Auton osto osamaksulla vai lainalla?

Autolainan saaminen ja kulut

Autolainaa voit saada luottoa antavalta rahoitusyhtiöltä tai joko omasta tai kilpailevasta pankista. Lainan saaminen edellyttää, että hakijalla on tarpeeksi maksukykyä sen takaisinmaksamiseen.

Autolainan, niin kuin minkä tahansa lainan, kuluja ovat kertaluontoinen lainanperustamismaksu sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksu ja korko. Näiden eri maksujen vaihtelu eri lainantarjoajilla vaikeuttaa suuresti lainojen kokonaiskulujen vertailua.

Autolainaa voit saada myös vakuudettomana, jolloin korko on suurempi kuin vakuudellisessa lainassa. Vakuudellisissa autolainoissa on kyse useimmiten yli 10 000 euron lainoista ja vakuudeksi kelpaa vain joku kiinteä omaisuus kuten kiinteistö tai metsä.

Kiinteistön ei tarvitse olla velaton. Kannattaa ehdottomasti vertailla autolainojen kuluja luotettavalla vertailusivustolla ja päättää sen mukaan mistä autolainansa ottaisi. Auton voi toki myös hankkia tavallisella kulutusluotolla, mikä useimmiten tulee kyllä kalliimmaksi.

Riski ja kannattavuus

Useimmat autolainat ovat sidottu kolmen kuukauden euriboriin, eurooppalaiseen viitekorkoon, eli lainan hinta mahdollisesti hieman vaihtelee kolmen kuukauden välein laina-aikana. Euriboriin vaikuttavat mailman suhdanteet voivat muuttua suuntaan tai toiseen milloin vain, joten lainan ottamisessa on aina pieni riski. Lopullinen lainasumma voi nousta korkojen noustessa, ainakin pidemmällä laina-ajalla.

Auton hinta ja näin ollen lainan suuruus vaikuttaa myös lainan korkoon ja lainan ottamisen kannattavuuteen. Mitä pienempi lainasumma on, sitä suuremmaksi lainan kulut suhteessa tulevat. Jos suuremman lainan ottaa pidemmällä maksuajalla, myös siinä tapauksessa lainan kokonaiskulut nousevat.

Näistä seikoista huolimatta autolaina on ostajalle usein pidemmällä aikavälillä edullisin rahoitusvaihtoehto, kunhan taustatyö on tehty kunnolla.

Auton hankkiminen osamaksulla tai lainalla voi useimmissa tapauksissa onnistua 18–79 -vuotiaana, mutta joidenkin rahoitusyhtiöiden lainansaajan alaikäraja on 23 vuotta ja yläikäraja 65 vuotta. Maksukykyäkin pitää olla, mikä jo edellä mainittiinkin sekä pääsääntöisesti luottotiedot kunnossa.

Nykyään on mahdollista saada autolainaa myös luottotiedottomana, mutta lainan kulut ovat korkeammat kuin lainanottajalle, jolla ei ole luottohäiriömerkintää. Muutenkin lopullinen luottokorko määräytyy yksilöllisesti.

Omasta pääasiallisesta pankistasi, jossa hoidat rahaliikennettäsi, voit usein saada hyvän tarjouksen olemassa olevan asiakkuuden perusteella. Kannattaa tutkia tämäkin mahdollisuus huolella. Jos et omasta pankistasi lainaa kuitenkaan saisi ollenkaan, ei siihenkään pidä lannistua, vaan todella tutkia muita moninaisia mahdollisuuksia.

Auto osamaksulla autoliikkeestä?

Useimmat autoliikkeet myöntävät osamaksusopimuksia auton hankintaan ja ovat täten itseasiassa rahoituslaitosten asiamiehiä. Rahoitusasioiden hoitaminen autoliikkeen tiloissa kahvikupposen äärellä on erittäin näppärää ja nopeaa.

Näennäisen jopa nollan prosentin koron lisäksi osamaksulaskuissa voi olla huikean suuri laskutuslisä kuukausittain ja suurehko luotonperustamiskulu, joten tässä kohtaa korkoprosentin tuijottaminen voi johtaa pahasti metsään.

Näin ollen ole tarkkana; autoliikkeissä vaaditaan usein myös käsiraha ja mahdollinen vaihtoauto käy kätevästi käsirahasta.

Autoliikkeiden osamaksusopimuksissa on yleisesti tapana sopia viimeinen maksuerä suuremmaksi kuin muut. Näin saadaan kuukausittaisten maksuerien summaa pienemmäksi. Ajatus tässä takana on, että autoa vaihdettaessa uuteen, tulee uuden rahoitussuunnitelman puitteissa se isommaksi sovittu viimeinen suurempi osamaksuerä maksettua kätevästi samalla pois.

Halutessasi voit maksaa osamaksua kuukausisummaa suuremmankin summan, aina kun vain voit ja näin viimeisen maksuerän summa pienenee. Ja voit maksaa koko osamaksuvelan pois joustavasti milloin tahansa.

Osamaksulla rahoittamisen huonot puolet

Kun aiot rahoittaa autosi hankinnan osamaksulla, kannattaa miettiä seuraavia seikkoja. Ensinnäkin auton omistajuus pysyy rahoitusyhtiöllä niin kauan kuin maksueriä on jäljellä. Sinä olet vain auton haltija, kunnes viimeinenkin osamaksuerä on maksettu.

Toinen huono puoli osamaksussa on, että auto toimii lainan vakuutena ja siksi edellytetään, että autoon otetaan melko kalliiksikin tuleva autovakuutus pakollisen liikennevakuutuksen lisäksi. Toki kaskovakuutus on ilman osamaksusopimustakin hyvin hyödyllinen niissä tilanteissa, kun liikenteessä sattuu haveri ja sinä itse olet syypää.

Jos työn tai vapaa-ajan vuoksi matkustat autollasi ulkomaille, kannattaa harkita uudelleen osamaksusopimusta, koska rahoitusyhtiön omistamalla autolla on normaalia hankalampi matkustaa ulkomaille. Lisäksi jos elämäntilanne muuttuu osamaksukauden aikana ja joudutkin myymään ostamasi auton, myyminen sopimuskauden aikana vaatii erityisjärjestelyjä.