Asuntolainan marginaali
Asuntolainan marginaali on osa asuntolainan todellista vuosikorkoa. Lue alta tarkemmin asuntolainan marginaalista, ja kilpailuta samalla asuntolainasi nykyistä parempaan.
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
Asuntolainan marginaali – tätä se tarkoittaa
Mitä asuntolainan marginaali tarkoittaa? Käytännössä se tarkoittaa viitekoron lisäksi tuleva korkoa, jonka pankki lisää lainan kuluinin. Näiden kahden sekä muiden kulujen myötä toteutuu lainan todellinen korko. Jos esimerkiksi otat lainan, jonka viitekorko on 1,40% ja pankki tarjoaa sinulle 0,60% marginaalin, sinun lainasi todellinen korko silloin 2,00%.
Kerromme tällä sivulla lisää todellisesta vuosikorosta, eri kaupunkien ja pankkien marginaaleista, sekä muista hyödyllisistä aiheista asuntolainan marginaaliin liittyen.
Mikä on todellinen vuotuinen korko?
- Palkkio luotosta
- Järjestelymaksu
- Palvelumaksu
Vuotuinen korko lasketaan aina tarkoilla vakiokaavoilla. Lainanantajan täytyy osoittaa sinulle, kuinka vuotuinen korko on saavutettu. Todellinen vuosikorko on hyvä käydä läpi jo ennen muita lainakeskusteluja.
Muistathan, että yllä mainitsemamme kustannukset ovat vain esimerkkejä. Jokaisesta haetusta lainasta lainanantaja perii erilaisia maksuja. Ne riippuvat täysin lainanantajasta, lainan koosta, ja muista ehdoista, eivätkä siksi ole usein vertailukelpoisia.
Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat tekijät
Marginaali on kaupankäyntiväline, jolla pankit varmistavat, että hekin saavat riskialttiista lainasta voittoa. Se helpottaa myös lainanottajia, sillä heillä ei tarvitse olla kaupantekohetkellä valtavia omia käteisvaroja lainan saamiseksi.
Ennen kuin aloitat lainaneuvottelut, sinun on ensin selvitettävä, minkälaisen marginaalikoron lainanantajasi veloittaa sinulta lainan ottamiseksi. Lainanantajan pitäisi heti pystyä vastaamaan tähän kysymykseen. Vaihtoehtoisesti yrityksen verkkosivusto voi olla arvokas lähde tälle tiedolle, samoin kuin tilien vahvistuslausekkeet sekä kuukausittaiset ja neljännesvuosittaiset tiliotteet.
Lainanantaja listaa yleensä marginaalikoronsa muiden palkkioita ja kustannuksia koskevien tietojen kanssa. Usein marginaalin korko riippuu lainanantajalta pyytämiesi varojen määrästä. Tämä tarkoittaa, että mitä enemmän rahaa heiltä lainaat, sitä alhaisempi marginaalin korko sinulla on maksettavana.
Miksi pankit ja muut rahoitusyhtiöt tarvitsevat marginaalia?
Marginaalilla pankit ja muut rahoitusyhtiöt voivat varmistaa oman liiketoimintansa ja sen, että heille jää lainasta jotain käteen.
Koska marginaali on asiakaskohtainen, voi jokainen neuvotella tästä yhdessä pankin kanssa. Mitä epävarmemmalta tulevaisuutesi maksukyky kuulostaa, sitä korkeamman marginaalin pankki joutuu tarjoamaan.
Kaupunkien marginaalit
Eri rahalaitoksilla on myös selkeitä eroja kaupunkien välillä. Kaupunkien marginaaleihin vaikuttavat tietysti paikalliset asuntomarkkinat sekä lainojen hinnat. Marginaali voi olla halvempi esimerkiksi pääkaupunkiseudulla, koska yleensä lainojen summat ovat selvästi suurempia muuhun Suomeen verrattuna.
Mikä on sopiva marginaali asuntolainaan?
Tietysti jokainen asiakas toivoo mahdollisimman alhaista marginaalia. Koska todellinen korko kuitenkin määräytyy myös viitekoron mukaan, ei marginaali yksinään kerro koko totuutta.
Kun veloitettava marginaalikorko on tiedossa, tartu lyijykynään ja laskimeen, ja selvitä paperilla, mitkä ovat velkakorkojesi todelliset kokonaiskustannukset.
Näin pääset eteenpäin ja voit myös vertailla eri pankkien välillä, onko suhteessa korkeampi tai matalampi marginaali lopulta sinulle voitoksi?
Esimerkki marginaalista asuntolainassa
Asuntolainalaskuriamme käyttämällä voit katsoa, kuinka marginaali tulee vaikuttamaan lainan hintaan.
Otetaan esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina, jonka korkoprosentti on 1,1% ja maksuaika 25 vuotta. Sinulle tarjotaan laina 500 euron avausmaksulla, ja lisäksi tilinhoitomaksu on joka kuukausi 4 euroa.
Kuukausittainen maksusi tulee olemaan tämän perusteella 387,32 euroa kuukaudessa.
Korkoprosentti muuttuu nyt 1,24%, eli pankki tarjoaa sinulle 0,14% marginaalia, tai se on jo otettu huomioon heidän ensimmäisessä tarjoamassaan 1,1% korkoprosentissa, ja 0,14% sisältää muut sivukulut.
Tämän perusteella takaisin maksettavaa jää 116 197,08 euroa, eli korkojen osuus summasta on 16 197,08 euroa.
Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko sisältää siis koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Näitä voivat olla:
- Avausmaksut
- Tilinhoitomaksut
- Laskutuslisät
- Muut maksut
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan myös mukaan laina-aika sekä sen lyhennysvapaa. Siksi ei ole aina ollenkaan yksiselitteistä, mistä erilaiset summat tulevat.
Saat vastaukset aina, tai olet ainakin oikeutettu saamaan vastaukset kysymyksiin pankiltasi tai rahoituslaitokselta, mutta tämän vuoksi summat eivät ole aina vertailukelpoisia muiden toimijoiden kanssa. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa myös lyhennystapa, sekä laina-aika.
Viitekorko (esim. euribor)
Viitekorkoon sidottu laina tarkoittaa sitä, että lainan hinta vaihtelee viitekoron mukaan. Jos viitekorko on 12 kuukauden euribor, korko muuttuu tai se ainakin tarkistetaan 12 kuukauden välein.
Yleisimmät viitekorot ovat euribor-korot ja pankkien omat prime-korot. Koron vaihtelu tietysti vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin, eli siitä vuosittain takaisin maksettavaan osuuteen.
Marginaali (pankin hinta)
Marginaali on siis periaatteessa rahamäärä, jonka pankki saa voittoa antamastaan lainasta. Jos esimerkiksi asuntolainan viitekorko on 1,25% ja pankin marginaali on 0,85%, asiakkaan lainan korko on 2,10%.
Erilaiset hallintakulut:
- luotonvarausprovisio
- järjestelypalkkio
- toimitusmaksu
Asuntolainan marginaalien kehitys
Kuten yllä on avattu asuntolainojen markginaalit eivät ole samoja kaikille, vaan henkilökohtainen taloustilanne vaikuttaa korkotasoon. Vuoden 2024 aikana marginaalit tasot on liikkuneet 0,25% ja 1,1% välimaastossa.
Euroopan Keskuspankki EKP on vuoden 2024 aikana aloittanut hallitun korkojen laskun, ja sen tekemien päätösten tulisi näkyä jo asuntolainojen korkoissa.
Takavuosina lainojen korot lähtivät kovaan nousukiitoon. Tilastokeskuksen kuluttajaindeksin mukaan vuosien 2020 ja 2023 aikavälillä asuntolainojen korot ovat nousseet 314% edestä. Tämän lisäksi asumiskustannuksissa nousua on ollut myös sähkönhinta kehityksessä 32% edestä. Lisäksi muut asumisen kulut kuten omistusasunnon peruskorjauskustannukset sekä asunnon huolto sekä korjauskulut ovat nousseet karkeasti laskien noin 20% edestä.
Asuntolainan marginaali vaihtelee
Kuten jo mainitsimmekin, marginaali neuvotellaan aina erikseen yhdessä pankin kanssa. Siihen vaikuttavat suuresti asiakassuhde (oletko keskittänyt palveluja pankille, uusi asiakas pankilla tai muulla rahalaitoksella yms.) sekä asiakkaan maksukyky. Käytännössä sinulla ja naapurillasi voi olla täysin erilaiset marginaalit, vaikka olisitte ottaneet asuntolainanne samassa ajankohdassa.
Miten löytää edullisin asuntolaina marginaali?
Mikäli asuntolainan neuvottelee vain yhden pankin kanssa, voi lähes varmuudella sanoa, ettei pankin antama lainatarjous ole kaikista tarjolla olevista paras.
Vaikka olisit ollut saman pankin asiakkaana jo vuosi kaudet, pankilla on silti intressi tehdä omalta kannaltaan mahdollisimman paras diili.
Tämä toisin sanoen tarkoittaa korkeaa asuntolainan marginaalia. Näin pankki saa parhaimman koron itselleen. Asiakkaana voit löytää parhaimman asuntolaina marginaalin vain kilpailuttamalla useita eri pankkeja keskenään.
Asuntolainan kilpailuttamiseen kannattaa siis panostaa aina, vaikka se veisi paljonkin aikaa. Pienetkin erot lainan korossa merkitsevät usein useita tuhansia euroja lainan todellisessa hinnassa.
Yhteenveto
Asuntolainan ottaminen on iso päätös, ja siihen liittyy paljon asioita, joihin on syytä tutustua tarkasti etukäteen. Lainanotto on riskialtista toimintaa, mutta erittäin kannattavaa, kun sen on hoitanut huolellisesti.
Marginaali on asuntolainassa viitekorkoon lisättävä prosenttiosuus, jonka pankki saa itselleen vuosittaisesta summasta, jonka maksat heille takaisin. Kun laina-asioista neuvotellaan – ja pankki esittelee oman marginaalinsa – on erittäin tärkeää tässä kohtaa laskea lainakustannukset tarkasti.
Näin voit määrittää, mitkä lainan todelliset kustannukset ovat. Tähän sinulla on onneksi apunasi useita erilaisia laskureita ja palveluita, jotka toimivat apunasi määrittämään, mitkä kaupan todelliset kustannukset ovat.
Sinua saattaisi kiinnostaa myös:
Asuntolainojen kilpailuttamisen yhteydessä sinun kannattaa huomioida myös muut asumiseen liittyvät lainat.
Remonttilaina Sisustuslaina Peruskorjauslaina Tonttilaina Autolaina
