Korkokatto 2024
Korkokatto on lain mukainen säännöstely, jonka päämääränä on suojella kuluttajia lainamarkkinoilla. Tässä artikkelissa kerromme mitä lainan muotoja korkokattoon sisältyy sekä sen, miten voit saada nykyiset lainasi korkokaton alle.
Korkokatto – säästöjä henkilöasiakkaille
Korkokatto on lyhyesti sanottuna säännöstely, joka määrää tietyille lainan tyypeille ylärajan. Haetun lainan korkotaso ei korkokaton aikana saa nousta tämän ylärajan yläpuolelle. Korkokattoa säännöstellään vuosittain ja määräaikainen korkokatto kattaa yleensä vain ennalta sovitun ajanjakson.
Seuraavassa kappaleessa käsittelemme tarkemmin sitä, mitkä kaikki vakuudettoman lainan eri muodoista kuuluvat korkokaton säännöstelyn sisäpuolelle.
Korkokatto kuluvana vuonna 2024
Vuoden 2024 korkokatto on 15%, tämä laki tuli voimaan 1.10.2023. Käytännössä tämä tarkoittaa, että kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttien korkoja ei saa sopia suuremmaksi kuin viitekorko lisättynä 15%. Kokonaiskorko lainalla, luotolla tai osamaksulla ei saa ylittää 20%.
Rajoituksia myös markkinointiin ja tietoturvaan
Tuoreiman korkolain mukaan myös rajoitukset markkinointiin ovat järeämpiä kuin aikaisemmin ja asiakkaiden tietoturvaa lisätään. Luottojen epäasiallista markkinointia jatkavien yritysten kohdalla voitaisiin määrätä erillinen seuraamusmaksu.
Uusien säädösten mukaan myös esimerkiksi verkkokaupoissa olisi aina ensin esiteltävä luotottomat maksutavat ja vasta viimeisenä ne maksutavat, joihin liittyy luottoa. Mikään maksutapa ei jatkossa saisi myöskään olla oletusasetuksena.
Lainanottajien henkilöllisyyden todentamiseen esitetään myös tiukennuksia. Jatkossa kuluttajan henkilöllisyyden todentaminen on tehtävä miltei kaikkia kulutusluottoja ja tilanteita, joissa kuluttajat valitsevat maksutavakseen laskun tai osamaksun.
Poikkeusaikojen talouskuri luotiin erilaisilla korkokatoilla
Takavuosina kulutusluottojen korkokatto on ollut tarkastelun alla monen monta kertaa. Pandemiavuosien alkuaikoina haluttiin pitää tiukkaa otetta kotitalouksien ylivelkaantumisesta ja sitä lähdettiin suitsimaan sillä, että uusia lainoja sai tarjota enintään 10% korolla heinäkuusta 2020 syyskuun 2021 loppuun asti. Tämän jälkeen vakuudettomissa lainoissa on pidetty vaihtelevasti lakisääteistä 10-20% korkokattoa.
Korkokatto eri lainatyypeissä
Kuten edellisessä kappaleessa esiteltiin, korkokatto rajaa eri vakuudettomien lainojen koron tasoa. Lainan vakuus tai sen puute ei kuitenkaan vielä välttämättä kerro, kuuluuko jokin tietty lainan muoto korkokaton alle.
Alle on eritelty vielä tarkemmin sitä, mitkä eri vakuudettomat luotot kuuluvat, sekä mitkä eivät kuulu korkokaton alle.
Lainamuodot, joiden hintoja korkokatto rajaa
Korkokatto sisällyttää itseensä kaikki vakuudettomat luotot, osamaksurahoitus ja luottokortit. Vakuudettomien luottojen lainan muotoja ovat esimerkiksi kulutusluotto sekä joustoluotto.
Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat vakuudettomia lainoja, jotka voit saada hakemisen jälkeen suoraan tilillesi. Lisäksi myös pienlainassa on samanlaisia ominaisuuksia ja kuuluu näin myös korkokaton alle.
Nämä vakuudettomat ja heti tilille saatavissa olevat lainat ovat yleisesti ottaen riskialttiimpia. Riskialttius saattaa pahimmillaan aiheuttaa velkaantumista.
Tämän takia kulutusluotot, joustoluotot sekä muut tilille siirrettävät vakuudettomat lainat ovat lainsäädännön avulla säännöstelty korkokaton sisään.
Näin hyödynnät korkokaton lainoissa
Lainan hakijana sinun on mahdollista kaivaa uudesta väliaikaisesta korkokatosta useita eri hyötyjä omaan käyttöösi. Seuraavissa kappaleissa avaamme hieman tarkemmin sitä, millaisilla eri keinoilla voit hyödyntää väliaikaista korkokattoa lainojesi kanssa.
Kilpailuta nykyiset lainat ja nosta uusi alle 15% laina
Mikäli sinulla on ennen nykyistä korkokaton säännöstelyä otettuja lainoja, kannattaa nämä jo aiemmin hyväksytyt lainaehdot käydä läpi ja tarkistaa uudestaan. Mikäli lainasi on otettu ennen korkokaton säännöstelyä, ei sen korko laskeudu automaattisesti uuden korkokaton sisäpuolelle.
Tällaisessa tilanteessa sinun kannattaakin kilpailuttaa nykyiset lainat, jotta voisit saada korkokaton kaikki hyödyt käyttöön. Kilpailuttamalla lainatarjoukset voit automaattisesti saada lukuisia edullisempia tarjouksia.
Lainojen kilpailutuksen hoidat nopeasti ja vaivattomasti Summarumin lainan kilpailutuksen avulla. Täyttämällä tarvittavat tiedot, voit saada useita eri lainatarjouksia, joista näet itsellesi kaikkein edullisimman.
Lainojen yhdistäminen → uusi yhdistelylaina alle 15% korolla
Mikäli olet tilanteessa, jossa sinulla on maksettavana useita vanhoja vakuudettomia lainoja yli 20% kuluilla, kannattaa harkita vakavasti lainojen yhdistämistä. Lainat yhdistämällä voit muokata usean pienemmän lainan yhdeksi laajemmaksi lainakokonaisuudeksi.
Yhdistämällä lainat voit vastaanottaa muutamia merkittäviä hyötyjä. Ehdottomasti selkein ja suurin hyöty on vastaanotettavissa, mikäli sinulla on vanhoja vakuudettomia lainoja yli 15 % korkokuluilla.
Yhdistelylainaa hakiessasi uusi yhdistelylaina laskeutuu automaattisesti korkokaton alle. Näin ollen lainojen yhdistäminen saattaa auttaa välittömästi säästämään rahaa.
Rahallisten säästöjen lisäksi yhdistelylaina auttaa myös hallitsemaan henkilökohtaista talouttasi entistä helpommin. Yksi lyhennettävä laina on helpompi muistaa maksaa, kuin useina eri eräpäivinä postilaatikkoon tippuvat pienemmät lainat.
Lisäksi sinun on näin helpompi pysyä mukana siitä, paljonko henkilöllä todellisuudessa menee kuukausittain rahaa lainojen lyhennyksiin.
Lainojen korkokaton hinta
Korkokaton hinta kohdistuu lähinnä kulutusluottoja tarjoavien yhtiöiden toimintaan. Mitä matalampi korkokatto on, sitä vähemmän yhtiöiden on mahdollista periä lainoista korkoja ja muita kuluja.
Tämä taas tarkoittaa automaattisesti sitä, että rahoitusyhtiöt eivät saa yhtä suurta voittoa lainan myöntämisestä kuin mitä aikaisemmin olisi ollut mahdollista saada.
Korkokatto asuntolainaan
Kuluttajalle korkokaton hinta määräytyy maksettavaksi kuitenkin esimerkiksi asuntolainoissa. Toisaalta maksua ei ole mikään pakko maksaa, vaan voit itse päättää, otatko asuntolainallesi korkokaton vaiko et.
Esimerkiksi Osuuspankilla korkokatto asuntolainaan oli muutamia vuosia sitten alle 10 euroa kuukaudessa. Tällä hetkellä hinnoissa on nousua.
Korkokatto asuntolainoissa
On hyvä käydä lyhyesti läpi mitä korkokatolla tarkoitetaan asuntolainojen kohdalla. Tässä artikkelissa käsitelty lainan korkokatto ei nimittäin liity mitenkään asuntolainojen korkokattoon.
Asuntolainojen korkokatto on lainan viitekorolle asetettu yläraja. Tämän ylärajan yläpuolelle lainan korko ei voi nousta.
Asuntolainan korkokatto on siis pankkien myymä tuote, joka suojaa lainan ottajaa korkojen nousemiselta tulevaisuudessa. Pitkään asuntolainojen korot olivat todella matalalla, mutta nyt ne ovat nousussa. Ne, jotka ovat ottaneet uusiin asuntolainoihinsa korkokaton, ovat tällä hetkellä päätöksiinsä varmasti tyytyväisiä.
Viimeisen parin vuoden tapahtumat maailmalla ja rahoitusmarkkinoilla ovat loistava esimerkki siitä, miten jokaisen meistä on aiheellista miettiä, miten korkojen mahdollinen nousu voisi vaikuttaa juuri omaan talouteen.
Aivan kuten tavalliset vakuutukset, myös korkokatto on syytä hankkia ennen kuin mitään muutoksia tapahtuu.
Vertaile korkoja
Korkojen nousun varautumisen lisäksi asuntovelallisen on aivan yhtä tärkeää muistaa kilpailuttaa asuntolainansa säännöllisin väliajoin. Velallisen maksettua velkaansa takaisin pankille, myös pankin riski pienenee jatkuvasti. Vertaile lainoja ja kilpailuta jo olemassa olevat, jotta voisit saada säästöjä koroissa sekä muissa kuluissa.
Summarumin asuntolainalaskuri on yksi työkalu tämän kilpailuttamisen hoitamiseen.
Yhteenveto
Nykyinen 15 % korkokatto tuli alun perin käyttöön vuoden 2023 lokakuussa. Lakimuutoksen takana oli pyrkimys minimoida kansalaisten koronaepidemian aiheuttamia velkaongelmia.
Kukaan ei todennäköisesti osaa toistaiseksi vielä sanoa varmasti, miten kulutusluottojen korkokaton käy jatkossa. Kaikki merkit viittaavat kuitenkin siihen, että korkokatto säilyy osana taloutta vielä useita vuosia. Asuntolainan korkokatto taas määräytyy kunkin pankin ja markkinatilanteen mukaisesti.
Sinun kannattaakin seurata itsekin aktiivisesti mihin suuntaan tilanne etenee. Aina ajankohtaiset tiedot siitä miten lainojen korkokatto muuttuu, löydät helposti esimerkiksi kilpailu- ja kuluttajaviraston nettisivuilta.
