Ensiasunnon ostajan opas
Ensiasunnon ostaminen on merkittävä hetki elämässä. Kyseessä on suuri hankinta ja siihen on suhtauduttava asiaan kuuluvalla kunnioituksella. Lue alta, miten hankitaan sopivan hintainen asunto ja kilpailuta samalla lomakkeen avulla asuntolainatarpeesi vaivattomasti.
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Miksi kannattaa ostaa asunto?
Omistusasunnossa asumisen etu vuokra-asumiseen nähden on ensisijaisesti se, että asuntolainan lyhennykset päätyvät viime kädessä asukkaan omaan kukkaroon, eivät vuokraisännälle.
Nuoren ensiasunnon ostajan on hyvissä ajoin, eli käytännössä vuosia ennen asunnon ostoa perehdyttävä ASP-järjestelmään. Tämä mahdollistaa 18-44-vuotiaille tavallista edullisemman asuntolainan nostamisen. Vuoden 2016 alusta myös 15-18-vuotiaat voivat hyödyntää tätä ASP:ta, mutta tietyin rajoituksin.
Minkälaiseen asuntolainaan minulla on varaa?
Asuntolainan kustannuksia voit arvioida Summarumin
Muista nämä asiat ensiasuntoa hankkiessasi
Kun olet ostamassa ensimmäistä asuntoasi, sinun tulee olla erittäin tarkkana monen asian suhteen. Siksi asunnon ostoon kannattaa varata reilusti aikaa ja energiaa, jotta säästyisit ikäviltä yllätyksiltä. Tässä vielä tärkeä muistilista:
- Asunnon myyntiesitteessä saatetaan kiertää totuutta.
- Jos kiinnostut asunnosta, pyydä siitä isännöitsijäntodistus, pohjapiirros, tilinpäätösasiakirjat ja yhtiöjärjestys. Lue lisää tärkeistä asiakirjoista Asunnon ostajan opas -sivulta.
- Tarkista papereista ainakin asuntoyhtiön velat, vastikkeen suuruus, asunnon pinta-ala ja remonttisuunnitelma.
- Kysy asunnon omistajalta tai välittäjältä kaikki itsellesi tärkeimmät asiat.
- Tutki mieluiten ammattilaisen avulla asunnon ja kerrostalon yhteisten tilojen kunto.
- Kysy isännöitsijältä sellaisista tulevista remonteista, joita ei ole vielä kirjattu paperille.
- Juttele naapureiden kanssa. Naapurit ovat paras tietolähde koskien asuinalueen ilmapiiriä ja vaikkapa talon rauhallisuutta.
- Pyydä kaikki sovitut asiat ja lupaukset kirjallisina.
- Selvitä välittäjän taustoja välttääksesi huijareita.
Ensiasunnosta tulee maksaa normaali varainsiirtovero, joka on asunto-osakkeiden tapauksessa 1,5% kauppahinnasta. Muiden kiinteistöjen ja rakennusten kohdalla varainsiirtovero on 3,0% kauppahinnasta.
Asuntolainan valtiontakaus
Asuntolainalle on mahdollista saada valtiontakaus, jota ei rajoiteta tulo- tai varallisuusrajoin. Takaus myönnetään pankissa lainapäätöksen yhteydessä eikä sitä siis tarvitse erikseen hakea. Takauksen myöntämiseksi riittää, että lainanottaja ja pankki sopivat asiasta. Valtiontakaus on tarkoitettu ensisijaisesti tilanteeseen, jossa omat varat eivät riitä täysiin takuisiin.
Valtiontakauksen rooli on toimia ns. toissijaisena vakuutena. Käytännössä ostettava asunto-osake tai kiinteistö toimii ensisijaisena vakuutena, mutta jos maksuongelmien ilmetessä asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan pankin saatavia varoja, valtio sitoutuu suorittamaan takauskorvauksen.
Valtiontakausta voi saada lainalle, joka on enintään 85% asunto-osakkeen, kiinteistön tai omakotitalon hankintahinnasta tai omakotitalon rakentamisen arvioiduista kustannuksista. Omaa varallisuutta tai lainaa muusta lähteestä tarvitaan siis ainakin 15% asunnon hinnasta. Takauksen osuus on maksimissaan 20% asuntolainasta, mutta enintään 50 000 euroa asuntoa kohti. Laina-aika voi valtion takaamissa asuntolainoissa olla enintään 25 vuotta.
Huomaa, että valtio perii takauksesta 2,5% takausmaksun. Takausmaksua ei peritä, jos valtio maksaa lainalle korkotukea.
Mitä takaus maksaa ja paljonko se kattaa?
Valtiontakauksesta peritään lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisen yhteydessä takausmaksua, se on 2,5 prosenttia koko valtiontakauksen määrästä. HUOM! ASP-korkotukilainalle takaus on maksuton.
| Asunnon hankintahinta | 100 000€ |
| Omistusasuntolaina 85% asunnon hinnasta | 85 000€ |
| Valtiontakauksen määrä enintään 20% asuntolainasta | 17 000€ |
| Takausmaksu 2,5% * 17 000€ | 425€ |
ASP-korkotukilaina
ASP-korkotukilaina on pankilta otettava asuntolaina, jonka pohjalla ovat vähintään kahden vuoden säästöt erityiselle ASP-tilille. Säästöjen tulee kattaa 10 prosenttia asunnon ostohinnasta. Säästöjen perusteella pankki myöntää asiakkaalle valtion korkotukemaa asuntolainaa.
Pariskunnan ensiasunto
Pariskuntien kannattaa hankkia ensiasuntonsa harkiten, toki nykypäivänä ensiasunnon hankkija ei ole enää etuoikeutussa asemassa, jolloin etuja on takavuosiin nähden vähemmän tarjolla. Myös pariskuntien kannattaa rahoittaa ASP-lainalla niin suuri osa asunnon hankinnasta kuin mahdollista.
Näin hankit edullisen asuntolainan ensiasuntoon
Muista kilpailuttaa asuntolainasi huolellisesti. Ota yhteyttä ainakin3-5 eri pankkiin tai kilpailuta asuntolainan tarpeesi Summarumin kautta ja saat heti tarjouksia eri kokoisista asuntolainoista. Voit yrittää tinkiä seuraavista asioista:
- Korkomarginaalia voi aina yrittää painaa alaspäin. Tämä on tärkein työkalu, jolla pankit houkuttelevat asiakkaita.
- Laskutuskulut, lainanhoitokulut, avausmaksu. Pankin on mahdollista tarjota alennuksia näihinkin.
- Voit pyytää oikeutta vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa.
- Ilmaiset lyhennysvapaat kuukaudet voivat myös olla hyödyllisiä.
- Korkokatto estää lainan korkoa ampaisemasta taivaisiin, jos viitekorot kallistuvat. Reaaliaikaiset korot taas voit tarkistaa suoraan Asuntolainojen korot nyt -sivulta.
- Voit myös pyytää alennusta muista pankkipalveluista sillä ehdolla, että ryhdyt pankin asuntolainasiakkaaksi.
Täytä lainahakemus netissä ja vertaile tarjoukset vaivattomasti. Asuntolainoihin liittyvä verotus -sivulta saat kätevästi haltuusi myös verotukselliset pointit.
Sinua saattaisi kiinnostaa myös:
Asuntolainojen kilpailuttamisen yhteydessä sinun kannattaa huomioida myös muut asumiseen liittyvät lainat.Remonttilaina Sisustuslaina Peruskorjauslaina Tonttilaina Autolaina
