriömerkintä. Merkinnän taustalla on se, että et ole maksumuistutusten ja perintäkirjeiden jälkeenkään maksanut laskua. Yksittäisestä maksusta tehty maksuhäiriömerkintä poistuu nykyisin nopeasti, kun maksamatta olevat maksut ja perintäkulut maksaa pois.
Jos maksuja on kertynyt enemmän, asioiden hoitaminen vaikeutuu. Lainanantaja voi pitää ehtona sitä, että maksuhäiriömerkintöjä ei ole. Voit pohtia asiaa myös siten, että myöntäisitkö itse lainaa henkilölle, joka ei ole selviytynyt aikaisemmista maksuista.
Mihin lainaa haetaan?
Se, mihin lainaa haetaan vaikuttaa myös siihen, kuinka lainahakemukseen suhtaudutaan. Jos haettava rahamäärä ei mene aiempien luottojen maksamiseen vaan kohdistuu uusiin menokohteisiin, ei lainaa välttämättä myönnetä tai yhdistelylainaa myönnetä.
Tämä on ihan järkeenkäypää, sillä jos menot vain lisääntyvät uusien myönnettyjen lainojen myötä, ei ole järkevää myöntää lainaa. Tämän vuoksi se, mihin lainaa otetaan vaikuttaa siihen, miten todennäköisesti laina mahdollisesti myönnetään.
Ohjeet, jos yhdistelmälainaa ei myönnetä
Jos lainaa ei myönnetä, aina voi parantaa omaa taloudenpitoa. Asiat voi tehdä paremmin. Ohessa muutama kohta, jotka kannattaa muistaa:
1. pidä kirjaa menoista
2. karsi turhia menoja
3. maksa kalleinta lainaa pois
Menojen kirjaaminen auttaa taloudenpidossa. Turhien menojen karsiminen säästää rahaa tärkeämpiin kohteisiin tai säästöön. Kalleimpien lainojen maksaminen vähentää nopeasti lainakuluja.
Kaikki asiat eivät ole järjestetty lainanhakemisen osalta
Lainaa ottaessa tarvitaan vakuuksia tai takaajia, joskus näitä molempia. Lainanantajan intressinä on saada lainattu rahasumma takaisin. Jos vakuudet tai takaajat puuttuvat lainansaanti vaikeutuu. Erilaisia kulutusluottoja ja luottokortteja voi saada myös ilman vakuuksia, mutta tuolloin korot ovat suurempia.
Myös puutteellinen lainahakemus voi vaikuttaa siihen, että lainaa ei myönnetä. Kannattaa siis selvittää, mitkä ovat lainaehdot ja täyttyvätkö ne.
Epävarmat tulot ja työtilanne
Se, että lainaa ei myönnetä, voi johtua siitä, että lainanantaja on epävarma siitä, miten lainanottaja tulee selviytymään lainanmaksusta. Lainanmaksuun liittyvät epävarmuustekijät liittyvät yleensä lainanottajan työtehtäviin ja siihen, miten vakaalta työt vaikuttavat.
Jos tulot ovat satunnaisia eikä ”vakaata” kuukausipalkkaa ole, voi lainan saanti tai lainojen yhdistäminen olla hankalampaa. Ilman säännöllisiä palkkatuloja lainanottajan tulovirtaa ei voida kovinkaan luotettavasti arvioida.
Satunnaiset tulot
Syynä lainan tai yhdistelmälainan epäämiselle voi olla hakijan satunnaiset tulot. Satunnaisuus tuo epävarmuutta. Jos tulot ovat kiinni ainoastaan satunnaisista tuloista, voi lainanottajalle voi tulla epävarmuutta lainanmyöntämiseen.
Tällöin pohditaan taas sitä, että selviytyykö hakija ottamastaan lainasta. Epävarmuutta ja satunnaisuutta voivat lisätä työtehtävien luonne.
Lainanantajan näkemykset ja yleinen taloustilanne
Lainan saantiin vaikuttaa yleinen taloustilanne. Nousukaudella lainaa myönnetään ehkä helpommin. Laskukaudella lainoja myönnetään kitsaammin ja korkeammalla korolla. Siinä vaiheessa, kun taloustilanne heikkenee rahoittajat huomioivat entistä enemmän luottotappioiden vaaran.
Korot nousevat ja vallitsevat korkotaso vaikuttaa myös niihin laskelmiin, joita tehdään myönnettävien lainojen osalta. Käytännössä aiemmin vallinneesta nollakoroista on siirrytty nouseviin korkoihin, jotka voivat vielä tästäkin tilanteessa nousta.
Miten lainanottaja selviytyy nousevista koroista?
Lainanottajan osalta maksukykyä arvioidaan erilaisten laskelmien kautta. Se, että henkilö selviytyy nykyisellä korkotasolla lainoistaan ei tarkoita sitä, että hän selviytyisi lainan maksusta tulevaisuudessa. Miten käy siinä vaiheessa, jos korko nousee merkittävästi?
Nykyinen korkotaso voi vaikka tuplaantua tai nousta vieläkin enemmän. Esimerkiksi kolmisen kymmentä vuotta sitten korot olivat normaaleissa asuntolainoissa yleisesti 15-20 prosentin välillä.
Yhdistelylainaa ei myönnetä
Se, että yhdistelmälainaa ei myönnetä voi johtua siis useammasta tekijästä. Lainojen ehdot voivat olla sellaiset, että lainojen yhdistäminen ei ole mahdollista. Siinä tapauksessa, että lainaa ei myönnetä voi tietenkin yrittää hakea lainaa toiselta rahoitusliikkeeltä.
Oleellisempaa on pyrkiä saattamaan oma talous sellaiseen kuntoon, että vakuuttaa sekä taloudenpidon että oman henkilökohtaisen taloutensa osalta sen, että on luotettava lainanottaja, joka maksaa ottamansa lainansa takaisin.
Ulkoisiin tekijöihin et voi vaikuttaa
Aina et tietenkään voi vaikuttaa ulkoisiin tekijöihin, joiden vuoksi lainan saanti on vaikeutunut. Tällöinkin on järkevää pyrkiä karsimaan menoja ja varmistaa, että mahdollistaa tilaisuuden tullen lainansaannin.
Tämän vuoksi olemassa olevat lainat pitää hoitaa maksuehtojen mukaisesti tai sitten neuvotella jo olemassa olevien lainanantajien kanssa maksuohjelmasta. Tämä kannattaa tehdä hyvissä ajoin, ennen kuin maksut erääntyvät tai päätyvät ulosottoon.
