Lainaa asumisoikeusasuntoon

Hae lainaa asumisoikeusasuntoon

Asumisoikeus voi olla sinulle hyvä vaihtoehto, jos etsit vuokra-asumista tasokkaampaa vaihtoehtoa, mutta omistusasuminen ei syystä tai toisesta sovi sinulle. Asumisoikeusasunto on hyvä vaihtoehto myös silloin, jos elämään tulee yllättäviä muutoksia etkä halua sitoa satoja tuhansia omistusasuntoon. Asumisoikeusasuntoon on mahdollista hakea lainaa.

ASO-asunnot ovat muuttovalmiita koteja keskeisellä sijainnilla. Asunnon kokoa ei ole rajoitettu, joten voit kerralla hankkia itsellesi elämäntilanteeseesi sopivankokoisen kodin.

Mitä asumisoikeus tarkoittaa?

Asumisoikeusasunto (ASO-asunto) on asumismuoto omistusasunnon ja vuokra-asunnon väliltä. Siinä yhdistyvät omistusasunnon turvallisuus ja vuokralla asumisen helppous ja huolettomuus. Asumisoikeusasunnon asukas omistaa asumisoikeuden rakennuttajayhtiön omistamaan asuntoon. Asukas pääsee pienellä pääomalla kiinni ASO-kotiin ja saa käytännössä elinikäisen asumisoikeuden asuntoon.

Vuokralla asumiseen verrattuna etuna on, että asukas ole riippuvainen vuokranantajan suunnitelmista eikä tarvitse pelätä, että vuokranantaja voi irtisanoa asunnon melkein milloin vain. ASO-asunnon käyttövastike on myös usein vapailla markkinoilla oleviin vuokra-asuntojen vuokriin verrattuna edullisempi.

Asumisoikeusasuntojärjestelmä on ollut Suomessa käytössä 1990-luvulta lähtien. Malli tähän asumismuotoon tulee Ruotsista, jossa asukkaat omistavat talot yhdistystensä kautta. Suomessa omistajina toimivat niin sanotut yleishyödylliset asuntoyhteisöt, jotka rakennuttavat asunnot valtiolta saamallaan korkotukilainalla ja asukkaiden maksamilla asumisoikeusmaksuilla.

Vuosittain Suomessa rakennetaan 2 000-3 000 uutta asumisoikeusasuntoa. Mikäli olet kiinnostunut muuttamaan ihan uuteen asumisoikeusasuntoon, sinulla on mahdollisuus muokata asuntoasi itsellesi mieleiseksi esimerkiksi vaikuttamalla tulevan asuntosi pintamateriaalivalintoihin.

Kuka voi saada asumisoikeusasunnon?

Asumisoikeusasuminen soveltuu kaikenikäisille. Voit hakea ASO-asuntoa, kun tietyt hankintakriteerit täyttyvät.

• Kaikki 18 vuotta täyttäneet voivat hakea asumisoikeusasuntoa.
• Tulot eivät ole este asunnon saamiselle.
• Hakijalla ei saa olla samankokoista omistusasuntoa samalla alueella eikä varallisuutta hankkia sellaista.

Asumisoikeusasuntoihin on jatkuva haku, ja asuntoa haetaan kunnalta saatavan järjestysnumeron perusteella.

Järjestysnumeron hakeminen on maksutonta, eikä se vielä sido sinua mihinkään. Järjestysnumeron voi hakea useammasta kunnasta, mutta numero tulee hakea jokaisesta kunnasta erikseen.

Poikkeuksen tähän tekee Helsingin seutu sekä KUUMA-kunnat (Helsinki, Espoo, Vantaa, Hyvinkää, Järvenpää, Kerava, Kirkkonummi, Mäntsälä, Nurmijärvi, Porvoo, Pornainen, Sipoo,
Tuusula ja Vihti), joilla on yhteinen järjestysnumero.

• Järjestysnumeroita voi olla myös useita samassa kunnassa. Jos sinulla on jo järjestysnumero, mutta et ole varma onko se voimassa, voit tiedustella asiaa kaupungin- tai kunnan asuntotoimesta, mistä olet numeron hakenut.
• Voidaksesi saada asumisoikeusasunnon sinun tulee olla 18 vuotta täyttänyt. Asumisoikeusasuntojen hakijoille ei ole määritetty tulorajoja, mutta sen sijaan on varallisuusraja sekä niin sanottu tarve-ehto.
• Hakemusta tehdessäsi kannattaa huomioida, että sinulla ei saa olla hakualueella kohtuullisen tasoista omistusasuntoa tai varoja sellaisen hankkimiseen. Varallisuusraja on sidoksissa asumisoikeusmaksuun. Voit arvioida oman varallisuusrajasi, jonka saat laskemalla pääsääntöisesti 3,33 x asomaksu.

Ei kuitenkaan kannata lannistua, jos tarve-ehdot eivät osaltasi täyty, sillä mikäli tarve-ehtoja täyttäviä hakijoita ei johonkin asuntoon ole, niin asumisoikeus voidaan myydä myös tarve-ehtoja täyttämättömälle hakijalle. Tällaisissa tapauksissa kannattaa kääntyä omistajayrityksen asiantuntijan puoleen.

Varallisuusrajat eivät koske 55 vuotta täyttäneitä, vaan he voivat halutessaan muuttaa myös omistusasunnosta asumisoikeusasuntoon. Asumisoikeusasuntojen ehtoihin kuuluu myös, että sitä tulee käyttää omana vakituisena asuntona.

Erillisellä luvalla asunnon saa vuokrata toiselle korkeintaan kahdeksi vuodeksi. Näin voit toimia esimerkiksi, jos joudut tilapäisesti muuttamaan toiselle paikkakunnalle työn, opiskelun tai muun perustellun syyn vuoksi.

Talon omistaja ei voi irtisanoa asumisoikeussopimustasi, mikäli maksat laskut ja käyttäydyt asiallisesti, joten käytännössä sinulla on elinikäinen oikeus asua asunnossa. Asumisoikeuden haltijana sinä voit kuitenkin myydä asumisoikeuden, vaihtaa asunnon toiseen tai antaa sen perinnöksi.

Kannattaa huomioida, että asumisoikeusasuntoa ei voi lunastaa omaksi.

Miten asumisoikeusasuntoa haetaan?

Asumisoikeusasuntoja on yleensä suuremmissa kunnissa ja kaupungeissa. Monissa kunnissa asumisoikeusasunnot sijaitsevat miellyttävissä kaupunginosissa, joissa vuokra-asuntojen tarjonta on vähäistä. Myös asuntojen kunto on usein selvästi parempi asumisoikeustaloissa kuin mitä näkee niissä kohteissa, joita vuokrayhtiöt tarjoavat.

Asuntoja tarjoavat yhtiöt tiedottavat yleensä vapautuvista asunnoista laajalti erilaisilla asuntojen myynti- ja vuokraussivustoilla. Ilmoituksista käy ilmi asunnon sijainti sekä hintatiedot. Asuntohakemuksen tekeminen ei yleensä sido vielä mihinkään, joten asunnon voi aina tarkistaa ennen kuin sitoutuu ottamaan sen vastaan.

Voit etsiä vapaita kohteita esimerkiksi verkossa kirjoittamalla hakusanaksi asumisoikeusasunto. Asuntoilmoituksissa on tarkempia tietoja vapautuvista asunnoista, ja lisätietoja asunnoista ja kohteista kannattaa kysyä ottamalla yhteyttä asuntoa tarjoavan yrityksen myyntineuvottelijaan.

Voit myös hakea rakennuttajaomistajien taloista toiveidesi mukaisia asuntoja, jotka eivät juuri tällä hetkellä ole vapaita. Asumisoikeushakemus on voimassa määräajan, ja voit uusia hakemuksen täyttämällä uuden hakemuksen.

Prosessin eteneminen

Asuntoa välittävä yritys lähettää sinulle tarjouksen, kun toiveitasi vastaava asunto vapautuu. Saat luonnollisesti mahdollisuuden tutustua asuntoon ennen lopullista päätöstäsi. Voit kieltäytyä sinulle tarjotusta asunnosta, mutta useamman kieltäytymisen jälkeen järjestysnumerosi voidaan poistaa.

Periaatteessa se, jolla on järjestyksessä pienin jonotusnumero asuntoa hakevista, saa vapautuneen asunnon. Käytännössä kuitenkaan useisiin kohteisiin ei ole monia hakijoita, joten uudellakin numerolla voi päästä uuteen kotiin nopeasti. Jonotusaikaa voi olla vaikeaa määritellä.

Hakijat jakautuvat epätasaisesti eri kohteiden välille, sillä keskeisillä ja suosituilla asuinalueilla jonot asuntoihin saattavat olla pitkiäkin. Joihinkin kohteisiin voi päästä asumaan nopeasti, mutta suosituimpiin ASO-kohteisiin voi joutua odottamaan asuntoa pitempäänkin. Jos unelmiesi asuntoa ei juuri kyseisellä hetkellä ole vapaana, hakemuksesi jää jonoon.

Ennen sopimuksen allekirjoittamista asuntoyhtiön kanssa kaupunki tai kunta tarkistaa, että sinulla asumisoikeuden kelpoisuusvaatimukset täyttyvät ja hyväksyy sinut asumisoikeusasukkaaksi.

Tietoa asumisoikeusmaksusta ja muista kuluista

Asumisoikeusasuntoon liittyy useita eri maksuja. Kun olet saanut tiedon vapautuvasta ASO-asunnosta, siitä maksetaan rakennuttajayhtiölle asumisoikeusmaksu, joka on yleensä 15 % asunnon kokonaishinnasta.

Jos mietit, miten kattaa asumisoikeusasuntoon liittyviä kuluja, on lainaa asumisoikeusasuntoon mahdollista hakea pankista.

Asumisoikeusmaksu maksetaan sinulle takaisin rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna, jos joskus päätät muuttaa pois asunnosta.

Perusmaksun lisäksi asunnosta maksetaan vuokraan vertautuvaan kuukausittaista käyttövastiketta, joka jakautuu kahteen osaan; hoitovastikkeeseen ja perusvastikkeeseen. Käyttövastike kattaa asumisoikeustalojen pääoma- ja hoitokuluja.

Käyttövastikkeen tulee olla alhaisempi kuin paikkakunnalla perittävät vuokrat. Asunnon sijainti, koko ja ikä vaikuttavat käyttövastikkeen suuruuteen. Asumisoikeusasuntoon on mahdollista saada asumistukea Kelalta samalla tavoin kuin vuokra-asuntoonkin.

Asumisoikeusasukkailta peritään ennen muuttoa vakuusmaksu, joka vaihtelee talon omistajan käyttämien vakuusmaksujen mukaan.

Yleensä vakuusmaksu on yhden tai kahden kuukauden käyttövastikkeen suuruinen. Vakuusmaksu maksetaan takaisin asukkaan muuttaessa pois edellyttäen, että käyttövastikkeet ja muut sopimukseen liittyvät sitoumukset on hoidettu asiallisesti ja asunto palautetaan talon omistajalle hyväksyttävässä kunnossa.

Asumisoikeusasunnon hankintaan liittyvät edut

Asumisoikeusasumiseen liittyy lukuisia etuja. Jos toiveissasi on pysyvä koti ilman suurta lainataakkaa, asumisoikeusasunto sopii sinulle asumismuotona erinomaisesti.

Vaikka asumisoikeusasukkaana et omista asuntoa, voit silti asukashallinnon kautta vaikuttaa talosi yhteisiin asioihin ja päätöksentekoon. Sinulla on mahdollisuus osallistua taloyhtiön asioista päättämiseen kaikilla päätöksentekotasoilla. Yhteisten asioiden päättäminen alkaa asukaskokouksissa.

Asukkaat tekevät yhteistyötä isännöitsijän ja rakennuttajayrityksen kanssa, kun päätetään taloa ja pihaa koskevista asioista, kuten siivouksesta, huollon tehtävistä, hankinnoista ja korjaustarpeista. Monien asumisoikeusyhtiöiden huoltoyhtiöstä saa apua akuuteissa asioissa vuorokauden ympäri.

Asumisoikeusasuntoon voi tehdä muutostöitä

Voit myös remontoida asuntoasi mieleiseksesi ja tehdä asunnostasi kodin muutostöillä talon omistajan ohjeita noudattaen.

Mikäli olet tehnyt asuntoon hyvitettäviä muutostöitä, nämä kulut hyvitetään, kun liität luopumisilmoitukseen maksukuitit ja isännöitsijältä saadun kirjallisen muutostyöluvan.

Asumisoikeusasukkaana sinulle ei aiheudu taloudellista huolta remonteista, sillä mahdolliset kiinteistön kunnossapito- ja perusparannusremontit jakautuvat tasausjärjestelmän kautta koko yhtiölle. Sinun ei myöskään tarvitse huolehtia rikkoutuneista kodinkoneista, sillä yhtiö vaihtaa ne tarpeen tullen.

Riskitön tapa asua

Asumisoikeusasunto on riskitön tapa asua. Hakemasi asunnon kokoa ei ole rajoitettu. Jos asumistarpeen muuttuu, asunnon voi tarvittaessa vaihtaa toiseen, sinulle sopivampaan asuntoon.

Sinulla on asukkaana kolmen kuukauden irtisanomisaika, jonka jälkeen saat sijoittamasi asumisoikeusmaksun takaisin. Asumisoikeudesta voi luopua täysin riskittä, sillä asumisoikeusyhtiö lunastaa asumisoikeuden takaisin.

Verrattuna omistusasuntoon asumisoikeusasuntoon ei liity jälleenmyyntiriskiä. Sinun ei tarvitse huolehtia asunnon jälleenmyynnistä, sillä rakennuttajaomistaja huolehtii tästä puolestasi. Voit myös vuokrata asunnon eteenpäin korkeintaan kahdeksi vuodeksi asumisoikeutesi aikana, jos elämäntilanteesi muuttuu väliaikaisesti.

Sinulla on mahdollisuus hakea lainaa asumisoikeusasuntoon. Pankit yleensä kelpuuttavat asumisoikeussopimuksen vakuudeksi aina 80 % asti, joten sinun on hyvä varautua itse maksamaan osa asumisoikeusmaksusta.

Kannattaa huomata myös se, että lainan korot ovat vähennyskelpoisia. Asuntoa varten otetun asuntolainan korot voi myös vähentää verotuksessa.

Asumisoikeusasunto ei rajoita muuta asuntosäästämistä

Sinun on hyvä tietää, että asumisoikeusasujana et ole asunnon omistaja, et myöskään pankkien näkökulmasta. Voit siis asumisoikeusasunnostasi huolimatta avata itsellesi myöhemmin esimerkiksi ASP-tilin ensiasuntoon säästämistä varten, jos pitemmän tähtäimen suunnitelmiisi kuuluu omistusasunto.

Jos olet yli 55-vuotias ja haluat muuttaa asumisoikeusasuntoon omistusasunnosta, lasket varmastikin saavasi asumisoikeusmaksun katettua omistusasuntosi myyntituotolla.

Myynnissä voi kuitenkin kestää joitakin kuukausia. Siinä tapauksessa voi olla järkevää ottaa laina asumisoikeusmaksua varten ja maksaa se sitten pois, kun omistusasunto on saatu kaupaksi.

Hyvä on tietää myös se, että asumisoikeusasunnon voi siirtää perheenjäsenelle ylenevässä tai alenevassa polvessa ja jättää perinnöksi.

Kannattaako ottaa laina asumisoikeusasuntoon?

Asumisoikeusmaksu on pieni kustannuserä, jos sitä verrataan useimpien asuntojen myyntihintoihin.

Harvalla kuitenkaan on pankkitilillään ylimääräisiä kymppitonneja, joten laina voi hyvin tulla tarpeeseen. Asumisoikeusasuntolaina antaa sinulle mahdollisuuden päästä helposti kiinni toivomaasi asuntoon.

Saatat pohtia, onko asumisoikeusasuntolaina hyvä ratkaisu juuri sinulle. Päästäksesi asumisoikeusasuntoon sinun tarvitsee maksaa asumisoikeusmaksu. Voit tarvita siihen lainaa, mutta työläitä neuvotteluja pankkien kanssa sinun ei tarvitse käydä, sillä lainojen kilpailuttaminen on tehty sinulle helpoksi.

• Asuntolaina asumisoikeusasuntoon on samanlainen laina kuin omistusasunnossakin. On kuitenkin hyvä huomioida, että omasäästöosuudestasi riippuen saatat tarvita lisävakuuksia.
• Laina asumisoikeusasuntoon voi järjestyä sinulle nopeasti, kun kilpailutat pankit. Kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään, ja on hyvä huomata, että lainojen vertailu ja tarjouspyyntö on ilmaista.
• Tarjouksen jälkeen voit halutessasi päättää haluatko hyväksyä tarjouksen ja nostaa lainan. Tietojesi täyttäminen vie netissä vain hetken.

Toimiiko asumisoikeussopimus lainan vakuutena?

Asumisoikeussopimus kelpaa pankeille ja rahoitusyhtiöille tyypillisesti lainan vakuudeksi. Toisaalta, omien säästöjesi lisäksi saattaa olla, että tarvitset  lisävakuuksia.

Asuntolaina asumisoikeusasuntoon voi järjestyä nopeasti

Vinkkinä myös kannattaa huomioida, että voit hakea rahoituspäätöksen ennakkoon. Kun täytät lainahakemuksen, saat tiedon, paljonko voisit saada lainaa ja paljonko lainan kuukausittain lyhennys olisi. Valmis rahoituspäätös nopeuttaa asunnon hankintaa huomattavasti, kun sopiva kohde on löytynyt.

Pankeissa lainahakemusten käsittely saattaa olla ajoittain ruuhkaista. Jos tarvitset asumisoikeusasuntolainaa, kannattaa hankkia laina­lupaus pankista jo asumisoikeus­asuntoa hakiessasi. Näin tarjouksen saadessasi sinun ei tarvitse jäädä odottamaan lainapäätöstä.

Ja muistathan, että lainan hakeminen ei vielä sido mihinkään, vaan sen avulla pääset asiantuntijan kanssa keskustelemaan mahdollisesta lainasta. Lainaneuvottelut – nekin sujuvat kätevästi verkkoneuvotteluna ilman konttorissa käyntiä.

Esimerkkejä lainoista joita voit käyttää asumisoikeusasuntoon

Yllä näet esimerkkejä erilaisista lainoista ja niiden kustannuksista.

Lainaa ASO asuntoon – Usein kysytyt kysymykset

Muita aiheeseen liittyviä sivuja: