Annuiteettilaina – tätä se tarkoittaa
Annuiteettilaina, kuten asuntolaina>, on kiinnitys, jolla maksat kiinteän kuukausimaksun. Kuukausimaksu koostuu koroista ja pääoman takaisinmaksusta. Tätä korkoa ja takaisinmaksua kutsutaan annuiteetiksi. Kuukausittainen määrä pysyy samana koko asuntolainan voimassaoloaikana, joka otetaan yleensä 20-30 vuoden ajaksi.
Esimerkiksi autolaina voi olla sekin annuiteettilaina. Auton saamiseksi sinulle annetaan lainaa auton ostamiseksi. Vastineeksi teet ensimmäisen maksun (käsiraha), jonka jälkeen maksat joka kuukausi kiinteän summa sitä takaisin.
Laina sisältää aina koron. Kaikkien maksujen summa on suurempi kuin lainan määrä, kuten tavallisessa lainassa, mutta maksuaikataulu jakautuu kuitenkin tasaisesti tietylle aikavälille.
Annuiteettilaina sisältää kolme selvää etua.
- Kassavirta on säännöllinen, eli maksat joka kuukausi kiinteän summan. Tiedät siis kuinka paljon rahaa maksat lainasta ja milloin maksu täytyy suorittaa.
- Lainanottajana sinun on helpompaa maksaa takaisin, koska sinun ei odoteta maksavan yhtä suurta määrää kerralla.
- Annuiteettilainat auttavat pankkeja seuraamaan velallisen taloudellista tilannetta. Jos lainanottajalta alkaa puuttua maksuja, pankki tietää heti ongelman olemassaolosta, ja se voi mahdollisesti muuttaa lainaehtoja paremmaksi molemmille osapuolille.
Annuiteettilainan edut
Annuiteettilaina on yksi Suomen kolmesta yleisimmästä asuntolainatyypistä. Muita ovat tasaerälaina ja tasalyhennyslaina.
- Suurin etu on, että annuiteettilainalla olet maksanut takaisin koko asuntolainasi kauden lopussa.
- Kuukausimaksusi pysyvät samana koko lainan ajan, mikä helpottaa budjetointia
- Sinulla on alhaiset nettokulut alhaisen pääoman takaisinmaksun takia
- Korkosi nousu on pienempi hetken päästä, koska lainasi on pienempi
Annuiteettilainan haitat
Annuiteettilainan tärkein haittapuoli on, että et käytä täysimääräisesti lainan vähennystä.
Annuiteettilainalla kuukausimaksusi sisältävät lainan ja koron maksamisen. Alussa maksat suhteellisen korkean koron, koska velka on edelleen suuri. Ajan myötä maksujen takaisinmaksuosuus kasvaa ja korko pienenee. Velan takaisinmaksu tapahtuu siis yhä nopeammin.
Mutta koska maksat vähemmän ja vähemmän korkoa, myös lainan koron vähennys pienenee. Tämä johtuu siitä, että pääoman palautuksia ei voida vähentää veroista, mutta maksetut asuntolainakorot voi.
Vaikka siis kuukausittaiset takaisinmaksusi pysyvät vakioina, kauden alussa ne koostuvat käytännössä kaikista koroista ja vain pienestä määrästä pääoman takaisinmaksua, kun taas myöhemmin kaudella korko-osa pienenee ja aloitat maksamaan enemmän pääomastasi.
Annuiteettilainan koron laskeminen ja kaava
Annuiteettilainan kaava on melko yksinkertainen. Otetaan esimerkiksi henkilö, joka ottaa 10 000 euroa lainaa 3 vuoden (36kk) maksuajalla. Lainan nimelliskorko on 7%, mutta lainaan ei kuulu esimerkiksi palvelumaksua.
Annuiteettilainassa maksuerän laskenta tehdään olettaen, että kaikki korot pysyvät saman suuruisina. Näin ei kuitenkaan todellisuudessa ole, joten laina tulee laskea uudestaan, kun viitekorko muuttuu. Annuiteetti- eli tasaerän maksuerän voi laskea itse käyttämällä seuraavaa kaavaa:
A = Maksuerä
n = Maksuerien kokonaismäärä (kuukausi)
p = Korkokanta (prosentti)
N = Lainan määrä
Yllä oleva kaava voi ensisilmäyksellä vaikuttaa hankalalta, ja tuskin sinun sitä tarvitsee edes käyttää. Jos sinulla on mainitut luvut, voit myös täyttää esimerkiksi Exceliin kaavan valmiilla toiminnoilla.
Summarumin lainalaskuri on työkalu, jolla voit myös selvittää maksujen määrät ja esimerkiksi kuinka paljon voit saada lainaa.
Sanotaan, että otat 20 000 euron lainan. Maksuaika on kuusi vuotta ja vuosikorko kiinteä 4,9 prosenttia. Laina maksetaan takaisin kuukausittaisin tasaerin.
A = Maksuerä
n = Maksuerien kokonaismäärä = 6 vuotta (6 x 12 = 72 kuukautta)
p = Korkokanta = 4,7 %
N = Lainan määrä = 20 000 €
Tällöin lisäämällä numerot kaavaan saadaan maksueräksi 321,17 euroa. Takaisinmaksettava summa on tässä tapauksessa 71 x 321,17 euroa = 23124,24 euroa ja kokonaiskorko on 3214,24 euroa.
Annuiteettilainalaskuri
Annuiteettilainan kustannukset arvioit helpoiten lainalaskurin avulla. Summarumin lainalaskuri auttaa tilanteissa, joissa tarvitset apua todellisten lainakulujen selvittämiseen.
Moni jättää lainan haussa huomioimatta sen, ettei esimerkiksi pelkkä nimelliskorko ole riittävä muuttuja lainan edullisen tarkastelua varten. Nimelliskorko sisällyttää itseensä ainoastaan koron, kun todelliseen vuosikorkoon on taas sisällytetty myös lainan muut kustannukset.
Tällaisia muista kustannuksia voivat olla esimerkiksi
- erilaiset avausmaksut
- tilinhoitokulut
- laskutuslisät.
Todellisen vuosikoron selvität lainastasi helposti Summarumin lainalaskurin avulla. Syöttämällä laskuriin lainan tärkeimmät muuttujat, vastaanotat selkeässä muodossa lainan takaisinmaksun kannalta olennaisimmat summat, kuten esimerkiksi korkojen osuuden lainan kokonaiskustannuksista.
Annuiteetti ja kiinteä tasaerä eivät ole ainoat mahdollisuutesi. Lisäksi on olemassa tasalyhenteinen laina. Tasalyhenteisessä lainassa lyhennät lainaa saman verran joka kuukausi. Tällöin lainakustannuksesi ovat alussa korkeat ja lopussa matalat. Yleisesti lainarahaa tarvitaan nuorella iällä enemmän, joten tasalyhenteistä ei suositella, ellei siihen tarjota esimerkiksi matalampaa korkoa.
Näiden kolmen perinteisen tavan, annuiteetin, kiinteän tasaerän ja tasalyhennyksen rinnalle on tullut koko laina-ajan kattava kiinteä korko. Koko laina-ajan kattavan kiinteäkorkoisen lainan haittapuolena on tietysti se, että siinä on lyhyttä viitekorkoa korkeampi korko. Asiakkaan kannalta hyvä puoli on se, että lainaa voi ottaa enemmän.
Annuiteettilaina vs. kiinteä tasaerälaina
Annuiteettilainalle ominaista on siis se, että sitä lyhennetään määrätyllä aikavälillä, tasaisin kuukausihinnoin. Kiinteä tasaerälaina taas tarkoittaa sitä, että sitä lyhennetään aina samankokoisissa erissä.
Näin ollen viitekoron muutokset voi nähdä kiinteässä tasaerälainassa niin, että myös laina-aika joustaa suuntaan tai toiseen, jos viitekorko muuttuu. Yksinkertaistetusti voisi siis sanoa, että tämä laina sopii sellaisille, jotka haluavat tietää tasan tarkkaa, paljonko lainaa lyhennetään joka kuukausi.
Sillä ei ole väliä, kuinka pitkä laina-aika tulee olemaan. Tässä voisi olettaa, että lainan saajalla on erittäin tasainen elämäntilanne ja ennustettavuus on erittäin vahva.
Jos siis kiinteässä tasaerälainassa viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja kun viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Kuukausimaksut ovat kuitenkin vähintään lainan koron verran.
Kiinteä tasaerälaina vs. tasalyhenteinen laina
Vaikka äkkiseltään kuulostaa siltä, että kiinteä tasaerälaina on sama kuin tasalyhenteinen laina, näin ei kuitenkaan ole. Tasalyhenteinen laina on laina, jossa lainan maksuerää lyhennetään aina tasaisesti samankokoisilla summilla, mutta korko voi vaihdella.
Jos korkotaso pysyy samana, koron määrä laskee, koska lainan pääomaa maksetaan silloin takaisin.
Annuiteettilainan kuukausierät
Annuiteettilainan kuukausierän suuruuteen vaikuttaa viitekoron kehitys. Aivan lainakauden alussa maksuerät ovat milteipä pelkästään lainan korkoja. Pääomalyhennykset lainasta alkavat varsinaisesti vasta, kun noin puolet koroista on maksettu. Tämä luonnollisesti pienentää myös korkoa, jota maksat lainasi pääomasta.
Kuten jo edellä totesimme, lainan määrä vähenee sopimuksen loppua kohden nopeammin kuin mitä se teki lainakauden alussa.
Kulutusluotoissa laina-aika on tyypillisesti varsin lyhyt. Siksi kulutusluotoissa, jotka ovat annuiteettilainoja, viitekorko ei yleensä ehdi muuttua laina-aikana mitenkään merkittävästi.
Annuiteettilaina ja maksuvapaat jaksot
Jos olet ottanut annuiteettilainan, sinulla on mahdollisuus maksuvapaisiin jaksoihin lainalyhennyksen helpottamiseksi. Jos sinulla on esimerkiksi kulutusluotto tai joustoluotto voi maksuvapaita jaksoja saada yhdestä kuukaudesta jopa vuoteen. Maksuvapaa tarkoittaa käytännössä siis sitä, ettei lainalyhennyksiä tarvitse tehdä.
Maksuvapaa jakso on tarpeellinen esimerkiksi silloin, kun oma taloustilanteesi muuttuu suuresti, etkä kerta kaikkiaan pysty tekemään lyhennystä. Toisinaan ihmiset ottavat myös maksuvapaita jaksoja silloin, kun he haluavat matkustella tai maksaa pois jonkin toisen lainan.
Maksuvapaa ei kuitenkaan koskaan ole ilmaista. Lyhennysvapaa jakso vaikuttaa lopuksi lainan maksuerään niin, että siitä maksettava korko kasvaa. Pankit kuitenkin tarjoavat tähän vaihtoehtoa, jossa maksuvapaa osuus vaihdetaan osaksi lainasummaa. Näin se kasvaa korkoa osana lainan pääomaa.
Pääsääntö on kaikissa talousasioissa, niin siis myös annuiteettilainan kanssa se, että sitoudut maksamaan lainan pois säännöllisesti. Näin pidät huolen siitä, ettei laina kerrytä lisää korkoa maksuvapaan aiheuttamista maksamattomista lyhennyksistä.
Annuiteettilainan pituus
Viitekoron vaihtelu vaikuttaa suoraan siihen, millaisia annuiteettilainan kuukausierät ovat. Viitekorkoa tarkistetaan tasaisin aikavälein. Mikäli laina on sidottu vaikkapa kolmen kuukauden euriboriin, tarkistetaan viitekorko aina joka kolmas kuukausi. Päivä, jona laina on nostettu, kertoo samalla myös ajankohdan, josta tarkistusajan laskeminen aloitetaan.
Koska laina-aika on tosiaan annuiteettilainoissa aina ennalta määritelty, sopii tämä lainamuoto sinulle loistavasti, mikäli haluat tietää tarkasti, kuinka pitkän laina-ajan olet ottamassa. Silloin sinun on siis myös kestettävä lainan lyhennyserien muuttuminen aika-ajoin.
Annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys
Annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys tarkoittaa tilannetta, jossa lyhennät lainaa ennakkoon sovittua säännöllistä lainalyhennystä enemmän.
Annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys ei kuitenkaan korvaa tulevia maksueriä. Kyseessä on siis ainoastaan tapa maksaa lainaa pois ennakkoon sovittua nopeammin. Sinun on suurimmassa osassa tilanteista mahdollista toteuttaa annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys. Lyhentäessäsi lainan ennakkoa nopeammin, säästät usein lainan kuluissa rahaa.
Mahdollisuudet rahallisiin säästöihin ovat kuitenkin aina riippuvaisia pääasiallisesti sen hetkisestä lainasopimuksesta sekä rahoitusalan toimijasta, jonka kanssa annuiteettilainasopimus on tehty.
Esimerkkejä tällaisista tilanteista, missä lainan hakija tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, voisi olla esimerkiksi laajan perinnön vastaanottaminen. Vastaanottaessa laaja perintö joltakin sukulaiselta, voi järkevää olla lyhentää oma annuiteettilaina aiempaa suuremmilla summilla loppuun.
Myös normaalia suuremmat veronpalautukset voivat johtaa mahdollisuuteen maksaa annuiteettilaina nopeammin takaisin. Selvittämällä minkälainen annuiteettilaina on, voi ylimääräiset lyhennykset paljastua hyväksi keinoksi rahallisiin säästöihin.
Muuttuva annuiteetti
Muuttuva annuiteetti on laina, jossa maksat lainasummaa takaisin tasaisina erinä siihen asti, että viitekorko muuttuu. Lainan lyhennyksen sekä sen koron suhde takaisin maksettavassa osassa vaihtuu lainan viitekoron muuttuessa.
Muuttuvassa annuiteetissa siis lainan maksuaika pysyy samana, mutta takaisin maksettava erä muuttuu viitekoron muuttuessa.
