Vinkit lainaneuvotteluun
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Summarumin lainaneuvottelu vinkit
Lainan ottaminen koskettaa lähes jokaista suomalaista jossain vaiheessa elämäänsä. Isommissa lainoissa, kuten asunto- tai yrityslainoissa lainasta neuvotellaan usein pankin kanssa. Hakijan on hyvä valmistautua huolella neuvottelutilanteeseen sujuvuuden sekä hyvän lopputuloksen saavuttamiseksi.
Lainaneuvottelut vaihtelevat hyvin paljon lainatyypistä ja hakijasta johtuen. Alle on koottu 8 vinkkiä lainaneuvotteluun.
1. Tunne oma taloutesi – tulot ja menot
Laina tulee aina sovittaa omaan talouteensa sopivaksi. Liian iso lainan ottaminen voi johtaa suuriin vaikeuksiin hakijan maksukyvyn heikentyessä tai lainan korkojen noustessa huomattavasti.
Oleellinen kysymys hakijan kannalta on se, kuinka suuria lainaeriä hän pystyy hoitamaan. Tähän on tärkeää huomioida muun muassa edellä mainitut riskit, sekä kaikki tiedossa olevat menot, sekä olemassa olevat velat.
2. Oman omaisuuden laskeminen
Hakijan niin sanottuun henkilökohtaiseen taseeseen kuuluvat niin omaisuus, kuin velat. Omaisuutta voivat olla esimerkiksi metsä, sijoitusasunto tai osakesijoitukset. Tyypillisiä velkoja ovat taas asuntolaina, opintolaina tai luottokorttivelat.
Nämä hakijan kannattaa tuoda esille mahdollisimman avoimesti. Omaisuudesta voi parhaassa tapauksessa olla hakijalle hyötyä neuvottelutilanteessa.
Jos esimerkiksi hänen olemassa oleva sijoitus- tai omistusasunnon velka on kerennyt merkittävästi pienentymään, asunnolla voi olla vakuusarvoa uudessa lainassa. Tai mikäli asunnon arvo itsessään on kerennyt kasvaa vaikka edellisen 10 vuoden aikana merkittävästi, voi tästäkin olla hyötyä.
3. Vakuuksien ja lainan takaajien selvittäminen
Edellisen kohdan mukaisesti hakijalle voi olla etua omaisuudestaan lainaneuvottelussa.
Vakuuksien lisäksi on hyvä selvittää, olisiko lainalle olemassa jotakin takaajaa. Hyvin vakuuksien tai lainan takaajien tilanteessa, laina on mahdollista neuvotella hakijalle edullisemmaksi.
4. Pohdi lainan määrä ja takaisinmaksusuunnitelma valmiiksi perusteluineen
Taustatietojen selvittämisen jälkeen on hyvä suunnitella haettavan lainan määrä ja takaisinmaksua. Mikäli laina-aika on kovin pitkä ja laina määrältään melko pieni, pankki voi suhtautua lainaan hieman epäilevästi.
Lainan määrä ja laina-aika tulee siis asettaa keskenään realistiseksi hakijan maksukykyyn suhteutettuna, jotta lainaneuvottelu pankin kanssa voi päästä edes alkuun.
Erilaiset tavat lyhentää lainaa:
5. Termien tunteminen
Haettaviin lainoihin liittyy muutamia keskeisiä taloustermejä. Lainaneuvottelu pitää usein sisällään lainan lyhennykseen liittyvät termit annuiteettilaina, kiinteä tasaerälaina sekä tasalyhennyslaina.
Lainan hintaan eli korkoihin liittyviä termejä ovat taas viitekorko sekä pankin marginaali.
Lainaneuvottelussa voidaan puhua myös inflaatiosta, jolla tarkoitetaan yleisesti rahan arvon heikkenemistä.
Näistä termeistä kannattaa lukea perustiedot ennen lainaneuvottelun alkamista. Pankit eivät edellytä koskaan syvällistä talousosaamista asiakkailtaan, vaan päinvastoin auttavat ja opastavat mielellään asiakkaitaan.
6. Vertaile eri vaihtoehdot
Ennen lainaneuvotteluja lainanhakijalle voi olla paljon hyötyä, mikäli hän tietää jo hieman ennalta, millaisilla koroilla ja ehdoilla hän voisi lainaa saada jostain muualta.
Tämän selvittäminen ei ole lopulta kovin työlästä. Hakija voi käyttää esimerkiksi Summarumin lainavertailupalvelua, joka antaa muutamassa minuutissa tiedon hakijalle useasta eri lainantarjoajasta.
Laskurin käyttö vaivatonta, mutta sen käyttöön kannattaa ottaa selville tyypilliset lainan hakemiseen liittyvät tiedot, kuten juuri tulot ja menot.
Summarumilta löytyy myös laskuri asuntolainoihin, oli kyseessä sitten uuden lainan hakeminen tai vanhan kilpailutus.
7. Riskien huomioiminen
Lainaan liittyvät riskit voidaan jakaa kahteen osaan:
- Oman taloudellisen tilanteen heikkeneminen
- Yleisen taloudellisen tilanteen heikkeneminen
Hakija pystyy onneksi varautumaan ennalta melko hyvin molempiin. Ensimmäiseen riskiin voivat auttaa lainaan liittyvät lyhennysvapaat, jolloin lainasta käytännössä maksetaan vain korkokuluja.
Julkisen talouden heikkeneminen voi johtaa esimerkiksi taantumaan. Tässä tilanteessa korot ovat historiallisesti nousseet, mikä on tehnyt velkaantumisesta kallista.
Tähänkin riskiin on hyvä varautua ottamalla lainaan ja sen maksueriin hieman joustovaraa lainaneuvottelussa, etenkin jos laina-aika on hyvin pitkä.
8. Jos sijoituslaina; tulevan tuoton laskeminen
Sijoitusasuntoon neuvotellessa lainaa, sijoitusasunnosta kannattaa selvittää ainakin seuraavat asiat:
- Vuokratuotto
- Nykyiset ja tulevat menot (esim. yhtiövastike ja remontit)
- Asunnon nykyinen hintataso
- Asuinalueen asuntojen hintakehitys
Ohita lainaneuvottelu ja hae asuntolainaa netistä
Asuntolainan kilpailuttaminen on tänä päivänä helpointa hoitaa netissä. Perinteisen kaavan mukaan kuluttaja käy neuvottelemassa useassa pankissa paikan päällä lainasta.
Tämä menettelytapa on hyvin työläs ja aikaa vievä. Lainan kilpailuttamista varten on kuitenkin olemassa eri lainanvertailupalveluita.
Summarumin kautta kuluttajalla on mahdollisuus saada asuntolainastaan tarjous useilta eri pankeilta, sekä rahoituslaitoksilta vain yhden hakemuksen kautta. Kilpailuttaminen on tätä reittiä huomattavasti helpompaa ja samalla kuluttaja säästyy useiden eri lainahakemusten täyttämiseltä.
Lainatarjouksen saa tätä kautta huomattavasti nopeammin oli kyseessä sitten remonttilaina, autolaina, asuntolaina tai rakennuslaina.
Lainaneuvottelu pankissa
Vaikka lainan hakeminen ja lainaneuvottelut ovat siirtyneet hyvin paljolti verkkoon, monet pankit tarjoavat edelleen mahdollisuuden asiakkailleen neuvotella lainasta myös konttorillaan.
Mikäli kuluttaja päättää neuvotella lainastaan pankissa hänen on hyvä varautua neuvottelutilanteeseen ottamalla mukaansa henkilöllisyystodistus kuten passi tai ajokortti, sekä mahdollisesti tarvittavat dokumentit ja asiakirjat.
Ennen lainaneuvotteluja konttorissa, pankki vaatii usein lainahakemuksen täyttämistä netissä ennakkoon, jotta heillä on parempi käsitys haettavasta lainasta sekä hakijasta.
Lainaneuvottelu puhelimitse
Lainaneuvottelu hoituu useimmilla pankeilla myös puhelimitse. Puhelimessa lainaneuvotteluun ei tarvitse varautua tavallista neuvottelua erikoisemmin.
Riittää kun hakija selvittää ennalta asiat, joita neuvottelussa todennäköisesti käydään läpi, sekä ottaa tarvittavat asiakirjat ja dokumentit vierelleen.
Usein pankit toivovat tai edellyttävät lainahakemuksen jättämistä ennalta, jotta neuvottelutilanteesta tulee sujuvampi.
Lainaneuvotteluun on hyvä varata riittävästi aikaa, jotta kaikki tarvittavat asiat voidaan rauhassa käydä läpi.
Lainaneuvottelun tyypillinen kesto
Lainaneuvottelun aika vaihtelee paljon hakijan ja haettavan lainan mukaan. Lainaneuvottelun kestoon pystyy itse vaikuttamaan varautumalla tilanteeseen mahdollisimman hyvin.
Tyypillisen lainaneuvottelu voisi sanoa kestävän yhdestä tunnista eteenpäin. Neuvottelussa käydään hyvin perusteellisesti läpi hakijan kyvykkyys hoitaa lainan takaisinmaksu ajallaan, jonka käsittely usein vie aikaa.
Miten varaan ajan lainaneuvotteluun?
Ajan varaaminen tapahtuu pääosin tänä päivänä joko netin tai puhelimen välityksellä. Aika on suotavampaa varata netin välityksellä, koska pankki yleensä edellyttää joka tapauksessa lainahakemuksen täyttämistä ennalta omilla sivuillaan.
Vaikka lainaneuvottelut ovat siirtyneet hyvin suurelta osin verkkoon tai puhelimeen, edelleen suurimmassa osassa pankeista on mahdollista käydä lainaneuvottelu fyysisesti konttorissa.
Lainaneuvottelun päätös – koska se tulee?
Mikäli lainaneuvottelu sujuu mutkattomasti, ja kaikki tarvittavat asiakirjat ja mahdolliset vakuudet ovat selvillä, pankki voi tehdä lainatarjouksen jo lainaneuvottelussa.
Lainalupaus on myös mahdollista saada pelkän hakemuksen pohjalta, mikäli hakija on täyttänyt netissä tarvittavat tiedot oikein. Isommissakin lainoissa lainapäätöksen voi saada jo muutamassa päivässä.
Hyvin kiireellisissä tapauksista löytyy myös esimerkkejä, jossa pankki on myöntänyt lainaa asuntoa varten jo saman päivän aikana. Tämä ei ole kuitenkaan tyypillinen menettelytapa.
Kokemuksia asuntolainaneuvotteluista
Alle on koottu muutamia kokemuksia asuntolainaneuvotteluista, sekä niiden varaamisesta.
“Oma-kokemus: netissä laina-hakemus verkkopankkitunnuksin maanantaina, keskiviikkona soitettiin, että asia kunnossa ja tarkistettiin puhelimitse yksityiskohtia. Koska lainaa ei tarvinnut heti nostaa vaan noin kuukauden kuluttua hakemisesta, otin uud puh yht pankkineuvojaan lähempänä ajankohtaa, kävin parin päivän päästä paperit allekirjoittamassa ja siitä noin viikon päästä toivomanani päivänä olivat rahat tilallä”
“Meidät pyydettiin yhteen pankkiin paikan päälle ja yhdestä soitettiin. Muista tuli vain viesti. Paras tarjous tuli pankista, josta soitettiin. Ensiasunnon ostajia itsekin ollaan”
“Lainaehtoihin kannattaa sopia että saa lyhennysvapaita tarvittaessa, esim. äitiyslomia, vuorotteluvapaita jne. silmälläpitäen. Vastaavasti kannattaa sopia, että esim. kerran vuodessa saa lyhentää kerralla enemmän, jos sattuisi olemaan jäänyt rahaa säästöön (vrt. inhimillinen kk-erä, johon me päädyttiin).”
“Meidän lopputulos pankeissa-juoksu-rumban ja laskelmien kanssa vietettyjen iltaisten ja öisten tuntien jälkeen: me otettiin Euribor 12kk annuiteetti, eli päätettiin kuitenkin ottaa mahd. koronnousun riski kk-erään.“
