Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Sopiva asuntolaina on suhteutettu tuloihin
Oli kyseessä sitten vanha rivitalo Kemistä, omakotitalo Jämsästä tai vastavalmistunut kerrostaloasunto Helsingistä; asuntolaina on aina syytä mitoittaa järkevästi omiin tuloihinsa nähden. Liian suuri velkakuorma on taakka niin taloudellisesti, kuin henkisesti.
Hyvä lainamäärä on sellainen, ettei sen takaisinmaksusta koidu kohtuutonta rasitetta tavallisessa arkielämässä. Lainasta huolimatta pitää olla myös varaa harrastaa, lomailla ja laittaa osa palkasta säästöön.
Lainamäärän lisäksi on hyvä varata riittävästi aikaa lainan takaisinmaksua varten, jotta takaisinmaksettavat kuukausierät eivät rasita liikaa omaa taloutta.
Kuukausierä on silloin sopiva, kun sen jälkeen jää riittävästi rahaa elämiseen ja säästöön. Yksi hyvä nyrkkisääntö sopivaan lainan kuukausierään on se, ettei kuukausittaisista nettotuloista menisi yli kolmannesta lainan hoitoon.
Hallitus rajoittamassa suomalaisten velkaantumista
Keväällä 2021 on uutisoitu useassa eri lehdessä hallituksen kaavailemasta velkakatosta. Velkakaton tarkoituksena on rajoittaa ihmisten liiallista velkaantumista tuloihinsa nähden.
Kaavaillun velkakaton mukaan lainan määrä suhteessa bruttotuloihin voisi olla korkeintaan 5 – kertainen. Asuntolaina toisin sanoen saisi olla maksimissaan suuruudeltaan 500 prosenttia hakijan tuloihin nähden.
Huoma, että bruttotuloilla tarkoitaan henkilön tai kotitalouden ansio- ja pääomatuloja, joista ei olla vähennetty veroja ja muita vähennyksiä.
- Ansiotulo = esimerkiksi palkka, eläketulo ja erilaiset sosiaalituet.
- Pääomatulo = esimerkiksi sijoituksista saatava voitto, kuten osinkotulot ja vuokratuotto.
Vuonna 2020 Suomen Pankin tilastojen mukaan jopa 28% asuntolainoista myönnettiin kotitalouksille, joidenka velkasuhde lainan myöntämisen jälkeen oli yli 450%. Vastaavasti 21% myönnettiin kotitalouksille, joidenka velkasuhde oli yli 500%
Tyypillinen velka-tulosuhde ensiasunnon ostajilla oli Finanssivalvonnan ja Suomen Pankin mukaan noin 368 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että velkaa ensiasuntoon otettiin keskimäärin 3,68 -kertaisesti omiin vuosittaisiin bruttotuloihin nähden.
Asunnonvaihtajilla ja asuntosijoittajilla velka-tulosuhde oli hieman pienempi mutta molempien kohdalla 300 prosentin yläpuolella.
Selvitä mahdollisuutesi asuntolainaan
Kuukausierä tälle lainasummalle:
Lainasumma johon sinulla on varaa:
Takaisinmaksettava summa yhteensä:
Korkojen/kulujen osuus summasta:
HUOM! Oheinen laskuri ei huomioi hallituksen kaavailemaa 5-kertaista asuntolainakattoa. Sen sijaan sillä voit selvittää suuntaa-antavasti.
- asuntolainan kuukausierän annetulla nimelliskorolla ja toivotulla takaisinmaksuajalla
- kuinka suureen asuntolainaan sinulla on varaa kuukausilyhennysten perusteella
Tulemme lähiaikoina päivittämään laskurin niin, että se laskee arvion asuntoalainasta vuosittaisten bruttotulojen perusteella.
Varaudu yllätyksiin
Koska elämä ei aina mene suunnitelmien mukaan, on muutoksiin hyvä varautua myös asuntolainan kohdalla. Joskus nämä yllätykset sattuvat olemaan epämieluisia kuten työttömäksi jääminen, avioero, vakava sairastuminen tai puolison menehtyminen.
Epämieluisiin yllätyksiin voi varautua myös pankin avulla hakemalla lisäturvaa esimerkiksi lainan takaisinmaksuturvan tai vakuutusten kautta.
Yllätysten sattuessa kannattaa joka tapauksessa aina olla yhteydessä pankkiin. Asiakkaan ollessa ajoissa yhteydessä pankkiin, hänen lainalleen voidaan sopia uusia lainan takaisinmaksujärjestelyjä tai mahdollisia lyhennysvapaita.
On sekä pankin että asiakkaan etu, että asiakas saa hoidettua lainan takaisinmaksun pankille, vaikka alkuperäinen takaisinmaksusuunnitelma hieman muuttuisikin.
Keskimääräinen asuntolaina Suomessa
Suomessa vuonna 2019 asuntolainan määrä keskimäärin asuntokuntaa kohden oli Tilastokeskuksen mukaan 102 240 euroa.
Eniten asuntovelkaa oli pääkaupunkiseudun alueella, jossa keskimääräinen asuntovelka asuntokuntaa kohden oli 148 500 euroa.
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainan ottajien kokonaisvelat suhteessa tuloihin ovat yleisesti kasvaneet viime vuosina. Suuret velat suhteessa asuntovelallisen tuloihin ovat tyypillisempiä kasvukeskuksissa, kuin muualla Suomessa.
Ihmisten liian suuren velkaantumisen hillitsemiseksi, Suomen hallitus on kaavaillut velkakattoa lainojen määrän ja laina-ajan rajoittamiseksi. Sama koskee myös rakennuslainaa.
Velkakatto käytännössä
Käytännön tasolla velkakatossa huomioidaan myös henkilön kaikki tämänhetkiset velat. Mitä enemmän henkilöllä on olemassa olevaa lainaa, sitä vähemmän hän voi saada uutta lainaa.
Esimerkki velkakatosta
Miia työskentelee sairaanhoitajana, ja hänen vuosittaiset tulonsa ovat 30 000 euroa.
Miialla on maksettavana opintolainaa 15 000 euroa, sekä 6 000 euroa kulutusluottoja.
Teoriassa Miia voi saada tulojensa mukaan enimmillään 30 000 x 5 = 150 000 euroa lainaa.
Lainasta kuitenkin vähennetään vielä Miian jäljellä oleva opintolaina sekä kulutusluotot, joten lopullinen velan enimmäismäärä on 150 000 – 15 000 – 6000 = 129 000 euroa.
Kaavailtu velkakatto rajaisi osittain myös laina-ajan pituutta. Asuntolainojen kohdalla takaisinmaksuaika saisi olla enintään 25 vuotta. Tällä pyritään estämään ylipitkien laina-aikojen tarjoaminen. Ruotsissa esimerkiksi on ollut tarjolla jopa 105 vuoden mittaisia asuntolainoja vuodesta 2016 asti.
Ehdotus velkakaton säätämisestä ei ole vielä saanut poliittista päätöstä. Asiaa käsittelevä lakiluonnos on lähdössä lausuntokierrokselle 2021 vuoden kesän aikana, ja mahdollisia muutoksia arvioidaan nähtävän vasta vuoden 2022 puolella.
Asuntolainan osuus tuloista velkakatolla
Alle on tehty havainnollistava taulukko siitä, kuinka 500% velkakatto toimisi käytännössä. Taulukon mukaan henkilö, jonka vuosittaiset bruttotulot ovat 30 000 euroa vuodessa, voisi olla saada 150 000 euroa lainaa korkeimmillaan.
| Bruttotulot vuodessa euroina | Velat yhteensä euroina |
| 10 000 | 50 000 |
| 20 000 | 100 000 |
| 30 000 | 150 000 |
| 40 000 | 200 000 |
| 50 000 | 250 000 |
| 60 000 | 300 000 |
| 70 000 | 350 000 |
| 80 000 | 400 000 |
| 90 000 | 450 000 |
| 100 000 | 500 000 |
| 110 000 | 550 000 |
| 120 000 | 600 000 |
| 130 000 | 650 000 |
| 140 000 | 700 000 |
| 150 000 | 750 000 |
| 200 000 | 1 000 000 |
Paljonko voin saada asuntolainaa – 9 vaikuttavaa tekijää
Tulojen, menojen ja nykyisten velkojen lisäksi on olemassa myös paljon muita asioita, jotka kiinnostavat pankkia asuntolainaneuvottelussa.
Alle on koottu lyhyt lista muuttujista, jotka vaikuttavat siihen, paljonko voit saada lainaa suhteessa tuloihisi.
- Tulosi ja menosi
- Nykyiset velkasi
- Ostettava kohde
- Kertyneet säästösi
- Lisävakuudet
- Työsuhteesi laatu
- Aiempi maksuhistoriasi
- Korkotaso
- Asiakkuutesi
- Lainan hakijoiden määrä
