Asuntolainan korko
Mistä korko koostuu? Miten kuluttaja voi parhaiten hyötyä vallitsevasta korkotasosta ja mitä vaaroja siihen liittyy? Valitse paras asuntolainan viitekorko kilpailuttamalla.
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Euribor-korko – mitä se oikein tarkoittaa?
Euribor on lyhenne englanninkielisistä sanoista Euro Interbank Offered Rate. Sillä tarkoitetaan euromaiden yhteistä viitekorkoa, joka julkaistaan päivittäin. Euroalueen pankit ovat velvollisia lainaamaan vakuudettomia varoja toisille pankeille, mitä taas kutsutaan pankkien väliseksi markkinaksi.
Tämän hetkisen Euribor-tason näet alapuolelta kohdasta “Euribor-viitekorko juuri nyt”.
Euribor on ylivoimaisesti Euroopan tärkein viitekorko. Viitekorko tarkoittaa julkisesti noteerattua korkoa, jonka perusteella tietyn lainasopimuksen hinta eli korko määritellään.
Suomalaisten kuluttajien kannalta Euribor-käsite tulee vastaan yleensä asuntolainojen kohdalla, joissa käytetään useimmiten 12 kuukauden Euribor-korkoa. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan korko tarkistetaan kerran vuodessa.
Euribor-viitekorko juuri nyt
Negatiivinen Euribor
Mitä jos Euribor-korko on miinuksella? Jo useampien vuosien ajan Euribor-korot ovat alkaneet miinusmerkillä.
Tämä tarkoittaa sitä, että annuiteettilainat, kuten asuntolaina ja sen korko, perustuvat pankin määrittämään marginaalikorkooon. Normaalisti asuntolainan kokonaiskorko muodostuu valitusta viitekorosta ja pankin marginaalista.
Suomalaiset pankit käyttävät viitekorkona useimmiten aiemmin mainittua 12 kuukauden Euriboria.
Jos asuntolainan viitekorko on negatiivinen, määrittää pankin marginaali asuntolainan kokonaiskoron. Marginaalikorko avataan tarkemmin myöhemmin tässä artikkelissa.
Euribor-korot
European Banking Federation on nimennyt 44 pankin paneelin, joiden antamien markkinanoteerauksien pohjalta Euribor päivitetään joka päivä. Suomesta paneelissa ovat mukana Nordea ja Pohjola Pankki.
Pohjoismaisista pankeista paneelissa ovat myös Danske Bank ja Svenska Handelsbanken. Eniten paneelissa on pankkeja Saksasta, Ranskasta ja Italiasta.
Euriborin taso vastaa ainakin ihanteellisesti sitä korkotasoa, jolla pankit ovat valmiita lainaamaan euroja toisilleen. Pankit lainaavat tätä rahaa taas eteenpäin asiakkaille hieman korkeammalla omalla korollaan (Eurbor + korkomarginaali).
Kysynnän ja tarjonnan lakien lisäksi Euriborin suuruuteen vaikuttavat maakohtaiset tekijät, kuten inflaatio ja talouskasvu.
3 kk euribor on muuten samanlainen kuin 1 kk euribor, mutta sen taso määritellään kolmen kuukauden vaihtelun perusteella. Mikäli asuntolainasi on sidottu yhden kuukauden euribor-korkoon tarkoittaa se sitä, että lainan korko tarkistetaan ja määritellään uudestaan kuukauden välein.
Jos otat lainan vaikkapa tammikuun ensimmäinen päivä, tarkistetaan korko kuukauden päästä, helmikuun alussa. Koron tarkka tarkistuspäivä vaihtelee hieman pankkikohtaisesti.
Lyhyet euribor-korot hyötyvät nopeasti laskevista koroista, mutta toisaalta kärsivät nousevista koroista. Lainan lyhennys tapahtuu joka tapauksessa aina kuukauden välein euriborin pituudesta riippumatta.
Pitkällä aikavälillä lyhyet euribor-korot ovat olleet keskimäärin edullisempia kuin muut viitekorot. Koron nopea vaihtelu voi kuitenkin vaikeuttaa oman talouden hallintaa.
Lyhyet euriborkorot
Vallitsevassa taloustilanteessa Euribor 3kk ja Eurobor 6kk nähdään lyhyinä korkoina, joiden arvo tarkastetaan 3 tai 6 kuukauden välein. Näin lainan maksuerän koko tai kokonaislaina-aika voivat muuttua 3 tai 6 kuukauden välein.
12 kk Euribor
12 kk euribor on nykyään ylivoimaisesti yleisin asuntolainan viitekorko. Kuten yleensä asuntolainan korkojen tapauksessa, vaakakupin toisella puolella on edullisuus, toisella puolella turvallisuus ja ennustettavuus. 12 kk euribor on melko vakaa viitekorko. Vaikka se tulee asuntovelalliselle koko velan ajalla luultavasti kalliimmaksi kuin lyhyet korot, se mahdollistaa luotettavan korkokulujen arvioimisen jopa vuosien päähän.
Pankkien viitekorot – mikä on edullisin?
Lyhyet euribor-korot hyötyvät nopeasti laskevista koroista, mutta toisaalta kärsivät nousevista koroista. Lainan lyhennys tapahtuu joka tapauksessa aina kuukauden välein euriborin pituudesta riippumatta.
Pitkällä aikavälillä lyhyet euribor-korot ovat olleet keskimäärin edullisempia kuin muut viitekorot, mutta koron nopea vaihtelu voi kuitenkin vaikeuttaa oman talouden hallintaa.
Mistä asuntolainan korko koostuu?
Asuntolainan korko koostuu…
- pankin omasta korkomarginaalista
- viitekorosta, joka on nykyään yleensä 12 kk euribor-korko tai pankin oma prime-korko
- muista kuluista, joita ovat esimerkiksi lainan hoitomaksut, laskutuskulut ja avausmaksu
Asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa ottamalla yhteyttä useaan pankkiin ja yksinkertaisesti pyytämällä asuntolainan kilpailuttamista. Asiakas voi neuvotella itselleen matalamman koron esimerkiksi pyytämällä…
- alempaa korkomarginaalia
- mahdollisuutta vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa
- matalampia lainanhoito- ja laskutuskuluja
- korkokaton, joka estää lainan korkoa nousemasta tietyn rajan yli, vaikka viitekorko kohoaisi kuinka korkeaksi
Valitse viitekorkosi oikein
Korko perustuu ns. viitekorolle. Asuntoluototukseen käytettäviä viitekorkoja ovat pankkien omat prime-korot sekä Euroopan keskuspankin indeksin mukaan määräytyvät euribor-korot.
Viitekoroksi voidaan valita myös kiinteä korko, jolloin korkotaso pysyy muuttumattomana tietyn ajan, usein vaikkapa viisi vuotta. Oikean viitekoron valinta on vaikeaa, sillä tulevaisuutta on tunnetusti vaikea ennustaa, ja asuntolainan maksuaika on pitkä.
Viitekorko, joka on tällä hetkellä kaikkein edullisin tai kallein, voi olla kahden vuoden päästä aivan toisella tasolla, ja pankki, joka tällä hetkellä tarjoaa halvinta lainaa, voi ensi kuussa olla kallein. Korkomarginaali tosin suomalaisissa asuntolainoissa sidotaan perinteisesti tietylle tasolle koko laina-ajaksi.
Kannattaa huomioida, että viitekorkoa on myös mahdollista vaihtaa. Lainasopimuksesta riippuen vaihdosta saatetaan periä maksu. Maksu voi olla kiinteä, esim. 50-100 euron suuruinen, tai se voi perustua menetettyyn laskennalliseen korkotuloon, jolloin maksu voi olla hyvinkin suuri, jopa tuhansia euroja. Voit neuvotella omaan asuntolainaasi mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa.
Pankkien Primekorot
| KORKO | ALKAEN | % |
| Aktia Prime | 2,5 | |
| Bank Norwegian | – | |
| Bigbank | – | |
| Danske Bank Prime | 3,20 | |
| Handelsbanken | – | |
| Hypo-Prime | 1,50 | |
| Nordax Bank | – | |
| Nordea prime | 3,20 | |
| OP Uusimaa | 3,50 | |
| POP-Pankki | 3,40 | |
| S-Prime | 2,50 | |
| Sp-prime | 3,50 | |
| ÅAB Prime | 3,25 |
Päivitetty 8.10.2024
Pankkien itse määrittelemät prime-korot ovat vakaampi vaihtoehto kuin euribor. Vuosia prime-korot oli pankkien yhteisellä sopimuksella jäädytetty tietylle tasolle.
Riskitön kiinteä korko tuo turvaa
Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että asiakas sopii pankin kanssa yhdestä ja samasta korkoprosentista, joka pysyy tietyn ajan muuttumattomana. Asiakkaalle kiinteä korko on riskitön vaihtoehto, sillä euribor- tai prime-korkojen jatkuvat liikkeet eivät vaikuta kiinteään korkoon.
Kiinteä korko on ikään kuin vakuutus: korkotaso ei ikinä kiipeä ja ylitä tiettyä tasoa. Kiinteän koron avulla kotitaloudet voivat suojautua korkeaa korkotasoa vastaan. Toisaalta korkojen ollessa alhaisella tasolla, eivät lainansa kiinteään korkoon sitoneet kotitalouden pääse hyötymään alhaisesta korkotasosta.
Kiinteällä korolla voidaan pienentää korkoriskiä huomattavasti. Asuntovelallisen ei niin ikään tarvitse välittää korkojen pienistä heilahteluista, mikäli seuraava koron tarkistuspäivä osuu vaikkapa vasta vuodelle 2025.
Yleisimmät kiinteän koron pituudet ovat 3, 5 ja 10 vuotta, mutta myös esimerkiksi 7 ja 15 vuoden kiinteitä korkoja on tarjolla. Tarjonta riippuu pankista.
Ennen lainan sitomista pitkään kiinteään korkoon, esimerkiksi 10 vuoden korkoon, kannattaa varmistaa onko lainan maksaminen takaisin etuajassa mahdollista. Toisinaan pankit voivat veloittaa huomattavankin korvauksen menetetystä korkotulosta, jos laina halutaan maksaa pois etuajassa.
Euribor-korollisen lainan viitekoron voi myös vaihtaa kesken laina-ajan kiinteään korkoon. Tällöin korkomenosi kuitenkin lähes poikkeuksetta kasvavat. Kannattaa muistaa, että pitkällä tähtäimellä pankki on aina voittaja. Kiinteä korko lisää turvallisuutta, mutta suoraan rahallisesti katsoen se ei ole kannattava vaihtoehto.
Viitekorkojen yhdistäminen
Sen sijaan että koko asuntolainan sitoisi yhteen ja samaan viitekorkoon, on viitekorko mahdollista jakaa. Yleisimpiä ovat esimerkiksi lainan jakaminen puoliksi 12 kuukauden euribor-koron ja kiinteän koron kesken.
Tällöin lainasta 50 % eli 50 000 euroa on riippuvainen 12 kk euriborin kehittymisestä ja toiset 50 000 pysyy samana kiinteän korkosopimuksen ajan, esimerkiksi seuraavat viisi vuotta. Tällainen jako pienentää korkoriskiä.
Korkokatto ja takaisinmaksuturva: kannattaako?
Viime vuosina pankit ovat tuoneet markkinoille korkokattotuotteita. Korkokatot toimivat ikään kuin vakuutuksina, joilla taataan, ettei korko nouse missään tilanteessa yli tietyn rajan markkinakorkojen liikkeistä riippumatta. Korkokatto pienentää velallisen riskiä, mutta pankki perii tästä lisäpalvelusta varsin korkean hinnan, tyypillisesti tuhansia euroja.
Korkokaton hyvänä puolena verrattuna kiinteään korkoon on se, että asuntovelallinen pääsee yhä hyötymään matalista viitekoroista, mutta taivaisiin noustessaan viitekorot eivät silti vahingoita velallista.
Korkojen kehitystä on mahdotonta arvioida pätevästi etukäteen, joten korkokaton kannattavuus perustuu lopulta lähinnä arvailuun. Varsinaisesti hyväksi sijoitukseksi korkokatto osoittautuu siinä tapauksessa, jos markkinakorot ylittävät korkokaton rajan.
Ylityksen täytyy lisäksi olla pitkäkestoinen. Historiallisesti katsoen korkokatto on näyttäytynyt kannattamattomana hankintana.
Hyvä vaihtoehto korkokatolle on omaehtoinen säästäminen. Velallinen voi säästää ylimääräisen 50-100 euroa kuukaudessa ja näin ollen varautua mahdolliseen korkojen nousuun. Tämä vaatii luonnollisesti ripauksen itsekuria.
Korkokaton sukulainen takaisinmaksuturva tai lainaturvavakuutus on vakuutustuote, joka auttaa asuntovelallista velan maksamisessa esimerkiksi työkyvyttömyyden, vakavan sairauden tai perheenjäsenen kuoleman kohdatessa.
Takaisinmaksuturvan voi ottaa yksin tai yhdessä kumppanin kanssa. 30-vuotiaalle pariskunnalle, joka ottaa 100 000 euron lainan 15 vuodeksi, takaisinmaksuturva maksaa koko laina-ajalta noin 7000 euroa.
Yleisesti ottaen suosittelemme, että asuntolainaa nostavat eivät ostaisi pankkien tarjoamia lisäpalveluita, kuten korkokattoa tai takaisinmaksuturvaa. Tämä suosituksemme perustuu siihen oletukseen, että pankki osaa laskea ja ennustaa korkojen ja talouden kehitystä paremmin kuin tavallinen yksittäinen kuluttaja.
Näin ollen voidaan olettaa, että korkokatto ja takaisinmaksuturva ovat aina pankille kannattavia, mutta asiakkaalle kannattamattomia. Nämä tuotteet voivat tuoda ripauksen mielenrauhaa, mutta todennäköisesti joudut maksamaan tästä mielenrauhasta kalliin hinnan.
Valitse tämä asuntolainan viitekorko
Pankin avainasiakas: Jos olet ison pankin huippuasiakas, eli jos olet varakas, tartu luuriin ja neuvottele itsellesi se hyvä lainan korko tai lähde kilpailuttamaan.
Tavallinen kuluttaja: Perinteisesti tavallisten kuluttajien kannattaa harkita lyhyestä viitekorosta neuvottelemista, mutta juuri nyt, matalien viitekorkojen aikana, se ei välttämättä onnistu. Lisäksi pankki voi edellyttää sangen korkeaa marginaalia. Lyhyessä korossa on vaarana myös korkojen pomppiminen. 1 kk euribor saattaa huonossa tilanteessa nostaa lainan hintaa nopeasti ja rajusti, kun 12 kk euriborissa tällaista äkillisyyttä ei esiinny.
Vähävarainen: Jos sinulla ei ole säästöjä, kannattaa valita suosiolla pitkä viitekorko, ennustettavuuden takaamiseksi. On parempi maksaa tasaisesti vähän enemmän korkoa kuin saada niskaan yllättäviä kulueriä, jotka sotkevat koko talouden. Kiinteää korkoa ei kannata kuitenkaan ottaa. Se tulee tarpeettoman kalliiksi. 12 kk euribor tai prime-korko tarjoavat riittävän suojan korkojen heilahteluja vastaan eivätkä aiheuta lisäkustannuksia.
Vielä vuonna 2012 halvin vaihtoehto oli 2,21 % ja kallein 2,90 % keskikoron ollessa 2,65 %. Monet pankkien asiantuntijat olivat silloin sitä mieltä, että tätä alemmas hinnat eivät voi enää pudota.
Varo halvan asuntolainan ”loukkua”
Näennäisesti halpa asuntolaina voi muodostua taakaksi velalliselle, kun viitekorot markkinoiden luonnollisen kehityksen myötä hiipivät ylöspäin.
Pyri noudattamaan 40 %:n nyrkkisääntöä: nettotuloista 40 % voi laittaa turvallisesti velan lyhentämiseen. Älä kuitenkaan sovella nyrkkisääntöä lyhytkatseisesti.
20 vuoden mittaiseksi suunniteltu laina voi muuttua helposti elinikäiseksi taakaksi. Asuntolainaa suunniteltaessa asiakkaan onkin hyvä ajatella korkoja 2-3 kertaa nykyistä korkeampina. Arvioi lainan hinta mieluummin yläkanttiin kuin alakanttiin.
Asuntolainojen korot – ennuste tulevasta
Heti alkuun lienee perusteltua muistuttaa, että asuntolainojen korkojen ennuste on aina altis äkillisille sekä yllättäville muutoksilla. Tulevaa voidaan kuitenkin pyrkiä spekuloimaan perustaen ennusteita historialliseen asuntolainojen korkokehitykseen.
Vuoden 2024 aikana EKP on alkanut laskemaan ohjauskorkoa. Näin ollen ohjauskorko olisi 3,0 % vuoden 2024 lopussa ja 2,25 % vuoden 2025 huhtikuussa. Tämä on siis vain ennuste.
Asuntolainaa hakevan kannattaakin olla erityisen varovainen. Oma tuleva talous kannattaa laskea moninkertaisten lainakorkojen mukaisesti, ei olettaa, että asuntolainojen korot pysyisivät pitkään samalla tasolla.
Edullisin asuntolainan korko – näin se löytyy
Mikäli kuluttajalla on tavoitteena löytää edullisin asuntolainan korko, kannattaa katse suunnata asuntolainojen kilpailutukseen. Kilpailuttamalla asuntolainat, kuluttajan on mahdollista löytää markkinoiden edullisin sekä kuluttajalle itselle sopivin asuntolaina.
Kilpailu hoituu kätevästi täyttämällä vaadittavat hakemukset ja liitteet verkossa. Kilpailuttava yritys välittää kuluttajan täyttämät tiedot ja liitteet eteenpäin lainaa tarjoaville yrityksille.
Tämän jälkeen lainat kilpailuttava yritys välittää edullisimmat lainatarjoukset takaisin kuluttajalle. Näin kuluttajan on mahdollista nopeasti sekä kätevästi selvittää edullisin asuntolainojen korko juuri sillä hetkellä.
