ASP-laina ja ASP-tili
ASP-korkotukilaina eli asuntosäästöpalkkiotili on valtion tukema säästämismuoto, jonka avulla nuoria asunnonostajia autetaan ja kannustetaan säästämään rahaa asunnon ostamista varten. Lue alta, miten ASP-laina voi hyödyttää juuri sinua, ja kilpailuta samalla asuntolainasi vaivattomasti, maksutta ja ilman sitoumuksia.
Löydä edullisin tarjous
Selkeä ja nopea lainahakemus
Hakemus ei sido mihinkään
Asuntolainahakemuksen täyttäminen ja lainojen vertailu on Summarumin avulla helppoa, nopeaa ja läpinäkyvää.
Kysymme hakemuksessa perustietojasi ja kartoitamme tulotasoasi.
Tämän jälkeen voit saada yhteydenottoja tai lainatarjouksia suoraan lainanantajilta.
Jos et ole tyytyväinen tarjouksiin, sinun ei tarvitse tehdä mitään – hakemus peruuntuu veloituksetta. Asuntolainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään.
ASP-lainan ero normaaliin asuntolainaan
ASP-tili toimii käytännössä kuin tavallinen säästötili, jonka avulla asunnon ostaja voi säästää ensiasuntonsa käsirahan näppärämmin kuin tavallisella tilillä. ASP-ehdot ovat paremmat ensiasunnonostajan näkökulmasta.
ASP-tili toimii niin, että pankki maksaa joka vuosi 1% verotonta korkoa säästämillesi varoille. Tämä siis vuosittain nostaa säästöjesi arvoa. Kun olet löytänyt ensiasuntosi, ja tililläsi on 10% omia säätöjä asunnon kokonaishinnasta, pankki voi myöntää sinulle asp-lainan. Asunnon ostamisen jälkeen pankki maksaa 2-4% lisäkoron viiden vuoden ajalta sopimuksen mukaan.
ASP-laina sisältää enimmäisrajat määräytyvät sijaintisi mukaan. Eri paikkakunnasta riippuen voit siis pyytää korkotuettua lainaa. Jos olet löytänyt kalliimman asunnon kuin lainan ennalta määritetty enimmäisraja, voit pyytää tavallista asuntolainaa loppusumman korvaamiseksi.
ASP-kokotukilainaa tuo mukanaan erilaisia etuja ja tukia:
- Kaikki ASP-säästöjen korot ovat verovapaita.
- Asuntosäästötalletukselle maksetaan 1 % veroton korko joka vuosi. Korko maksetaan ASP-tilille, joten korkoa kertyy korolle.
- Kun asunto lopulta ostetaan, pankki maksaa talletukselle verottoman lisäkoron, jonka suuruus on sopimuksesta riippuen 2-4 prosenttia. Lisäkorko ei kerrytä korkoa korolle. Huomaa, että lisäkorkoa maksetaan enintään viiden vuoden ASP-säästöistä.
- ASP-sopimuksen avulla hankitun asuntolainan korko voi olla tavallista matalampi.
- ASP-asuntolainalla on valtion asettama 3,8 prosentin korkokatto, joka on voimassa ensimmäiset 10 vuotta lainan nostamisesta lähtien.
ASP-lainan ehdot ja ominaisuudet
Säästäjät sopivat pankin kanssa ASP-tilin perustamisesta. Tilille pitää säästää rahaa vähintään kahden vuoden ajan. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli 3 kuukauden sisällä tilille talletetaan 150–4 500 euroa. Tilille kertyy toisin sanoen kahden vuoden aikana 1 200–36 000 euroa rahaa. Huomaa, että kalenterivuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä eli ASP-säästämisessä on mahdollista pitää taukoja.
Ennen kuin tilille kertyneet rahat voi käyttää asunnon hankkimiseen, niiden pitää kattaa vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta. Talletetut rahat on mahdollista saada käyttöönsä vasta, kun asunnon kauppakirja on allekirjoitettu.
Kun asunto lopulta hankitaan, pankilta saatava asuntolaina kattaa loput 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta.
Asuntosäästötallettajaksi voi ryhtyä seuraavin ehdoin:
- ASP-tilin voi avata, kun olet 15-44-vuotias, joka ei ole aikaisemmin omistanut asuntoa.
- Tallettajan pitää olla ensiasunnon ostaja eli hän ei saa olla aiemmin omistanut vähintään 50% asuinhuoneistosta tai -talosta.
- Aviopari voi ryhtyä yhdessä asuntosäästäjiksi, vaikka toinen osapuoli olisi täyttänyt 45 vuotta.
ASP-lainat kannattaa kilpailuttaa
Muiden asuntolainojen tavoin myös ASP-lainat kannattaa kilpailuttaa. Summarumin asuntolainavertailu on erinomainen tapa selvittää eri pankkien ja muiden asuntolainaa myöntävien toimijoiden tarjoukset.
Vaikka asuntolainojen korot ovat heilahdelleet viime vuosien aikana, eri pankkien ASP-tilien erot ovat samalla kasvaneet. Kilpailuttamisen suhteen on tärkeää muistaa, että vaikka ASP-tili on avattu toiseen pankkiin, voi sen edelleen kilpailuttaa toisen pankin kanssa. Jos ASP-laina lopulta nostetaan toisesta pankista, siirtyy lisäkoron maksaminen kyseiselle pankille.
ASP-laina korko
ASP korkotukilaina tarjoaa siis helpotetun lainan asunnon ostoon. ASP lainan korko on:
- Veroton korko säästöille
- Matalampi kuin muiden ensiasuntolainojen korko
- Maksuton valtiontakaus
- Valtion korkotuki ensimmäiseksi 10 vuodeksi
Tilille säästäessäsi saat joka vuosi pankin maksaman 1% koron talletuksillesi. Kun olet tehnyt asuntokaupat, pankki maksaa vielä sopimuksen mukaisesti 2-4% lisäkoron talletuksista seuraavaksi viideksi vuodeksi. Talletus- ja lisäkorko ovat verovapaita.
Eri pankkien ASP-sopimukset
Jokainen suomalainen pankki tarjoaa asiakkailleen mahdollisuutta avata ASP-säästötilin. Se ei kuitenkaan sido sinua ostamaan asuntoa, vaan voit myös keskeyttää sopimuksen silloin kun haluat. ASP-tilin lopettaminen onnistuu helposti olemalla pankkiisi yhteyksissä.
Sinulla on mahdollisuus myös siirtää ASP-tili toiseen pankkiin, jos haluat. Aikaisemman pankin vastuulle jää se, että tilin historiatiedot välitetään uudelle pankille.
Tallettaja ei kuitenkaan voi saman pankin alla siirtää tiliä toiselle tallettajalle.
| Talletuskerta | Joka kuukausi | Kolmen kuukauden välein |
| Minimitalletus | 50€ | 150€ |
| Maksimitalletus | 1 500€ | 4 500€ |
OP ASP-tili
Osuuspankin ASP-tili tarjoaa reilut mahdollisuudet ensimmäisen oman kodin ostoon. Saat sen avulla paremmat korot säästöille, helpotetut lainaehdot, sekä valtion korkotuen. Saat ensimmäisen viiden vuoden ajalta asuntokauppojen tekemisen jälkeen 4% lisäkoron säästetyllä summalle. Asuntokauppoihin asti korko on 1% säästetystä summasta.
Lisäksi kaikki ASP-tilin varat kerryttävät bonuksiasi. OP ei vaadi säästämisen aloittamiseen tasaisia tuloja. Voit siis missä tahansa elämäntilanteessa aloittaa säästämisen.
Nordea
Nordea ASP tili kattaa samat ehdot ja säännöt kuin muidenkin pankkien ASP tiliehdot. Voit päästä säästötavoitteeseesi jo kahdessa vuodessa, tai säästää pidemmän ajan, ja siirtää varoja rauhalliseen tahtiin.
ASP lainakatto määrittää tietyn maksimikoron tietylle ajalle, jolloin olet turvassa korkojen noustessa. Suomen valtio maksaa osan lainan koroista 10 vuoden ajalta, jos korkoprosentti nousee yli 3,8%.
S-pankki
Voit alkaa S-pankin asiakkaaksi koska vain, ja avata ASP-tilin joko asiakaspalvelupisteessä tai netissä. 50% ostamastasi talosta täytyy olla sinun omistuksessa, jotta S-pankki ASP tili olisi hyödynnettävissä.
Säästöpankki
Säästöpankki tarjoaa ASP-tilisäästäjilleen luottokorttiedun. Saat uuden luottokortin 2 000 euron luottorajalla siinä vaiheessa, kun säästöjäsi on kertynyt 7 000 euroa. Jos säästät 150 euroa kolmen kuukauden välein, eli 600 euroa vuodessa, saat kerrytettyä 7 000 euroa tilillesi vajaassa 12 vuodessa.
Sinun ei tarvitse tehdä joka kalenterivuosineljänneksellä talletusta, vaan voit myös jättää väliin kuukauden tai kolmen kuukauden talletukset. Yllä oleva taulukko esittelee vielä säästötahdin, jonka mukaan voit säästää.
Danske Bank
Danske Bank ASP tili toimii aivan kuten muidenkin pankkien säästötilit. Voit aloittaa säästämisen yksin tai kumppanisi kanssa, ja saat säästöillesi 1% koron joka vuosi. Voit tallettaa joka vuosineljänneksellä, tai jättää muutaman väliin. Lopuksi kuitenkin sinulla on oltava vähimmäismäärä siirtoja, eli kahdeksan kappaletta.
Aktia
Aktia ASP tili noudattaa ASP-lakia, jonka nojalla tililtä ei saa nostaa varoja. Tämä on hyvin tärkeä muistaa, ettet vain tämän vuoksi menettäisi oikeuksiasi korkotukeen sekä lisäkorkoon. Menetät oikeutesi myös, jos ostat asunnon ennen kuin vähintään puolet sopimuksen sisältämistä varoista on säästetty.
Ålandsbanken
Ålandsbanken tarjoaa myös ensiasunnon ostajille ASP-säästötili mahdollisuutta. Säästämisen voi aloittaa, kun olet täyttänyt 15. Jos olet alle 18-vuotias, sinun tulee tehdä talletuksesi työllä ansaitsemista varoista, ei esimerkiksi perintörahoilla tai opintotuen kautta.
Hyvä muistaa
- ASP-lainan enimmäissuuruus on asetettu paikkakuntakohtaisesti. Helsingissä enimmäismäärä on 230 000 euroa. Vantaalla, Espoossa ja Kauniaisissa raja on 185 000 euroa, Tampereella ja Turussa 160 000 euroa ja muualla maassa 140 000 euroa.
- Asunnon varausmaksua ei voi suorittaa ASP-säästötililtä, sillä säästöt ovat käytettävissä vasta, kun kauppakirja allekirjoitetaan ja varsinainen kauppa tapahtuu.
- Jos ASP:n tavoitteet täyttyvät, mutta asiakas kattaakin loput asunnon kauppahinnasta jollakin muulla keinolla kuin pankin ASP-lainalla, säästäjä ei saa säästöilleen lisäkorkoa ja lisäksi hänen on maksettava jo saaduista koroista lähdevero.
- ASP-lainaa ei tarvitse ottaa samasta pankista, jossa säästötili on, vaan säästäjä voi kilpailuttaa asuntolainansa aivan tavalliseen tapaan – ja näin kannattaa myös tehdä. Lainojen kilpailutus voi säästää sinulta sievoisia summia rahaa kokonaiskustannuksissa.
- ASP-säästämisen voi lopettaa kesken ja nostaa keräämänsä rahat takaisin. Tällöin kuitenkin edut menetetään ja säästöjen koroksi jää yksi prosentti.
ASP ja -väliaikaisrahoitus
Voit hakea rahoitusta myös ennen kuin ASP-lainan ehdot täyttyvät. Tällöin kyseessä on tavallinen pankkilaina. Väliaikaisrahoituksen ehtojen täytyttyä rahoitus maksetaan pois ASP-tilin säästöillä sekä ASP-lainalla.
ASP-laina pariskunnille
Kuinka paljon lainaa saa pariskuntana? Pariskunnat voivat molemmat käyttää ASP-tiliään, mutta heillä on kuitenkin oikeus vain yhteen korkotukeen. Aviopuolisoa ei myöskään koske ikäraja. Vaikka aviopuoliso olisi yli 45-vuotias, hänet voidaan osallistuttaa ASP-säästötiliin mukaan.
Jos molemmilla osapuolilla on omat ASP-tilit, ja yhteinen tai erilliset lainat, pariskunta voi ostaa yhteisen asunnon. Laina voidaan myöntää yhteisenä, jos molempien tilit täyttävät ASP-tiliehdot (vaadittava määrä ASP-talletuksia).
Korkotukilainaa laskiessa pariskunnille, joilla on omat ASP-tilit, lasketaan yhteinen maksimisumma vuosineljännekselle. Maksimisumma on 4 500 euroa, eikä tämä siis poikkea yleisistä säännöistä. Kaikki talletukset otetaan kuitenkin huomioon omasäästöosuudessa. Mahdollisesti ylijääviä varoja kutsutaan omiksi varoiksi. Tästä voi tarkemmin neuvotella pankin kanssa, mitä niillä kannattaa tehdä.
ASP-laina opiskelijoille
Opiskelijat ovat yhtä lailla muiden kanssa tervetulleita säästämään ASP-tilille. Jos saat opiskelijana opintolainaa, voit siirtää lainasi ASP-tilille. Kun lainarahoja ei tarvita akuutisti elämiseen, siirrä opintolaina ASP tilille.
Jos opiskelijana sinua odottaa pidempi opiskelujakso, sinun etenkin siinä vaiheessa kannattaa harkita asunnon ostoa vakavasti. Voit lyhentää lainaasi sen sijaan, että maksat satoja euroja kuussa vuokrahenkilölle.
Kun valmistut, ja muutat mahdollisesti uudelle paikkakunnalle, voit myydä asuntosi. Tässä kohtaa sinulla voi olla iso rahasumma käytössäsi, ja voit ostaa isomman, sopivamman asunnon. ASP-asunnon vuokraus onnistuu myös kätevästi. Voit myös vuokrata asuntoa opintojesi jälkeen, jolloin asunto jää sijoitusasunnoksi.
Maksimirajat eivät kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö asunto voisi olla hintavampikin. Korkotukilainan sijaan lisälainassa on kuitenkin maksettava palkkio valtiontakauksesta.
