Lainojen yhdistely

Mitä lainojen yhdistely tarkoittaa käytännössä?

Lainojen yhdistely tarkoittaa jo olemassa olevien lainojen yhdistämistä yhdeksi kokonaisuudeksi. Lainojen yhdistämisellä tähdätään saavuttamaan mm. seuraavat edut:

• Talouden hallinnan helpottaminen
• Alhaisemmat korkokulut
• Pienemmät maksuerät kuukausittain
• Yhtenäisemmät ehdot

Lainojen yhdistely netissä onnistuu näin

Summarum lainavertailutyökalu on kehitetty kannaltasi mahdollisimman helpoksi. Kun tavoitteenasi on lainojen yhdistely, toimi näin:

1. Täytä hakemus sivustollamme. Ilmoita toivottu summa, laina-aika ja omat tietosi.
2. Lähetä hakemus meille.
3. Me välitämme sen yhteistyökumppaneillemme. Saat ensimmäiset lainatarjoukset nopeasti sähköpostiisi.
4. Vertaile tarjouksia kaikessa rauhassa.
5. Valitse sopivin vaihtoehto ja solmi sopimus rahoitusyhtiön kanssa.

Sinun ei ole mikään pakko valita tarjouksista mitään. Tarjousten hakeminen ja saaminen Summarumin kautta eivät siis vielä sido sinua mihinkään.

Kenelle lainojen yhdistely sopii?

Käytännössä lainojen yhdistely sopii kaikille, joille on kertynyt lainoja entuudestaan. Jotta voit saada tarjouksia kauttamme, on sinun täytettävä seuraavat ehdot:

• Olet vähintään 18-vuotias
• Sinulla on säännöllisiä tuloja.
• Maksutietosi ovat puhtaat.
• Asut vakituisesti Suomessa.

Lainojen yhdistely tuo säästöjä

Joskus elämässä voi käydä niin, että pieniä lainoja, luottoja ja osamaksuja kasaantuu isoksi pinoksi. Näistä kaikista pitää maksaa myös niihin liittyvät kulut. Tämä on lainan ottajan kannalta epäedullista, sillä useamman luoton tai lainan kulut kertaantuvat hyvin nopeasti erittäin kalliiksi kuukausittaiseksi menoeräksi.

Mikä pahinta, kulujen takana itse laina lyhenee erittäin hitaasti. Helppo tapa säästää kustannuksissa on lainojen yhdistely. Kun lainat yhdistetään, maksat yhtä korkoa yhdestä summasta ja ainoastaan siihen liittyvät kulut, kuten tilinhoitomaksut ja laskutuslisät. Lainojen uudelleenjärjestely säästää sinulta sievoisiakin summia rahaa vaivattomasti.

Pysyt myös paljon paremmin kartalla itse siitä, paljonko kuluja luottojen yhdistely sinulle aiheuttaa. Lainojen yhdistämisellä voit säästää ainakin seuraavissa menoerissä:

• Laskutuslisät
• Tilinhoitomenot
• Korot (tapauskohtaisesti)Hyöty tulee talouden säästönä, talouden tasapainona ja mielenrauhana

Talouden hallinta on tärkeä kansalaistaito. Kun lainoja tai luottoja on kasaantunut runsaasti, voi niiden kokonaisuutta olla vaikea hahmottaa.

Mitä enemmän lainoja on, sen vaikeampaa on hahmottaa mielessään, milloin oli minkäkin lainan takaisinmaksun eräpäivä ja mikä sen konkreettinen hinta on pitkässä juoksussa.

Näin lainojen yhdistely tapahtuu

Lainojen yhdistely ei ole monimutkainen prosessi, mutta se vaatii luonnollisesti hieman tutkimustyötä ja vakaata harkintaa. Lainojen yhdistelyä ei kannata tehdä vain lainojen yhdistämisen ilosta, vaan sen tulee olla tulos hyvästä harkinnasta. Sen kautta voit päästä eroon veloista nopeastikin, joten suunnitelmallisuus kannattaa.

Näillä neljällä vaiheella onnistut löytämään parhaan vaihtoehdon, joilla lainojen siirto toiseen pankkiin yhdistämällä onnistuu.

1. Tutki nykyisten lainojesi kokonaisuus

Ennen lainojen yhdistelyä on erittäin tärkeää selvittää, millainen nykyisten lainojesi tilanne on. Etenkin jos lainoja on paljon, joudut tekemään sen eteen ehkä isonkin työn.

Se on kuitenkin pitkän päälle kannattavaa, päädyitpä yhdistämään lainasi tai et. Jokaisella lainalla on omat kulunsa ja korkonsa ja voi lähes varmasti sanoa, että sinulta ei löydy kahta samanlaista lainaa samoilla ehdoilla.

Ensimmäisenä sinun tulee selvittää lainojesi kokonaismäärä ja niihin kohdistuvien kuukausittaisten ja vuosittaisten menojen kokonaisuus. On myös hyvä selvittää, mille aikavälille lainasi ovat jakautuneet: onko sinulla pitkäaikaista vai lyhytaikaista velkaa ja kuinka paljon kutakin.

Lainalaskuri on hyvä tapa selvittää lainan kuluja, kuten korkoja ja muita menoja. Lopputuloksena saat selville:

• Jäljellä olevien lainojesi kokonaismäärän
• Lainojesi kokonaiskulut
• Lainojesi korkojen kokonaisuuden
• Mille ajalle lainasi tällä hetkellä ovat jakautuneet

2. Paljonko kuukaudessa jää käteen?

Nyt olet selvittänyt, paljonko lainasi sinulle kuukaudessa kustantavat. Seuraavaksi on hyvä tehdä vielä katsaus siihen, millaiset tulosi todellisuudessa ovat.

Laske siis kuukausittaiset menosi: mitä menee vuokraan, mitä menee ruokaan ja muihin elämän ylläpidon kustannuksiin. Laske tämä luku ilman, että huomioit lainoihin menevää osuutta.

Kun kuukausittaiset menosi hahmottuneet, tiedät summan, mitä sinulle jää tuloistasi käteen kuukausitasolla. Näin ollen saat myös paremman käsityksen siitä, kuinka suuri prosentti käytettävissä olevasta rahastasi sulaa lainoihin ja paljonko lainojen yhdistely voisi tuota summaa vähentää, kun ryhdyt hakemaan uutta lainaa.

3. Etsi sopiva laina yhdistelylle

Kun olet saanut selville lainojesi todellisen kustannuksen ja lainamäärän, voit ryhtyä etsimään sille korvaavaa lainaa. Käytännössä siis sellaista lainaa, jolla voit maksaa pois kaikki aiemmat velkasi ja keskittyä tämän jälkeen maksamaan tätä yksittäistä lainaa, jonka kuluista, koroista ja eräpäivistä pystyt pystymään helpommin kärryillä.

Muista, että lainoja ei kannata yhdistää yhdistämisen ilosta, vaan sinun tulee vakaasti harkita, millainen laina sinun kannattaa ottaa. Suurempia kuluja sisältävää lainaa ei kannata missään nimessä ottaa aiempien monien lainojenkaan tilalle.

Sinun onneksesi lainoja voi nykyään kilpailuttaa, joka helpottaa hyvän lainan saantia omien lainojensa yhdistämiselle. Lainojen vertailuun voit käyttää Summarumin lainanvertailuun tarkoitettua laskuria, jonka löydät sivuiltamme.

Lainojen yhdistäminen voi koskea esimerkiksi näitä

• venelaina
• osamaksut verkkokaupoista
• autolaina

4. Huomioi lainoittajan riskiä vähentävät tekijät

Kun joku myöntää sinulle lainaa, eli luottoa, tulee hän ottaneeksi vähintään jonkinasteisen riskin. Tämä ei johdu sinusta, vaan lainaa antava taho haluaa varmistua mahdollisimman tehokkaasti siitä, että hän myös saa saatavansa pois sovitun koron kera.

On olemassa keinoja, joilla voit alentaa uuden lainasi kokonaiskustannusta. Esimerkiksi seuraavilla tavoilla pystyt vähentämään lainoittajan riskiä ja siten luoton kustannuksia:

• Vakuudet
• Rinkkaishakija

Yllä ovat tyypillisimmät tilanteet, joissa voit saada lainallesi hieman matalammat kulut. Vakuudet voivat olla esimerkiksi asunto-osake tai osakkeet, jos sinulle on kertynyt salkkuun omistusosuuksia.

Voit hakea lainaa myös rinnakkaishakijan kanssa, jolloin saman lainapaperin allekirjoittaa käytännössä kaksi ihmistä. Jos toimit itse varsinaisena hakijana, voi rinnakkaishakijaksi tulla esimerkiksi puolisosi. Silloin lainojen yhdistely onnistuu myös suuremmalle summalle.

Ole tarkkana näiden kanssa

Äskeinen esimerkki saattoi kuulostaa siltä, että tulisit maksaneeksi vähemmän kuin aiemmin, mutta tämä ei välttämättä aina pidä paikkaansa. Vaikka kuukausitasolla kustannus vähenisi, voi lainan todellinen kustannus kasvaa.

Jos Eetvartin aiemmat lainat oli jaettu esimerkiksi 4,5 vuoden haarukalle, tulee hän esimerkissä maksaneeksi todellisuudessa yhdistelyn jälkeen huomattavasti enemmän.

Yleinen sudenkuoppa on siis astua kuukausitason miinaan. Kannattaa muistaa etenkin korkeakorkoisten lainojen kohdalla, että mitä pidemmälle ajalle ne otat, sen suuremmaksi kustannukset kasvavat.

Tämä nousu perustuu samaan asiaan kuin esimerkiksi osakemarkkinoilla pyhäksi julistettu korkoa korolle -ilmiö: pitkä aikaväli on ystävä osakemarkkinoilla, ja toisaalta se on ystävä myös lainamarkkinoilla.

Katso siis, että säästät aina myös kokonaiskustannuksessa, sillä korot kasvavat eksponentiaalisesti sen mukaan, miten pitkä laina on.

Muista, että vain todellinen vuosikorko ottaa huomioon nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset. Etenkin suurissa ja pitkissä lainoissa niissä voi olla todella valtava ero.

Älä ajaudu kierteeseen

Nykyään lainan saaminen on tehty helpoksi. Lisäksi jokaisella puodilla on omat osamaksuvaihtoehtonsa ja pankit tuovat luottokortteja melkein konttorilta kotiovelle saakka, jotta pystyvät samaan osuutensa lainamarkkinoiden siivusta.

Vaikka helposti irtoavaa rahaa on saatavilla joka paikasta, muista kaikessa huumassa, että lainat eivät nosta kuukausitulojasi. Jos sinulla jää ylimääräistä kuukaudessa tällä hetkellä, voit muutamilla luotoilla ja lainoilla ajaa itsesi nopeasti tilanteeseen, jossa saamasi kuukausitulo ei enää riitäkään kustantamaan kaikkea otettua velkaa.

Siinä missä laskuri kannattaa olla kädessä lainoja yhdistäessä, parhaiten vältät tilanteen, jos pidät laskuria kädessä jo ennen sitä. Tärkeää on pitää huoli taloudesta niin, että olet realisti jokaisen kiertoon laittamasi euron suhteen.

Mitoita laina-aika oikein

Älä myöskään aja itseäsi lainan kanssa liian tiukalle. Liian lyhyt laina-aika voi ajaa taloutesi erittäin ahtaalle, kun kuukausierät ovat korkeita. Toisaalta, jos laina-aika on mitoitettu liian pitkäksi, tulet maksaneeksi valtavasti kuluja ja korkoja.

Tärkeintä onkin löytää kultainen keskitie, optimaalinen laina. Pienten lainojen yhdistäminen on oikea ratkaisu silloin, kun selviydyt siitä taloutesi rajoissa, mutta et myöskään maksa itseäsi kipeäksi koroilla ja kuluilla.

Esimerkkejä vaihtoehdoista

Yllä näet esimerkkejä siitä millaisia vaihtoehtoja lainojen yhdistely voi sisältää.

Lainojen yhdistely kokemuksia

Netistä löytyy paljon lainojen yhdistely kokemuksia. Kokemuksista on poimittavissa muutamia toistuvia asioita, joita tässä kappaleessa pyritään esittelemään.

Ensimmäisenä lainojen yhdistely on kokemuksien perusteella auttanut useita asiakkaita, joilla on ollut jo valmiiksi useita kalliita luottoja takaisin maksettavana.

Lainojen yhdistely on tällaisissa tapauksissa saattanut tiputtaa lainojen korkoa sekä lisäksi selkiyttää asiakkaiden henkilökohtaista talouden hallintaa.

”Voin sanoa kokemuksesta, että järjestely kannattaa ja sillä konstilla pääsee taas raha-asioissa ”kärryn ohjaimiin” eikä ole tuuliajolla.”

Edellä mainittujen positiivisten kokemusten lisäksi netistä on löydettävissä myös asiakkaita, jotka kokivat ettei järjestelylaina tuonut riittävää taloudellista apua.

Yhdistävä tekijä näissä kokemuksissa oli valtaosassa, ettei asiakas muuttanut kulutuskäyttäytymistään, joka alun perinkin oli velkaantumiseen johtanut.

Mikäli henkilön päättää yhdistää lainat, tulisi hänen olla tarkkana ettei henkilökohtainen elintaso nouse, mikäli kuukausittain jääkin velkojen lyhentämisestä vielä yli riittäviä rahasummia.

Vanhojen lainojen yhdistely

Yhdistelylainan avulla voit siis yhdistää vanhat lainasi yhdeksi. Vanhojen lainojen yhdistely onnistuu helposti netin kautta. Täyttämällä yhden lainahakemuksen voit saada tarjouksia kymmeniltä eri lainantarjoajilta.

Yhdistä vanhat lainasi Summarumin palveluiden avulla jo tänään ja saat tarjouksia alkaen 4,5 prosentin korkotasolla. Olemme käsitelleet aihetta myös artikkelissamme Lainaa velkojen maksuun.

Mitä tehdä, kun lainojen yhdistely ei onnistu?

Lainan tarjoaja toteuttaa yleensä lainan myöntämispäätöksen perustuen hakijan arvioituun riskitasoon. Tämän johdosta lainojen yhdistelyä haettaessa onkin aina olemassa mahdollisuus ettei lainaa myönnetä. Syitä kielteiseen lainapäätökseen voivat olla esimerkiksi

• Aiemmat talousvaikeudet
• Liian suuri lainasumma
• Riittämättömät kuukausitulot

Yleisimmät syyt kielteiseen lainapäätökseen liittyvät siis aiempiin talousvaikeuksiin tai liian korkeaan lainasummaan suhteessa hakijan kuukausituloihin.

Miten lainan hakijan kannattaa sitten toimia, mikäli lainojen yhdistely ei onnistu?

1. Ensimmäisenä sinun kannattaa miettiä olisiko lainaa mahdollista hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Lainanhaku rinnakkaishakijan kanssa usein helpottaa lainan saamista, sillä rahoituksen takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä yhden sijaan.
2. Toinen vaihtoehto tällaisessa voi olla se, että sisällytät uuteen lainaan ainoastaan osan lainoistasi. Mikäli sinulla on esimerkiksi neljä aiempaa lainaa, voit kielteisen lainapäätöksen saatuasi yrittää yhdistää niistä esimerkiksi kolme.

Näin toimimalla voit helpottaa talouden hallintaasi siitä huolimatta, että lainojen yhdistely ei vielä katakaan jokaista lainaa.

Lainojen yhdistely – Usein kysytyt kysymykset

Muita aiheeseen liittyviä sivuja