Sijoitusasuntolaina
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Sijoitusasuntolaina – lainaa sijoitusasuntoa varten
Hyvin valittu sijoitusasunto tuottaa sijoittajalle jatkuvaa kassavirtaa omalle pankkitilille, sekä kasvattaa arvoaan vuosi vuodelta.
Kuten oman asunnon hankintaa varten, myös sijoitusasuntoa varten on mahdollista hakea lainaa pankista. Sijoitusasuntolaina onkin loistava työkalu sijoittajalle, joka haluaa parantaa tuottoa omalle pääomalleen.
Sijoitusasuntoihin sijoitettaessa on tyypillistä käyttää hyväkseen velkavipua eli sijoitusasuntolainaa. Tyypillisesti pankit edellyttävät noin 20-30 % omarahoitusta hankittavan sijoitusasunnon velattomasta hinnasta, joten loppuosa 70-80 % katetaan tällöin lainarahalla.
Tätä sijoitusasuntolaina tarkoittaa
Sijoitusasuntolaina on monelta osin hyvin samanlainen kuin tavallinen asuntolaina. Merkittävin ero lainoilla on se, että sijoitusasuntolaina on tarkoitettu tulon hankkimista varten.
Kuten asuntolainassa myös sijoitusasuntoa varten tarvitaan vakuudet lainan ottamista varten.
Asuntosijoittamisessa on hyvin tyypillistä käyttää lainan vakuutena ostettavaa kohdetta.
Vakuuksien lisäksi lainaa hakiessa pankki ottaa huomioon muun muassa lainanottajan maksukyvyn, tulotason, säästöt sekä lainanhakijan menot.
Pankki vaatii yleensä sijoittajalta 20-30% omarahoitusta lainasummaa varten. Mutta mikäli sijoittajan säästöt ja vakuudet ovat todella hyvät, hänellä voi olla mahdollisuus saada lainaa jopa 70-100% sijoitusasunnon hankintahinnasta.
Sijoitusasuntolainaa on myös mahdollista hakea myös yrityksen kautta. Lainan saaminen omiin nimiin on kuitenkin usein huomattavasti helpompaa ja edullisempaa kuin yrityksen sijoitusasuntolainan järjestäminen.
Näistä syistä asuntosijoittaminen kannattaa
Asuntosijoittaminen on varmasti monelle tuttu käsite. Yksi paljon käytetty neuvo sijoittamiseen liittyen on “sijoita vain siihen minkä ymmärrät”. Asunnot ovatkin luonteeltaan hyvin ymmärrettävä sijoitusmuoto, ja siksi sopivat monelle sijoittamista harkitsevalle.
Asuntosijoittamisessa tuotto muodostuu vuokratuotoista, sekä asunnon mahdollisesta arvonnoususta. Moni sijoittaja pitää asunnoista sijoituskohteena vuokratuotoista kertyvän jatkuvan kassavirran vuoksi, joka kilahtaa asunnon omistajan tilille joka kuukausi. Tämän päälle asunnon omistajan on mahdollista kerryttää varallisuuttaan myöhemmin tulevaisuudessa myydessään sijoitusasunnon eteenpäin.
Sijoitusasuntolainan hyvät ja huonot puolet
Yleisesti sijoitusasuntolainan voi käsittää olevan niin sanottua hyvää lainaa. Tämä ajatus perustuu siihen, että pitkällä tähtäimellä lainan tarkoitus on kasvattaa lainanottajan tuloja ja varallisuutta. Lainan ottamiseen liittyy kuitenkin aina sekä hyviä, että huonoja puolia, joita on käsitelty alapuolella tarkemmin.
Hyvät puolet
Sijoittajan etuja sijoitusasuntolainaan liittyen ovat muun muassa:
- Jatkuva kassavirta
- Lainakulujen kattaminen vuokratuloilla
- Korkomenojen ja muiden kulujen vähennyskelpoisuus
- Hyvä tuotto omalle pääomalle
Huonot puolet
On hyvä tiedostaa, että lainan ottamiseen liittyy myös aina riskejä. Sijoitusasuntolainaa ottaessa on hyvä huomioida ainakin nämä riskitekijät:
- Tyhjät kuukaudet
- Korkojen nousu
- Verotukselliset muutokset
- Yleiset muutokset asuntojen markkina-arvossa
Asuntosijoittajan on muun muassa hyvä varautua myös niin sanottuihin tyhjiin kuukausiin, jolloin asunnossa ei ole vuokralaista. Tällöin myös sijoittajan vuokratulo jää saamatta. Riskiä pystyy pienentämään valitsemalla sijoituskohteen kasvukeskuksista, joissa kysyntä vuokra-asunnoille on kova.
Sijoitusasunnon ja asuntolainan verotus
Hyvä asuntosijoittaja on myös hyvä veroilmoituksen täyttäjä. Tuoton näkökulmasta verotuksen ymmärtäminen sekä verovähennysten hyödyntäminen kirjaimellisesti maksavat itsensä rahana takaisin.
Sijoitusasunnon hankkija maksaa veroja karkeasti kolmessa eri vaiheessa.
- Ostaessa
- Vuokratessa
- Myydessä
Ostamisen yhteydessä sijoittaja maksaa 2% varainsiirtoveron asunnon velattomasta hinnasta.
Veron maksaminen sekä varainsiirtoveroilmoitus on tehtävä kahden kuukauden kuluttua omistusoikeuden siirtymisestä.
Vuokratessa sijoittaja maksaa pääomaveroa saamastaan vuokratuotosta. Sijoittaja saa kuitenkin myös vähentää vuokratulon hankkimiseen liittyvät kulut omassa verotuksessaan. Siksi on tärkeää muistaa vuoden aikana kertyneet tositteen ja kuitit veroilmoitusta varten.
Pitkällä aikavälillä hyvien asuntojen arvolla on tapana nousta. Mikäli myydessäsi asunnon saat korkeamman hinnan kuin millä asunnon aikanaan hankit, saat asunnosta tällöin myyntivoittoa. Myyntivoitto, eli luovutusvoitto on pääomatuloa ja siksi siitä maksetaan pääomaveroa.
Koska sijoitusasuntolaina otetaan sijoitusasuntoa varten, ovat lainan korkokulut täysin verovähennyskelpoisia. Asuntosijoittaminen on tulonhankkimistoimintaa ja siksi siitä koituvat korkokulut voidaan vähentää verotuksessa.
Veroilmoitukseen laina merkitään tulonhankkimislainaksi. Tämän osalta sijoittajan kannattaa olla tarkkana, koska pankit itse ilmoittavat lainan yleensä muuna lainana tai asuntolainana. Tällöin korot eivät olisi enää verovähennyskelpoisia.
Lainan korkojen vähennys tehdään ensisijaisesti pääomaverosta, joita ovat muun muassa sijoittaja saamat asunnon vuokratuotot.
Sijoittajan on myös mahdollista vähentää sijoitusasuntolainaan liittyvät sivukulut pääomatuloverotuksessaan. Näitä sivukuluja ovat esimerkiksi välittäjien palkkiot, vuokrailmoituksen tekeminen, matkakulut asunnolle sekä vuokralaisen luottotietojen tarkistaminen. Nämä kaikki kulut ovat tulonhankkimisesta aiheutuneet kuluja ja siksi verovähennyskelpoisia.
Myös sijoitusasuntoa koskevan asuntolainan korot ovat toistaiseksi verovähennyskelpoisia.
Sijoituslainan korko & marginaali
Sijoitusasuntolainan korko muodostuu:
- pankin omasta korkomarginaalista
- viitekorosta
- muista kuluista, joita ovat esimerkiksi lainan hoitomaksut, laskutuskulut ja avausmaksu
Asuntolainan marginaali on pankille maksettava palkkio sijoitusasunnon lainasta. Marginaalikorko vaihtelee sijoittajan taloudellisen tilanteen mukaan, mutta karkeasti marginaali on noin 0.60-1.00% väliltä. Parhaimman marginaalikoron saat itsellesi kilpailuttamalla lainatarjouksen pankkien kesken.
Asuntolainan viitekoron voi asuntovelallinen valita itse kolmesta eri vaihtoehdosta, joita ovat Euribor-korko, Prime-korko tai kiinteä korko.
Sijoitusasuntolaina kokemuksia
Kuten lainojen ottamiseen hyvin yleisesti, myös kokemukset sijoitusasuntolainoista vaihtelevat hyvin paljon. Lainoja haetaan moniin erilaisiin asuntoihin koon ja sijainnin mukaan. Kokemukseen vaikuttavat myös hyvin vahvasti lainanottajan oma taloudellinen tila.
Alla on muutamia poimintoja ihmisten kokemuksista sijoitusasuntolainan ottamisesta.
“Tärkein syy asuntosijoittamiselle on se, että saan lisää vipua salkkuun. Yrityksen kautta touhutessa ei päästä samanlaisiin maksuaikoihin tai korkoihin kuin yksityishenkilönä, mutta rahaa se on kaikki.”
“Sijoitusasuntoon saa halvempaa lainaa, kun maatilan rahoitukseen, sen olen nyt huomannut.”
