Korko, vuosikorko ja todellinen vuosikorko lyhyesti
Koska lainan myöntämiseen liittyy aina riski, että lainan myöntäjä ei saa lainapääomaa takaisin, lainalla on aina hinta. Tämän hinnan eli lainan koron maksaa lainan saaja. Koron lisäksi lainaan liittyy usein myös muita kuluja.
Mitä pidempi maksuaika lainassa on, sitä kalliimmaksi se yleensä tulee kokonaiskustannuksiltaan.
Lainan kokonaiskustannuksiin voivat vaikuttaa todella paljon myös erilaiset koron päälle tulevat kertaluonteiset ja jatkuvat maksut. Näiden tunnistaminen on erittäin tärkeää vertailtaessa lainojen välisiä eroja.
Lainan korko määräytyy yksilöllisesti
Laina ei ole yleensä kaikille asiakkaille saman hintaista, vaan pankit ja rahoituslaitokset voivat määrätä koron ja muut maksut hyvinkin yksilöllisesti. Tämä on ymmärrettävää, sillä kaikki lainat eivät ole yhtä riskisiä lainan myöntäjälle. Lainan korkoon voivat vaikuttaa esimerkiksi seuraavat asiat:
- Haettavan lainan määrä
- Haluttu lainan takaisinmaksuaika
- Mahdollinen käytössä oleva vakuus lainalle
- Lainaajan takaisinmaksukyky
Vakuudettomat luotot ovat yleensä aina kalliimpia kuin vakuudelliset. Tämä johtuu siitä, että lainan tarjoaja ei saa lainan vastineeksi vakuutta. Vakuudella tarkoitetaan omaisuutta, joka annetaan velan pantiksi siltä varalta, että lainan ottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin.
Esimerkiksi asuntolainojen korkotaso on yleensä kulutusluottoja huomattavasti matalampi, sillä vakuutena toimii lainan kohteena oleva asunto.
Nimelliskorko kertoo vain osan totuudesta
Lainan nimelliskorko eli korko kertoo lainan korkokustannukset ilman kuluja. Se ei siis ota huomioon avausmaksua, tilinhoitomaksua tai muita, koron päälle mahdollisesti tulevia kustannuksia. Lainan nimelliskorkoa ei tulisi koskaan käyttää ainoana vertailtavana asiana, kun laitetaan eri lainanantajien tarjoamia lainoja järjestykseen.
Nimelliskorko muodostuu markkinakorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista, joka lasketaan koron päälle. Markkinakorkona käytetään usein esimerkiksi 12 kuukauden Euribor-korkoa. Näiden kahden koron kokonaissumma on nimelliskorko. Marginaali on sama koko laina-ajan, mutta markkinakorko voi vaihdella. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor tarkistetaan 12 kuukauden välein.
Mikäli olet hankkimassa esimerkiksi autoa, autorahoitusta saatetaan markkinoida hyvinkin matalalla nimelliskorolla. Muista kuitenkin, että nimelliskorko pitää sisällään vain osan kokonaiskustannuksista. Pankin tai muun rahoitusyhtiön tarjoamassa yksilöllisessä laskelmassa erotellaan tarkasti myös kaikki muut lainaan liittyvät kulut.
Vuosikorko
Vuosikoron käsite on hieman epämääräinen, sillä toisinaan myös todellisesta vuosikorosta saatetaan käyttää termiä vuosikorko. Yleisesti kuitenkin vuosikorko, mikäli se ei sisällä sanaa ”todellinen”, tarkoittaa vain lainan vuositason korkoprosenttia.
Esimerkiksi 12 % vuosikorolla tarkoitetaan, että 1 000 euron lainasta kertyy vuositasolla 120 euron korkokulut. Tämä ei vielä tarkoita, että lainaan ei liittyisi muita kuluja, kuten tilihoitomaksua.
Vaikka lainan korko ilmoitetaan vuositasolla, lainasta tulee kuitenkin maksaa korkoa joka kuukausi tai muuten sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Korko maksetaan aina jäljellä olevasta lainapääomasta. Vuositasolle ilmoitettu korkoprosentti on vakiintunut tapa, eikä esimerkiksi kuukausitason korkoa käytetä lainoista viestittäessä.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kustannukset
Kun hakee lainaa, on erittäin olennaista tuntea todellisen vuosikoron käsite. Todellinen vuosikorko nimittäin auttaa vertailemaan lainoja keskenään aidosti, kun kaikki mahdolliset lainaan liittyvät kulut on huomioitu.
Vertailemalla todellista vuosikorkoa saat asetettua lainat järjestykseen, juuri sinulle edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi.
Todellisen vuosikoron laskeminen
Helpoin tapa selvittää lainan todellinen vuosikorko on hyödyntää esimerkiksi Summarumin laskuria. Saat myös aina yksilöllisen todellisen vuosikoron laskelman hakiessasi lainaa rahoitusyhtiöltä. Oheisessa esimerkissä on havainnollistettu todellisen vuosikoron eroa nimelliseen vuosikorkoon:
- Haluat hakea 10 000 euroa lainaa kahdeksi vuodeksi (24 kuukautta)
- Lainan nimelliskorko on kiinteä 6,00 % vuodessa
- Lainaan kohdistuu 200 euron avausmaksu (veloitetaan vain kerran)
- Lainassa on 10 euron tilinhoitomaksu, joka veloitetaan joka kuukausi
- Kaikki kulut huomioiden lainan todelliseksi vuosikoroksi tulee 10,49 %
Todellinen vuosikorko on siis tässä tapauksessa lähes 75 % suurempi kuin nimellinen korko. Tämä voi vaikuttaa lainan takaisinmaksukykyyn ratkaisevasti. Mikäli lainan avausmaksun saisi neuvoteltua pois, olisi todellinen vuosikorko tässä tapauksessa enää noin 8,5 %. Ero on merkittävä.
Huomioi aina lainan kokonaiskustannukset
Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa aina verrata lainan kokonaiskustannusta eli sitä, kuinka monta euroa maksat kuluja yhteensä laina-ajalta. Vaikka esimerkiksi lainan maksuajan pidentäminen pienentää yleensä todellista vuosikorkoa, kasvaa samalla lainan kokonaiskustannus.
Kokonaiskustannusten kasvu johtuu siitä, että lainaa lyhennetään hitaammin, jolloin myös korkokuluja kertyy enemmän.
Niin ikään kokonaiskustannusten vertailuun kannattaa aina käyttää Summarumin helppokäyttöistä laskuria. Voit yllättyä, kuinka paljon esimerkiksi vuoden pidempi maksuaika voi nostaa lainan kokonaishintaa.
Lainoihin liittyviä ylimääräisiä kuluja
On hyvin harvinaista, että lainan todellinen vuosikorko ja nimelliskorko olisivat samat. Lainoihin liittyykin mitä moninaisimpia kuluja. Huomioi aina lainan kokonaiskustannuksia arvioidessasi aivan kaikki lainaan liittyvät kulut. Pieneltä tuntuvat yksittäiset kustannukset voivat muodostaa yhdessä merkittävän summan.
Seuraavassa on esitelty esimerkkejä lainoihin liittyvistä tyypillisistä kuluista, joita voidaan veloittaa nimelliskoron lisäksi. Kun nämä kulut lisätään lainan korkoon, saadaan todellinen vuosikorko. Kustannuksia voi olla muitakin, lainanantajasta riippuen.
Avausmaksu
Kun laina perustetaan, voidaan veloittaa perustamismaksu tai avausmaksu. Tällä tarkoitetaan kertaluontoista kulua, joka veloitetaan lainaa nostettaessa. Nämä kulut voivat olla jopa satoja euroja eli ne voivat tuoda suurenkin lisän lainapottiin, erityisesti pienemmissä lainasummissa. Aina perustamismaksua ei kuitenkaan veloiteta.
Lainan avausmaksu veloitetaan yleensä joko vähentämällä se lainasummasta tai laskuttamalla se erikseen. Molemmissa tapauksissa käytettävissäsi on avausmaksun verran vähemmän lainapääomaa. Tämä kannattaa huomioida lainasummaa miettiessä.
Tilinhoitomaksut ja hallinnointimaksut
Toinen varsin yleinen kulu on tilinhoitomaksu tai hallinnointimaksu lainan hallinnoinnista. Nämä maksut veloitetaan yleensä samansuuruisena joka kuukausi, niin kauan kuin laina on voimassa.
Kyseessä on tyypillisesti kuukausitasolla varsin pieni, 5–10 euron suuruinen summa. Koska se kuitenkin veloitetaan yleensä joka kuukausi, voi kokonaissumma kasvaa suureksikin.
Maksutapakulu
Lainanantaja saattaa veloittaa laskun lähettämisestä tai yleisemmin laskuttamisesta tietyn summan. Esimerkiksi paperilasku voi olla kustannuksiltaan sähköistä vaihtoehtoa kalliimpi. Lisäksi lainan maksaminen useammassa erässä voi olla kalliimpaa.
Kannattaa aina tarkistaa, miten eri maksurytmit ja tavat vaikuttavat maksutapakuluihin. Joskus kaikilla maksutavoilla on kulu, toisinaan jokin maksutapa on muita edullisempi.
Kuinka tunnistaa hyvä laina?
Kaikki lainat eivät missään nimessä ole kuluttajan kannalta yhtä hyviä. Kun vertailet erilaisia lainoja, kannattaa kiinnittää huomiota varsinkin seuraaviin asioihin:
- Lainan nimelliskorko on muihin lainoihin verrattuna kohtuullisen oloinen
- Lainaan ei liity korkeita perustamiskustannuksia (erityisesti pienet lainat)
- Laskutuslisän suuruus ja kuinka usein se peritään sekä miten eri laskutusrytmit vaikuttavat lisään
- Yleiset ehdot, kuten ylimääräisten maksuerien maksamisen mahdollisuus ja siihen liittyvät kulut
- Lainan todellinen vuosikorko
- Todellisen vuosikoron ilmoittaminen on pakollista EU-direktiivi 98/7/EY:n sekä kuluttajansuojalain 7 luvun 6. pykälän mukaisesti. Lainanantajan tulee siis ilmoittaa se aina lainaa haettaessa.
Alhaisin nimelliskorko ei aina ole paras
Moni lainantarjoaja markkinoi jopa varsin aggressiivisesti edullista rahoitusta. Tässä kohtaa on kuitenkin hyvä ymmärtää, että markkinoinnissa keskitytään yleensä nimelliskorkoon. Kuten yllä olevassa esimerkissä kuvattiin, ero nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä voi olla todella suuri.
Toinen huomioitava asia on lainan kuukausierä. Mainonnassa toistuu usein mahdollisuus maksaa lainaa pois pienellä kuukausierällä. Alhainen kuukausierä on kuitenkin yleensä kaikkein kallein tapa maksaa lainaa, sillä valtaosa maksusta menee korkojen ja kulujen maksuun eikä lainapääoma välttämättä lyhene juurikaan.
Alhaisimman nimelliskoron tarjoava yritys ei läheskään aina ole kokonaiskustannuksiltaan järkevin vaihtoehto. Koska lainojen kuluissa ja ehdoissa on suuria eroja, kannattaakin aina kilpailuttaa lainat laskurilla. Näin voit helposti vertailla eri lainojen kuluja.
Yhteenveto: tunnista lainan kokonaiskustannukset
Markkinoilla olevien lainojen kustannukset vaihtelevat todella paljon. Ensimmäisen tarjottavan lainan hyväksyminen ei olekaan järkevä vaihtoehto, vaan lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Summarumin avulla saat helposti lainatarjouksia useilta eri lainanantajilta.
Lainalaskuri on hyvä työkalu, jota käyttämällä ymmärrät, kuinka lainasi kulut muodostuvat ja minkälaisia piilokuluja lainaan liittyy.
Muutamankin euron kuukausittainen maksutapalisä voi yhdessä muiden maksujen kanssa nostaa todellista vuosikorkoa huomattavasti.
